Решение по делу № 2-1965/2021 от 03.02.2021

Дело №

УИД: 22RS0№-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2021 года ....

Центральный районный суд .... края в составе:

председательствующего ФИО2,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Сибирский обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование требований указывают, что ПАО «Сбербанк Росси» на основании заявления на получение карты для ФИО1 открыло счет № и предоставило заемщику банковскую карту № хххххх9509 с разрешенным лимитом овердрафта 75 000 руб.. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с условиями использования международных карт Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор выпуска и обслуживания международной карты Сбербанка России. Условия использования карт ПАО «Сбербанк» в совокупности с памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России", памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО "Сбербанк России" физическим лицам, являются заключенным между клиентом и ПАО "Сбербанк России" договором о выпуске и обслуживании банковских карт.    

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана банковская карта, также открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором.    

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 117 070 руб. 83 коп., а именно: неустойка на просроченную ссудную задолженность в размере 10 697 руб. 40 коп., просроченные проценты за кредит в размере 106 373 руб. 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №.... края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности, который впоследствии был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117 070 руб. 83 коп., в том числе: неустойка на просроченную ссудную задолженность в размере 10 697 руб.40 коп., просроченные проценты за кредит в размере 106 373 руб. 43 коп.; расторгнуть договор выпуска и обслуживания международной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 541 руб. 42 коп.

Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования о расторжении договора выпуска и обслуживания международной банковской карты Сбербанк России от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без рассмотрения.

В судебном заседании представитель истца на требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснил, что ранее ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору в сумме 92 256 руб. 10 коп.; в период погашения данной задолженности начислялись проценты за пользование кредитом и неустойка, которые заявлены ко взысканию в настоящем деле. Срок начала течения исковой давности определяется моментом востребования задолженности по договору в соответствии с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, то есть со дня предъявления требования о возврате долга. Требование заемщику направлено ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением срока исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, трехлетний срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности банком не пропущен.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В материалах дела имеются письменные возражения ответчика, в которых ФИО1 просит отказать в удовлетворении иска, применив последствия пропуска исковой давности, а при отказе в применении последствий пропуска исковой давности, просит уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ. В обоснование своих возражений указывает, что истцом не представлено доказательств направления в адрес ответчика требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (от ДД.ММ.ГГГГ.). Представленные банком документы, в том числе требование о досрочном возврате кредита и заявление о получении кредита, не заверены надлежащим образом, что ставит под сомнение их достоверность. О нарушении права кредитору стало известно более трех лет назад, с требованиями истец обратился в июне 2020 года, уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Сбербанк России», ответчику выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» с разрешенным лимитом овердрафта 75 000 руб. Для совершения операций по карте Банком открыт банковский счет.

Существенные условия сторонами согласованы в заявлении на выдачу кредита, условиях использования карт ПАО «Сбербанк» в совокупности с памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России", памятке по безопасности при использовании карт, тарифами банка.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ст. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 30 Закона Российской федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Факт заключения ПАО Сбербанк и ФИО1 кредитного договора с использованием банковской карты подтверждается представленными документами, в том числе вышеприведенным заявлением ФИО1, выпиской по счету банковской карты, и не оспаривается сторонами.

В соответствии с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских крат от ДД.ММ.ГГГГ №-р (далее – Условия), с учетом последующих изменений, представленными истцом в материалы дела, банк в соответствии с Тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету. При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения её на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами банка (п.4.1, 4.5 Условий).

Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами банка, не позднее 30 календарных дней с даты отчета по счету (п.4.6 Условий).

За не своевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату) (п.4.7 Условий).

В соответствии с изменениями в Условия и Тарифы от ДД.ММ.ГГГГ пунктами ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена плата за овердрафт по счету карты в пределах лимита в размере 20% и плата за несвоевременное погашения овердрафта в размере 40% годовых.

Факт получения карты и предоставление согласия на ее активацию ответчиком, а также ее использования для совершения расходных операций, в ходе рассмотрения дела не оспорено. Проведение расходных операций с использованием указанной карты подтверждено выпиской по счету.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как усматривается из представленных материалов, обязательства исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № .... вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженности по счету кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 92 256 руб. 10 коп., в том числе просроченный основной долг 68 733 руб. 51 коп., просроченные проценты 1973 руб. 83 коп., неустойка 21 548 руб. 76 коп.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности, сумма основного долга в размере 68 733 руб. 51 коп. погашена ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно; сумма процентов 1973 руб. 83 коп. погашена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из представленного расчета следует, что весь период до момента погашения задолженности должнику на сумму основного долга начислялись проценты за пользование кредитом и неустойка, которые не погашались ответчиком в добровольном порядке, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 117 070 руб. 83 коп., в том числе просроченные проценты в сумме 106 373 руб. 43 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность 10 697 руб. 40 коп.

Учитывая, что банк на основании ч.3 ст. 809 ГК РФ вправе требовать от должника уплаты процентов за весь период пользования кредитом, требования о взыскании процентов за пользование кредитом суд находит правомерными.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из обстоятельств дела следует, что срок возврата по кредитному договору, заключенному с ФИО1, определен моментом востребования. Задолженность по кредитному договору была востребована банком путем предъявления заявления о выдаче судебного приказа в 2015 году. Вместе с тем, поскольку сумма основного долга погашена лишь ДД.ММ.ГГГГ, банком на данную задолженность начислены проценты по дату погашения основного долга в сумме 106 373 руб. 43 коп. Таким образом, ко взысканию в настоящем иске предъявлена текущая задолженность по процентам, начисленным после истребования задолженности по основному долгу в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено требование «о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки», в котором предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить спорную кредитную задолженность в виде процентов и неустойки.

Вопреки доводам истца, данное требование от ДД.ММ.ГГГГ не является требованием о досрочном погашении кредита по смыслу, придаваемому ему положениями ст. 810 ГК РФ, поскольку направлено должнику после востребования всей задолженности (в 2015 году) и погашения задолженности по основному долгу в полном объеме (в 2019 году), в связи с чем не может влиять на исчисление срока исковой давности.

Между тем, поскольку банком ко взысканию предъявлена текущая задолженность по процентам и неустойке, к исковым требованиям применяются правила о периодических платежах.

Условиями договора предусмотрено ежемесячное начисление и оплата процентов, в связи с чем срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется по каждому повременному платежу отдельно.

Истцом реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства. ДД.ММ.ГГГГ банк через отделение почтовой связи обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 спорной задолженности, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника. Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удлиняет срок исковой давности на 29 дней.

Банк обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ через отделение почтовой связи. Поскольку ко взысканию заявлена текущая задолженность по процентам и неустойке, данная задолженность может быть взыскана за три года, предшествующих обращению в суд с учетом периода приказного производства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из письменных пояснений истца к расчету задолженности, столбец «срочные проценты на сумму просроченной задолженности отражают начисление процентов на просроченную задолженность, то есть долг, срок исполнения которого наступил, ставка 40%. Срочные проценты в случае их несвоевременного гашения переходят в столбец «просроченные проценты». Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было начислено 35 124 руб. 55 коп. срочных процентов на сумму просроченной задолженности; указанные проценты перешли в категорию просроченных процентов ввиду их несвоевременного гашения. Данные проценты начислены по формуле 68 733,51 (основной долг) х 40%/365 х 31 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2335 руб. 06 коп. Аналогичным образом рассчитаны проценты за последующие периоды на остаток основного долга по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, расчет процентов подлежит корректировке судом.

С учетом срока исковой давности проценты подлежат взысканию с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 2 184 руб. 41 коп. = 68 733, 51 х 40% / 365 х 29дн.

В остальной части за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет процентов судом проверен, является верным.

При изложенных обстоятельствах, размер подлежащих взысканию процентов за пользованием кредита составляет 34 973 руб. 91 коп. (2184,41 + 2109,08 + 2335,06 + 2259,73 + 2335,06 + 1657,14 + 602,60 + 2335,06 + 753,24 + 1555,10 + 296,21 + 1702,8 + 74,03 + 148,06 + 74,03 + 2220,13 + 2220,13 + 2294,13 + 74,00 + 2220,13 + 1554,09 + 518,03 + 1406,08 + 888,05 + 1152,54 + 1,32 + 0,66 + 1,06 + 0,65 + 0,39 + 0,13 + 0,38 + 0,25 + 0,11 + 0,04).

Что касается требований о взыскании неустойки, суд находит их не подлежащими удовлетворению, поскольку как следует из расчета задолженности, неустойка начислена банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании процентов подлежат частичному удовлетворению согласно вышеприведенному расчету.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1055 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по счету банковской карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов за пользование кредитом в сумме 34 973 руб. 91 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 1055 руб. 34 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

ФИО7

ФИО7

ФИО7

ФИО7