Решение по делу № 2-17/2024 (2-1009/2023;) от 08.02.2023

66RS0051-01-2023-000335-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Серов Свердловская область                     22 марта 2024 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Александровой Е.В., при секретаре судебного заседания Шулаковой Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-17/2024 по иску Акционерного общества «РН Банк» к Темиркаеву Ниязбеку Казбековичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

АО «РН Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Темиркаеву Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании исковых требований указало, что 10.06.2020г. между должником Темиркаевым Н.К. и АО «PH Банк» заключен Кредитный договор № №. Кредитный договор заключен на следующих условиях: Размер кредита - 619 505 руб.; Процентная ставка -10,9 % годовых; ежемесячный платеж - 10 563 руб., Срок кредита - до 07.06.2027 г., неустойка за несвоевременное погашение задолженности - 0,1% за каждый день просрочки. Обеспечением исполнения обязательства по Кредитному договору является: Условие о залоге было включено в кредитный договор. Согласно и. 3.1. Кредитного договора должник передал Банку в Залог автомобиль RENAULT Logan, 2020 года выпуска, VIN №. Согласно Общих правил Истец обязался открыть Ответчику текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств Кредита и обслуживания Кредита в соответствиями с условиями, изложенных в Общих правилах. Истец в полном объеме исполнил обязательства по договору, перечислив денежные средства. Согласно п. 3.1 Договора залога предметом залога является автомобиль. Согласно п. 6.6. Общих условий Договора Залога автомобиля стороны соглашаются с тем, что продажная цена определяется: по истечении 24 месяцев с момента заключения договора - 65 % Залоговой стоимости автомобиля. С учетом указанного выше коэффициента стоимость автомобиля на момент обращения взыскания составит 402 678,25 рублей. В связи с чем, просит взыскать задолженность по состоянию на 20.12.2022 в размере 507 640 руб. 25 коп., в том числе: просроченный основной долг – 480 445 руб. 80 коп., просроченные проценты – 23 275 руб. 58 коп., неустойку – 3 918 руб. 87 коп., обратить взыскание на заложенный автомобиль RENAULT Logan, 2020 года выпуска, VIN № путем продажи с публичных торгов., а также взыскать судебных расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 276 руб. 40 коп., почтовые расходы.

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание ответчик Тимеркаев Н.Я. не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без своего участия, с требованиями банка согласен, намерен погашать в размере в соответствии с графиком.

Суд, учитывая доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства по делу, на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Пунктом 1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как указано в п.2 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

10.06.2020 между АО «РН Банк» и Тимеркаев Н.К. заключен кредитный договор №, на Индивидуальных и Общих условиях кредитования, которые представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, в соответствии с которыми ответчику на приобретение транспортного средства – автомобиля марки RENAULT Logan, 2020 года выпуска идентификационный номер (VIN) Х7L4SRLV464804973, была предоставлена сумма кредита в размере 619 505 рублей 00 копеек на срок до 07.06.2027г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых (полная стоимость кредита 14,85% годовых).

Согласно п.6 Индивидуальных условий, платежи по договору определены в количестве 84, сумма вносимого ежемесячного платежа 10583 руб. 00 коп. 06 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа). Дата первого ежемесячного платежа – 06.07.2020. Даты ежемесячных платежей и размер ежемесячных платежей указываются в Графике платежей.

Исполнение заемщиком денежных обязательств по кредитному договору производится путем зачисления денежных средств на счет заемщика в безналичном порядке по реквизитам банка, в том числе, указываемым на сайте, либо предоставленным заёмщику по его запросу. (п.8).

Цель использования заемщиком потребительского кредита: оплата приобретаемого у ЗАО «Лаки Моторс» по договору купли-продажи №_20-21 автомобиля в размере 421447 руб. 00 коп.; оплата страховой премии по заключаемому с ООО «СК КАРДИФ» договору страхования от несчастных случаев и болезней № в размере 78058руб. 00 коп.; оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере 99100 руб. 00 коп. (п.11).

Факт получения денежной суммы в размере 619 505 рублей 00 копеек ответчиком (заемщиком) не оспаривается.

П.12 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения обязательств по возврату кредита в виде уплаты банку неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем.

Подписав Индивидуальные условия кредитного договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора версия 8/2018 от 18.10.2018 (п.14).

В пункте 6.1.3 Общих условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования предусмотрено право банка потребовать от Заемщика досрочного погашения всей Кредитной задолженности в полном объеме при просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование Траншем продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, письменно уведомив Заемщика за 30 (тридцать) дней до установленной Банком в данном уведомлении новой Даты полного погашения.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, возникла задолженность, которая по расчету истца, по состоянию на 20.12.2022г. составила – 507 640 руб. 25 коп., из которых: 480 445 руб. 80 коп. – просроченный основной долг, 23 275 руб. 58 коп. – просроченные проценты, 3 918 руб. 87 коп. – неустойка.

Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность. Расчет взыскиваемой суммы проверен судом, осуществлен истцом верно, так как является арифметически правильным, произведен в соответствии с условиями, на которых был предоставлен кредит. Доказательств возврата суммы долга в полном объеме, либо частично, стороны не представили.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основанием для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Оснований для снижения размера неустойки по собственной инициативе суд не усматривает, так как фактических к указанному оснований, не имеется. Размер неустойки несоразмерным последствиям неисполнения обязательства, не является.

Исходя из п.1 ст.14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Из расчета задолженности, выписки из лицевого счета № за период с 11.06.2020 по 20.12.2022 следует о том, что имела место просрочка платежа в погашение основного долга и по оплате процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, после 06.07.2022г. платежи в погашение основного долга и по оплате процентов за пользование Кредитом ответчиком не производилось.

Из материалов дела следует, что Банк письмом от 10.11.2022г. направил Тимеркаеву Н.К. требование о досрочном возврате кредита по состоянию на 09.11.2022г. в размере 500 208 руб. 85 коп. в срок до 10.12.2022, которая оставлена без ответа.

Таким образом, предусмотренная законом обязанность о направлении уведомления заемщику о досрочном истребовании оставшейся суммы кредита банком исполнена.

При таких обстоятельствах, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктом 6.1.3 Общих условий договора потребительского кредита истец вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

В связи с изложенным, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования АО «РН Банк» о взыскании с Тимеркаева Н.К. задолженности по кредитному договору № от 10.06.2020г.

В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, закреплено право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу п.2 ст.339 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Исполнение обязательств Тимеркаевым Н.К. по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства – марки RENAULT Logan, 2020 года выпуска, VIN №.

На день вынесения судом решения собственником заложенного автотранспортного средства – автомобиля марки RENAULT Logan, 2020 года выпуска, VIN №, является Тимеркаев Н.К.

Согласно п.4 ст.339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей с 01.07.2014) залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п.1 – п.3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Как следует из материалов дела, уведомление о возникновении залога спорного автомобиля от 12.06.2020г. № зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.

Согласно п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Нарушение ответчиком кредитного обязательства в рассматриваемом случае является значительным, так как просрочка в оплате кредита составляет более 3-х месяцев, сумма неисполненного кредитного обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества.

Кроме этого, в силу п.3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Наличие настоящего условия также установлено судом, исходя из расчета взыскиваемой суммы задолженности, равно выписки по счету.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном гражданским законодательством.

После 01.07.2014 при обращении взыскания на заложенное движимое имущество начальная продажная стоимость должна определяться исходя из согласованной сторонами в договоре стоимости предмета залога. При возникновении спора о размере начальной продажной стоимости судом принимаются во внимание любые доказательства стоимости имущества (отчет оценщика, заключение экспертизы), однако не применяется правило о 80% от стоимости, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 3.2 Индивидуальных условий договора залога автомобиля №, по соглашению между залогодателем и банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля определена сторонами в сумме 619 505 рублей 00 копеек.

Между тем, п. 6.6. Приложения № к Общим условиям предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, стороны соглашаются с тем, что для целей организации и проведения торгов, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом:

- по истечении 6 месяцев с момента заключения кредитного договора – 85% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора – 75% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 24 месяцев с момента заключения кредитного договора – 65% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 36 месяцев с момента заключения кредитного договора – 55% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

С момента заключения кредитного договора 10.06.2020г. истекло 24 месяца, следовательно, залоговая стоимость заложенного ТС подлежит установлению в сумме 402678 руб. 25 коп., что составляет 65% от суммы 619 505 руб. 00 коп.

Доказательств иной стоимости предмета залога на момент принятия судом решения ответчик суду не представил.

Учитывая доводы истца, суд считает возможным установить залоговую стоимость залогового имущества ТС – автомобиля марки RENAULT Logan, 2020 года выпуска, VIN №, в размере 402 678 руб. 25 коп, реализовав предмет залога путем продажи с публичных торгов.

Судом установлено, что Тимеркаев Н.К. является участников СВО с 12.09.2022г., данный факт подтверждается письмом Войсковой части 622295 от 08.08.2023г. На ответчика распространяются положения Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" и Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", предусматриваются право на предоставление льготного периода, освобождение от неустоек, снижение процентов, приостановление исполнительного производства. Однако сторонами не предоставлено доказательств наличия льготного периода у Тимеркаева Н.К., как и факта направления кредитору требования об изменении условий кредитного договора - приостановить на льготный период исполнение обязательства.

В силу ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора. В связи с тем, что судом не установлено наличие льготного периода, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

Суд отмечает, что на стадии исполнительного производства, стороны исполнительного производства вправе поставить вопрос об изменении способа и порядка исполнения решения суда, если докажут, что рыночная стоимость заложенного имущества к моменту обращения на него взыскания значительно изменилась и не соответствует начальной продажной цене имущества, установленной решением суда.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом АО «РН Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 14 276 руб. 40 коп., что подтверждается платежным поручением № от 28.12.2022г., в связи с чем, и с учетом удовлетворения исковых требований Банка в полном объеме, с ответчика Тимеркаева Н.К. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «РН Банк» к Тимеркаеву Ниязбеку Казбековичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Тимеркаева Ниязбека Казбековича (паспорт гражданина РФ № выдан 07.12.2018г. ГУ МВД России по Свердловской области) в пользу акционерного общества «РН Банк» (ИНН № задолженность по кредитному договору № в размере 507 640 руб. 25 коп., в том числе: просроченный основной долг – 480 445 руб. 80 коп., просроченные проценты – 23 275 руб. 58 коп., неустойка – 3 918 руб. 87 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 276 руб. 40 коп., всего 521 916 (пятьсот двадцать одна тысяча девятьсот шестнадцать) рублей 65 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: марка, модель «RENAULT Logan, 2020 года выпуска, VIN №, принадлежащий Тимеркаеву Ниязбеку Казбековичу, путем его реализации и продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 627 136 руб. (шестьсот двадцать семь тысяч сто тридцать шесть) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд Свердловской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 апреля 2024 года.

Председательствующий             Е.В. Александрова