Решение по делу № 2-917/2023 (2-4040/2022;) от 20.09.2022

25RS0007-01-2022-006862-50

2-917/2023 год.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2023 год г. Артем

Артемовский городской суд в составе :

судьи И.В. Макаровой

при секретаре В.А. Усовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Власову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

<дата> между <данные изъяты> и Власовым А.А. был заключен кредитный договор <номер> (<номер>). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых по безналичным/наличным сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

    Правопреемником <данные изъяты> является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей ) от <дата>.

    Согласно п.2.2.1 договора залога <номер> целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план – кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора <номер> возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    В соответствии с п.1.2.1 Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества <номер> с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – «регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1.

    После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

    В соответствии с п.1.3.1.1. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «предмет договора» п.1.2 обеспечение исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является: квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта : <адрес>.Кадастровый ( или условный) <номер>, принадлежащий на праве собственности Власову А.А., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

    В соответствии с п.3.14 Кредитного договора: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором р.1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

    Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

    В соответствии с п.4.1.19 Кредитного договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Также, в соответствии с п.4.2.2 Договора залога «залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполнит свои обязательств а по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором …».

    При этом «залогодатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «залогодателя».

    Согласно п.1.6.договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 2332000 руб.

    В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

    В соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

     Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к Власову А.А., в котором просит суд расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Власовым А.А.; взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 105325 руб. 01 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 726,63 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками : квартира, назначение : жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 4, адрес ( местонахождение) объекта : <адрес>, кадастровый ( или условный ) <номер>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2332000 (два миллиона триста тридцать две тысячи) руб., принадлежащую на праве собственности Власову А.А..

    В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлен надлежащим образом, исковое заявление имеет ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

    Ответчик Власов А.А. в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть исковое заявление в порядке заочного судопроизводства.

    Судом установлено, что <дата> между <данные изъяты> правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» и Власовым А.А. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ему предоставлены денежные средства в размере 1150000 руб., сроком на 84 месяцев с уплатой процентов 23 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил кредит для целевого использования, а именно: на приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества по адресу: <адрес>.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой приобретенной квартиры, возникшей в силу закона.

Денежные средства на указанные цели перечислены Банком, что подтверждается выпиской по счету.

В свою очередь, ответчик Власов А.А. уклоняется от возврата кредитных средств, тем самым, нарушая принятые на себя обязательства по кредитному договору N 4664647679 от 19 августа 2020 г.

Согласно пункта 3.14 договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 4.1.9 договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 ( шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также, в соответствии с разделом 4 договора, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

<дата> в адрес ответчиков направлено требование о досрочном исполнении обязательств, погашении задолженности.

Требование о погашении задолженности по договору займа было оставлено ответчиками без удовлетворения.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилу, установленному пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно расчету, представленному банком, задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 1105325,01 руб., из которых: просроченные проценты 83290,77 руб., просроченная ссудная задолженность 1015282,96 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4 357,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 1412,38 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную суду 22,15 руб., неустойка на просроченные проценты 959, 42 руб.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности в полном объеме либо в части ответчиком не представлено.

Судом указанный расчет был проверен, и обоснованно был признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

Разрешая спор, установив факт неисполнения заемщиками обязательств по кредитному договору, а также неисполнения требования Банка о досрочном погашении долга, суд, руководствуясь статьями 450, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимает решение о расторжении кредитного договора, а также о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному N <номер> от <дата>, процентов предусмотренных договором до момента погашения задолженности.

На основании части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном указанным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Такого порядка соглашением между залогодержателем и залогодателем по настоящему делу не установлено.

Принимая во внимание приведенные нормы материального права, суд делает вывод об удовлетворении требований банка в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. и определения способа реализации путем продажи с публичных торгов.

При этом, учитывая, что сведений о заключении соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога, сторонами суду представлено не было, материалами дела подтверждается существенное нарушение обязательств ответчиками по кредитному договору в виде неуплаты, как основной суммы кредита, так и процентов по договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке заявлено правомерно.

Оснований для применения положений пункта 2 статьи 348 ГК РФ, предусматривающих условия недопустимости обращения взыскания на залоговое имущество, при взысканной сумме задолженности и периоде просрочки, у суда не имеется.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, при разрешении спора об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, одним из юридически значимых обстоятельств, подлежащих установлению, является продажная цена имущества на публичных торгах, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Суд при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества исходит из исследования проведенного <дата>. – отчета об оценке № <номер> ООО «<данные изъяты>» и устанавливает начальную продажную стоимость предмета ипотеки, с применением статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исходя из 80% стоимости указанной в заключении – 2 561 000 руб., то есть в размере 2048 000 руб. с определением способа реализации предмета ипотеки - продажа с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взыскиваются расходы по оплате государственной пошлины.

     На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, ст.ст.233-235 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Власову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N <номер> от <дата> между Власовым А.А. и ПАО "Совкомбанк";

Взыскать с Власова А.А. <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты> ( паспорт <номер>) в пользу ПАО "Совкомбанк" просроченную ссудную задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 1105325,01 руб., из которых: просроченные проценты 83290,77 руб., просроченная ссудная задолженность 1015282,96 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4 357,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 1412,38 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную суду 22,13 руб., неустойка на просроченные проценты 959, 42 руб.

Взыскать с Власова А.А. <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты> ( паспорт <номер>) пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Власова А.А. <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты> ( паспорт <номер>) в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суд в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками : квартира, назначение : жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 4, адрес ( местонахождение) объекта : <адрес>, кадастровый ( или условный ) <номер>, принадлежащую на праве собственности Власову А.А. <дата> года рождения, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2048 880 (два миллиона сорок восемь тысяч восемьсот восемьдесят тысяч ) руб.

Взыскать с Власова А.А. <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты> ( паспорт <номер>) в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме 19 726 руб. 63 коп.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 03 июля 2023 года.

                Судья И.В.Макарова