Решение по делу № 2-352/2024 от 05.03.2024

УИД 31RS0011-01-2024-000229-25                                                                 Дело № 2-352/2024

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

    7 мая 2024 г.                                                                                                                      г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

ппредседательствующего судьи Поповой И.В.,

при секретаре судебного заседания Кидановой О.В.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк русский Стандарт» к Елисееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк русский Стандарт» (далее АО «Банк русский Стандарт») обратилось в суд с исковым заявлением к Елисееву А.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность за период с "дата" по "дата" по договору № от "дата" в размере 254 752,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 747,53 руб., требования мотивированы тем, что между сторонами заключен указанный договор о предоставлении и обслуживании карты, заемщику выпущена карта «Русский Стандарт», открыт банковский счет, используемый в рамках указанного договора, установлен лимит кредитования расходный операций, банк надлежащим образом исполнял условия договора, осуществлял кредитование открытого на имя заемщика счета, заемщик свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средства не исполнял, в связи с чем возникла задолженность.

Истец АО «Банк русский Стандарт» извещен о времени и месте судебного заседания посредством электронной заказной судебной корреспонденции (получено адресатом), а также посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Елисеев А.В. извещен о времени и месте судебного заседания посредством электронной заказной судебной корреспонденции (получено адресатом), а также посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, представил в суд заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержал ранее поданные возражения, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации, ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что Елисеевым А.В. "дата" заполнена анкета № на получение карты «Русский Стандарт Классик», тарифный план 57/2, желаемый лимит 30 000,00 руб., а также написано заявление (номер клиента 28282871), в котором он просил на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций по банковской карте, установить ему для операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, лимит и осуществлять кредитование счета (л.д. 10-13).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Тарифный план представляет собой раздел Тарифов, включающий информацию о размере процентов, начисляемых по кредиту в рамках договора, о платах и комиссиях, подлежащих уплате по кредиту, о порядке расчета минимального платежа, об иных финансовых условиях, применяемых в рамках договора (п. 1.36 Условий) (л.д. 14-22).

Указанные Условия регулируют вопросы договорных отношений между банком и заемщиком, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 4.2 указанных Условий кредит предоставляется при недостаточности средств на банковском счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если они определены дополнительными условиями.

Согласно п. 4.3 указанных Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счет карты на счете.

Тарифы по обслуживаю карты установлены согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт Классик», в том числе, размер процентов на сумму предоставленного кредита – п. 8 Тарифов - 36 процентов годовых, порядок расчета минимального платежа - п. 12 Тарифов, плата за пропуск минимального платежа – п. 13 Тарифов, льготный период кредитования – п. 16 Тарифов, полная стоимость кредита – п. 25 Тарифов – 43,05 процентов годовых (л.д. 23-25).

Согласно вышеуказанному заявлению и анкете на получение карты заемщик выразил желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования (раздел заявления «дополнительные услуги»).

Истец исполнял свои обязательства по названному договору надлежащим образом, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету заемщика № по договору №, заключенному с Елисеевым А.В. (л.д. 26-33).

Ответчик добровольно воспользовался услугой, предоставленной банком по кредитному договору, что подтверждается собственноручно подписанными заявлением, анкетой, а также выпиской по лицевому счету.

Суд приходит к выводу о том, что подписывая анкету, заявление на выпуск банковской карты, открытие банковского счета, установление лимита по счету и осуществление кредитование по счету, Елисеев А.В. был ознакомлен также с Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», принял обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, состоявшийся между сторонами кредитный договор, соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям

Согласно п. 12 Тарифов размер минимального платежа составляет 10 процентов от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Согласно п.п. 4.7.,4.8 вышеназванных Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» частичное или полное погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: банком по окончании расчетного периода формируется счет-выписка, в которой отражаются, в том числе, все операции, проведенные в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумма задолженности на конец расчетного периода, сумма минимального платежа и дата его оплаты.

Согласно п. 4.9. Условий задолженность на конец расчетного периода включает в себя: сумму основного долга и сумму сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, сумму процентов за пользование кредитом, сумму неоплаченных клиентом сумм плат и комиссий, сумм иных платежей, подлежащих уплате клиентом.

Согласно п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по кредитному договору определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке представляет собой полную сумму задолженности на дату ее выставления и включает в себя: сумму основного долга и сумму сверхлимитной задолженности (при ее наличии) по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, сумму плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом.

Согласно выписке по лицевому счету по кредитному договору с Елисеевым А.В., расчету задолженности у Елисеева А.В. образовалась непогашенная задолженность по кредитному договору.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что у Елисеева А.В. имеется обязательство перед АО «Банк Русский Стандарт» по возврату основного долга по кредитной карте и уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора истцом был сформирован заключительный счет выписка по состоянию на 12.10.2015 с датой оплаты до 11.11.2015 (л.д. 34). Сведений о направлении заключительного счет-выписки заемщику истцом не представлено.

31.12.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Елисеева А.В. задолженности по спорному кредитному договору (отметка на конверте о принятии к отправке), 19.01.2023 мировым судьей судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области вынесен судебный приказ, взыскана задолженность, на основании поступивших от ответчика возражений определением мирового судьи судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области 27.01.2023 названный судебный приказ отменен (гр. дело № 2-93/2023, мировой судья судебного участка № 1 Корочанского района).

В представленных в суд возражениях ответчик, не отрицая факт заключения договора займа, указал, что платежи в погашение кредита он вносил, при этом истцом расчет задолженности произведен без учета сумм данных погашений, кроме того, просил применить последствия пропуска истом срока исковой давности, указав, что срок исковой давности истек 13.03.2014.

Возражений относительно данного заявления истцом не представлено.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

П. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

П. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 24 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Такой же вывод содержится в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Спорный договор заключен между сторонами 12.03.2011.

Как следует из п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальный платеж - сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой (п. 1.22 Условий), расчетный период - период, в течение которого банком учитывается операции, включаемые в очередной счет-выписку, расчетный период равен одному месяцу (п. 1.30 Условий), счет-выписка – документ, формируемый и направляемый банком заемщику по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях в течение расчетного периода, остатке денежных средств, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате минимального платежа (п. 1.34 Условий).

Таким образом, каждый месяц банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа. Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки

Согласно выписке по лицевому счету заемщика № по договору № последнее погашение по договору произведено 28.01.2016, дальнейшего внесения денежных средств на счет заемщика в целях погашения задолженности по кредитному договору не имелось, равно как и не совершалось действий по получению очередного кредита по карте.

Соответственно в феврале 2016 истец узнал/должен был узнать о неисполнении обязательств заемщиком по погашению задолженности по кредитному договору, а, следовательно, о нарушении своих прав, с чем закон связывает начало течения срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по спорному договору, исходя из даты последнего платежа, истек 28.02.2019.

Если исходить из срока предъявления ответчику-заемщику заключительного счета-выписки со сроком срок исполнения 11.11.2015, то о нарушении своих прав истец узнал/должен был узнать 12.11.2015, соответственно, срок исковой давности по требованию истек 12.11.2018.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области с заявлением о вынесении судебного приказа 31.12.2022.

Судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области 19.01.2023.

С исковым заявлением АО «Русский Стандарт» обратился в суд 29.02.2024 (отметка на конверте о принятии к отправке).

Таким образом АО «Русский Стандарт» обратился как с исковым заявлением, так и с заявлением о выдаче судебного приказа за пределами срока исковой давности предъявления соответствующих требований.

Каких-либо сведений о действиях как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика, которые могли бы свидетельствовать о приостановлении, перерыве течения срока исковой давности, а также о продолжении на день направления искового заявления в суд течения срока исковой давности, истцом не представлено (истцом не указано и в материалы дела не представлено сведений о возможной переписке с должником, из которой следовало бы признание им задолженности, совершении должником каких-либо действий, свидетельствующих о признании им задолженности, сведений о пользовании кредитной картой в период до 14.02.2024 и т.п.).

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, суд выносит решение об отказе в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца оставлены без удовлетворения, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

    В удовлетворении искового заявления акционерного общества «Банк русский Стандарт» (ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630) к Елисееву А.В. "дата" года рождения (паспорт №, СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд.

          Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен 16 мая 2024 г..