Решение по делу № 33-19506/2023 от 01.11.2023

Судья Гараева А.Р.                                                  УИД № 16RS0050-01-2023-004216-33

       дело № 2-3962/2023 (1 инст)

№ 33-19506/2023

    учет 170г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 декабря 2023 года                                      город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гилманова Р.Р.,

судей Габидуллиной А.Г. и Моисеевой Н.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Закировой А.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Габидуллиной А.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Хайрутдинова А.Д. – Хабирова И.М. на решение Приволжского районного суда г.Казани от 12 сентября 2023 года, которым постановлено:

исковое заявление Хайрутдинова Альберта Дамировича к Газпромбанк (АО) о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав возражения представителя Газпромбанк (АО) – Процюк О.С. относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хайрутдинов А.Д. обратился в суд с иском к Газпромбанку (АО) о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указано, что 12 мая 2020 года между Газпромбанк (АО) и Хайрутдиновым А.Д. заключен кредитный договор .... на получение кредита в размере 1 717 500 руб., в том числе 214 687 руб. 50 коп. на оплату страховой премии по договору страхования. 12 мая 2020 года между Хайрутдиновым А.Д. и АО «Согаз» был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев Полис-оферта .... страховая премия – 214 687 руб. 50 коп. 12 мая 2020 года между Хайрутдиновым А.Д. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Медицина без границ + АнтиКорона» ...., страховая премия – 17 500 руб. По условиям кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,2% годовых, из расчета 7,2% годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования. Считает, что установление повышенной ставки при отсутствии заключенных договоров страхования является дискриминационной. Также в кредитном договоре указано, что заключить договор страхования возможно лишь с указанными в перечне «Газпромбанк» страховыми компаниями. У заемщика отсутствует возможность в одностороннем порядке сменить страховую компанию. 4 мая 2023 года истец получил решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований. С данным решением финансового уполномоченного истец не согласен.

Истец просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 214 687 руб. 50 коп., уплаченные в качестве страхования заемщика кредита от несчастных случаев - полис-оферта от 12 мая 2020 года, денежные средства в размере 17 500 руб., уплаченные в качестве страхования «Медицина без границ + АнтиКорона», компенсацию морального вреда 25 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Хайрутдинова А.Д. - Хабиров И.М. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» - Васильева Л.В. с исковыми требованиями не согласилась.

Представители третьих лица АО «СОГАЗ», ООО «Ренессанс Жизнь» не явились, извещены надлежащим образом.

Судом вынесено решение об оставлении исковых требований без удовлетворения в приведенной выше формулировке.

Представитель истца Хайрутдинова А.Д., не согласившись с постановленным по делу решением, в своей апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное, и принять новое решение об удовлетворении исковых требований. При этом в жалобе он повторяет правовую позицию по делу, настаивая на том, что услуга по страхованию жизни и здоровья Хайрутдинову А.Д. была навязана банком, он не имел возможности заключить кредитный договор без личного страхования.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизни и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В частности, в силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет средств страховщиков.

Как следует из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Исходя из положений статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15 -ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 и пунктом 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах), в числе прочего, в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)».

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Статьёй 15 Закона о защите прав потребителей определено, что моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из материалов дела следует, что 12 мая 2020 года между Хайрутдиновым А.Д. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №5275-ПБ/20-047, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1717500 руб. под 7,2 % годовых на срок до 25 апреля 2025 года.

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрено, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются: потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферта) №.... от 12 мая 2020 года.

В заявлении в адрес АО «Газпромбанк» о предоставлении потребительского кредита Хайрутдинов А.Д. дал согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней.

12 мая 2020 года Хайрутдинову А.Д. выдан полис-оферта АО «СОГАЗ» ...., из которого следует, что он выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма определена в размере 1717500 руб., страховая премия – 214687 руб. 50 коп.

В пункте 17 кредитного договора заемщик поручил кредитору (дал распоряжение) о переводе денежных средств в сумме 214687 руб. 50 коп. с назначением платежа «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) .... от 12 мая 2020 года» со счета зачисления кредита.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции, действующей на момент заключения полиса-оферты, текст которых размещен в сети Интернет, Программа страхования, Памятка застрахованного лица и Подтверждение ознакомления с информацией об условиях страхования.

Согласно договору страхования страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая" (пункт 3.2.4 Правил), "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая" (пункт 3.2.2 Правил).

Выгодоприобретателями по страховому случаю "смерть в результате несчастного случая" являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначаемое им лицо. По страховым рискам "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая" выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выгодоприобретателями будут являться его наследники по закону или по завещанию).

Срок действия договора страхования с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 25 апреля 2025 г.

Страховая сумма устанавливается в размере выданного кредита по кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении застрахованного лица и составляет 1 717 500 руб. Размер страховой премии составил 214 687, 50 руб.

Собственной подписью Хайрутдинов А.Д. подтвердил, что с Правилами и Программой страхования ознакомлен и согласен, все положения полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии понятны. Он проинформирован, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита. Он проинформирован, что обязательства по договору несет АО «СОГАЗ», а не организация, при посредничестве которой заключен договор. Истец выразил согласие, что в случае расхождения между договором страхования и Правилами страхования, преимущество имеет договор страхования.

На основании письменного распоряжения истца банком списаны денежные средства в оговоренном сторонами размере с расчетного счета истца в счет оплаты страховой премии по договору страхования по программе добровольного страхования заемщика кредита, заключенному с АО «СОГАЗ».

Программой страхования и Памяткой страхователю предусмотрен порядок возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования. Так, при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24 часов четырнадцатого календарного дня с даты заключения полиса в зависимости от того, что произошло ранее. В случае отказа страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

12 мая 2020 года между Хайрутдиновым А.Д. и ООО «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Медицина без границ + АнтиКорона» ...., страховая премия по которому составила 17500 руб.

19 июля 2021 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке ответчиком денежные средства не возвращены.

29 июля 2021 года банк предоставил ответ, с указанием о необходимости обращения с соответствующими требованиями к страховщикам.

17 апреля 2023 года истец обратился в службу финансового взыскания о взыскании денежных средств по дополнительным услугам.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 4 мая 2023 года №...., в удовлетворении требований Хайрутдинова А.Д. о взыскании с Банка ГПБ (АО) денежных средств, в связи с удержанием платы за дополнительную услугу отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что в данном случае возможность наступления страхового случая не отпала, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту. Принимая во внимание, что личное страхование напрямую с кредитованием не связано, что истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог заключить договор потребительского кредита и без заключения договора страхования с иной процентной ставкой, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права истца как потребителя.

Кроме того, при заключении кредитного договора Хайрутдиновым А.Д. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Медицина без границ + АнтиКорона» ...., страховая премия по которому составила 17500 руб. Истец Хайрутдинов А.Д. лично подписал договор страхования, чем подтвердил, что получил и ознакомился с полисными условиями по программе страхования «АнтиКорона» вместе с памяткой по договору рискового страхования жизни, по договору добровольного страхования от несчастных случаев. Из анализа указанного договора не следует возникновения ответственности агента за совершение действий в интересах принципала, поскольку договор страхования «Медицина без границ + АнтиКорона» был заключен между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Хайрутдиновым А.Д., сотрудник банка при заключении данного договора страхования действовал в качестве представителя страховой компании, и поэтому их действия не влекут никаких последствий для АО «Газпромбанк». Более того, виновных действий сотрудника АО «Газпромбанк» в данном случае судом не установлено, поскольку все приложения и полисные условия были вручены, истец расписался в получении и ознакомлении с представленными документами. Кроме того, требование о возврате страховой премии в размере 17 500 руб. предъявлено Хайрутдиновым А.Д. после окончания срока действия договора страхования «Медицина без границ + АнтиКорона» (срок договора 1 год).

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, полагает их постановленными в соответствии с нормами материального и процессуального права и с учетом всех обстоятельств дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Хайрутдинов А.Д. не выразил в надлежащей форме свое согласие на заключение договора страхования, судебная коллегия отклоняет в силу следующего.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции действовавшей на момент заключения договора), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

12 мая 2020 года Хайрутдиновым А.Д. до заключения кредитного договора было оформлено заявление-анкета на получение кредита и собственноручно была проставлена отметка о согласии заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Истец был уведомлен, что на момент заключения кредитного договора стоимость услуги страхования может быть пересчитана по причине изменения условий кредита или тарифов страховой компании, а также о возможности получения кредита без оформления договора страхования. Также в данном заявлении - анкете указано о просьбе оплату страховой премии включить в сумму кредита (л.д. 63-65).

Данное заявление-анкета содержало иные варианты условий кредитования, согласно которым Хайрутдинов А.Д. вправе был отказаться от страхования вообще, а также предоставить полис страхования иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГИБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям.

В рассматриваемом случае заемщику был представлен альтернативный вариант заключения кредитного договора без заключения договора страхования, но под более высокий процент.

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13,2% (п.4.1 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения возврата кредита в виде страхования жизни заемщика, процентная ставка была установлена в размере 7,2 % (п.4.1.1 кредитного договора).

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования истец был проинформирован, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Из представленных суду документов следует, что банк не обуславливал выдачу кредита обязательным приобретением услуги по страхованию и не ставил это в качестве обязательного условия для возможности получения кредита.

Из полиса видно, что договор страхования был заключен непосредственного между истцом и АО «СОГАЗ».

В тот же день истцом подписаны заявление в банк на перечисление страхователю соответствующей страховой премии.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Истец получил от АО «СОГАЗ» страховой полис, тем самым согласившись на страхование на предложенных этим страховщиком условиях, и не воспользовался имевшимся у него правом на отказ от заключенного договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты его заключения.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика 214687 руб. 50 коп. и 17500 руб. в счет возврата страховой премии, а соответственно и оснований для удовлетворения производных требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов.

Учитывая, что неправильного применения норм материального права или нарушений норм процессуального права, в том числе влекущих безусловную отмену судебных актов, не установлено, оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА :

решение Приволжского районного суда г.Казани от 12 сентября 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Хайрутдинова А.Д. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Апелляционное определение суда изготовлено в окончательной форме 14 декабря 2023 года.

Председательствующий

Судьи