Решение от 07.05.2024 по делу № 2-1708/2024 от 30.01.2024

Дело №...                                          07 мая 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Ребровой И.Е.

при секретаре ФИО3

"."..г. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование иска указала, что "."..г. примерно в 16 часов 30 минут ей позвонили с неизвестного номера, представились сотрудниками оператора МТС, предложили перезаключить договор на сим-карту. После чего снова позвонили с неизвестного номера и представились сотрудником Центрального банка РФ, сообщив, что на ее имя был оформлен кредит в АО «Альфа-Банк», и чтобы его закрыть, нужно подтвердить операцию. Звонивший представился Колобовым, который пояснил, что в дальнейшем с ней свяжется Разумовский из розыскного отдела Центрального банка. Таким образом, неустановленное лицо, представившись сотрудником Центрального Банка, используя абонентскую связь, под предлогом отмены кредитных обязательств и перевода денежных средств на безопасный счет, мошенническим путем похитило денежные средства в сумме 290 000 рублей, путем оформления кредитного договора на имя ФИО1, последующего перевода данных денежных средств на счет истца, открытый в ПАО Сбербанк и последующего перевода данных денежных средств на счет третьего лица. В эти же сутки неустановленное лицо пыталось похитить денежные средства в сумме 115 000 рублей со счета кредитной карты, открытого в ПАО Сбербанк, однако данная операция уже была заблокирована банком после звонка сотрудника истцу. "."..г., обратившись в АО «Альфа-Банк», ФИО1 узнала, что "."..г. злоумышленники на ее имя оформили кредитный договор №PIL№... на сумму 434 500 рублей, из которых: 292 281 рубль - сумма кредита, 100 933 рубля 20 копеек – сумма для оплаты страховой премии за продукт добровольное медицинское страхование с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», 4 309 рублей - стоимость страховой премии за продукт «Страхование жизни здоровья», 36 976 рублей - подключение услуги «Выгодная ставка». Указывает, что просила ответчика признать кредитный договор недействительным, поскольку его не оформляла, денежные средства не получала, но получила отказ. Сотрудники банка посоветовала ей позвонить на горячую линию страховой организации и отказаться от страховки. ФИО1 был совершен звонок в ООО «Альфа-Страхование - Жизнь», денежные средства были возвращены на ее счет. ФИО1 просила сотрудников Банка учесть эту сумму, но ей было отказано, так как частичное погашение кредита происходит в определённый день. "."..г. ФИО1 обратилась с заявлением в отдел полиции. "."..г. по ч.3 ст. 159 УК РФ возбуждено уголовное дело №.... Заявление на предоставление кредита и на его страхование истец "."..г. не подавала, кредитный договор и договор страхования не подписывала. Проект договора с условиями ответчик ей не присылал, в связи с чем истец была лишена возможности направить свое несогласие, возражение либо протокол разногласий. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд признать кредитный договор №РILРAК0КUU2401061740 от "."..г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» незаключенным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена, доверила представление интересов ФИО4

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в представленных возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленных возражениях на исковое заявление полагался на усмотрение суда.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По нормам гражданского процессуального закона в компетенцию суда входит проверка представленных сторонами по делу доказательств, включая представленных сторонами по делу доказательств в виде подробных мотивированных расчетов сумм.

Конституционный Суд РФ в постановлениях неоднократно указывал, что из взаимосвязанных положений статей 46 (часть 1), 52, 53 и 120 Конституции РФ вытекает предназначение судебного контроля, как способа разрешения правовых споров на основе независимости и беспристрастности суда (Определения от "."..г. N 566-О-О, от "."..г. N 888-О-О, от "."..г. N 465-О-О и др.). При этом предоставление суду соответствующих полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, что вместе с тем не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Из приведенных положений закона следует, что суд оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пунктов 1, 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В пункте 2 статьи 167 ГК РФ закреплено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В абзаце 3 пункта 2 статьи 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от "."..г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от "."..г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что истец ФИО1 является клиентом АО «Альфа Банк».

"."..г. ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», о чем свидетельствует анкета клиента, подписанная ею собственноручно.

В данной анкете указан номер телефона клиента: +7 961 6878757.

В последующем заявлением от "."..г. клиентом был изменен контактный номер телефона на актуальный: +79178479449.

Подписав заявление о получении банковской карты от "."..г., ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с положениями о комплексном банковском обслуживании (в редакции, которая предусматривала подписание кредитного договора простой электронной подписью).

Таким образом, "."..г. клиент подключен к системам дистанционного банковского обслуживания - Альфа-Мобайл к телефонному номеру +79178479449.

Доступ к системам дистанционного банковского обслуживания с "."..г. до "."..г. клиент осуществлял с использованием устройства: Xiaomi M2010J19CG.

Как указала представитель истца в судебном заседании, ФИО1 телефон не теряла, иным лицам не передавала.

Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы (п. 2.7 ДКБО).

В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов (п. 2.9 ДКБО).

До совершения действий по заключению договора банковского счета от ФИО1 не поступало письменного уведомления о расторжении ДКБО.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: Средства дистанционного банковского обслуживания (далее-СДБО) - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал.

В соответствии с разделом 1 Договора КБО «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту/Держателю Дополнительной карты по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные разделом 8 Договора.

Доверенное устройство - Мобильное устройство Клиента, на котором установлено Мобильное приложение «Альфа-Мобайл», в котором Клиентом создан Секретный код. С использованием Доверенного устройства Клиент может подписывать с применением Секретного кода, созданного в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл», Электронные документы по операциям и действиям, инициированным в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл»;

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» одним из следующих способов: по Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Логина, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка;

по Своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего Логина, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка;

по номеру Счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента и номер Счета Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка;

по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты и срок действия Карты Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка.

Согласно п. 4.2.6. ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в следующем порядке 4.2.6. Аутентификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» - по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю;

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России "."..г. №...-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением №... к Договору:

-СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными;

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Приложение №... к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Приложение №... к Договору), устанавливает Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи.

Согласно п. 2.6. 2.7 Приложения №... к Договору формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

Согласно п. 2.13 Приложения №... к Договору Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

Согласно п. 5.3 Приложения №... к Договору Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является: - Одноразовый пароль (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

Согласно п. 5.4 Приложения №... к Договору Клиент подписывает Электронный документ Простой электронной подписью посредством ввода корректного Ключа в соответствующее поле СДБО.

Таким образом, между Банком и ФИО1 достигнута договоренность о применении простой электронной подписи для подписания электронных документов, данные положения содержит ДКБО, а именно Приложение №... к ДКБО.

Договор КБО распространяется: в силу п.2.6.1. ДКБО в электронной форме - путем копирования файла, содержащего электронный образ Договора в текстовом формате, находящегося на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу wwvv.alfabank.ru; а также согласно п. 2.6.2. ДКБО в бумажной форме -в Отделении Банка.

Согласно положениям ДКБО, электронный журнал - взаимосвязанный набор электронных записей в различных информационных системах Банка (в том числе отчет о подписании), отражающий результаты любых проверок и действия Клиента/Банка, в том числе факт создания Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью, результаты проверки Простой электронной подписи. Электронный журнал хранится в Банке и является подтверждающим документом (доказательством) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно выписке из электронного журнала, клиент ФИО1 "."..г. в 17:39 выполнила вход в «Альфа-Мобайл», используя доверенное устройство Xiaomi M2010J19CG, которое ФИО1 использовалось для входов в «Альфа-Мобайл» как до, так и после заключения спорного кредитного договора.

"."..г. в 17:42 ФИО1 с помощью услуги «Альфа-Мобайл» приняла предложение Банка по оформлению кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Для подтверждения согласия на оформление кредита наличными в 17:42 на сотовый номер клиента +79178479449 было направлено SMS сообщение с паролем (ключом) для заключения с Банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания «Никому не сообщайте код: 5795. Оформление кредита наличными», после верного ввода пароля (ключа) оформлен кредитный договор № PIL№... от "."..г., предусматривающий выдачу кредита наличными.

Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в банке Отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, содержащий в себе условия предоставление кредитного договора и информацию о направленных банком кодах для оформления кредита. После успешного ввода, направленного банком кода, Клиенту предоставлены денежные средства на кредитный счет №....

Именно таким образом, "."..г. ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписаны индивидуальные условия №PIL№... договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим лицом.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита№PIL№... от "."..г., сумма кредита составила 434 500 рублей. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 15.5% годовых; срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. При этом Клиенту был открыт счет №....

Сумма ежемесячного платежа 10 500 рублей; дата осуществления ежемесячного платежа 20-е число каждого месяца, что подтверждается копией графика платежей.

"."..г. 8:00 на номер телефона клиента было направлено сообщение «Готово: кредит в размере 434,500.00 RUB уже открыт. Сумма кредита перечислена на ваш счёт.».

Факт направления указанных CMC-сообщений на номер телефона клиента подтверждается выпиской из электронного журнала.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» клиенту на его мобильное устройство были направлены условия заключения кредитного договора, с которыми она могла ознакомиться до его подписания.

Из выписки по счету №... за период с "."..г. по "."..г. следует, что "."..г. осуществлено списание комиссии в размере 36 976 рублей за услугу «Выгодная ставка».

"."..г. осуществлен внутрибанковский перевод между счетами ФИО1 в размере 292 291 рубль 10 копеек.

"."..г. осуществлен возврат комиссии на кредитный счет №... в размере 36 065 рублей 27 копеек.

"."..г. осуществлено частично досрочное погашение по кредитному договору № PIL№... от "."..г. в размере 130 808 руб.

Из выписки по счету №... за период с "."..г. по "."..г. следует, "."..г. по номеру телефона 79178479449 клиентом осуществлены два исходящих быстрых платежа СБП в размере 150 000 рублей и 140 000 рублей.

Указанные обстоятельства, а именно факты получения доступа к Системе, наличия зарегистрированного мобильного устройства, пользования данной услугой, истцом не оспариваются.

"."..г. ФИО1 обратилась с заявлением о факте совершения в отношении нее мошеннических действий, на основании которого было возбуждено уголовное дело №... по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст.30, ч.3 ст.159 УК РФ.

Из копии постановления о возбуждении уголовного дела №... от "."..г. следует, что "."..г. в дневное время, неустановленное лицо, представившись сотрудником Центрального банка России, используя абонентскую связь, под предлогом отмены кредитных обязательств и перевода денежных средств на безопасный счет, мошенническим путем похитило денежные средства в сумме 290 000 рублей, находящиеся на счету АО «Альфа Банк», принадлежащем ФИО1 Далее в эти же сутки, неустановленное лицо, представившееся сотрудником полиции, под предлогом помещения денежных средств на безопасный счет, пыталось похитить денежные средства в сумме 115 000 рублей со счета ПАО «Сбербанк», открытого на имя ФИО1, однако не смогло довести задуманное до конца, так как данная операция была заблокирована банком и ФИО1 в ходе общения поняла, что ее обманывают, денежные средства переводить не стала.

В соответствии с п. 14.2.2. ДКБО, Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретный код, Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам.

В силу п. 15.4. ДКБО Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения.

При таких обстоятельства, в судебном заседании установлено, что предусмотренными выше правилами банковского обслуживания обусловлено согласие клиента с тем, что полученные сообщения являются распоряжениями на проведение операций, а также то, что при использовании таких распоряжений клиент осознает, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, в связи с чем риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи с согласия клиента возложены на него.

Из ответа ПАО «Сбербанк России» следует, что "."..г. с карты MIR – 22022хххх6013, открытой на имя ФИО1 совершены переводы денежных средств в размере 150 000 и 140 000 рублей на карту №...хххх9545 открытую на имя ФИО5, что также подтверждается выпиской по счету №... за период с "."..г. по "."..г..

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст.ст.56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, исходя из следующего.

В соответствии с п. 4.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от "."..г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N...-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайра или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с часть 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил по использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Таким образом, в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от "."..г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" Банк освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

При этом, суд полагает, что зачисление денежных средств на счет, открытый в АО «Альфа-Банк» на имя ФИО1 и перечисление Банком денежных средств по поручению истца на её счет, открытый в ПАО Сбербанк, само по себе не означает, что денежные средства не были предоставлены заемщику, как на то ссылается истец в исковом заявлении.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от "."..г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Учитывая, что операция по получению кредита была произведена ФИО1 с помощью зарегистрированного в банке устройства, денежные средства со счета в АО «Альфа-Банк» были перечислены на её же счет в ПАО Сбербанк, у АО «Альфа-Банка» отсутствовали основания полагать осуществление перевода денежных средств без согласия клиента, а также для приостановления операции.

Ответственность за то, что денежные средства со счета ФИО1 в ПАО Сбербанк были перечислены иному лицу (ФИО5) АО «Альфа-Банк» нести не может.

Учитывая изложенные обстоятельства, АО «Альфа-Банк» свои обязательства по информированию истца исполнило в полном объеме, о совершении оспариваемых операций на мобильный телефон ФИО1 поступили PUSH-уведомления.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлены доказательства, подтверждающие нарушение АО «Альфа-Банк» порядка осуществления обработки персональных данных истца и порядка подписания электронных документов в целях заключения договора банковского счета и осуществления денежного перевода, а также доказательства неправомерного осуществления Банком обработки персональных данных истца, повлекшее незаконное списание денежных средств со счета. Доказательства злоупотребления правом со стороны ответчика АО «Альфа-Банк» истцом также не представлены.

Следовательно, в рассматриваемом случае Банк не может нести ответственность за последствия компрометации данных клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления денежных средств через мобильное приложение.

Во исполнение заключенного соглашения о кредитовании № PIL№... от "."..г. Банк предоставил Клиенту кредитные денежные средства, и она ими распорядилась по собственному усмотрению, что подтверждается выпиской по счету №....

Обращение истца с заявлениями в правоохранительные органы, вынесение постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения имущества, как установлено судом со счета ФИО1 в ПАО «Сбербанк», и признание истца потерпевшим не является надлежащим доказательством совершения Банком неправомерных действий, связанных с незаконным переводом денежных средств, разглашением персональных данных истца.

Кроме того, при оформлении кредитного договора, у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, так как операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон ФИО1, при таком алгоритме действий, третьи лица не имеют доступа к банковским данным Клиента, а денежные средства были перечислены на счет ФИО1

Следует также учитывать, что со стороны ФИО1 отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в Банк с сообщением о мошеннических операциях лишь "."..г. после совершения внутрибанковского перевода денежных средств в размере 292 291 рублей 10 копеек.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований ФИО1 у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1, "."..░. ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ 1812 №..., ░ ░░ «░░░░░ ░░░░» (░░░ 7728168971, ░░░░ 1027700067328) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░IL░A░0░UU2401061740 ░░ "."..░. ░░░░░ ░░░1 ░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "."..░..

░░░░░:    ░░░░░░░