Решение по делу № 2-820/2017 от 06.03.2017

                                                       Р Е Ш Е Н И Е                         дело №2-820/2017                                    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ                        03 мая 2017г. Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.

при секретаре Никитиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бубнова В.В. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

                                                   У С Т А Н О В И Л :

Бубнов В.В. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что 04 февраля 2016 года им был заключен договор страхования жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на условиях, изложенных в Правилах страхования. Страховая сумма по дому определена в размере 4000000 руб., страховая премия - 28800 руб. уплачена в полном объеме. Имущество застраховано по страховым рискам: пожар, удар молнии, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падения летательных аппаратов. В сентябре 2016 года произошел пожар в указанном доме. Актом о пожаре подтверждается, что в результате воздействия огня было полностью уничтожено и повреждено жилое строение - дом, принадлежащий истцу. Постановлением следователя СО ОМВД России по Арзамасскому району по факту пожара возбуждено уголовное дело. 21.12.2016 года им поданы все необходимые документы для получения страховой выплаты. Тем самым им представлен весь пакет документов запрашиваемых в страховой компании. Однако ответчик добровольно страховое возмещение не выплачивает. Им была направлена претензия. Страховая компания произвела выплату в размере 1879000 руб. Считает, что данная сумма недостаточна, так как страховая сумма по дому определена в размере 4000000 руб. Просит взыскать с САО «ВСК» в его пользу стоимость причиненного ущерба в размере 2121000 руб., компенсацию морального вреда - 100000 руб. и штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Его представитель по ордеру адвокат Суханов А.В. иск поддержал.

Представитель ответчика по доверенности Пушкова И.В. иск не признала, указывая, что 04.02.2016г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования     имущества     №,     период     страхования - с 05.02.2016г. по 04.02.2017г. Объектом страхования является жилой дом № по ул.<адрес>. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования, в действующей редакции добровольного страхования имущества граждан. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 4000000 руб. 21.12.2016г. в адрес САО «ВСК» поступило заявление Бубнова В.В. о наступлении страхового случая. По заявлению страхователя организован осмотр имущества, а также произведена оценка действительной стоимости имущества и годных остатков. На основании чего истцу произведена выплата страхового возмещения в размере 1878880 руб. 21 коп. (2152609 руб. 26 коп. - действительная стоимость жилого дома, 268411 руб. 46 коп.- годные остатки (фундамент). Исковые требования не признает, так как договор заключен в соответствии с Правилами страхования. Согласно п.5.11 Правил, страховая сумма, указанная в договоре страхования, не является соглашением страхователя со страховщиком о действительной стоимости имущества. Как следует из п. 12.7 Правил, страховая выплата при полном уничтожении имущества определяется в размере действительной стоимости, определенной в соответствии с п. 5.5 Правил, с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы погибшего имущества.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст.945 ГК РФ:

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно ст. 947 ГК РФ:

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ст.948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Согласно ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела»:

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

3. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В судебном заседании установлено следующее.

Бубнов В.В. является собственниками жилого дома общей площадью 116.6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 25.12.2014г.

04 февраля 2016 года между Бубновым В.В. и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования указанного жилого дома, страховая сумма - 4000000 руб., период страхования - с 05.02.2016г. по 04.02.2017г., страховая премия - 26000 руб., страховые риски: пожар, удар молнии, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падения летательных аппаратов; при этом в страховом полисе указано, что объект осмотрен 04.02.2016г., что подтверждается полисом от 04.02.2016г.

Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил и уплатил страховую премию, что подтверждается квитанцией от 04.02.2016г.

16.09.2016г. около 03 часа неизвестное лицо умышленно путем поджога уничтожило дом, принадлежащий Бубнову В.В., расположенный по адресу: <адрес>, в результате чего было полностью уничтожено строение жилого дома общей площадью 116.6 кв.м.

Постановлением следователя СО МВД Арзамасского района от 28.10.2016г. по факту пожара возбуждено уголовное дело, которое постановлением следователя от 28.12.2016г. приостановлено, указывая, что срок предварительного следствия истек, а следственные действия, производство которых возможно в отсутствие обвиняемого, выполнены.

21.12.2016 года истец обратился к ответчику с заявлением с приложением всех необходимых документов о выплате страхового возмещения.

Ответчик организовал осмотр места события с составлением соответствующего акта 23.12.2016г. и оценку ущерба уполномоченной организацией ООО «ОцЭкс».

Согласно заключению №05-1946-16 ООО «ОцЭкс» от 09.01.2017г. действительная стоимость жилого дома, принадлежащего Бубнову В.В., расположенного по адресу: <адрес>, на дату выдачи полиса составляет 2152609 руб. 26 коп.; размер материального ущерба, причиненного данному жилому дому в результате пожара на дату экспертизы, составляет 1878880 руб. 21 коп., стоимость остатков жилого дома, пригодных для дальнейшего использования (фундамент), составляет 268411 руб. 46 коп.

26.01.2017г. истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения в размере 4000000 руб.

На основании вышеуказанного заключения, 31.01.2017г. САО «ВСК» составлен страховой акт и платежным поручением №23740 от 0-3.02.2017г. осуществлена выплата истцу страхового возмещения в размере 1878880 руб. 21 коп.

Не согласившись с данной суммой страхового возмещения, 06.03.2017г. истец обратился в суд.

Как указывалось выше, стоимость застрахованного имущества согласно договору страхования от 04.02.2016г. составляет 4000000 руб., стоимость годных остатков согласно заключению эксперта - 268411 руб. 46 коп., ответчиком выплачено истцу в счет страхового возмещения - 1878880 руб. 21 коп.

Следовательно, не возмещенным остается ущерб в размере 1852588 руб. 60 коп. (4000000 руб. - 1878880 руб. 21 коп. = 2121119 руб. 79 коп.; с учетом требований ч.3 ст.196 ГПК РФ - 2121000 руб. - 268411 руб. 46 коп.).

Доводы представителя ответчика являются необоснованными.

Действительно, согласно п.5.11Правил…, страховая сумма, указанная в договоре страхования, не является соглашением страхователя со страховщиком о действительной стоимости имущества.

Согласно п.12.7 Правил…размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, определяется:

12.7.1. Для недвижимого имущества:

а) При полной гибели застрахованного имущества - в размере действительной стоимости, определенной в соответствии с п. 5.5 Правил, с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы утраченного (погибшего) недостающего имущества...

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»:

19. На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.

Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

38. В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

39. При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества.

Перед заключением договора страхования от 04.02.2016г. страховщик организовал осмотр объекта страхования, его фотографирование и не воспользовался предоставленным ему правом по проведению экспертизы объекта страхования в целях установления его действительной стоимости; по соглашению сторон определена страховую стоимость дома, получив соответствующую страховую премию.

Каких - либо доказательств, подтверждающих, что истцом ответчик при заключении договора страхования от 04.02.2016г. был введен умышленно в заблуждение относительно стоимости объекта страхования, представителем ответчика не представлено, хотя в соответствии со ст.56 ГПК РФ это является его обязанностью.

При изложенных обстоятельствах, судья находит взыскать с САО «ВСК» в пользу Бубнова В.В. страховое возмещение в размере 1852588 руб. 60 коп.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.151,1101п2 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Ответчик добровольно не выплатил истцу страховое возмещение в полном объеме, чем нарушил его права как потребителя, в связи с чем, он переживает, нарушены его планы по восстановлению жилого дома.

Учитывая такой характер, размер причиненных нравственных страданий, судья находит взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик истцу добровольно не выплатил страховое возмещение в полном объеме, в связи с чем, размер штрафа с ответчика в пользу истца составляет 928794 руб. 30 коп. (1852588 руб. 60 коп. + 5000 руб. = 1857588 руб. 60 коп. : 2).

Учитывая, что данный размер штрафа является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств перед истцом; ответчиком истцу частично выплачено страховое возмещение; принципы разумности и справедливости; ходатайство ответчика, судья находит в соответствии со ст.333 ГК РФ размер штрафа уменьшить и взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 100000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ судья также находит взыскать с САО «ВСК» госпошлину в местный бюджет в размере 17762 руб. 94 коп.

Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,

                                                            Р Е Ш И Л :

         ░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1852588 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 5000 ░░░., ░░░░░ - 100000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17762 ░░░. 94 ░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░                                                                                                   / ░░░░░░░░░░░░░ ░.░./

***

***

***

***

***