Решение по делу № 33-9134/2018 от 26.06.2018

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья: Глебова А.Н. № 33-9134/2018

А-151г

04 июля 2018 года г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Елисеевой А.Л.,

судей Гавриляченко М.Н., Тихоновой Т.В.,

при секретаре Баранове Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Елисеевой А.Л.,

гражданское дело по иску Шмакова Алексея Федоровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)- Ртишева А.С.,

на решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 12.04.2018 года, которым постановлено:

Исковые требования Шмакова Алексея Федоровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №174750337442 от 03.10.2017 года, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Шмаковым А.Ф.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Шмакова Алексея Федоровича сумму страховой премии в размере 62 340 руб. 90 коп., штраф в размере 31 170 руб. 45 коп., расходы на оплату юридических услуг 8 000 руб.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) пользу Шмакова Алексея Федоровича компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 2 500 руб., расходы на оплату юридических услуг 8 000 руб.

В удовлетворении требований Шмакова Алексея Федоровича к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оформление нотариальной доверенности – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2070 руб. 23 коп.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Шмаков А.Ф. обратился в суд с иском ( с учетом уточнений на л.д.155-160) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №174750337442, заключенного 03.10.2017 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь»(Страховщиком) и Шмаковым А.Ф.(Страхователем); о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уплаченной страховой премии в размере 62 340 руб. 90 коп; о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Банка) процентов за пользование чужими денежными средствами на день рассмотрения иска в суде в размере 2 131 руб. 97 коп., компенсации морального вреда – 5 000 руб., оплаты юридических услуг – 20 000 руб., оплаты услуг нотариуса – 1 500 руб., а также штрафа. Свои требования истец мотивировала тем, что 03.10.2017 года между ним (заемщиком) и КБ «Ренессанс Кредит» (кредитором, Банком) был заключен кредитный договор №74750337442, по условиям которого, Банк предоставил кредит на сумму 499 820 руб. 90 коп. под 22,9 % на 57 месяцев. В этот же день между ним (заемщиком) и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования; страховая премия по данному договору составила 62 340 руб. 90 коп., которая была уплачена в полном объеме. Поскольку, 09.10.2017 года он обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования, однако страховая премия ему не была возвращена в досудебном порядке, в связи с чем, он был вынужден обратиться в суд с вышеназванными требованиями.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО)- Ртишев А.С. (по доверенности от 17.03.2018 года) просит отменить решение суда в части удовлетворенных требований к Банку, ссылаясь на то, что страхователь Шмаков А.Ф. не является стороной агентского договора, заключенного между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), следовательно, положения Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению. При этом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не является стороной договора страхования, в связи с чем, не должно нести ответственность за действия Страховщика.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся сторон: Шмакова А.Ф., представителей ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), 3-го лица: представителя Центрального банка РФ надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд. По ходатайству представитель КБ «Ренессанс Кредит» - Ртищев А.С. (по доверенности от 17.03.2018 года) просил о рассмотрении жалобы в его отсутствии.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, в пределах заявленных требований, заслушав возражения представителя Шмакова А.Ф.-Щербаковой И.О.(по доверенности от 25.10.2017 года), просившей оставить решение без изменения, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

На основании ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст. 943 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела и верно установлено судом первой инстанции, 03.10.2017 года между Шмаковым А.Ф. (заемщиком) и КБ «Ренессанс Кредит» (кредитором) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 499 820 руб. 90 коп., под 22,90% годовых сроком на 57 месяцев.

03.10.2017 года между Шмаковым А.Ф. (страхователем) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) был заключен договор страхования (по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита №). Срок действия данного договора 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая сумма 437 480 руб.; страховая премия – 62 340 руб., которая уплачивается единовременно за весь срок страхования.

Из п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с истцом, страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением.

03.10.2017 года Банк на основании поручения Шмакова А.Ф. кредитных средств в счет оплаты страховой премии произвел перечисление денежных средств в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщику) в размере 62 340 руб. 90 коп., что подтверждается выпиской по счету.

09.10.2017 года Шмаков А.Ф. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования от 03.10.2017 года. Данное заявление было получено Банком 09.10.2017 года.

Удовлетворяя исковые требования Шмакова А.Ф. к СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 03.10.2017 года, суд первой инстанции обосновано исходил из того, что Шмаков А.Ф. в период охлаждения выразил добровольный отказ от договора страхования (т.е. 5 рабочих дней с момент заключения договора страхования), в связи с чем, договор страхования от 03.10.2017 года по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № подлежит расторжению по инициативе Страхователя. При этом, суд первой инстанции обоснованно взыскал с СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца, уплаченную 03.10.2017 года страховую премию в размере 62 340 руб. 90 коп. (т.е. 100%).

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел подтверждение в суде первой инстанции, исходя из требований п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, а также правовой позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд обоснованно взыскал с СК «Ренессанс Жизнь» в пользу потребителя штраф в размере 31 170 руб. 45 коп. (62 340 руб. 90 коп. х 50%).

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным доказательствам.

Удовлетворяя исковые требования Шмакова А.Ф. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании компенсацию морального вреда в размере
5 000 руб., суд первой инстанции исходил из того, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) являясь агентом СК «Ренессанс Жизнь», нарушил права потребителя
Шмакова А.Ф. при исполнении агентского договора от 01.03.2013 года, что в силу положений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" является достаточным основанием для возложения на Банк (агента) обязанности по компенсации морального вреда.

Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции основанными на неправильном определении обстоятельств имеющих значение для дела и несоответствии выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела, а решение – подлежащим отмене по следующим основаниям.

В силу абз.1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

01.03.2013 года между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (агентом) был заключен агентский договор №476488, по условиям которого Агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 договора и в приложении №1 к договору.

В силу абз. 2 ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Агентским договором №476488, заключенным 01.03.2013 года между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (принципалом) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (агентом) прямо предусмотрено, что все права и обязанности по договорам страхования, заключенным при посредничестве агента возникают непосредственно у ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (принципала) ( п.1.2).

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что права и обязанности по договору страхования от 03.10.2017 года, заключенному при посредничестве агента - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) возникли непосредственно у ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для взыскания компенсации морального вреда с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), поскольку Банк не является стороной спорного материального правоотношения (договора страхования), в связи с чем, не несет ответственности за ненадлежащее исполнение ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» обязательств по договору страхования от 03.10.2017 года. Решение в данной части подлежит отмене, с отказом Шмакову А.Ф. во взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) денежной компенсации морального вреда.

В связи с вышеизложенным, требования о взыскании с Банка штрафа и судебных расходов также подлежат отмене, поскольку являются производными от основного требования (компенсации морального вреда), предъявленного к Банку, которое апелляционной инстанцией оставлено без удовлетворения.

Также подлежит отмене решение суда в части взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственной пошлины в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Апелляционную жалобу представителя Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО)- Ртишева А.С. удовлетворить.

Отменить решение Свердловского районного суда г. Красноярска 12.04.2018 года в части удовлетворения требований Шмакова А.Ф., предъявленных к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО).

В данной части принять новое решение, которым в иске Шмакову Алексею Федоровичу к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа 2 500 руб., расходов на оплату юридических услуг 8 000 руб.– отказать.

Отменить решение суда в части взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 300 руб.

В остальной части вышеуказанные решения оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи:

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Резолютивная часть

Судья: Глебова А.Н. № 33-9134/2018

А-164г

04 июля 2018 года г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Елисеевой А.Л.,

судей Гавриляченко М.Н., Тихоновой Т.В.,

при секретаре Баранове Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Елисеевой А.Л.,

гражданское дело по иску Шмакова Алексея Федоровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)- Ртишева А.С.,

на решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 12.04.2018 года, которым постановлено:

Исковые требования Шмакова Алексея Федоровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 03.10.2017 года, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Шмаковым А.Ф.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Шмакова Алексея Федоровича сумму страховой премии в размере 62 340 руб. 90 коп., штраф в размере 31 170 руб. 45 коп., расходы на оплату юридических услуг 8 000 руб.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) пользу Шмакова Алексея Федоровича компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 2 500 руб., расходы на оплату юридических услуг 8 000 руб.

В удовлетворении требований Шмакова Алексея Федоровича к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оформление нотариальной доверенности – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2070 руб. 23 коп.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Руководствуясь статьями. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Апелляционную жалобу представителя Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО)- Ртишева А.С. удовлетворить.

Отменить решение Свердловского районного суда г. Красноярска 12.04.2018 года в части удовлетворения требований Шмакова А.Ф., предъявленных к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО).

В данной части принять новое решение, которым в иске Шмакову Алексею Федоровичу к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа 2 500 руб., расходов на оплату юридических услуг 8 000 руб.– отказать.

Отменить решение суда в части взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 300 руб.

В остальной части вышеуказанные решения оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: