Решение по делу № 33-3943/2022 от 06.04.2022

Судья Никитина Ю.С. Дело № 33-3943/2022 (2-66/22)

25RS0021-01-2021-002305-62

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 мая 2022 года г. Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Марченко О.С.,

судей Корчагиной П.А., Чернянской Е.И.,

при секретаре Брыжеватой Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бурханаддинова Гамида Бурханаддин Оглы к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца

на решение Михайловского районного суда Приморского края от 01.02.2022, которым отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Марченко О.С., выслушав истца Бурханаддинова Г.Б.О., представителя истца Шалымову А.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Истец обратился в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований, указав, что 14.07.2020 между сторонами заключен договор страхования «Выбери здоровье» №, на основании Правил страхования на случай критических заболеваний с лечением. В связи с плохим самочувствием истец обратился за медицинской помощью в ООО Медицинская клиника «Возрождение-ХХ». Пройдя первичное обследование, истцу была рекомендована консультация онколога краевой поликлиники <адрес> с результатами биопсии о необходимости иных видов лечения. При обращении в <адрес>вой онкологический диспансер истцу поставлен диагноз ЗНО (злокачественное новообразование) средней трети пищевода и он был госпитализирован на операцию в ДВФУ Медицинский центр. В связи с отсутствием лечебного препарата, необходимого для проведения хирургической операции, истцом принято решение об обращении к специалистам московской клиники ООО «Медицина 24/7» (№ от ДД.ММ.ГГГГ), в которой ДД.ММ.ГГГГ была проведена срочная операция. 17.04.2021 между ООО «Медицина 24/7» и Бурханаддиновым Г.Б.О., Бурханаддиновым Н.Г.о. заключено соглашение № к договору № № о рассрочке платежа на сумму 278766,93 рублей до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с наступлением страхового случая, истец обратился в Сервисную компанию страховщика с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем в связи с тем, что выбор медицинской организации и комплекс услуг не были согласованы с Сервисной компанией или страховщиком. В рамках урегулирования возникшего спора истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения, в ответе на которую был получен отказ исполнить обязательства по договору страхования со ссылкой на п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования. Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения, истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, поскольку не может получить соответствующую денежную сумму и расплатиться с лицами, которые оказали ему финансовую помощь в трудной ситуации. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 2 178058,31 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 500 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей, расходы на авиабилеты в размере 52 250 рублей, долг перед ООО " Медицина 24/7 " - 278766,93 рублей, а всего 3 509075,24 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение об отказе в удовлетворении исковых требований, с которым не согласился истец, его представителем подана апелляционная жалоба с требование об отмене решения суда, как незаконного и не обоснованного и принятии по делу нового судебного акта, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме, поскольку судом нарушены нормы материального и процессуального права.

Представитель истца в суде апелляционной инстанции поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просил решение суда отменить.

Истец просил решение суда отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

Ответчик в суд апелляционной инстанции не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 14.07.2020 между Бурханаддиновым Г.Б.о. и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключен договор страхования «Выбери здоровье» № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования на случай критических заболеваний с лечением, сроком на 1 год с даты вступления страхового полиса в силу (29.07.2020).

Согласно условиям указанного договора страхования страховым случаем, с учетом всех положений, определений и исключений из страхования, предусмотренных договором страхования и Правилами страхования, является документально подтвержденное обращение застрахованного лица в Сервисную компанию для организации предусмотренных страхованием медицинских и иных услуг в связи с возникновением обстоятельств, предусмотренных настоящим пунктом, при одновременном наличии следующих условий: диагноз злокачественного новообразования подтвержден гистологическими или (в случае системных онкологических заболеваний) цитологическим исследованиями и заключением врача-онколога/гематолога: диагноз указанного в настоящем пункте злокачественного новообразования усыновлен застрахованному лицу впервые в жизни; диагноз указанного в настоящем пункте злокачественного новообразования установлен застрахованному лицу в течение срока страхования; застрахованное лицо обратилось в Сервисную компанию с полным пакетом документов, предусмотренных п. 10.1.2 Правил страхования в течение срока страхования.

15.01.2021 между Бурханаддиновым Г.Б.о. и ООО Медицинская клиника «Возрождение-XXI» заключен договор возмездного оказания медицинских услуг № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно протоколу эндоскопического исследования от 11.03.2021 года, проведенного врачом ГБУЗ Приморский краевой онкологический диспансер, установлено, что Бурханаддинов Г.Б.о. имеет .... Рекомендовано при подтверждении сr ФДТ в условиях ПКОД.

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного № от 09.04.2021 у Бурханаддинова Г.Б.о. установлен диагноз .... Рекомендовано установить диспансерное наблюдение у врача-онколога, а при отсутствии у врача терапевта по месту жительства. Рекомендовано явиться к онкологу в поликлинику ДД.ММ.ГГГГ для амбулаторного лечения. Ввиду отсутствия препарата фотодитазин в ПКОД пациент выписан из стационара. Решение вопроса о смене программы лечения на врачебной комиссии ПКОД.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Медицина 24\7» заключен договор на предоставление услуг по стационарной медицинской помощи №№

Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору плательщик в лице Бурханаддинова Н.Г.о. принимает на себя обязательства на оплату медицинских услуг, оказанных пациенту Бурханаддинову Г.Б.о. клиникой. Со дня подписания настоящего соглашения плательщик осуществляет платеж, возможно частями до ДД.ММ.ГГГГ за медицинские услуги в сумме 278766,93 рублей и согласованном сторонами наличными денежными средствами в кассу исполнителя или посредством перечисления денежных средств на расчетный счет исполнителя на основании выставленного счета.

В соответствии с выписным эпикризом Бурханаддинов Г.Б.о. находился на обследовании и лечении в отделении хирургии ООО «Медицина 24\7» с 12 по ДД.ММ.ГГГГ, выставлен диагноз злокачественное ...

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем, в связи с тем, что в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ООО «СоюзМедСервис» каких-либо обращений по вопросу организации лечения в связи с установлением диагноза от истца не поступало.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 421, 929, 934, 940, 943, 961, 962 ГК РФ, Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, проанализировав условия договора страхования, исходил из того, что между сторонами заключен не договор личного, а договор имущественного страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи. Поскольку страховой случай не наступил, оснований для компенсации понесенных истцом расходов на оплату лечения не имеется.

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он основан на правильном применении норм материального и процессуального права и соответствует обстоятельствам дела.

Так, в силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с заключенным между сторонами договором является документально подтвержденное обращение застрахованного лица в сервисную компанию для организации предусмотренного страхованием медицинских услуг.

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о правах и обязанностях сторон, о случаях отказа в выплате страхового возмещения и иные положения.

Правилами страхования предусмотрен исчерпывающий перечень обстоятельств, при наличии которых произошедшее в период действия договора страхования событие не может быть признано страховым случаем и является исключением из страхового покрытия.

В соответствии с п. 6.1.23 Правил страхования не являются страховыми случаями (не покрывается страхованием) и страховая выплата не производится за услуги и расходы в связи с получением застрахованным лицом медицинских услуг в медицинских организациях, выбор которых не согласован с Сервисной компанией.

Поскольку истец для организации медицинских услуг в сервисную компанию ответчика не обращался, а самостоятельно организованное лечение страховым случаем не является, правовых оснований для удовлетворения требований не имелось.

Довод апелляционной жалобы истца о том, что истец при заключении договора не был ознакомлен с условиями договора страхования и с правилами страхования, не может повлечь отмену обжалуемого решения.

В целях проверки указанного довода судом апелляционной инстанции сделан запрос в ООО «РСХБ-Страхование жизни» о предоставлении документов с подписью Бурханаддинова Г.Б., относящихся к Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №К010310043674, свидетельствующих об ознакомлении истца при заключении указанного договора с Правилами страхования, на основании которых он заключен, и его условиями.

В ответ на указанный запрос ООО «РСХБ-Страхование жизни» представлены следующие документы: договор страхования «Выбери здоровье» от ДД.ММ.ГГГГ №К010310043674, заявление на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Бурханаддиновым Г.Б., а также даны следующие пояснения.

Договор страхования «Выбери здоровье» от ДД.ММ.ГГГГ № является офертой. На основании устного заявления Страхователя Страховщик предлагает Страхователю (в соответствии со ст. 435 ГК РФ) заключить Договор добровольного страхования. Договор страхования заключается путем принятия и акцепта Страхователем Страхового полиса (оферты), подписанного Страховщиком, и приложений к нему, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. На основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом Договора страхования является принятие Договора страхования, что подтверждается оплатой страховой премии в соответствии с условиями, содержащимися в Договоре страхования и Правилах страхования. Договор страхования заключается на основании Правил страхования на случай критических заболеваний с лечением. Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя.

Волеизъявление истца на оплату страховой премии по?Договору страхования было совершено путем собственноручного подписания Заявления на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен в предусмотренном законом порядке, до истца были доведены все существенные условия Договора страхования до его заключения, в том числе информация о порядке действий при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Правила страхования были ему вручены, что удостоверено соответствующей записью в Договоре страхования.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Ввиду того, что договор страхования «Выбери здоровье» от ДД.ММ.ГГГГ № заключен в соответствии со ст.ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ, ознакомление со всеми условиями страхования, включая Правила страхования, подтверждается оплатой истцом страховой премии по нему.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании положений законодательства, направлены на переоценку доказательств, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали бы изложенные выводы, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судебной коллегией не установлено.

При таком положении судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции является законным, обоснованным.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Михайловского районного суда Приморского края от 01.02.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу Бурханаддинова Г.Б.О. - без удовлетворения.

Председательствующий Судьи