Решение от 04.04.2022 по делу № 2-223/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-223/2022

УИД 33RS0017-01-2022-000031-25

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 апреля 2022 года

г. Собинка Владимирской области

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Стародубцевой А.В.,

при секретаре Бусуриной Е.А.,

с участием истца Рузлева А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рузлева А. И. к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Рузлев А.И. обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании недействительным условия кредитного договора от 26 октября 2020 г. № NN, содержащегося в пункте 8.2 кредитного договора, изложив его в следующей редакции: «При наличии письменного заявления заемщика размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исходя из фактического размера остатка суммы кредита и срока возврата кредита в соответствии с формулой, указанной в Общих условиях»; обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту в соответствии с требованиями, сформулированными истцом в заявлениях на досрочное погашение, поданных с 10 ноября 2020 г.; взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа (т. 1 л.д. 6-10).

В обоснование иска указано, что 26 октября 2020 г. между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и Рузлевым А.И., Киселевой Д.В. заключен кредитный договор № NN на сумму 1 634 768 рублей под 6,50 % годовых, заключенный с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Кредитные средства предоставлены по продукту «Льготная ипотека» с возмещением недополученных доходов в рамках Постановления Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. № 566. С ноября 2020 г. Рузлев А.И. досрочно погашал кредит путем внесения дополнительных платежей ежемесячно. По мнению истца, за период с ноября 2020 г. по февраль 2022 г. погашение кредита осуществляется с нарушением кредитором права распоряжений клиентов своими денежными средствами. Общими условиями кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества, действующих с 1 октября 2020 г., установлено, что заемщик предоставляет кредитору уведомление о досрочном возврате кредита не позднее рабочего дня, предшествующего дате предполагаемого досрочного платежа, при этом уведомление должно содержать информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. На сайте кредитной организации опубликована форма заявления о досрочном погашении ипотечного кредита. Рузлевым А.И. в период с ноября 2020 года по февраль 2022 года были поданы заявления о досрочном погашении кредита по форме кредитора и в произвольной форме, которые направлялись через систему дистанционного банковского обслуживания через меню «Почта». Во всех случаях направления таких заявлений заемщик просил списать в следующий рабочий день денежные средства и уменьшить размер ежемесячного платежа. Заявления Рузлева А.И. были исполнены кредитором, вместе с тем, только заявления от 30 декабря 2020 г., от 10 октября 2021 г. и от 29 ноября 2021 г. исполнены ответчиком в соответствии с волей заемщика. При исполнении иных заявлений кредитор не изменял размер ежемесячного платежа, а уменьшал срок кредитования.

ПАО АКБ «Металлинвестбанк» не исполняло надлежащим образом заявления заемщика, ссылаясь на п. 8.2 кредитного договора от 26 октября 2020 г. № ИК-0900/0445, согласно которому размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика. Полагает данное условие кредитного договора незаконным, противоречащим абз. 2 п. 2 ст. 810, п. 1 ст. 854 ГК РФ, поскольку согласие кредитора не предусмотрено законом как условие досрочного погашения, необходимость данного согласия ограничивает право заемщика распоряжаться своими денежными средствами. Кроме того, в договоре не указаны сроки и форма выражения согласия кредитора. При заключении договора Рузлев А.И. был лишен права согласовать иные условия. Заявления истца о досрочном частичном погашении от 3 декабря 2021 г., от 25 декабря 2021 г., от 29 декабря 2021 г. и от 10 февраля 2022 г. кредитором не исполнены, заявление от 10 ноября 2020 г. исполнено кредитором с нарушением срока.

Истец обращает внимание на изменение кредитором Общих условий кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества в части положений о досрочном погашении кредита со 2 июля 2021 г. Направленные Рузлевым А.И. заявления посредством меню «Почта» и меню «Досрочное погашение» соответствуют требованиям кредитора по форме и содержанию. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» ограничило право истца направлять денежные средства на погашение ипотечного кредита в дату, определенную истцом. Нарушение условий кредитного договора действиями ответчика позволяет кредитору самовольно определять срок исполнения распоряжений заемщика на досрочное списание, дает кредитору возможность бесплатно пользоваться денежными средствами заемщика и использовать их для получения прибыли, создает для истца убытки в виде переплаты процентов, начисляемых на остаток основного долга и увеличивает долговую нагрузку на заемщика (т. 1 л.д. 6-10, 203-205, т. 2 л.д. 16-19).

Определением судьи от 2 февраля 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Киселева Д.В. (т. 1 л.д. 193).

В судебном заседании истец Рузлев А.И. исковые требования поддержал, ссылаясь на изложенные выше доводы.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела (т. 2 л.д. 123). Сведений о причинах неявки суду не сообщил.

В письменном отзыве на исковое заявление ПАО АКБ «Металлинвестбанк» исковые требования Рузлева А.И. не признал. Возражения мотивировал тем, что сторонами кредитного договора согласованы условия досрочного частичного погашения кредита с уменьшением срока возврата кредита в любой день в соответствии с условиями кредитного договора и п.п. 5.15.1, 5.15.3, 5.15 Общих условий кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества. При этом предусмотрена возможность заемщику с согласия кредитора уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту при досрочном частичном его погашении, если данное погашение осуществляется в плановую дату ежемесячного платежа. Данная информация была доведена до заемщика через систему дистанционного банковского обслуживания. 3 декабря 2021 г. заемщиком в системе дистанционного банковского обслуживания без использования личного кабинета заемщика по кредитам был направлен произвольный документ в банк, в связи с чем, 6 декабря 2021 г. заемщику разъяснена необходимость оформления заявления на досрочное погашение в отделении банка либо в личном кабинете заемщика в системе дистанционного банковского обслуживания с использованием соответствующего раздела личного кабинета. Полагало, что согласованные сторонами условия кредитного договора не противоречат Закону РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 от «О защите прав потребителей». Истцом не представлено доказательств, подтверждающих причинение ему действиями банка нравственных и физических страданий (т. 1 л.д. 241-242).

Третье лицо Киселева Д.В. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом. Ранее просила дело рассмотреть в ее отсутствие (т. 1 л.д. 148).

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения истца, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и третьего лица Киселевой Д.В.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, предусмотрены ст. 6.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что 26 октября 2020 г. между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и Рузлевым А.И., Киселевой Д.В. заключен кредитный договор NN. Кредитные средства предоставлены по продукту «Льготная ипотека» с возмещением недополученных доходов в рамках Постановления Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. № 566 (т. 1 л.д. 63-67).

Сумма кредита составила 1 634 768 рублей, срок действия договора – до полного выполнения заемщиком обязательств по нему, срок возврата кредита – последнее число 360-го календарного месяца, считая с даты предоставления кредита, процентная ставка составляет 6,5% годовых (п. п. 1, 2, 4).

Погашение основного долга и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится ежемесячно в последний календарный день каждого процентного периода (период с первого по последнее число каждого календарного месяца) путем уплаты ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 9 716 рублей. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях, установленных договором (п. 7).

В силу п. 8.1 кредитного договора при частичном досрочном возврате кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, при этом срок возврата кредита сокращается в соответствии с Общими условиями. Согласно п. 8.2 кредитного договора с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исходя из фактического размера остатка суммы кредита и срока возврата кредита в соответствии с формулой, указанной в Общих условиях. Срок возврата кредита в таком случае не изменяется.

Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества, действующих с 1 октября 2020 г., с которыми Рузлев А.И. согласился (п. 21) (т. 1 л.д. 169-179).

Согласно п. 5.15 Общих условий досрочное полное или частичное исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита возможно в следующем порядке: заемщик представляет кредитору уведомление о досрочном возврате кредита не позднее рабочего дня, предшествующего дате предполагаемого досрочного платежа. Уведомление должно содержать информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. При отсутствии своевременно предоставленного кредитору уведомления заемщика кредитор вправе не учитывать досрочный платеж в указанную заемщиком дату (п. 5.15.1); при отсутствии неисполненных заемщиком обязательств кредитор учитывает денежные средства в счет досрочного погашения кредита в дату, указанную в уведомлении заемщика, при условии их своевременного поступления на счет либо в кассу кредитора (п. 5.15.2); после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, при этом срок возврата кредита сокращается (п. 5.15.3); с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исходя из фактического остатка суммы кредита и срока возврата кредита в соответствии с формулой (п. 5.9, п. 5.15.4).

Рузлевым А.И. направлялись заявления о досрочном частичном погашении кредита как по форме кредитора, так и в произвольной форме через систему дистанционного банковского обслуживания на сайте банка через меню «Почта» и меню «Досрочное погашение» в следующие даты: 10 ноября 2020 г., 24 ноября 2020 г., 4 декабря 2020 г., 18 декабря 2020 г., 30 декабря 2020 г., 31 декабря 2020 г., 20 января 2021 г., 1 февраля 2021 г., 5 февраля 2021 г., 20 февраля 2021 г., 5 марта 2021 г., 19 марта 2021 г., 5 апреля 2021 г., 20 апреля 2021 г., 5 мая 2021 г., 20 мая 2021 г., 2 июня 2021 г., 4 июня 2021 г., 5 июля 2021 г., 5 августа 2021 г., 13 сентября 2021 г., 20 сентября 2021 г., 11 октября 2021 г., 29 ноября 2021 г., 3 декабря 2021 г., 25 декабря 2021 г., 29 декабря 2021 г., 12 января 2022 г., 10 февраля 2022 г.

При этом согласно объяснениям Рузлева А.И. заявления содержали просьбу списать денежные средства на следующий рабочий день и уменьшить размер ежемесячного платежа.

Из представленной представителем ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» выписки по счету Рузлева А.И. за период с 26 октября 2020 г. по 17 марта 2022 г. следует, что все поступившие от заемщика денежные средства учтены в счет погашения кредита и списаны кредитором (т. 2 л.д. 38-40).

Пункт 8.2 кредитного договора, который истец просит признать недействительным, не противоречит п. 1 ст. 854 ГК РФ и п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Положения оспариваемого пункта регулируют возможность с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика изменить размер ежемесячного платежа в сторону уменьшения при частичном досрочном возврате кредита, в то время как п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает право заемщика досрочно полностью или по частям погасить сумму займа с обязательным условием уведомления об этом займодавца.

Следовательно, право заемщика на досрочный возврат кредита действиями ПАО АКБ «Металлинвестбанк» не нарушено. Какого-либо согласия кредитора на осуществление данного права не требуется.

По условиям заключенного между сторонами кредитного договора размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения при досрочном частичном исполнении обязательств по кредиту в дату, указанную в уведомлении заемщика, с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика (п. 8.2).

Таким образом, заемщик по собственному усмотрению не может направлять денежные средства на уменьшение размера ежемесячного платежа при досрочном частичном исполнении обязательств по кредиту в дату, указанную в уведомлении заемщика. Условия кредитного договора обратного не предусмотрено.

Рузлев А.И., подписав кредитный договор, подтвердил согласие с данными условиями, в том числе и с положениями Общих условий кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества.

Воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условий об изменении размера ежемесячного платежа при частичном досрочном возврате кредита, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор отсутствует, права потребителей не ущемляют.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Изменение ПАО АКБ «Металлинвестбанк» Общих условий кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества со 2 июля 2021 г. (п.п. 5.15, 5.15.3, 5.15.4) не свидетельствует о незаконности действий ответчика.

Кроме того, Положением о порядке выдачи и сопровождения ипотечных кредитов ПАО АКБ «Металлинвестбанк» предусмотрены условия полного/частичного досрочного погашения (раздел 4 подраздел 5.2) (т. 2 л.д. 103-121). Согласно п. 5.2.2 положения досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита. Заявление предоставляется в банк не позднее рабочего дня, предшествующего дате предполагаемого досрочного платежа. В противном случае заемщику отказывается в принятии заявления о досрочном полном/частичном погашении кредита. При наличии технической возможности у банка, заявление о досрочном полном/частичном погашении кредита может быть направлено посредством системы дистанционного банковского обслуживания «METIB-online».

В случае, если по условиям кредитного договора при досрочном погашении сокращается срок кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора. При наличии письменного заявления заемщика на уменьшение суммы ежемесячного платежа по кредитным договорам, указанным в настоящем пункте и условиями которых предусмотрена такая возможность, размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения, исходя из фактического остатка основного долга и срока возврата кредита, при условии, что данный досрочный платеж будет произведен в плановую дату платежа. Заполнение заемщиком раздела «Дополнительное распоряжение по желанию клиента» в заявлении о досрочном полном/частичном погашении кредита считается подачей заявления на уменьшение суммы ежемесячного платежа. В исключительных случаях банк может дать согласие на изменение размера ежемесячного платежа в сторону уменьшения при осуществлении досрочного платежа в дату отличную от даты платежа. Решение о предоставлении согласия на изменение размера ежемесячного платежа в сторону уменьшения в указанном случае может быть принято начальником УРБ ГО, в случае его отсутствия начальником отдела сопровождения УРБ ГО (п. 5.2.3.2).

Таким образом, подача заявления по форме заемщиков не предусмотрена.

Пунктом 16 кредитного договора установлены способы обмена информацией между кредитором и заемщиком: передача лично в офисе кредитора, передача по почте или нарочным по адресу кредитора. При этом возможно оформление заявления о досрочном полном/частичном погашении кредита посредством системы дистанционного банковского обслуживания «METIB-online».

Заявления заемщика от 24 ноября 2020 г., 4 декабря 2020 г., 18 декабря 2020 г., 20 января 2021 г., 1 февраля 2021 г., 5 февраля 2021 г., 20 февраля 2021 г., 5 марта 2021 г., 19 марта 2021 г., 5 апреля 2021 г., 20 апреля 2021 г., 5 мая 2021 г., 20 мая 2021 г., 2 июня 2021 г., 4 июня 2021 г., 5 июля 2021 г., 5 августа 2021 г., 13 сентября 2021 г., 20 сентября 2021 г., оформленные по форме банка, по форме заемщиков и направленные через меню «Почта», исполнены в даты, указанные заемщиком, а именно 25 ноября 2020 г., 7 декабря 2020 г., 21 декабря 2020 г., 21 января 2021 г., 3 февраля 2021 г., 8 февраля 2021 г., 24 февраля 2021 г., 9 марта 2021 г., 22 марта 2021 г., 6 апреля 2021 г., 21 апреля 2021 г., 6 мая 2021 г., 21 мая 2021 г., 3 июня 2021 г., 7 июня 2021 г., 6 июля 2021 г., 5 августа 2021 г., 14 сентября 2021 г., 21 сентября 2021 г. (т. 1 л.д. 15-17, 19-20, 22-23, 25-26, 35-37, 55-57, 59-61, 89-91, 93-95, 97-99, 105-107, 113-115, 117-119, 121-123, 125-127, 129-131, 133-135, 137-139, 109-111, т. 2 л.д. 41).

Заявление заемщика от 31 декабря 2020 г., оформленное по форме банка, по форме заемщиков и направленное через меню «Почта», в котором была указана дата досрочного погашения 31 декабря 2020 г., исполнено банком на следующий рабочий день 11 января 2021 г. в сумме 10000 рублей. На счет заемщиком внесена именно эта сумма, а не 13000 рублей, как указано в заявлении от 31 декабря 2020 г. При этом уведомление о досрочном возврате кредита должно быть оформлено не позднее рабочего дня, предшествующего дате предполагаемого досрочного платежа (т. 1 л.д. 101-103, т. 2 л.д. 41).

Все вышеуказанные заявления содержали требование Рузлева А.И. уменьшить сумму ежемесячного платежа, вместе с тем, согласия на изменение размера ежемесячного платежа в сторону уменьшения ПАО АКБ «Металлинвестбанк» не выразило, что не противоречит условиям кредитного договора и соответствует Положению о порядке выдачи и сопровождения ипотечных кредитов ПАО АКБ «Металлинвестбанк». Истцом выбирались даты досрочного погашения, отличные от даты планового платежа, в то время как возможность уменьшения размера ежемесячного платежа предусмотрена при условии, что досрочный платеж будет произведен в плановую дату платежа, либо с согласия кредитора в дату, указанную заемщиком. Во всех вышеуказанных случаях сокращался срок возврата кредита, что подтверждается данными, представленными ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и не оспаривалось истцом (т. 1 л.д. 41).

Первое заявление заемщика от 10 ноября 2020 г. направлено Рузлевым А.И. также через систему дистанционного банковского обслуживания «METIB-online» (меню «Досрочное погашение»), с просьбой перерасчета ежемесячного платежа и указанием даты досрочного погашения 30 ноября 2020 г. (плановая дата погашения). Данная дата выбирается автоматически в связи с выбором условия погашения «Сократить сумму ежемесячного платежа» (т. 1 л.д. 87). Данные обстоятельства указаны в письме ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от 13 ноября 2020 г. на обращение Рузлева А.И. (т. 1 л.д. 39), вышеуказанным условиям кредитного договора и Положения о порядке выдачи и сопровождения ипотечных кредитов ПАО АКБ «Металлинвестбанк» соответствуют.

Сумма, указанная в заявлении от 10 ноября 2020 г., была продублирована в заявлении Рузлева А.И. от 24 ноября 2020 г. и списана кредитором 25 ноября 2020 г. вместе с суммой, указанной в заявлении от 24 ноября 2020 г. Заявление от 10 ноября 2020 г. утратило свою силу в связи с подачей заявления от 24 ноября 2020 г.

Заявление заемщика от 11 октября 2021 г., оформленное по форме банка и направленное через систему дистанционного банковского обслуживания «METIB-online» (меню «Досрочное погашение»), также исполнено банком в дату, указанную заемщиком (12 октября 2021 г.). В данном заявлении Рузлев А.И. просил уменьшить срок кредита, что и было сделано кредитором (т. 1 л.д. 30, т. 2 л.д. 41).

Заявление заемщика от 29 ноября 2021 г., оформленное по форме банка и направленное через систему дистанционного банковского обслуживания «METIB-online» (меню «Досрочное погашение»), исполнено банком в плановую дату, как и просил истец, то есть 30 ноября 2021 г., в связи с чем, кредитор произвел перерасчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа в сторону уменьшения (т. 1 л.д. 28, т. 2 л.д. 41).

Заявление заемщика от 30 декабря 2020 г., оформленное по форме банка, по форме заемщиков и направленное через меню «Почта», исполнено в плановую дату платежа, а именно 31 декабря 2020 г., в связи с чем, кредитор также произвел перерасчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа в сторону уменьшения (т. 1 л.д. 101-103, т. 2 л.д. 41).

Заявление о досрочном полном/частичном погашении кредита от 3 декабря 2021 г. было направлено Рузлевым А.И. через меню «Почта» и содержало требование списать сумму в размере 75412 рублей 6 декабря 2021 г. и изменить размер ежемесячного платежа (т. 1 л.д. 12-13).

Заявление о досрочном полном/частичном погашении кредита от 25 декабря 2021 г. было направлено Рузлевым А.И. через меню «Почта» и содержало требование списать сумму в размере 80412 рублей (с учетом суммы, указанной в заявлении от 3 декабря 2021 г.) 27 декабря 2021 г. и изменить размер ежемесячного платежа (т. 1 л.д. 12-13, 32-33).

Заявление о досрочном полном/частичном погашении кредита от 27 декабря 2021 г. было направлено Рузлевым А.И. через меню «Почта» и содержало требование списать сумму в размере 80412 рублей 30 декабря 2021 г. и изменить размер ежемесячного платежа (т. 1 л.д. 12-13, 32-33, 207-208).

В ответе на обращение Рузлева А.И. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в письме от 6 декабря 2021 г. сообщило истцу о необходимости оформления заявления путем обращения в офис банка либо в приложении Металлинвестбанка (необходимо провалиться в кредитный договор) (т. 1 л.д. 43, 219, оборот).

В письме от 7 декабря 2021 г. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» также разъяснило истцу об осуществлении досрочного погашения кредита по письменному заявлению, поданному через отделение банка, личный кабинет или через обращение. Заявление не приложено (т. 1 л.д. 220-221).

Следовательно, вышеуказанные заявления должны были быть оформлены через систему дистанционного банковского обслуживания «METIB-online» (меню «Досрочное погашение») по форме банка, установленной в Приложении № 1 к Положению о порядке выдачи и сопровождения ипотечных кредитов ПАО АКБ «Металлинвестбанк с указанием согласия с условиями досрочного погашения, чего истцом сделано не было.

То обстоятельство, что при подаче заявления через меню «Досрочное погашение» требовалось согласие с условиями досрочного погашения, с которыми невозможно было ознакомиться (ссылка отсутствовала), также не свидетельствует о недобросовестности действий кредитора и нарушении прав Рузлева А.И. У Рузлева А.И. была возможность оформить данные заявления и их оформление зависело от его волеизъявления.

Доводы истца о том, что до 3 декабря 2021 г. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» принимало его заявления на досрочное погашение кредита, которые были направлены через меню «Почта», и исполняло их, не является основанием для удовлетворения заявленных исковых требований.

Невозможность выбора даты досрочного погашения при оформлении заявления в установленном кредитором порядке через меню «Досрочное погашение» связано с выбором истцом частичного досрочного возврата кредита с перерасчетом суммы ежемесячного платежа. Как уже говорилось выше, при выборе данного способа датой досрочного погашения автоматически формируется плановая дата платежа по кредиту.

12 января 2022 г. истцом Рузлевым А.И. оформлено заявление по форме банка через систему дистанционного банковского обслуживания «METIB-online» (меню «Досрочное погашение») о досрочном частичном погашении кредита на сумму 80452 рублей (с учетом сумм, указанных в заявлениях от 3 декабря 2021 г., 25 декабря 2021 г. и 27 декабря 2021 г.), которое исполнено ПАО АКБ «Металлинвестбанк» 13 января 2022 г. (т. 1 л.д. 210, т. 2 л.д. 41).

10 февраля 2022 г. Рузлевым А.И. направлено заявление о досрочном полном/частичном погашении кредита вновь через меню «Почта», которое ПАО АКБ «Металлинвестбанк» не исполнено (т. 1 л.д. 212-213).

Таким образом, с учетом исследованных доказательств, согласованных между сторонами условий кредитного договора, способов обмена информацией, существующих условий досрочного погашения кредитов, оснований для удовлетворения исковых требований Рузлева А.И. о признании недействительным условия кредитного договора от 26 октября 2020 г. № NN, содержащегося в первом предложении пункта 8.2 кредитного договора, с изложением его в редакции, указанной истцом, обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту в соответствии с требованиями, сформулированными истцом в заявлениях на досрочное погашение, поданных с 10 ноября 2020 г. (с уменьшением размера ежемесячного платежа), не имеется.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушение прав Рузлева А.И. как потребителя, основания для взыскания с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в его пользу компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 11 ░░░░░░ 2022 ░.