Решение по делу № 2-1889/2017 (2-10187/2016;) от 01.12.2016

                                                          дело №2-1889/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 апреля 2017 года                                 г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при секретаре Марковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермаков С.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АйманиБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ермаков С.С. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйманиБанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 29.11.2013г. между Ермаков С.С. и ООО КБ «АйманиБанк» заключен кредитный договор на сумму 407 499 руб. под 22,50% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора с заемщика удерживается плата за страхование транспортных средств в размере 17 490 руб., за страхование несчастных случаев и болезней в размере 90 009 руб., а всего 107 499 руб. Истец считает, что данные условия являются недействительными, нарушающими положения ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», кредитным соглашением предусмотрено взимание взносов на страхование, страховые премии уплачивались только с кредитных средств, что является признаками связанности услуги по страхованию и кредитованию. У истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор на иных условиях и без страхования. Истцу не было разъяснено право на получение кредита без подключения к программе страхования, либо застраховаться в любой страховой компании по своему выбору. Сумма страхового взноса была включена в сумму предоставленного кредита, т.е. напрямую связана с кредитным соглашением. Ответчик не довел до истца сведения о полной стоимости кредита с учетом страхования и без такового.

С учетом изложенного Ермаков С.С. просит признать недействительными условия кредитного договора № в части взимания платы за страхования; признать незаконным взимание платы за страхование при заключении кредитного договора №; взыскать с ответчика в свою пользу неосновательно полученные денежные средства за страхование транспортных средств в размере 17 490 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 541,83 руб., причиненные убытки в результате удержанных процентов на сумму страхового взноса в размере 19 676,25 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу неосновательно полученные денежные средства от несчастных случаев и болезней в размере 90 009 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23 373,71 руб., причиненные убытки в результате удержанных процентов на сумму страхового взноса в размере 101 260,12 руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на составление доверенности в размере 1 100 руб., штраф в размере 50%.

Истец Ермаков С.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» Сахновская А.В. (доверенность от 20.01.2017г.) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указала в возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме, применить срок исковой давности. Платеж в счет оплаты страховых премий перечислен в страховую компанию банком на основании заявления подписанного лично заемщиком. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о его условиях, истец был уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. Заемщику было разъяснено право оплатить услуги по страхованию за счет личных, а не заемных денежных средств, а также право выбора страховой компании. Таким образом страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор, как обязательное условие, истцом не представлено доказательств того, что сотрудники банка отказывали в заключении договора без включения в него оспариваемого условия.

Третье лицо ООО СГ «Компаньон» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 1 статьи 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 устанавливает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 10 указанного Закона, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 29.11.2013г. между Ермаков С.С. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № № и истцу предоставлен кредит под залог транспортного средства в размере 407 499 рублей под 22,5% годовых, сроком на срок до 29.11.2018г., на основании заявления-анкеты потребителя о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, а также самих Условий, Ермаков С.С. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и в порядке, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Заемщиком в дату подписания заявления Условия, Тарифы банка получены, ему разъяснены и полностью понятны (пункт 16 заявления - анкеты).

Согласно Тарифам банка по программе розничного автокредитования, введенному в действие с 14.05.2013г., базовая ставка составляет 16%. При этом предусмотрено, что к базовым процентным ставкам добавляются проценты при отсутствии страхования КАСКО добавляется 3% годовых.

29.11.2013 года между ООО «СК «Компаньон» и Ермаков С.С. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому Ермаков С.С. является застрахованным лицом, страховая премия составляет 90 009 рублей, срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая сумма – 333364,5 рулей.

Истцу выдан страховой полис № № А по рискам:

1.«Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»,

2. «Инвалидность I или II группы»

3. «Нетрудоспособность».

Выгодоприобретателем назначен по страховым рискам №1 и №2 - ООО КБ «АйМаниБанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, по страховому риску №3 выгодоприобретателем указан застрахованное лицо.

Согласно данному полису истец был ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договора. Информация, указанная в Полисе лично им проверена и подтверждается. С назначением Выгодоприобретателем согласен.

Также 29.11.2013 года между ООО «СК «Компаньон» и Ермаков С.С. заключен договор страхования транспортных средств, согласно которому Ермаков С.С. является застрахованным лицом, страховая премия составляет 17 490 рублей, срок действия договора страхования с 29.11.2013г. по 28.11.2014г., страховая сумма – 300 000 рулей.

Истцу выдан полис комбинированнорго страхования транспортных средств по риску КАСКО.

Выгодоприобретателем назначен по рискам «Хищение» и «Ущерб» - ООО КБ «АйМаниБанк» в размере задолженности по кредитному договору на дату страховой выплаты, в оставшейся части страхового возмещения и в иных случаях – Ермаков С.С.

Согласно данному полису истец был ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договора. Информация, указанная в Полисе лично им проверена и подтверждается.

Кроме того, п.7 кредитного договора истец поручил Банку в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного ему кредита, согласно заявлению на перечисление денежных средств. Истец предоставил Банку право составлять от его имени расчетные документы на перечисление денежных средств со счета на основании предоставленных им заявлений.

29.11.2013г. истцом собственноручно подписано заявление на перечисление денежных, согласно которому он просит банк перечислить с его счета № средства в размере 17 490 руб., в счет оплаты страховой премии КАСКО согласно страховому полису № от 29.11.2013г, и средства в размере 90 009 руб. в счет оплаты страховой премии по личному страхованию.

В этот же день со счета Ермаков С.С. списана страховая премия в размере 17 490 руб. и 90 009 руб. в пользу страховой компании.

При таких обстоятельствах, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования и страхования транспортного средства, право истца на заключение указанного договора либо отказа от него ответчиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.

Само по себе заключение заемщиком договора личного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, который не противоречит действующему законодательству и основан на достигнутом сторонами договора соглашении в соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ермаков С.С. в случае неприемлемости для него условий кредитного договора о личном страховании заемщика и о страховании транспортного средства не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя соответствующие обязательства, в том числе полностью отказаться от них. Вместе с тем, истец подписал заявление-оферту на предоставление кредита и заявление на перечисление денежных средств в счет оплаты личного страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Таким образом, заключение кредитного договора на согласованных условиях являлось волеизъявлением Ермаков С.С., который действовал добровольно, в силу ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации в своих интересах, по своему усмотрению, при заключении кредитного договора имея возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья и страхования транспортного средства, самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья и страхованием транспортного средства, выразив свою волю в заявлении-анкете, а также в заявлении на перечисление денежных средств и подписав собственноручно данные заявления.

Кроме того, кредитный договор содержит информацию о стоимости кредита в размере 407 499 руб., в который согласно п.3 10 включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту; по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате расходов, связанных со страхованием. С указанным расчетом полной стоимости истец был ознакомлен до момента подписания заявления-анкеты.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что доводы истца о нарушении ответчиком прав заемщика при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных Ермаков С.С. исковых требований о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Довод стороны ответчика о применении срока исковой давности, суд находит не состоятельным, поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен 29.11.2013г., исковое заявление Ермаков С.С. было направлено в суд посредством почтовой связи 28.11.2016г., в связи с чем трехгодичный срок исковой давности на подачу иска в суд истцом не пропущен.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ермаков С.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АйманиБанк» о защите прав потребителя, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий                            А.Н. Глебова

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2017 года

Судья Глебова А.Н.