Решение по делу № 2-1451/2024 от 21.03.2024

Дело № 2-1451/2024                                                                                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2024 года                                                                    город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Штенцовой О.А.,

при секретаре Шиховой Н.Н.,

с участием представителя истца Бабич А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бузмакова ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Бузмаков А.В. (далее – истец) обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ответчик) о расторжении договора страхования в виде Полиса-оферты №, о взыскании страховой премии в размере 58 501,16 руб., неустойки (пени) за просрочку в удовлетворении требований с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 218,23 руб., штрафа в размере 50 % от суммы взыскания, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, согласно индивидуальным условиям № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Сумма кредита: 876 500 рублей, на срок 60 месяцев под 13,5% годовых. Индивидуальные условия данного договора заключались в обязательном наличии дополнительных услуг в виде заключения договоров страхования жизни, что давало право на получение скидки 8,5% от стандартной ставки по кредиту равной 13,5%. Согласно п. 19 индивидуальный условий договора для применения дисконта в виде сниженной процентной ставки по кредитному договору является условие о необходимости заключения добровольных договоров страхования. В рамках кредитного договора, были заключены следующие договоры страхования:

- Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5) от ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма страховой премии составила 89 012,76 руб., из которых страховая по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 61 138,20 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» составила 27 874,56 руб.

- Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 13 193,96 руб. Со счета истца была произведена оплата указанных выше страховых продуктов за счет кредитных средств в пользу ответчика в размере 61 138,20 руб. и 13 193,96 руб. Общая сумма страховой премии составила 89 012,76 руб. Истцом кредит был полностью досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», кредитный договор был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. В связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, истцом ДД.ММ.ГГГГ подано заявление на возврат страховой премии в пользу истца со страхователя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе в расторжении договора со ссылкой на ст. 958 ГК РФ. Направленная в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензия о возврате излишне уплаченной премии, оставлена без ответа.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора (л.д. 67).

Истец Бузмаков А.В. в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела.

Представитель истца Бабич А.А. просила исковые требования удовлетворить, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, ранее представил письменные возражения, из которых следует, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Указал, что договор страхования истцом был заключен добровольно. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным, выгодоприобретатель по договору страхования не установлен, следовательно, выгодоприобретателем является страхователь (его наследники). При наступлении страхового случая ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, по которому страховая премия была возвращена. Кроме того, при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы. Истцом также пропущен срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, который составляет 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Договор страхования № не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Третьи лица АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный представителей в судебное заседание не направили, судом извещались.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7 Обзора).

Если же по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (пункт 8 Обзора).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бузмаковым А.В. и АО «Альфа-Банк» заключён кредитный договор № №, согласно которому истцу выдан кредит в сумме 876 500 руб., на срок 60 месяцев, по стандартной ставке 13,5% годовых, с ежемесячным платежом 18 000 руб. - 23 числа каждого месяца (л.д. 17-20).

Согласно п. 4.1.1 договора, процентная ставка составляет 8,5% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 19 договора, при применении дисконта в виде сниженной процентной ставки по кредитному договору, является условие о необходимости заключения добровольных договоров страхования, которые отвечают требованиям: должны быть застрахованы случаи:

- страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования;

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Для получения дисконта по процентной ставке ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5), сроком действия 60 месяцев, согласно которому общая сумма страховой премии составила 89 012,76 руб., из которых страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 61 138,20 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» составила 27 874,56 руб. (л.д. 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03), сроком действия 60 месяцев, согласно которому сумма страховой премии составила 13 193,96 руб. (л.д. 11).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя), либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя-физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

В иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 8.4) (л.д. 88-89).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ полностью досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15).

В связи с досрочным погашением кредита, истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования.

В ответе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца ответчик отказывает в расторжении договора со ссылкой на ст. 958 ГК РФ (л.д. 28-29).

В связи с данными обстоятельствами в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций истцом было подано заявление о принятии в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» решения о возврате части страховой премии.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ Бузмакову А.В. отказано в удовлетворении требований (л.д. 37-50).

Из ответа на обращение от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил истцу сумму в размере 6 984,63 руб. в счет возврата страховой премии по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 81).

Таким образом, разрешая исковые требования, суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения заявленных требований.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 стати 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая, что при заключении кредитного договора истцом было заключено два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, суд полагает, что в данном случае, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить, обеспечивают ли оба договора страхования исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 4.1.1 кредитного договора, процентная ставка составляет 8,5 % годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья.

Согласно пункту 19 договора, при применении дисконта в виде сниженной процентной ставки по кредитному договору, является условие о необходимости заключения добровольных договоров страхования, которые отвечают требованиям: должны быть застрахованы случаи:

- страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования;

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

По условиям договора страхования по программе № (Программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

По условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5) от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями (страховыми рисками) являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховые суммы по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Срок действия договора страхования устанавливается в течение 60 месяцев. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

В полисе приведены выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования, в соответствии с которыми не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Дополнительно, по риску «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски: произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Условиями добровольного страхования жизни и здоровья и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья дано понятие несчастного случая (внешнего события).

При таких обстоятельствах, исходя из буквального толкования, в соответствии со статьей 431 ГК РФ, условий заключенных договоров, суд приходит к выводу о том, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5) от ДД.ММ.ГГГГ не является договором обеспечительного страхования, поскольку не предусматривает такие страховые риски, как «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования», в частности, включая эпилепсию.

Напротив указанные риски страховыми случаями по данному договору не являются, в виду чего, он не соответствует требованиям, приведенным в пункте 19 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования, и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору. При досрочном исполнении кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем банк по нему не является, о чем прямо указано в договоре на определение выгодоприобретателя в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вопреки доводам стороны истца, само по себе указание в договоре страхования кредитного договора, не свидетельствует о заключении его в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита.

Учитывая, что страховая сумма по договору страхования не поставлена в зависимость от размера задолженности по потребительскому кредиту, выгоприобретателем по договору страхования является истец, принимая во внимание, что предусмотренные договором страхования страховые риски отличаются от перечисленных в договоре потребительского кредита рисков, предполагающих получение дисконта, суд приходит к выводу, что договор страхования № (Программа 1.5) от ДД.ММ.ГГГГ по смыслу положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не является обеспечивающим кредитный договор.

В связи с изложенным, учитывая, что досрочное погашение кредита к обстоятельствам, влекущим возврат страховой премии при отказе от договора страхования в соответствии с условиями договора страхования не относится, наступление страхового риска не прекращает; обстоятельств, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, не имеется, при этом, с заявлением на возврат страховой премии истец обратилась к страховщику по истечении 14-дневного срока с момента заключения договора страхования, что в данном случае не влечет возврата страховой премии, оснований для взыскания страховой премии по договору страхования № (Программа 1.5) от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Суд считает, что заключение договора страхования № (Программа 1.5) от ДД.ММ.ГГГГ явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для Бузмакова А.В. предоставление ему дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

При написании заявления на получение кредита Бузмаков А.В. был поставлен в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)», в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Истец в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования по программе по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением о возврате суммы страховой премии к ответчику не обращался. При этом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами «периода охлаждения», кроме того, предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Поскольку по договору страхования застрахованными являются жизнь и здоровье истца, его трудоспособность, а не своевременная уплата страхователем кредита, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Учитывая, что истец в одностороннем порядке отказался от исполнения договора страхования, отношения сторон прекращены, а условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о расторжении договора добровольного страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования № (Программа 1.5) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 501,16 руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований истца, заявленные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бузмакова ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования № № (Программа 1.5), взыскании страховой премии в размере 58 501,16 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.08.30223 в размере 163 218,23 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения.

Судья:         Подпись                 О.А.Штенцова

Копия верна. Судья:

Мотивированное решение составлено 15 апреля 2024 года.

Судья:                             О.А.Штенцова

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1451/2024

Пермского районного суда

УИД 59RS0008-01-2023-004584-80