Решение от 08.07.2013 по делу № 2-1472/2013 от 07.05.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2013 года г. Краснодар

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Максименко А.В.,

при секретаре Федотове С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МООП «Защита прав потребителей» в интересах Гаврюк Г.Г. к «Национальный банк ТРАСТ» (ОАО) о признании части договора недействительной, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

    МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Гаврюк Г.Г. к «Национальный банк ТРАСТ» (ОАО) о признании части договора недействительной, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование денежными средствами. Требования мотивированы тем, что между Гаврюк Г.Г. и «Национальный банк ТРАСТ» (ОАО) (далее – Банк) заключен кредитный договор от 17.08.2012 <...>. В порядке исполнения своих обязательств перед Банком Гаврюк Г.Г. уплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5 000 рублей, а также на заемщика возложена обязанность по уплате ответчику вознаграждения в соответствии с правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в страховой компании ЗАО «Авива». Указывает, что взимание Банком данных комиссий незаконно, поскольку нормами действующего законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика при заключении и исполнении кредитного договора. Условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплатить вознаграждение Банку за подключение к программе страхования, является недействительным, поскольку услуга по подключению к программе страхования была навязана Банком потребителю, поскольку намерений застраховать свою жизнь и здоровье Гаврюк Г.Г. не имел, обращался в Банк с целью получения кредита. Просит признать условия кредитного договора от 17.08.2012 <...>, заключенного между Гаврюк Г.Г. и Банком, в части обязанности заемщика уплатить комиссии за подключение к программе страхования в размере 45 000 рублей; за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5000 рублей недействительными (ничтожными). Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Банка в пользу Гаврюк Г.Г. указанные комиссии, проценты за пользование денежными средствами в сумме 2 509 рублей 38 копеек, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебные издержки в сумме 10 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства представителем МООП «Защита прав потребителей» Маркаровой К.В. уточнены исковые требования. Просит взыскать с Банка в пользу Гаврюк Г.Г. комиссии за подключение к программе страхования, за зачисление кредитных средств на счет клиента в общей сумме 50 000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 2 509 рублей 38 копеек, неустойку в сумме 50 000 рублей. В остальной части требования оставлены без изменения.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности Саркисова К.А. поддержала заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Максимов А.А. возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям изложенным в возражении. Дополнительно пояснил, что ответчиком возвращена оплаченная истцом комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Истец Гаврюк Г.Г. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 17.08.2012 между Гаврюк Г.Г. и Банком заключен кредитный договор <...>.

В соответствии с условиями договора Банк обязуется предоставить Гаврюк Г.Г. кредит в сумме 250 000 рублей сроком на 60 месяцев под 55 % годовых.

Из заявления Гаврюк Г.Г. о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 5000 рублей (п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).

Кроме того, в заявлении Гаврюк Г.Г. дает согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в страховой компании ЗАО «Авива».

За данное участие истцом согласно выписке по счету с 17.08.2012 по 21.06.2013 оплачена сумма в размере 45 000 рублей.

Из п. п. 1, 3 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее – Постановление № 17) следует, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, отношения, возникшие между сторонами, подпадают под действия Закона № 2300-1, ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Суд считает, что услуга по подключению к программе страхования была фактически навязана Банком потребителю, поскольку из ст. 426 ГК РФ следует, что публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По мнению суда, кредитный договор заключен по правилам указанных выше статьей ГК РФ, путем присоединения к условиям договора, разработанным Банком. Доказательств участия заемщика в выработке условий договора, а также возможности внесения изменений в его условия либо выбора из нескольких вариантов оказания данных услуг суду не представлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Установлено, что Гаврюк Г.Г. при заключении кредитного договора и подписании заявления на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в качестве страховщика была предоставлена только страховая компания ЗАО «Авива».

Суд приходит к выводу, что, устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, ответчик обязал заемщика застраховаться только в данной страховой компании, нарушая тем самым право истца, как потребителя, на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Кроме того, судом установлено, что Гаврюк Г.Г. страховой полис не получал, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался в банк только с целью получения кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующими нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иными нормативными правовыми актами возможность взимания Банком такого вида комиссий, как комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, не предусмотрена.

    Действие Банка по включению в кредитный договор, заявления таких условий, также является установлением дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, что также является нарушением требований ст. 16 Закона № 2300-1.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с п. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку условия кредитного договора от 17.08.2012 № 42-183737, заключенного между сторонами, в части обязанности заемщика уплатить комиссии за подключение к программе страхования, за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречат требованиям ст. 16 Закона № 2300-1, ст. 819 ГК РФ они подлежат признанию судом недействительными (ничтожными).

Согласно требованиям ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что истцом в пользу Банка оплачена комиссия за подключение к программе страхования в размере 45 000; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5 000 рублей.

Однако, из выписки из лицевого счета Гаврюк Г.Г. за период с 17.08.2012 по 21.06.2013 следует, что Банком истцу возвращена незаконно оплаченная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

     С учетом положений ст. 167 ГК РФ, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки в части и взыскать с Банка в пользу Гаврюк Г.Г. сумму за подключение к программе страхования в размере 45 000 рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 2 258 рублей 43 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Из материалов дела следует, что представитель МООП «Защита прав потребителей» в интересах Гаврюк Г.Г. обращался к ответчику с досудебным требованием о добровольном возврате уплаченной комиссии. Требование получено банком 02.04.2013.

Банк добровольно, в установленный статьей 31 Закона № 2300-1 срок, не выполнил требования потребителя.

    В соответствии со ст. 31 Закона № 2300-1 за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, в том числе требований о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 данного Закона.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги) (п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1).

С учетом требований ст. ст. 28, 31 Закона № 2300-1 суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку равную сумме взысканной в пользу Гаврюк Г.Г. комиссии за подключение к программе страхования в размере 45 000 рублей.

    Согласно пункту 46 Постановления № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона № 2300-1).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.    

С учетом данных норм с Банка подлежит взысканию в пользу Гаврюк Г.Г. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 23 064 рубля 61 копейки, в пользу МООП «Защита прав потребителей» 23 064 рубля 61 копейки.

Согласно нормам ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства данного дела, суд считает необходимым снизить расходы на оплату услуг представителя до 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 067 рублей 75 копеек.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 17.08.2012 <...>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░» (░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 45 000 (░░░░░ ░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 258 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 43 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 45 000 (░░░░░ ░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░ ░░░░░ 92 258 (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 43 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 23 064 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 61 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 23 064 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 61 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 067 ░░░░░░ 75 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.    

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 08.07.2013.