Решение по делу № 2-1103/2024 от 18.03.2024

Дело № 2-1103/2024; УИД: 22RS0041-01-2023-000738-27

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи -            Дягилевой И.Н.

при секретаре -                                   Степановой О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

                                        15 мая 2024 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Андреевой Галине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику Андреевой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и Андреева Г.Н. заключили Кредитный Договор № от 15.09.2012 на сумму 127 424 рублей, в том числе: 110 000 рублей - сумма к выдаче, 17 424 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 127 424 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 110 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу Банка, согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17 424 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Байка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно дня операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре пли дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего щи после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 771,03 рублей.

В связи с чем, 09.02.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.03.2014 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.08.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 09.02.2014 по 25.08.2016 в размере 69 880,94 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.12.2023 задолженность Заемщика по Договору № от 15.09.2012 составляет 223 840,23 рублей, из которых:

•    сумма основного долга – 112 723,44 рублей;

•    сумма процентов за пользование кредитом – 24 499,89 рублей;

•    убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 880,94 рублей;

•    штраф за возникновение просроченной задолженности – 16 735,96 рублей.

Просит взыскать с Андреевой Г.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 15.09.2012 за период с 10.09.2013 по 25.08.2016 в размере 223 840,23 рублей, из которых: сумма основного долга – 112 723,44 рублей;     сумма процентов за пользование кредитом – 24 499,89 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 880,94 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 16 735,96 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 438,40 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Андреева Г.Н. о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду неизвестны.

В соответствии со статьёй 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно части 4 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд, с учетом положений ст.167 ч.3 ГПК РФ, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого – либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки, или суд признает причины их неявки неуважительными, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика Андреевой Г.Н.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что между Андреевой Г.Н. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от 15 сентября 2012 на сумму 127 424 рублей, в том числе: 110 000 рублей - сумма к выдаче; 17 424 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых, стандартная/льготная полная стоимость кредита – 44,90% годовых, количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 05.10.2012, размер ежемесячного платежа – 5 771 рублей 03 коп. (л.д.16).

Денежные средства в размере 110 000 рублей были выданы ответчику Андреевой Г.Н. через кассу офиса банка, согласно заявлению заемщика (л.д.17). Во исполнение заявления ответчика Андреевой Г.Н. банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17 424 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Ответчик Андреева Г.Н. была надлежащим образом ознакомлена со всеми Условиями предоставления ему кредитных денежных средств, согласно разд. «О документах» в кредитном договоре, ответчиком Андреевой Г.Н. были получены: Заявка и График погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Байка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

В свою очередь, ответчик Андреева Г.Н. обязалась возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ей услуги страхования согласно Условий договора, Тарифам по банковским услугам и продуктам, графика платежей.

Вместе с тем, ответчик Андреева Г.Н. надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от 15 сентября 2012 года.

09 февраля 2014 года истец направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга, в соответствии с которым ответчику до 11 марта 2014 года необходимо погасить образовавшуюся задолженность. Однако, ответчик мер к погашению задолженности не предпринял.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.08.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 09.02.2014 г. по 25.08.2016 г. в размере 69 880,94 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.12.2023 задолженность Заемщика по Договору № от 15.09.2012 составляет 223 840,23 рублей, из которых: сумма основного долга – 112 723,44 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 24 499,89 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 880,94 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 16 735,96 рублей. (л.д.20-21)

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком Андреевой Г.Н. кредита и процентов и нашел свое подтверждение в судебном заседании.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств оплаты ответчиком не представлено.

Кроме взыскания основного долга и процентов, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика пени за нарушение обязательств по возврату кредита.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

Однако в нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о несоразмерности предъявленной к взысканию пени последствиям нарушения обязательства.

       Таким образом, разрешая требования истца о взыскании с ответчика Андреевой Г.Н. штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 16 735 рублей 96 копеек, суд не находит оснований для их снижения, считая данную сумму соответствующей и соразмерной последствиям неисполнения заемщиком обязательства по оплате основного долга и процентов, учитывая длительный период нарушения ответчиком обязательства и полное отсутствие платежей в погашение кредитной задолженности.

При установленных по делу обстоятельствах, с учетом того, что ответчик Андреева Г.Н. ненадлежащее исполняла условия кредитного договора, допустила образование задолженности по платежам, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы, понесённые истцом по уплате государственной пошлины в размере 5 438,40 руб., подтверждаются платёжным поручением № от 08.12.2023 (л.д.6). Размер государственной пошлины определен верно, в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Андреевой Галине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Андреевой Галины Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № выдан <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 15 сентября 2012 года за период с 10.09.2013 по 25.08.2016 в размере 223 840 (Двести двадцать три тысячи восемьсот сорок) рублей 23 копеек, в том числе: сумму основного долга — 112 723 рубля 44 коп.; сумму процентов за пользование кредитом – 24 499 рублей 89 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 880 рублей 94 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 16 735 рублей 96 коп.

Взыскать с Андреевой Галины Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № выдан <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в сумме 5 438 (Пять тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 40 копеек.

Ответчик вправе подать в Киселёвский городской суд Кемеровской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2024

Судья                                           И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.