Решение по делу № 2-441/2016 от 29.03.2016

копия

Р Е Ш Е Н И Е Дело №

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дорогобуж 06 мая 2016 года

Дорогобужский районный суд Смоленской области

в составе:

Председательствующего (судьи): Шкредова С.А.,

при секретаре: ФИО4

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, взыскании убытков, неустойки и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, взыскании убытков, неустойки и морального вреда, на том основании, что она является держателем банковской карты «Visa Electron» №, номер счета: № выданной дополнительным офисом ПАО «<данные изъяты>» №, на которую ей ежемесячно перечисляется заработная плата. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, систематически, без ее согласия, а также при отсутствии исполнительных документов, с ее банковской карты ответчик производит списания денежных средств, которые направляются в счет погашения долга по ее кредитной карте, открытой в ПАО «<данные изъяты>». Всего за указанный период списано <данные изъяты>. В связи с незаконными действиями ответчика ею была заявлена претензия о возврате незаконно списанных денежных средств, на которую получен ответ, в котором ответчик подтвердил факт безакцептного списания денежных средств с дебитовой карты в связи с образовавшейся просроченной задолженностью по кредитной карте, ссылаясь на п.3.13 Условий выпуска кредитной карты ПАО «<данные изъяты>», в соответствии с которым держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено. В своем ответе ответчик также сообщил, что готов вернуться к рассмотрению вопроса о возврате части списанных в безакцептном порядке сумм, а также приостановки безакцептного списания денежных средств без дополнительного акцепта при условии предоставления документов, подтверждающих зачисление сумм социального характера на дебетовую карту.

Она категорически не согласна с ответом ответчика. Считает незаконным безакцептное списание любых денежных средств со счета, а не только зачисленных сумм социального характера. Пункт 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «<данные изъяты>», предоставляющей право на списание денежных средств без дополнительного акцепта, противоречит нормам гражданского законодательства (гл.44-45 ГК РФ) и ущемляет установленные права потребителя. Считает, что ответчик незаконно завладел ее деньгами, в связи с чем она длительное время была лишена возможности ими пользоваться, приобретать необходимые для нее вещи. На счет, с которого ответчик списывал деньги зачисляется ее заработная плата, являющаяся ее единственным источником дохода. Ей не на что жить и содержать своих двух несовершеннолетних детей. Поэтому просит суд признать незаконными действия ПАО «<данные изъяты>» по списанию со счета банковской карты «Visa Electron» №, номер счета: № денежных средств в счет погашения задолженности по кредитной карте, открытой на ее имя в ПАО «<данные изъяты>»; взыскать с ПАО «<данные изъяты>» в ее пользу: убытки в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец ФИО2 и ее представитель ФИО5 исковые требования поддержали в полном объеме, просят суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» ФИО6 с иском не согласилась, поддержала возражения о том, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано в банк заявление на получение кредитной карты <данные изъяты> MasterCard Standard. Одновременно с подачей заявления истец был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, согласен с ними, что подтверждается его подписью на заявлении на получение карты. Указанные Условия в совокупности с заявлением на получение карты являются заключенным между заемщиком и Банком договором присоединения о выпуске и обслуживании банковских карт. Со всеми вышеуказанными документами ФИО2 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

В рамках данного договора банк взял на себя обязательства выпустить и передать во временное пользование карту, предназначенную для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом за счет кредитования счета, открытого для отражения операций, проводимых по карте, в пределах установленного лимита <данные изъяты> рублей под 19% годовых. Держатель в свою очередь принял на себя обязательства возвратить банку полученные денежные средства, а также внести плату за овердрафт, начисленную в соответствии с Тарифами Банка не позднее 20-ти календарных дней с даты отчета.

Истец нарушил сроки платежей по кредитной карте, в связи с чем образовалась задолженность. Вместе с тем, п.3.13 Условий указывает на то, что держатель карты соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта. Так, со счета № карты Visa Electron № на основании распоряжения о списании денежных средств, со счетов ФИО2 в счет погашения задолженности по кредитной карте было в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты>. Считает списание денежных средств заемщика, находящихся на счете в Банке являются правомерными поскольку соответствуют требованиям действующего законодательства. Поэтому просит суд в удовлетворении иска ФИО2 отказать.

Заслушав истца, ее представителя, представителя ответчика ПАО «<данные изъяты>», исследовав письменные материалы дела, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено что ФИО2 является держателем банковской карты «Visa Electron» номер карты:№, номер счета: №, выданной дополнительным офисом ПАО «<данные изъяты>» №.

Согласно справке МКУ ЦБК на расчетный счет указанной банковской карты истицы перечисляется заработная плата.

Из материалов дела также следует, что на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты, Банк предоставил истице во временное пользование банковскую карту MasterCardStandard для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, с разрешенным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (первоначальным <данные изъяты> рублей).

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «<данные изъяты>» и заявление на получение карты являются договором присоединения о выпуске обслуживании банковских карт.

Согласно п.3.13. Условий… держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено.

ФИО2 надлежащим образом условия кредитного договора не исполняла, в результате чего образовалась задолженность по счету кредитной карты.

Также судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ производит безакцептное списание сумм просроченной задолженности по кредитной карте с расчетного счета № карты Visa Electron, номер карты: №. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с указанного счета удержана сумма в размере <данные изъяты>.

Договором по счету карты Visa Electron не предусмотрено условие, позволяющее Банку производить списание денежных средств без дополнительного акцепта. Также не имеется каких-либо дополнительных соглашений к данному счету о наличии такого условия.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п.1 ст.855 ГК РФ).

Таким образом, по общему правилу, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исходя из указанных норм, Банк не вправе был самостоятельно списывать денежные средства в погашение долга по кредитной карте со счета истца, который был открыт для поступления заработной платы и иных доходов, и перечислять их в счет погашения долга по кредитной карте. В связи с чем, данные действия Банка суд признает незаконными.

Ссылка Банка на п.3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «<данные изъяты>» предоставляющее банку право на безакцептное списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов держателя в банке, не может быть признана обоснованной, поскольку данное условие не содержит согласия заемщика на списание денежных средств со счета, куда поступает заработная плата истца и иные доходы (в том числе социальные выплаты) для погашения долга по кредитной карте.

В соответствии с п.п. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возникший между ФИО2 и ОАО «<данные изъяты>» судебный спор относится к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу положений п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п.2).

Таким образом, убытками ФИО2 являются денежные средства, незаконно полученные Банком в счет погашения долга по кредитной карте в размере 53515 рублей 01 копейка. Поэтому суд взыскивает данную сумму с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом фактических обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости, характера, степени и тяжести причиненных истцу нравственных страданий, суд определяет к взысканию в его пользу 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, которую взыскивает в пользу истца с ПАО «Сбербанк России»

В соответствии с п.1 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя … о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы … подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя названным законом предусмотрена ответственность в виде неустойки и штрафа.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) … исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)….

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ПАО «<данные изъяты>» была направлена претензия о возврате незаконно списанных денежных средств со счета ее банковской карты в размере <данные изъяты> (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). Данная претензия банком получена ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется отчет об отслеживании отправления Почты России. Срок для удовлетворения ее требований наступил ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, размер подлежащей взысканию неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что на возникшие между истцом и Банком правоотношения распространяется действие указанного закона, суд взыскивает в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной суммы, то есть <данные изъяты>.

На основании ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ПАО «<данные изъяты>» в доход местного бюджета сумма государственной пошлины от уплаты которой истец был освобожден. Поэтому суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере <данные изъяты> в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «Visa Electron» № ░░░░░ № № ░░░░░ № ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░2 ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>».

░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░ ░░░2:

- ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

- ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

- ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

- ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.