Решение от 15.01.2020 по делу № 2-7/2020 от 15.10.2019

Дело № 2-7/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 г.                    п. Междуреченский

    Кондинский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего                      Поплавских С. Н.,

при секретаре                             Наприенко И. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 с учетом увеличения исковых требований обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» (далее ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения в размере 1 066 000 руб., неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере 372 442 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

    В обоснование исковых требований истец указал, что по договору добровольного страхования застраховал принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марки «Тойота Королла», государственный регистрационный номер <данные изъяты> в ПАО СК «Росгосстрах», выгодоприобретателем указан АО «Тайота банк», срок действия договора с 08.02.2019 по 07.02.2020. В настоящее время он полностью исполнил кредитные обязательства перед банком по кредитному договору. В августе 2019 г. в связи с наступлением страхового случая он обратился в ПАО СК «Росгосстрах», номер выплатного дела 0017322270. 14.10.2019 ответчиком принято решение о конструктивной гибели принадлежащего ему автомобиля. На неоднократные обращения в ПАО СК «Росгосстрах» о предоставлении какой- либо информации о стоимости ремонта, о стоимости годных остатков ему отказано. До настоящего времени страховая сумма, указанная в полисе – 1 066 000 руб. ему не выплачена.

    Стороны в судебное заседание не явились, от них поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, причин неявки не сообщили. Истец на исковых требованиях настаивает. От представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» поступили письменные возражения на исковые требования. В обоснование возражений указано, что 08.02.2019 г между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки «Тойота Королла», VIN № (полис страхования серии 7100 №). При заключении договора стороны согласовали порядок осуществления страхового возмещения (по варианту А - в форме организации и оплаты восстановительного ремонта на СТОА) по направлению страховщика (п.11 полиса) и тип страховой суммы - индексируемая (п.8 полиса). Другой порядок страховой премией не оплачен. Указанный договор заключен на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, о чем указано непосредственно в полисе. Правоотношения по указанному договору регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, а также Правилами добровольного страхования транспортных средств №171, с которыми страхователь был ознакомлен, согласен, что подтверждается его подписью в полисе добровольного страхования. Договором страхования установлено, что в случае если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства марки «Тайота Королла», VIN № превышает 65% его действительной стоимости на дату страхового случая, то имеет место конструктивная гибель транспортного средства. Согласно пп. «б» п. 4.4.1 Правил № 171, если договором страхования установлена страховая сумма индексируемая, выплата возмещения производится в пределах страховой суммы (лимита) ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. В отношении транспортного средства 1-го года эксплуатации при наступлении страхового случая на 7 месяц действия договора коэффициент индексации устанавливается-0,85.Те же условия указаны в п.6.7. Приложения №1 к договору от 08.02.2019. По заключению от 09.10.2019 № 17322270 стоимость годных остатков транспортного средства марки «Тойота Королла» составила - 709 000 руб. Поскольку годные остатки указанного транспортного средства на момент произведения выплаты не были переданы страховщику, размер страхового возмещения составил 197 100 руб., данная сумма была выплачена истцу 31.10.2019 в добровольном порядке в установленный Правилами №171 срок после установления того факта, что истец является по настоящему делу выгодоприобретателем. После передачи истцом транспортного средства, страховщик 14.11.2019 в установленные правилами сроки произвел выплату в размере стоимости годных остатков - 709 000 руб. Следовательно, требования о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению, так как обязательства страховщиком выполнены в полном объеме, в соответствии с условиями договора добровольного страхования от 08.02.2019, в установленные законом сроки.

Учитывая изложенное, положения ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (п. 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06. 2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07. 1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В развитие положения ст. 947 ГК РФ Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержат.

08.02.2019 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования принадлежащего ему автомобиля марки «Тойота Королла», государственный регистрационный номер №, на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) № 171, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от 26 августа 2008 г. № 89 (далее Правила № 171), о чем указано в полисе страхования серии № №, со сроком страхования с 08.02.2019 по 07.02.2020, выгодоприобретатель по рискам «ущерб и хищение» указан АО «Тайота Банк» в размере не погашенной задолженности собственника транспортного средства перед АО «Тайота Банк» по кредитному договору, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретателем указан собственник. Выплата страхового возмещения определена по варианту «А» в форме организации и оплаты восстановительного ремонта на СТОА по направлению страховщика без оплаты утраты товарной стоимости (л.д.24).

При заключении договора страхования стороны определили, что по страховому риску КАСКО (ущерб, хищение) страховая сумма составляет 1 066 000 руб., которая является индексируемой неагрегатной, франшиза не установлена, выплата страхового возмещения производится на условиях полной гибели или конструктивной гибели, с применением коэффициента индексации.

В соответствии с пп. «б» п.4.4.1 Правил № 171, если договором страхования установлена страховая сумма индексируемая, выплата возмещения производится в пределах страховой суммы (лимита) ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

В отношении транспортных средств 1-го года эксплуатации при наступлении страхового случая на 7 месяц действия договора коэффициент индексации устанавливается - 0,85. При этом неполный месяц действия договора страхования считается как полный.

Эти же условия указаны в п.6.7. Приложения №1 к договору добровольного страхования транспортного средства (полису) от 08.02.2019 серии № № (л.д.27).

14.08.2019 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая (л.д.30-31). В этот же день представителем страховщика произведен осмотр транспортного средства (л.д.33-34). На момент подачи истцом заявления в ПАО СК «Росгосстрах» документы, содержащие сведения о наличии или отсутствии задолженности перед АО «Тайота Банк» им приложены не были.

19.08.2019 г. в соответствии с условиями договора страхования ФИО1 выдано направление на ремонт на СТОА ИП ФИО4 (л.д. 36, 39). На стадии согласования стоимости восстановительного ремонта установлено, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства принадлежащего истцу составляет 777 259,98 руб., что превышает 65% от действительной стоимости автомобиля, направление на ремонт было отозвано (л.д.40-46).

Согласно заключению от 09.10.2019 № стоимость годных остатков транспортного средства марки «Тайота Королла» составила 709 000 руб. (л.д.47-48), стоимость годных остатков истцом не оспаривается.

    11.10.2019 истцу направлена информация о признании полной фактической гибели застрахованного транспортного средства (л.д.49).

Выгодоприобретатель АО «Тайота Банк» уведомлено о наступлении страхового случая и размере страхового возмещения – 197 100 руб. (л.д.52, 56).

18.10.2019 от представителя истца - ФИО5 в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление об отказе от годных остатков застрахованного транспортного средства, с просьбой о принятии их страховой компанией (л.д.57). Кроме того, предоставлена справка от 09. 10.2019 об отсутствии задолженности у истца перед АО «Тайота Банк» по договору кредитования (л.д.58).

Согласно п.п. 13.4, 13.4.2 Правил № 171, размер страховой выплаты по риску «ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства и если страхователем не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, определяется неагрегатной страховой суммой по варианту индексируемая в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования и стоимости годных остатков транспортного средства.

    31.10.2019 ФИО1 выплачено страховое возмещение в размере 197 100 руб., так как годные остатки транспортного средства на тот момент истцом ответчику переданы не были (л.д.201).

07.11.2019 по акту № истцом ответчику переданы годные остатки транспортного средства марки «Тойота Королла», двигатель модель,№, цвет белый, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) №, свидетельство о регистрации № №,паспорт ТС (ПТС) <адрес> (л.д.204).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по страховому акту № от 13.11.2019 выплачена страховая сумма 709 000 руб. (л.д.206).

Таким образом, ответчик в обоих случаях срок выплаты страхового возмещения в течение 20 рабочих дней с момента получения страховщиком всех документов необходимых для принятия решения о выплате, установленный пп. «б» п.10.3 Правил № 171 не нарушил, оснований для взыскания неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения не имеется.

    Принимая во внимание приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае размер страховой выплаты составляет страховую сумму на дату наступления страхового события, которая рассчитывается с применением коэффициента индексации в зависимости от срока эксплуатации застрахованного транспортного средства, что не противоречит императивной норме, содержащейся в п.5 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и не нарушает прав истца.

    Следовательно, у ответчика не имелось оснований для выплаты страхового возмещения истцу в размере страховой суммы, установленной на момент заключения договора добровольного страхования – 1066 000 руб., поскольку по условиям данного договора страховая сумма подлежит индексации. Ответчиком, принятые на себя обязательства по договору добровольного страхования исполнены в полном объеме и в установленные сроки, поэтому в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании страхового возмещения в размере 1 066 000 руб. необходимо отказать.

При установленных обстоятельствах по делу нарушение прав истца как потребителя в суде не установлено, оснований для применения положений Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется, следовательно, его требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 22 ░░░░░░ 2020 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░         ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░                                ░. ░. ░░░░░░░░░░