Решение по делу № 2-1562/2024 от 04.07.2024

Дело № 2-1562/2024

37RS0012-01-2024-002866-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Иваново                              27 сентября 2024 года

Октябрьский районный суд города Иваново в составе

председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Даниловской С.С.,

с участием представителя истца по доверенности Ламакина А.А., представителя ответчика по доверенности Кашниковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кириллова О. Е. к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя,

установил:

    Кириллов О.Е. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя.

     Исковые требования обоснованы тем, что Кириллов О.Е. является наследником к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ отца фио1 При жизни отец истца – фио1 заключил с АО "Московский индустриальный банк" (АО "МИнБанк") кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с суммой кредита в размере 336 663,00 руб. с личным страхованием. На основании собственноручно подписанного заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ, он был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № LA4000 от ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" в соответствии с "Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы». В связи с наступлением страхового случая (смерти застрахованного лица фио1) к ответчику обратилась законный представитель истца с заявлением о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая. Ответчику также были переданы все запрашиваемые им документы, в том числе заключение эксперта № ОБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» <адрес>. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № СГ-17212 ответчик в выплате страховой суммы отказал, сославшись на п. 3.6.1. Правил страхования. Указывая, что алкогольное опьянение не имеет отношение к причине смерти фио1, полагает отказ в выплате страхового возмещения незаконным. В порядке досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому управляющему, однако в рассмотрении заявления ему было отказано. Истец считает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая является незаконным и нарушает его права и законные интересы, как наследника, возлагает на него обязанность по исполнению обязательств его умершего отца фио1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «МИнБанк».

На основании изложенного, с учетом заявления в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГПК РФ) истец просит суд взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Кириллова О.Е. сумму страхового возмещения путем перечисления суммы страхового возмещения в пользу ПАО "Промсвязьбанк", которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 242 413 руб. 49 коп., в том числе: сумму текущей задолженности по основному долгу в размере 14 838,36 руб.; текущую задолженность по процентам в размере 440,57 руб.; сумму просроченной задолженности по основаному долгу в размере 213 408 руб. 65 коп., просроченную задолженность по процентам в размере 13 725 руб. 91 коп., штраф за неудовлетворение в досудебном порядке требований потребителя в размере 121 206 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 699 руб. 38 коп.

Истец Кириллов О.Е. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, доверил защиту своих интересов в суде представителю. Ранее исковые требования поддержал.

Представитель истца по доверенности Ламакин А.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности Кашникова М.А. в судебном заседании на иск возражала Представила письменный отзыв, суть которого сводится к следующему. В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ отец истца фио1 был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования и являлся Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем в части остатка страховой суммы после выплаты Банку задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило заявление о наступлении ДД.ММ.ГГГГ предполагаемого страхового события по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». По итогам рассмотрения всех представленных документов по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» Страховщиком принято решение об отказе в признании заявленного события страховым и отсутствии звания для осуществления страховой выплаты в связи с его наступлением. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного. Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение заявления Истца. В соответствии с пунктом 2.2. Правил страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 – 3.2.4, 3.2.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ настоящих Правил). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное. В соответствии пунктом 3.6.1 Правил, не являются застрахованными случаи, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Согласно заключению эксперта № ОБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Ивановской области, в момент смерти фио1 находился в стоянии сильного алкогольного опьянения: при судебно-химическом исследовании в крови застрахованного обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,5%. Таким образом, не причинно-следственная связь между состоянием опьянения и последующей смертью, а сам факт нахождения в состоянии алкогольного опьянения в момент смерти является обстоятельством, исключающим возможность признания смерти застрахованного лица страховым случаем в силу пункта 3.6.1 Правил страхования.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО « Промсвязьбанк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной корпорации, страхования в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № LA 4000 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен на основании «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

ДД.ММ.ГГГГ фио1 заключил с АО «МИнБанк» кредитный договор № на сумму 336 663 руб., сроком на 24 месяца <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ деятельности АО "МИнБанк" прекращена в связи с реорганизацией путем присоединения к ПАО "Промсвязьбанк"

При заключении договора фио1 также заключил договор страхования защиты заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы с АО "СОГАЗ", сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы составил 336 663 руб., устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 5 000 000 руб., размер страховой премии - 24 643,73 руб.

Договор страхования заключён на основании Правил страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, утверждённых председателем правления АО «СОГАЗ», с изменениями и дополнениями на ДД.ММ.ГГГГ ( далее по тексту Правила страхования).

В соответствии с Правилами страхования страховым случаем по договору страхования признается: 1) смерть в результате заболевания - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования; 2) смерть в результате несчастного случая - смерть застрахованного лица в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки; 3) утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания - установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования; 4) утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая - установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки.

В соответствии с п. 1.2 Правил страхования договор страхования заключается в пользу: Выгодоприобретатель 1 (Кредитора) в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору на определенную дату, установленную договором страхования, Выгодоприобретатель 2- в оставшейся части страховой выплаты ( после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем -1).

ДД.ММ.ГГГГ фио1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты>

Постановлением старшего следователя Фрунзенского межрайонного следственного отдела г. Иваново СУСК России по Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти фио1 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 105 УК РФ.

Из постановления следует, что в период с 22.50 час. до 23.43 час. ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь на территории у <адрес>, используя нож, нанесло не менее одного удара в область передней поверхности грудной клетки справа от средней линии фио1, от чего последний скончался на месте.

Нотариусом Меркушевой С.А. к имуществу умершего фио1 заведено наследственное дело. Наследником является сын фио1 – Кириллов О.Е., ДД.ММ.ГГГГ г.р.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО « СОГАЗ» посткпило заявление о наступлении ДД.ММ.ГГГГ предполагаемого страхового события по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Рассмотрев все поступившие документы, ДД.ММ.ГГГГ Страховщик направил запрос в Банк о предоставлении необходимых документов для принятия решения по событию, а именно: свидетельства о смерти Застрахованного лица (копия, заверенная нотариусом); медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти; заверенной копии Протокола патологоанатомического исследования или Акта судебно- медицинского исследования с результатами дополнительных исследований (судебно-химического, гистологического, цитологического и пр.); заверенной копии истории болезни (в случае, если смерть наступила в медицинском учреждении); заверенной копии амбулаторной карты (в случае, если смерть наступила от заболевания); постановления следственных органов по факту смерти (если смерть наступила в результате несчастного случая).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступили дополнительные документы по запросу Страховщика.

По итогам рассмотрения всех представленных документов по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком принято решение об отказе в признании заявленного события страховым и отсутствии основания для осуществления страховой выплаты в связи с его наступлением.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом уведомила законного представителя истца -фио2 об отказе в осуществлении страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступила претензия от фио2, действующей в интересах несовершеннолетнего наследника Кириллова О.Е., о выплате страхового возмещения.

Страховщик повторно рассмотрел все представленные материалы и ДД.ММ.ГГГГ направил фио2 мотивированный ответ об отсутствии правовых оснований удовлетворения требований, изложенных в претензии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного.

Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение заявления истца было прекращено.

Не согласившись с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения, истец обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 3.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами.

В силу подпункта 3.3.2 пункта 3.3 Правил страхования страховым случаем является, в частности смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно пункта 3.6.1 Правил страхования не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3 данных Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных веществ без предписания врача.

При этом под "алкогольным опьянением" по настоящим Правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение. Если в медицинских документах не указан уровень содержания этилового спирта, но имеется указание на нахождение физического лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то данное физическое лицо считается находящемся в состоянии алкогольного опьянения.

Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествия (аварии, катастрофы, ДТП) с любым видом транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством.

Пунктом 3.7.1 Правил страхования также установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что не является застрахованным случай, произошедший вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате умышленных противоправных действий третьих лиц, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить алкогольные, наркотические, сильнодействующие или психотропные вещества в результате противоправных действий третьих лиц, а также в случае, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц (кроме страхователя, выгодоприобретателя).

Таким образом, условия страхования, при которых застрахованное лицо находится в состоянии алкогольного опьянения определены в Правилах страхования.

Как установлено судом, смерть застрахованного лица наступила в результате совершенных в отношении него преступных действий.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями этого кодекса, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права.

    При толковании условий договора в силу абзаца первого ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

    Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

    Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Таким образом, исходя из дословного (буквального) значения слов и выражений указанных выше пунктов Правил страхования, а также Заявления на страхование не является страховым случаем смерть, наступившая во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения при содержании этилового спирта в выдыхаемом воздухе более 0, 16 мг/л или 0, 35 г/л, кроме случаев вынужденного употребления.

Отсылок к причинной связи между обстоятельствами смерти и состоянием "алкогольного опьянения", Правила не содержат.

Согласно заключению эксперта №, составленному ОБУЗ БСМЭ <адрес> по данным судебно-медицинского исследования крови, обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 2,5 промилле, что соответствует сильной степени состояния алкогольного опьянения.

На основании изложенного, поскольку смерть застрахованного лица фио1 наступила в момент, когда он находился в состоянии алкогольного опьянения, с учетом п. 3.6.1 Правил страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем.

Доводы представителя истца о том, что причиной смерти фио1 явилось умышленное причинение вреда его здоровью, которое носило внезапный и непредвиденный характер, причинная связь между наличием алкоголя в крови и смертью фио1 отсутствует, умысла на наступление страхового случая также не имелось, не могут быть приняты во внимание.

Страхователь фио1 и страховщик АО "СОГАЗ" были вправе устанавливать конкретные условия, при которых осуществляется страховое покрытие, исключая из страхования случаи, произошедшие при употреблении застрахованным лицом спиртных, наркотических, токсических веществ.

Причинно-следственная связь между нахождением фио1 в состоянии опьянения и его смертью, при таких условиях страхования значения не имеет. В данном случае сам по себе факт нахождения застрахованного лица в определенной степени опьянения на момент наступления события, имеющего признаки страхового, не относит его к страховому случаю и не обязывает страховщика осуществить страховое возмещение.

На основании изложенного правовых оснований для удовлетворения иска Кириллова О.Е. к АО « СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Поскольку иные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования в удовлетворении которого отказано, суд также не находит основании для их удовлетворении.

В силу ст. 98 ГПК РФ, учитывая состоявшееся по делу решение, судебные расходы с ответчика взысканию н подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кириллова О. Е. к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Судья         подпись                    Н.А. Борисова

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

        Секретарь: