Решение от 28.01.2020 по делу № 2-90/2020 от 04.12.2019

                                                         УИД: 32RS0031-01-2019-001002-33

                                                                                          дело 2-90/2020

РЕШЕНИЕ                                    

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года                                                                                   г.Трубчевск

Трубчевский районный суд Брянской области в составе

председательствующего, судьи Лагуточкиной Л.В.,

при секретаре Быковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Дедущенкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) (далее банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратился в Трубчевский районный суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и Дедущенковой Л.И. был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику 33 009,54 рублей, сроком до 16.02.2017 года. Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере 221,71% годовых с даты предоставления кредита по 01.09.2015 года; 28,00% годовых с 02.09.2015 года по 16.02.2017 года. Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им на установленных кредитным договором условиях.

По условиям кредитного договора, способом исполнения обязательств, в том числе, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункте приема платежей ООО «РФЗ», с которым у банка заключено Соглашение №34 от 21 ноября 2011 года о приеме наличных денежных средств от физических лиц.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им на установленных кредитным договором условиях.

Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что Дедущенкова Л.И. обязательства по кредитному договору должным образом исполнять перестала.

Определением Трубчевского районного суда от 07.08.2019г. прекращено производство по гражданскому делу по иску Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) к Дедущенковой Л.И. о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору в связи с тем, что иск был предъявлен к лицу, не обладающему гражданской правоспособностью, так как Дедущенкова Л.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ

Согласно кредитному досье Дедущенкова Л.И. состояла в зарегистрированной браке с Дедущенковым А.В.

По состоянию на 24.10.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 59 763,14 руб. состоящая из: 25 241,52 руб. основной долг; 3 406,66 задолженность по процентам; 27 333,12 руб. пени на сумму непогашенного основного долга; 3 781,84 руб. пени за несвоевременную уплату процентов, которую банк просит взыскать с Дедущенкова А.В., а также взыскать судебные издержки в виде оплаты госпошлины в сумме 1 992,89 руб.

Определением Трубчевского районного суда Брянской области от 09.12.2019 года Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» (далее ООО «РФЗ»), привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебное заседание представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсного управляющего Банк «Церих» (ЗАО), не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает по изложенным в заявлении основаниям.

Ответчик Дедущенков А.В. в судебное заседание не явился, о дате месте и времени проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Третье лицо - представитель ООО «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, направленное в его адрес судебное извещение вернулось в суд с пометкой - «истек срок хранения», из чего суд делает вывод, что адресат не явился на почту за получением судебной корреспонденции.

С учетом надлежащего уведомления сторон, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд, допросив свидетеля и исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Свидетель Малышева Г.В. суду показала, что работала в Банке «Церих» (ЗАО) по трудовому договору в качестве кредитного эксперта. Она лично, как представитель Банка, заключила с Дедущенковой Л.И. кредитный договор в 2015 году, выдала заемные денежные средства, а также принимала от неё ежемесячные платежи в счет погашения кредита в пункте приема платежей, расположенном по адресу: <адрес>. Обязательства по кредитному договору Дедущенковой Л.И. исполнила в полном объеме в срок, установленный графиком погашения платежей, который являлся неотъемлемой частью заключенного договора, задолженность отсутствует. Также пояснила, что Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РФЗ» и Банком «Церих» (ЗАО) по платежам клиентов не расторгнуто и согласно распоряжению генерального директора ООО «РФЗ» от ДД.ММ.ГГГГ клиенты обслуживаются в обычном режиме через кассу, а выдаваемые ею кассовые чеки подтверждают исполнение взятых ими обязательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и Дедущенковой Л.И. был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику 33 009,54 рублей, сроком до 16.02.2017 года. Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере 221,71% годовых с даты предоставления кредита по 01.09.2015 года; 28,00% годовых с 02.09.2015 года по 16.02.2017 года.

Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

Соглашением №34 от 21 ноября 2011 г. Банк «Церих» и Обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» (переименовано в Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад»), заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским агентом, по условиям которого оно обязалось в полном объеме отвечать перед Банком на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением и дополнительным соглашением №3 от 26 ноября 2012 г. к соглашению о поручительстве №33 от 21 ноября 2011 г. по осуществлению приема от плательщиков денежных средств.

Согласно п. 6 кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему должно производится заемщиком периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. Из п. 8 кредитного договора следует, что исполнение обязательств Заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), а так же адреса касс банковского платежного агента, в том числе по месту нахождения заемщика, указанных в приложении

В соответствии с графиком погашения платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, Дедущенкова Л.И. обязана вносить банку ежемесячно по 2 426,47 руб. начиная с 15.09.2015 г. по 16.02.2017 г., последний платеж на сумму 2 428,03 руб.

В силу п.8 и п.8.1 Условий кредитного договора, исполнение обязательств заемщиком по договору, может осуществляться, в том числе банковскому платежному агенту (по месту нахождения заемщика) адреса которых указаны в приложении №2 к договору. Согласно данному приложению №2 (п.27), уплата денежных средств могла производиться по адресу кассы банковского платежного агента Банка «Церих» (ЗАО) осуществляющего деятельность по приему платежей заемщиков в счет погашения задолженности перед Банком: ООО «РФЗ» по адресу <адрес>.

Дедущенкова Л.И. выбрала для себя именно данный способ исполнения обязательств, путем внесения денежных средств банковскому платежному агенту, по вышеуказанному адресу, т.е. в месте, где и заключила кредитный договор.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 года №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016 г., Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно положений пункта 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Исходя из положений ст. ст. 1110, 1112, 1113, 1152 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» № 9 (ред. от 23.04.2019) в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. по отделу ЗАГС Трубчевского района управления ЗАГС Брянской области следует, что Дедущенковой Л.И. ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ответам нотариусов Трубчевского нотариального округа Брянской области, наследственного дела к имуществу умершей Дедущенковой Л.И. ими не заводилось.

Принадлежащего на праве собственности Дедущенковой Л.И. движимого и недвижимого имущества судом не установлено. Следовательно, суд приходит к выводу, что у Дедущенковой Л.И. не имеется наследников и принадлежащего ей имущества.

При жизни Дедущенкова Л.И. вносила ежемесячно денежные средства в погашение долга через пункт приема платежей банковского агента - ООО «РФЗ». Однако, как указано в исковом заявлении ООО «РФЗ» не перечисляло денежные средства Банку в соответствии с Условиями Соглашения. В результате чего, по состоянию на 24.10.2019 года образовалась задолженность в сумме 59 763,14 руб. состоящая из: 25 241,52 руб. основной долг; 3 406,66 задолженность по процентам; 27 333,12 руб. пени на сумму непогашенного основного долга; 3 781,84 руб. пени за несвоевременную уплату процентов, которую банк просит взыскать с Дедущенкова А.В., а также взыскать судебные издержки в виде оплаты госпошлины в сумме 1 992,89руб.

Согласно справке, предоставленной ООО «РФЗ» от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, по состоянию на 16.06.2019 года все обязательства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ Дедущенковой Л.И. исполнены, договор закрыт, задолженность отсутствует.

В соответствии со ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

        В силу абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Материалами дела установлено, что ответчица обязательства по кредитному договору исполнила досрочно в добровольном порядке.

В силу ст. 2 Федерального закона от 3 июня 2009 года №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

Это подтверждается и указанием генерального директора ООО МФО «РФЗ» Краснова Е.В. № 102 от 07.04.2016г. «О приеме взносов по БПА Банк «Церих» (ЗАО). Согласно которому договор БПА между ООО МФО «РФЗ» и банком «Церих» (ЗАО) действует в полном объеме и не расторгнут. Из пункта 3 следует, что Клиенты желающие оплатить в кассу ООО МФЗ «РФЗ» обслуживаются в обычном режиме, т.е. принимаются взносы в обычном порядке. Клиенты уведомляются о том, что кассовые чеки являются подтверждением исполнения их обязательств. В связи с чем и продолжался прием денежных средств агентом.

ООО «Русские Финансы Запад» является платежным агентом, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц. Поскольку Дедущенкова Л.И. в порядке, установленном кредитным договором еще при жизни, погасила задолженность по кредитному договору, и судом установлено, что наследников она не имеет, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с Дедущенкова А.В., в том числе о взыскании пени суд не находит.

Соглашение №34 от 21 ноября 2011 года о приеме платежей не расторгнуто, изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены, и обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»). Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 3 июня 2009 года №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами», платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Нарушение банковским платежным агентом - ООО «Русские Финансы Запад» условий Соглашения не влечет никаких правовых последствий, поскольку Дедущенкова Л.И. по обязательствам ООО «РФЗ» перед Банком не отвечает.

Поскольку судом установлено, что Дедущенкова Л.И. все обязательства по договору потребительского кредита исполнила при жизни, договор закрыт, задолженность отсутствует, наследников она не имеет, то изложенные выше и установленные в суде обстоятельства позволяют суду отказать в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» к Дедущенкову А.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.01.2020 ░.