Решение по делу № 2-402/2023 от 02.11.2023

Дело № 2-402/2023

УИД 11RS0014-01-2023-000628-26

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 года                              с. Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Федотовой М.В., при секретаре Ларуковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Горчак Светлане Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось суд с иском к Горчак С.Н. о расторжении кредитного договора № 2562118558 от 18.11.2019, взыскании задолженности по состоянию на 27.10.2023 в общем размере 411186,84 руб.; процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.10.2023 по дату вступления решения в законную силу; расходов на оплату государственной пошлины в размере 13311,87 руб., обращении взыскания на заложенное имущество: жилое помещение, <адрес> с установлением начальной продажной стоимости в размере 1498000 руб. и определением в качестве способа реализации продажи с публичных торгов. В обоснование иска указано на неисполнение ответчиком обязательств, по заключенному между сторонами кредитному договору, вследствие чего образовалась просроченная задолженность.

Истец своего представителя в суд не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Горчак С.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Отзыв на исковое заявление не представила.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с вынесением по делу заочного решения.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со стст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что 18.11.2019 на основании заявления ответчика о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога между ПАО «Совкомбанк» и Горчак С.Н. заключен кредитный договор № 2562118558, по условиям которого банк предоставил Горчак С.Н. кредит в размере 565398,45 руб. на неотделимые улучшения объекта недвижимости на срок по 18.11.2026 включительно под 21,65 % годовых. В свою очередь, ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно графику платежей к договору № 2562118558 размер ежемесячного платежа составляет 12329,37 руб., платежная дата – 18 число каждого календарного месяца.

П. 2.1 Общих условий договора установлено, что банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях кредитного договора, в том числе согласованных кредитором и заемщиком в индивидуальных условиях кредитного договора.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора в рамках настоящего кредитного договора заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательство заключить, в том числе договор залога (ипотеки) объекта недвижимости.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (его части) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата кредита процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.4.1. Общих условий договора).

Подписав кредитный договор, ответчик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с его условиями.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и выдал заемщику денежные средства в размере 565398,45 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Материалами дела подтверждается, что ответчик допускала просрочки платежей, в связи с чем банком в адрес Горчак С.Н. 12.09.2023 направлено требование о досрочном возврате задолженности, в течение 30 дней с момента отправления требования. Однако требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 12, ст. 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом расчета задолженности по кредитному договору № 2562118558 от 18.11.2019 по состоянию на 27.10.2023, представленного истцом, отсутствия возражений со стороны ответчика относительно расчета истца, суд считает подлежащей взысканию задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 27.10.2023 в общем размере 411186,84 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 374735,84 руб., просроченные проценты – 27467,62 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1650,38 руб., неустойка на остаток основного долга – 6241,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 495,26 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб.

Суд признает требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по договору № 2562118558 от 18.11.2019 по ставке 21,65 % годовых с 28.10.2023 по дату вступления в законную силу решения суда подлежащим удовлетворению, поскольку в силу п. 3 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом подлежат уплате по день полного погашения заемщиком задолженности по договору.

Также суд признает требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.10.2023 по дату вступления в законную силу решения суда, что предусмотрено п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора № 2562118558 от 18.11.2019 и не противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На основании ч. 2 ст. 450, ст. 452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В силу ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Подтверждено материалами дела, что Горчак С.Н. условия кредитного договора не соблюдала, платежи своевременно не вносила.

Банком в адрес ответчика в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств 12.09.2023 направлено требование № 8 о расторжении договора, которое ответчиком оставлено без ответа. В связи с чем, досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден.

На основании изложенного требование о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

Из положений стст. 348, 349 ГК РФ, следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу положений ст. 334 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество является способом обеспечения исполнения обязательства. В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2,3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

С учетом изложенного, право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества прямо предусмотрено действующим законодательством.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя.

Из п. 3 ч. 1 ст. 5 Закона об ипотеке следует, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Согласно ч. 1 ст. 50, ст. 51 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в стст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Кроме того, согласно ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Кредит Горчак С.Н. предоставлен для целевого использования, а именно: на неотделимые улучшения объекта недвижимости, являющегося предметом залога – жилое помещение, общей площадью 66,8 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>.

18.11.2019 в рамках данного кредитного договора № 2562118558 от 18.11.2019 между Горчак С.Н. (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) № 2562118639 по которому залогодатель передал залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости: жилое помещение, <адрес>.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (п. 5.4.3 Общих условий кредитного договора).

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случаях: нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем три месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4 Общих условий кредитного договора).

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности следует, что ответчик неоднократно допускала просрочку платежей, в т.ч. не своевременное внесение платежей, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность.

Тем самым, ответчик Горчак С.Н. допустила систематические в смысле ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Закона об ипотеке просрочки внесения ежемесячных платежей период которых составляет более трех месяцев. Подлежащая взысканию задолженность, является значительной, соразмерна стоимости заложенного имущества и превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки. Предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ и ч. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не имеется.

В связи с неисполнением обязательств по возврату заемных денежных средств, в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями ст. 334, 348 ГК РФ, Закона об ипотеке, суд полагает необходимым обратить взыскание на переданный ответчиком в залог объект недвижимости, который подлежит реализации путем продажи с публичных торгов. Указанный объект недвижимости не относится к имуществу, на которое не может быть обращено взыскание, указанное в ч. 1 ст. 446 ГПК РФ.

Из ст. 54 Закона об ипотеке следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 3.1 договора залога № 2562118639 от 18.11.2019 по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составляет 1498000 руб., которая сторонами определена и как начальная. Ответчиком данная стоимость не оспаривается.

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - жилое помещение, <адрес>, в размере 1498000 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13311,87 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 2562118558 от 18.11.2019, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Горчак Светланой Николаевной.

Взыскать с Горчак Светланы Николаевны, <дата> г.р. <...>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность кредитному договору № 2562118558 от 18.11.2019 по состоянию на 27.10.2023 в общей сумме 411186,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 374735,84 руб., просроченные проценты – 27467,62 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1650,38 руб., неустойка на остаток основного долга – 6241,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 495,26 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб.;

сумму процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 28.10.2023 по дату вступления в законную силу решения суда;

неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № 2562118558 от 18.11.2019, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.10.2023 по дату вступления в законную силу решения суда;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13311,87 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение, <адрес>, принадлежащее Горчак Светлане Николаевне, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - жилое помещение, общей площадью 66,8 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, в размере 1498000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Федотова

В окончательной форме заочное решение изготовлено 29.12.2023.