Решение по делу № 2-2733/2024 от 26.07.2024

копия

№ 2-2733/2024

УИД 56RS0027-01-2023-005724-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2024 года г.Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Мичуриной Т.А.,

при секретаре Васильевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций АНО "СОДФУ" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ № № об удовлетворении требований ФИО1, в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 149640,12 руб. за подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев». Банк не согласен с указанным решением, считает его незаконным и неправомерным.

В решении Финансового уполномоченного неправомерно указано что услуга подключения к тарифному Плану «Авто в рассрочку 30 месяцев» не является самостоятельной услугой, о том что данная услуга является внесением изменений в условия кредитного договора, а также о том, что данная услуга не создает отдельного имущественного блага для Клиента.

Тарифный план, направлен на возможность Клиента осуществить покупку транспортного средства и дополнительного оборудования к транспортному средству по карте «Халва» на более выгодных условиях рассрочки платежа. Клиенту предоставляется специальный лимит, за счёт которого он покупает автомобиль и дополнительное оборудование в рассрочку на 30 мес. Предоставление специального лимита осуществляется только при подключенном Тарифном плане, предусмотренном для данной программы.

При подключении Тарифного плана Клиент приобрел отдельное имущественное благо - транспортное средство. Данное транспортное средство Клиент приобрел с рассрочкой на 30 месяцев. Только благодаря подключению данного Тарифного плана для Клиента стала возможна покупка ТС.

Между ФИО1 и Банком был заключен Договор потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение к Договору потребительского займа,согласно которому Клиенту был предоставлен лимит кредитования в сумме 2 244 616.00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком подписано заявление на подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на30 месяцев» к Договору потребительского кредита в соответствии с условиями, определенными Тарифамикомиссионного вознаграждения за услуги. Заявление-оферта было составлено в двух идентичных экземплярах(один - для Банка, второй - для него), имеющих одинаковую юридическую силу.

Подробная информация о данной Услуге, порядке ее получения содержится в кредитном договоре, а также в общем доступе на официальном сайте Банка.

В соответствии с п. 3.1. ОУ кредитного договора Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисыпредприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Тарифный план предоставляется бесплатно, если ежемесячно в течение года с момента его оформления Заемщик выполняет условие по минимальному обороту: от 5 покупок Халвой на общую суммуне менее 10 000 рублей. Заемщик был уведомлен Банком, о порядке взимания комиссии за подключение ТП,а так же о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение ТП не взимается, аименно: не начисление суммы комиссии, установленной Тарифами Банка за ТП при условии, совершения 5и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждомотчетном периоде в течение срока действия ТП.

В заявлении на подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев» Заемщик был ознакомлен и согласен:

- с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение ТП, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка;

- о наличии права отказа от данной услуги в течение 14 дней с момента подключения ТП, обратившись в Банк с заявлением.

Такого заявления в установленный 14-дневный срок в адрес Банка от Заявителя не поступало.

Стоимость комиссии по Тарифному плану составляет 4/30 от суммы увеличенного лимита в рамкахТарифного плана, где 2/30 взимаются (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 30 месяцев и 2/30, где имаются при несоблюдении условий по минимальному обороту: осуществление 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятий, совокупная сумма покупок от 10 000 рублей как за счетсобственных, так и за счет средств из лимита кредитования. За исключением операций по снятию/Р2Р-переводов за счет собственных средств, отмененных операций и/или возвратов. Условия необходимособлюдать в течение действия увеличенного срока рассрочки.

Таким образом, безусловная часть комиссии по ТП составляет:

2 244 616.79/30*4 = 299 282.24 рублей - общая комиссия за ТП.

299 282,24/4*2 = 149 641,12 рублей - безусловная комиссия за ТП.

Комиссия начислена правомерно и погашена Заемщиком в июне - июле 2023г. Погашение указанной суммы является согласием с ее оплатой.

18.09.2023г.и 26.09.2023г. на электронную почту Банка поступили заявления ФИО1 стребованием возврата комиссии, оплаченной за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев». Банк вынужден был отказать в удовлетворении заявленных требований. Ответы на обращения

Таким образом, Банк предоставил Заемщику возможность совершить покупку транспортного средства на условиях льготного периода кредитования путем подключения с согласия Заемщика дополнительной услуги - Тарифный план - «Авто в рассрочку на 30 месяцев».

Заемщик был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, с условиями Тарифного плана, понимал на момент совершения операций их смысл и содержание, понимал возможность наступления последствий в виде обязательства по оплатекомиссий за операции.

Просит суд признать незаконным и отменить Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 149640 руб., взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб.

Представитель истцаПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представив подробные письменные пояснения.

Ответчик - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций АНО "СОДФУ" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с тем, что решение от ДД.ММ.ГГГГ № № законно и обоснованно, поскольку подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев» изменяет условия кредитного договора в части размере процентной ставки, плата за тарифный план является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Третьи лица ФИО1, ООО «ИТЦ-Гарант», ООО «Авто 365» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.ФИО1 ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках продукта «Карта рассрочки Свобода».

С 27.03.2023 года Карта рассрочки «№» переведена на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на условиях карты «Халва». Номер кредитного договор в программном обеспечении финансовой организации – 7748737048.

24.05.2023 года между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение к Договору потребительского займа, согласно которому Клиенту был предоставлен лимит кредитования в сумме 2 244 616.00 рублей

24.05.2023 года Заемщиком подписано заявление на подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев» к Договору потребительского кредита в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги. Заявление-оферта было составлено в двух идентичных экземплярах (один - для Банка, второй - для него), имеющих одинаковую юридическую силу.

Тарифный план предоставляется бесплатно, если ежемесячно в течение года с момента его оформления Заемщик выполняет условие по минимальному обороту: от 5 покупок Халвой на общую сумму не менее 10 000 рублей. Заемщик был уведомлен Банком, о порядке взимания комиссии за подключение ТП, а так же о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение ТП не взимается, а именно: не начисление суммы комиссии, установленной Тарифами Банка за ТП при условии, совершения 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000 рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия ТП.

Стоимость комиссии по Тарифному плану составляет 4/30 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, где 2/30 взимаются (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 30 месяцев и 2/30, где имаются при несоблюдении условий по минимальному обороту: осуществление 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятий, совокупная сумма покупок от 10 000 рублей как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования. За исключением операций по снятию/Р2Р-переводов за счет собственных средств, отмененных операций и/или возвратов. Условия необходимо соблюдать в течение действия увеличенного срока рассрочки.

Таким образом, безусловная часть комиссии по ТП составляет:

2 244 616.79/30*4 = 299282, 24 рублей - общая комиссия за ТП.

299 282,24/4*2 = 149 641,12 рублей - безусловная комиссия за ТП.

29.05.2023 года Банком со счета списаны денежные средства в размере 537,50 руб. с назначением платежа «Комиссия за специальные условия рассрочки за период с 30.04.2023 по 29.05.2023», что подтверждается выпиской по счету.

06.06.2023 года Банком со счета списаны денежные средства в размере 5000 руб. с назначением платежа «Комиссия за специальные условия рассрочки за период с 30.04.2023 по 29.05.2023», что подтверждается выпиской по счету.

08.06.2023 года Банком со счета списаны денежные средства в размере 69823,06 руб. с назначением платежа «Комиссия за специальные условия рассрочки за период с 30.04.2023 по 29.05.2023», что подтверждается выпиской по счету.

11.07.2023 года Банком со счета списаны денежные средства в размере 74 819,56 руб. с назначением платежа «Комиссия за специальные условия рассрочки за период с 30.04.2023 по 29.05.2023», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением, содержащим требование о возврате комиссии в размере 148566 руб., в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с ПАО "Совкомбанк" денежных средств в размере 149640,12 руб., удержанных в счет оплаты комиссии за подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев».

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В установленный законом срок ПАО "Совкомбанк", ссылаясь на то, что денежные средства списаны со счета ФИО1 в соответствии с требованиями закона и условиями договора, обратилось в суд с вышеуказанным заявлением об отмене данного решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договором, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При рассмотрении дела установлено, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках продукта «Карта рассрочки Свобода».

С 27.03.2023 года Карта рассрочки «Свобода» переведена на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на условиях карты «Халва». Номер кредитного договор в программном обеспечении финансовой организации – 7748737048.

24.05.2023 года между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение к Договору потребительского займа, согласно которому Клиенту был предоставлен лимит кредитования в сумме 2 244 616.00 рублей

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на подключение к Тарифному плану «Авто в рассрочку на 30 месяцев»_«Остаточный платеж» (тарифный план 1) к договору потребительского кредита в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по "Карте "Халва".

В связи с окончанием срока действия Тарифного плана 1 «Авто в рассрочку на 30 месяцев» 24.05.2023г. заемщиком подписано заявление на подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 48 месяцев _увеличение срока» (Тарифный план 2)с даты окончания Тарифного плана 1. ФИО1 была ознакомлена и согласна, что за подключение указанного тарифного плана взимается комиссия согласно тарифам банка: безусловной в размере 215224,79руб., которую ФИО1 просила в день подписания Заявления списать с её банковского счета и направить на её уплату и условной в размере 2/48 от суммы остаточного платежа за тарифный план 2, которая взымается при невыполнении 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на сумму от 10000руб., как за счет собственных средств так и за счет средств Лимита кредитования.

В соответствии с условиями данного тарифного плана, с даты подключения тарифного плана на сумму увеличенного лимита кредитования клиенту будет доступно установление единого срока рассрочки в соответствии с выбранным тарифным планом на операции, проводимые за счет увеличенного лимита кредитования, в том числе на операции, совершенные в торгово-сервисных предприятиях вне Партнерской сети Банка (без комиссии), по приобретению страховых и банковских услуг, а также услуг и продуктов, связанных с обслуживанием/использованием приобретаемого транспортного средства, а также вышеуказанные операции будут приравниваться к Льготным операциям в соответствии с Договором.

Из заявления – оферты к Договору потребительского кредита и Информационного графика следует, что рассрочка платежа составляет 48 месяцев. Указанное увеличение рассрочки предоставлено ФИО1 на основании её заявления, её согласие с данными условиями подтверждается личной подписью в индивидуальных условиях и информационном графике. В графике указано, что первые два платежа составляют 74820,56руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком перечислены денежные средства в размере 1864900 руб. ООО «Золотой дракон» на оплату счета за приобретение автомобиля № (операция отражена в выписке по счету).

В данном случае заемщик воспользовался услугой Тарифного плана.

Подробная информация о данной Услуге, порядке ее получения содержится в кредитном договоре, заявлении на подключение тарифного плана, а также в общем доступе на официальном сайте Банка.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита установлены следующие понятия и определения.

"Льготные операции" - операции безналичной оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва" с использованием расчетной карты. "Льготный период кредитования" - период, в течение которого Заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности.

Согласно раздела 1 Общих условий кредитного договора "Партнерская сеть Банка" - это торгово-сервисные предприятия, с которыми у Банка заключено соглашение о сотрудничестве. Полный перечень торгово-сервисных предприятий размещен на сайте www.halvacard.ru.

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий кредитного договора Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Заемщик может самостоятельно ознакомится со списком партнеров Банка на сайте www.halvacard.ru., а также выбрать дополнительные услуги по оплате товаров с использованием Карты рассрочки "Халва", на более выгодных условиях - "Льготном периоде кредитования", путем подключения тарифного плана.

Таким образом, суд установил, что банк предоставил заемщику возможность совершить покупку на условиях льготного периода кредитования, путем подключения с согласия заемщика дополнительной услуги - Авто в рассрочку на 30 месяцев.

Заемщик был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, с условиями Тарифного плана, понимал смысл и содержание операций, возможность наступления последствий в виде обязательства по оплате комиссий за операции.

По условиям договора Тарифный план предоставляется бесплатно, если ежемесячно в течение года с момента его оформления заемщик выполняет условие по минимальному обороту: от 5 покупок Халвой на общую сумму не менее 10 000 руб. (согласно пункту 2.13 Тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва").

Заемщик был уведомлен Банком, о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение тарифного плана не взимается, а именно: не начисление суммы комиссии, установленной Тарифами Банка за тарифный план при условии, совершения 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000 руб., как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана.

В заявлении на подключение тарифного плана ФИО1 была ознакомлена и согласна (поставила свою подпись) о наличии права отказа от данной услуги в течение 14 дней с момента подключения тарифного плана, обратившись в Банк с заявлением. Однако, такого заявления в установленный срок ФИО1 в Банк не представлено.

По пункту 1.13 Тарифов по Специальным лимитам: комиссия за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев»_«Остаточный платеж», составляет 4/30 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, где 2/30 взимаются (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 30 месяцев и 2/30, где имаются при несоблюдении условий по минимальному обороту: осуществление 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятий, совокупная сумма покупок от 10 000 рублей как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования. За исключением операций по снятию/Р2Р-переводов за счет собственных средств, отмененных операций и/или возвратов. Условия необходимо соблюдать в течение действия увеличенного срока рассрочки.

Таким образом, безусловная часть комиссии по ТП составляет:

2 244 616.79/30*4 = 299 282.24 рублей - общая комиссия за ТП.

299 282,24/4*2 = 149 641,12 рублей - безусловная комиссия за ТП.

Условиями тарифного плана 1 на 32 месяца предусмотрены два платежа комиссии по 74820,56руб. – общая сумма комиссии 149641, 12руб. -2/30 за подключение тарифного плана. По условиям тарифного плана платежи являются обязательными и списываются в первые два месяца по 1/30.

Согласно выписке из лицевого счета, представленного Банком, в отношении заемщика списание безусловной комиссии произошло двумя платежами:

29.05.2023 года - 537,50 руб.;

06.06.2023 года - 5000 руб.;

08.06.2023 года - 69823,06 руб.;

итого - 74 820,56 руб.

29.06.2023 года - 0,23 руб.;

29.06.2023 года – 0,77 руб.;

11.07.2023 года - 74819,56 руб.;

итого - 74 820,56 руб.

Представленный график по тарифному плану 1 на 30 месяцев не включает в себя комиссию за подключение тарифного плана.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 423 Гражданского кодекса РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, что подтверждается ее подписью.

Доказательств, свидетельствующих о несогласии ФИО1 с условиями кредитного договора, отсутствии у нее возможности отказаться от его заключения, понуждения на заключение кредитного договора на указанных условиях, суду не представлено.

В свою очередь, оказание таких услуг, как комиссия за подключение Тарифного плана "Авто в рассрочку на30 месяцев" _ «Остаточный платеж» и «Авто в рассрочку на 48 месяцев_увеличение срока» в рамках тарифного плана при не соблюдении условий по минимальному обороту: осуществление 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях; совокупная сумма покупок от 10 000 руб. как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования, не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

ФИО1 совершила 15 операций на сумму 9990,01 руб. вместо 10000руб., как предусмотрено тарифным планом, следовательно не выполнила условия 5/10000, из-за чего банк добавил комиссию в два платежа, однако в дальнейшем, согласно пояснений представителя Банка, оплата за первый платеж была компенсирована, второй платеж отменен в графике.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, что подтверждается его подписью.

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии ФИО1 с условиями кредитного договора, отсутствии у нё возможности отказаться от его заключения, понуждения на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Принимая решение по заявлению ФИО1 финансовый уполномоченный приведенные выше правовые нормы и обстоятельства не учел.

Таким образом, суд не соглашается с выводами финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, сделанными в решении и приходит к выводу о неправильном применении приведенных положений закона и толковании условий заключенного между сторонами условий договора.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г. утверждены разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", согласно которым в случае, если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе обратиться в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организации.

Руководствуясь изложенными нормами права, а также положениями статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", пунктов 1, 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающими начисление комиссий согласно Тарифам Банка, учитывая, что заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласился с этим, доказательств, свидетельствующих об отсутствии у заемщика возможности отказаться от кредитного договора, понуждения на заключение кредитного договора на указанных условиях, не представлено, оказание спорных услуг не относится к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, они предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является необоснованным и подлежит отмене, в связи с чем исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций АНО "СОДФУ" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является необоснованным и подлежит отмене, а заявление ПАО "Совкомбанк" удовлетворению.

В соответствии со статьями 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Вместе с тем названным Кодексом не предусмотрен специальный порядок обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции.

Положениями части 4 статьи 1 ГПК РФ установлено, что в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи (далее также - суд) применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии такой нормы действуют исходя из принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (аналогия права).

По смыслу положений статей 2, 3, 4, 38, 41 ГПК РФ ответчиком по иску может быть лицо, непосредственно нарушившее права истца, либо в силу закона или договора несущее ответственность за это нарушение.

В данном случае, исходя из характера правоотношений, финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, а субъектом материальных отношений является потребитель финансовых услуг, который в случае отмены в суде решения финансового уполномоченного является лицом, не в пользу которого разрешен спор. В свою очередь, финансовый уполномоченный выступает исключительно в качестве лица, разрешившего соответствующий гражданско-правовой спор, в связи с чем, финансовый уполномоченный не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы на уплату государственной пошлины в сумме 6 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание положения статьи 88 ГПК РФ, исходя из достигнутого по итогам рассмотрения заявления результата, выразившегося в отмене решения финансового уполномоченного, принятого по обращению потребителя финансовой услуги, в полном объеме, руководствуясь положениями части 4 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", суд приходит к выводу о том, что заявление ПАО "Совкомбанк" о взыскании судебных расходов подлежит удовлетворению за счет заинтересованного лица - потребителя финансовых услуг ФИО1

При этом суд исходит из характера правоотношений, учитывая, что финансовый уполномоченный выступает исключительно в качестве лица, разрешившего соответствующий гражданско-правовой спор, не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, субъектом материальных отношений в данном случае является потребитель финансовых услуг, который в случае отмены в суде решения финансового уполномоченного является лицом, не в пользу которого разрешен спор.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требованияПАО "Совкомбанк" к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций АНО "СОДФУ" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного - удовлетворить.

Отменить Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 149 640 руб.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2024г.

Судья подпись «Копия верна» Судья Секретарь Мичурина Т.А. Мичурина Т.А. Васильева Е.Ю.