Решение по делу № 33-14051/2022 от 15.07.2022

       УИД 03RS0054-01-2022-000741-79

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-14051/2022 (2-560/2022)

г. Уфа                                     10 августа 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Салимова И.М., судей Абдуллиной С.С., Портянова А.Г.,

при секретаре судебного заседания Ахмедьяновой Д.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к наследственному имуществу умершего Серебренникова А.В., Серебренниковой Т.П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

по апелляционной жалобе Серебренниковой Т.П. на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 26 мая 2022 года.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего Серебренникова А.В., к наследнику Серебренниковой Т.П. о расторжении кредитного договора №... от дата, взыскании задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата размере 1 494 774,49 руб., в том числе: 1 348 400,49 руб. – просроченный основной долг, 77 524,62 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 6 642,70 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 54 733,52 руб. – пени за просрочку возврата, начисленные на сумму невозвращенного кредита, 7 473,16 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также взыскать в пользу Банка за период с дата по дату расторжения кредитного договора включительно пени по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за пользование кредитом;

о расторжении кредитного договора №... от дата, взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата размере 210 148,12 руб., в том числе: 187 320,92 руб. – просроченный основной долг, 13 574,80 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 7 083,53 руб. – пени за просрочку возврата, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 302 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также взыскать в пользу Банка за период с дата по дату расторжения кредитного договора включительно пени по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за пользование кредитом;

взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 22 724,61 руб.

В обоснование иска указано, что дата «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Серебренников А.В. заключили кредитный договор №..., состоящий из: общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от дата №.... В соответствии с индивидуальными условиями кредитор предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 1 754 705,88 руб. на срок по дата включительно с уплатой 8,5 % годовых. Согласно п. 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) №... от дата. Согласно данному полису-оферте выгодоприобретателем по страховым случаям «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного лица (Серебренникова А.В.) по закону или по завещанию. Сроки исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом были неоднократно нарушены. Заемщику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору №... от дата составила 1 494 774,49 руб.

Серебренников А.В. на основании заявления от дата на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) заключил с «Газпромбанк» (Акционерное общество) Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (ПАО). Банком была выдана банковская карта на имя клиента для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. дата заемщик и кредитор заключили соглашение, состоящее из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от дата №.... В соответствии с индивидуальными условиями кредитор предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 724 999,12 руб. на срок по дата включительно с уплатой 10,5 % годовых. Кредит предоставлен в том числе на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №... от дата. Согласно данному полису-оферте выгодоприобретателем по страховым случаям «Смерть в результате заболевания» являются наследники застрахованного лица (Серебренникова А.В.) по закону или по завещанию. Сроки исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом были неоднократно нарушены. Заемщику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору №... от дата составила 210 148,12 руб. Заемщик умер дата.

Решением Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 26 мая 2022 года постановлено:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к наследственному имуществу умершего Серебренникова А.В., Серебренниковой Т.П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от дата заключенный между Серебренниковым А.В. и «Газпромбанк» (Акционерное общество).

Взыскать с Серебренниковой Т.П. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата размере 1 459 567,81 руб., в том числе: 1 348 400,49 руб. – просроченный основной долг, 77 524,62 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 6 642,70 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 25 000 руб. – пени за просрочку возврата, начисленные на сумму невозвращенного кредита, 2 000 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Серебренниковой Т.П. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с дата по дату расторжения кредитного договора включительно пени по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Расторгнуть кредитный договор №... от дата, заключенный между Серебренниковым А.В. и «Газпромбанк» (Акционерное общество).

Взыскать с Серебренниковой Т.П. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата в размере 204 395,72 руб., в том числе: 187 320,92 руб. – просроченный основной долг, 13 574,80 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 3000 руб. – пени за просрочку возврата, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 500 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Серебренниковой Т.П. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с дата по дату расторжения кредитного договора включительно пени по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Серебренниковой Т.П. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 674,54 руб.

Не соглашаясь с решением суда, Серебренникова Т.П. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, указывая, что о наличии у ее сына обязательств по кредитному договору ей не было известно, информацию о наличии задолженности по данному кредитному договору истец направил нотариусу только дата, хотя на сайте ФНП сведения о наличии наследственного дела, открывшегося после смерти Серебренникова А.В. имеются давно, в связи с чем, истец злоупотребил своими правами.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Истец заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Принимая во внимание размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

По смыслу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 58 данного Постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункты 59, 60 Постановления).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановления).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, дата «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Серебренников А.В. заключили кредитный договор №..., состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 754 705,88 руб., в том числе 263 205,88 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №... от дата на срок по дата (включительно) с уплатой 8,5 процентов годовых.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности начиная со дня следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов и 0,01 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12 договора).

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента №..., в которой отражена операция от дата на сумму 1 754 705,88 руб.

Пунктом 2.13 Общих условий установлено, что кредитным договором является соглашение между кредитором и заёмщиком, состоящее из Общих и Индивидуальных условий, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить денежные средства Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных таким договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

В соответствии с пунктом 1.2 Общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из Общих и Индивидуальных условий, и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

Согласно п. 6.1 Договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 17 числа каждого текущего календарного месяца. Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по Кредиту, является месячный период, считая с 18 числа предыдущего календарного месяца по 17 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 36 491 руб. (п. 6.2 договора).

дата направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до дата и расторжении кредитного договора в связи с наличием длительной просроченной задолженности.

Серебренников А.В. на основании заявления от дата на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) заключил с «Газпромбанк» (Акционерное общество) Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (ПАО).

Банком была выдана банковская карта на имя клиента для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

дата заемщик и кредитор заключили соглашение, состоящее из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от дата №....

В соответствии с индивидуальными кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 724 999,12 руб., в том числе 110 381,12 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №... от дата на срок по дата (включительно) с уплатой 15,5 процентов годовых.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности начиная со дня следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов и 0,01 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12 договора).

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента №..., в которой отражена операция от дата на сумму 724 999,12 руб.

Согласно п. 6.1 Договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 17 числа каждого текущего календарного месяца. Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по Кредиту, является месячный период, считая с 18 числа предыдущего календарного месяца по 17 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком индивидуальных условий, составляет 15 201 руб. (п. 6.2 договора).

дата направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до дата и расторжении кредитного договора в связи с наличием длительной просроченной задолженности.

Ссылаясь на неисполнение Серебренниковым А.В. указанных требований в добровольном порядке, АО «Газпромбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

дата Серебренников А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №....

Согласно данным наследственного дела №... в установленный законом шестимесячный срок со дня открытия наследства дата с заявлением о принятии наследства обратилась мать наследодателя - Серебренникова Т.П.

Наследственное имущество после смерти Серебренникова А.В. состоит из жилого дома, находящегося по адресу: адрес, кадастровый номер №..., кадастровой стоимостью 2 958 648,58 руб.; земельного участка с кадастровым номер №..., адрес (местоположение): адрес, кадастровой стоимостью 680 942,71 руб.; земельного участка с кадастровым номером №..., адрес (местоположение) установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: адрес, кадастровой стоимостью 89 674,62 руб.; автомобиля марки ..., идентификационный номер №..., дата года выпуска, цвет золотисто темно-зеленый, гос. рег. знак №..., стоимостью 59 000 руб.; прицепа к личному автомобилю, идентификационный номер №..., дата года выпуска, гос. рег. знак №..., стоимостью 20 000 руб.; оружия №..., калибр ... N №..., дата года выпуска, стоимостью 8 000 руб.

Нотариусом Серебренниковой Т.П. дата выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции, установив наследника умершего заемщика, принявшего наследство, а также наличие наследственного имущества, стоимость которого достаточна для погашения задолженности перед истцом, отсутствие возражений ответчика относительно стоимости принятого ею наследственного имущества, пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитным договорам, сумма которой не превышает стоимость перешедшего к наследнику имущества, при этом, суд исключил из расчета задолженности по пеням срок, установленный законом для принятия наследства, а также пришел к выводу о снижении размера пеней в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым суд пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в решении суда и являются обоснованными.

Доводы жалобы о том, что наследник не знала о существовании кредитного договора, неправомерности требований о досрочном взыскании задолженности отклоняются судебной коллегией, поскольку под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Заемщик умер 15 апреля 2021 года, с заявлением о принятии наследства ответчик обратилась 22 сентября 2021 года, в суд с исковым заявлением истец обратился 02 марта 2022 года

Материалами дела не подтверждается совокупность признаков, указанных в абзаце 3 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", и факт злоупотребления правом со стороны истца не установлен, а потому у суда первой инстанции не имелось оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 10 ГК РФ, для отказа в удовлетворении исковых требований по мотиву злоупотребления истцом своими правами.

Таким образом, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые опровергают выводы суда, и не могут служить основанием к отмене или изменению решения суда, нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено.

При таких обстоятельствах, решение подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 26 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Серебренниковой Т.П. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи