Решение от 22.02.2022 по делу № 33-348/2022 от 21.01.2022

Председательствующий: Южакова М.Н.

УИД 19RS0008-01-2021-000393-41

Дело № 33-348/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

22 февраля 2022 года                                                                         г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Музалевского В.А., Немежикова А.П.,

при секретаре-помощнике судьи Щербаковой О.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» на решение Орджоникидзевского районного суда от 11 ноября 2021 г., которым удовлетворены исковые требования Лихачевой Е.П. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой премии.

Заслушав доклад судьи Музалевского В.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Лихачева Е.П. обратилась в суд с вышеуказанным иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк», банк), мотивируя требования тем, что 3 марта 2021 г. с ответчиком заключила кредитный договор № № на сумму 1 000 000 руб. сроком на 60 месяцев, в тот же день обратилась к банку с заявлением на участие в программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, ею был уплачен страховой взнос в размере 76 311 руб. 36 коп. из них: страховая премия страховщику 21 251 руб. 09 коп., вознаграждение банка за присоединение к программе страхования № 1 заемщика составляет 55 060 руб. 27 коп. 26 апреля 2021 г. произвела досрочное гашение задолженности по кредитному договору, в связи с чем, обратилась в банк с заявлением о возврате части страхового взноса в размере пропорционально оставшемуся сроку страхования. 6 мая 2021 г. страховая компания возвратила часть страховой премии в размере 20 036 руб., однако банк возвратить часть вознаграждения отказался. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей» просила взыскать с ответчика часть вознаграждения в размере 53 377 руб. 83 коп., неустойку в размере 53 377 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание стороны не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В письменных возражениях представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Аверченко О.С. указала, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, услуга выбрана заемщиком добровольно, заемщик был вправе отказаться от страхования либо обратиться напрямую в страховую компанию, оплатив лишь страховую премию. Однако, заемщик Лихачева Е.П. выбрала способ страхования, приемлемый для нее. Обратившись в банк, который не является страховщиком, а оказывает лишь услугу по присоединению к программе страхования, перечисляет страховую премию страховщику. Условиями договора предусмотрен возврат только части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Комиссия, уплаченная истцом банку, возврату не подлежит, поскольку в силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ Лихачева Е.П. обязана оплатить оказанные ей услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре.

Суд постановил решение, которым взыскал с ответчика в пользу Лихачевой Е.П. вознаграждение в размере 53 377 руб. 83 коп., неустойку в размере 53 377 руб. 83 коп., штраф 55 877 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., в доход бюджета государственную пошлину в размере 3 335 руб. 11 коп.

С решением суда не согласна представитель АО «Россельхозбанк» Аверченко О.С., которая ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, а также несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела, просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований Лихачевой Е.П. отказать в полном объеме. Повторяет доводы письменных возражений по существу иска, вновь указывает на обязанность банка возвратить только часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, но не вознаграждения. Отмечает, что изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» согласно которым предусмотрена обязанность вернуть часть страховой премии при полном досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) вступили в силу с 1 сентября 2020 г. и распространяются на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 г., что по мнению автора жалобы, подтверждает, что возврат денежных средств осуществляется только от суммы страховой премии. Кроме того, автор жалобы ссылается на непредоставление истцом доказательств того, что услуга по присоединению к программе страхования банком не была оказана либо оказана не в полном объеме, в связи с чем исчисление суммы, подлежащей возврату, с суммы вознаграждения, полученного за оказанную услугу считает неправомерным. Полагает, что судом при взыскании с банка неустойки неправомерно применен Закон РФ «О защите прав потребителей», поскольку он регулирует последствия продажи товара (оказание услуги) ненадлежащего качества. Указывает о неправомерности удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа и государственной пошлины.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы истец Лихачева Е.П. выражает согласие с решением суда, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика без удовлетворения.

Истец Лихачева Е.П., представитель ответчика на разбирательство по делу в суд апелляционной инстанции не явились. Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Односторонний отказ заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг не прекращает обязательства заказчика оплатить исполнителю необходимые расходы, которые он понес в счет услуг как оказанных, так еще и не оказанных, до момента одностороннего отказа заказчика от исполнения договора.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 3 марта 2021 г. между сторонами заключен кредитный договор № на срок до 3 марта 2026 г., в тот же день на основании заявления Лихачевой Е.П. на присоединение к программе страхования №1, последняя подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «<данные изъяты>». Датой окончания срока страхования определена дата окончания кредитного договора, Лихачевой Е.П. был уплачен страховой взнос в размере 76 311 руб. 36 коп. из них: страховая премия страховщику 21 251 руб. 09 коп., вознаграждение банка за присоединение к программе страхования № 1 заемщика составляет 55 060 руб. 27 коп. (п.4 заявления на присоединение к программе страхования).

26 апреля 2021 г. истец произвела досрочное гашение задолженности по кредитному договору, по обращению в банк Лихачевой Е.П. возвращена часть страховой премии в размере 20 036 руб., часть вознаграждения за присоединение к программе страхования банком не возвращена.

При этом пункт 8 заявления на страхование от 3 марта 2021 г. определяет условие, что, в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░) ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░.13 ░░ ░░.). ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░; ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 31 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 28 ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░.28 ░ ░.1, ░.4 ░░.29 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 29188 ░░░. 91 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░.98 ░░░ ░░ ░ ░░.333.19 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ – 2 101 ░░░. 33 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 11 ░░░░░░ 2021 ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29 188 ░░░. 91 ░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 101 ░░░. 33 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                                         ░.░. ░░░░░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2022 ░.