Решение по делу № 2-730/2019 от 16.09.2019

№ 2-730/2019

61RS0061-01-2019-000999-55

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2019 года ст.Казанская

Шолоховский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Мартыненко Г.А.,

при секретаре Яковлевой В.Ю.,

рассмотрев в помещении судебного присутствия Шолоховского районного суда Ростовской области в ст.Казанской в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мрыхина В.А в лице представителя по доверенности Дубининой А.А к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя и о взыскании суммы по договору страхования в сфере услуг кредитных организаций,

У С Т А Н О В И Л:

Мрыхин В.А. в лице представителя по доверенности Дубининой А.А. обратился в Шолоховский районный суд Ростовской области с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя и о взыскании суммы по договору страхования в сфере услуг кредитных организаций, сославшись на следующие обстоятельства.

Между Мрыхиным В.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.Сумма кредита - 664 706 руб. 00 коп.Процентная ставка по кредиту — 12, 9 % годовых, Срок возврата кредита 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 99 706 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 19 941 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 79 764 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ г.РАСЧЕТ ЦЕНЫ ИСКА: 14 742 руб. 95 коп. + 58 971 руб. 79 коп. = 73 714 руб. 74 коп. Истец обращался к Ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем. Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Таким образом. Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 476 дн. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 19 941 руб. 20 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет;19 941 руб. 20 коп./1826 дн. * 476 дн. = 5 198 руб. 25 коп.; 19 941 руб. 20 коп. - 5 198 руб. 25 коп. = 14 742 руб. 95 коп. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 742 руб. 95 коп. подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 79 764 руб. 80 коп.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.Расчет: 79 764 руб. 80 коп./ 1826 дн. * 476 дн. = 20 793 руб. 01 коп. ; 79 764 руб. 80 коп. - 20 793 руб. 01 коп. = 58 971 руб. 79 коп. Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 58 971 руб. 79 коп. подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотнощениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. В связи с изложенным, просит суд: Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 742 руб. 95 коп. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 58 971 руб. 79 коп. Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2290 рублей. Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. В порядке ст. 57 ГПК РФ прошу суд оказать содействие в собирании доказательств и истребовать у ответчика заверенные надлежащим образом копию заявления на предоставление потребительского кредита, копию индивидуальных условий кредитования, копию заявления на страхование, копию выписки по счету, копию коллективного договора, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с тем, что явка в судебное заседание является правом Истца, Истец просит рассмотреть данное дело без участия Истца, копию решения направить по адресу: <адрес> Истец не возражает против вынесения заочного решения. Доводы истца и их правовое обоснование в полном объеме изложены в исковом заявлении, находящемся в материалах гражданского дела.

Истец и его представитель в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствии, на удовлетворении исковых требований настаивают.

Представитель ответчика –ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не прибыл, в письменных возражениях исковые требования не признает, т.к. кредитный договор заключался на добровольной основе, заключение договора личного страхования не было одним из условий выдачи кредита, т.е. заемщик мог отказаться от личного страхования, заемщик застраховал свою жизнь на добровольной основе. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 664706,00 рублей, под 12,90%. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению заемщика Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств; на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу Согласия на кредит. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета- Заявление»), Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того. Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления). Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. «Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) в ответ на обращение № сообщает, что в соответствии со ст. 185 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами. В соответствии со ст.ст. 10, 182, 185 ГК РФ, ст. 77 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от ДД.ММ.ГГГГ №, и п. 3.2 Положения Банка России М°499-П от 15.10.2015 «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодопреиобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Банк вправе потребовать оригиналы доверенностей. В связи с тем, что в Банк поступило обращение, подписанное от имени заемщика представителем по доверенности с приложением копии доверенности, у Банка отсутствует возможность удостовериться как в наличии действительных претензионных требований, так и в наличии полномочий на предъявление этих требований от имени заемщика. Таким образом, обращение не может быть рассмотрено, по существу. Для рассмотрения обращения по существу рекомендуется обратиться в обслуживающий офис Банка. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность. В случае подачи обращения представителем заемщика, также необходимо предъявить оригинал доверенности. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Таким образом, истец самостоятельно не предъявил в Банк заявление об отключении от программы, при этом заявление на подключение к программе страхования подавал лично в Банк. В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса РФ банковскую тайну. Таким образом, осуществляя какие-либо действия, проводя соответствующие операции, в том числе и по возврату страховки. Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Соблюдение предусмотренной законом процедуры идентификации заявителя является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. При отсутствии идентификации личности клиента, Банк не вправе осуществлять какие- либо действия, операции. Таким образом, обращение не могло быть рассмотрено Банком. Истец должен был обратиться в офис Банка самостоятельно в сроки согласно Указания №-У ЦБ РФ по требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей физических лиц. Позиция Банка подтверждается сложившейся судебной практикой: Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ - дело №. Даже если заявление было подписано и подано истцом, просит суд учитывать следующую правовую норму, по которой Банк обязан возвратить страховку. Согласно указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" истец должен уложиться в 14 -дневный срок обращения за возвратом страховки. Мрыхин В.А. направил заявление ДД.ММ.ГГГГ не уложился, что является основанием отказа в исковых требованиях. Считают, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа в рамках ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», которая предусматривает взыскание неустойки в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением условий договора, не может быть применена судом к правоотношениям, которые возникли между банком и истцом. Поскольку, право возврата уплаченной страховой премии, отказ потребителя от услуг страхования относятся к договорным правоотношениям, которые регулируются гражданским законодательством - расторжение договора страхования, а последствия расторжения договора не относятся к штрафным санкциям ст.28 Закона, которая предусматривает взыскание неустойки. Аналогичный вывод указан, в постановлении Пленума Верховного суда от ДД.ММ.ГГГГ. № «О рассмотрении судами споров о защите прав потребителей». Требование истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В связи с тем, что никаких нарушений прав потребителей со стороны банка допущено не было, полагаем, что требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. Истцом не представлено суду доказательств нравственных или физических страданий, в результате которых у него возникло основание требовать компенсации морального вреда. Факт обращения Истца с исковым заявлением в суд сам по себе не может рассматриваться как основание для взыскания компенсации морального вреда. Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановлений Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 10, от ДД.ММ.ГГГГ N 1, от ДД.ММ.ГГГГ N 6) размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»). В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, также принимая во внимание то обстоятельство, что на дату подписания кредитного договора вина Ответчика отсутствует, в связи, с чем указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению. Просят в исковых требованиях Мрыхину В.А. отказать в полном объеме.

Ответчик ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в суд не прибыл по неизвестной суду причине.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела и соответствующие нормативно – правовые акты, суд пришел к следующему выводу.

Согласно п.2,3 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Товары, услуги и финансовые средства свободно перемещаются на всей территории РФ. Ограничения перемещения товаров и услуг могут вводиться в соответствии с федеральными законами, если это не обходимо для обеспечения безопасности, защиты жизни и здоровья людей, охраны природы и культурных ценностей.

Статьей 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В п.2 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ. Мрыхин В.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключили кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 664706 руб., с процентной ставкой 12,9% годовых, сроком на 60 месяцев и ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15090,10 руб. В этот же день Мрыхин В.А. обратился в Банк с заявлением о включении в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта Финансовый резерв Профи» в ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование». Банк исполнил поручение Мрыхина В.А. и заключил в отношении него договор страхования, включив в число застрахованных лиц. Это обстоятельство сторонами не оспаривается, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование». Подключившись к программе страхования, клиент получил финансовую защиту на определенный срок и денежную сумму. Данные параметры не зависят от исполнения клиентом своих обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключенных с банком. Требование истца о взыскании части платы за подключение к программе страхования, в связи с его отказом от заключенного договора страхования по сути является требованием взыскать часть цены приобретенной и оказанной в полном объеме услуги, либо требованием изменить условия приобретенной и оказанной в полном объеме услуги. Право изменять условия договора или расторгать договоры имеется у сторон этих договоров. Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, сторонами являются Банк-страхователь и страховая компания-страховщик. Клиент является застрахованным лицом, но не его стороной. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы Гл.48 ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения. По смыслу ст.450.1 ГК РФ в контексте с положениями ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно в отношении действующего договора. Согласно ст.425 ГК РФ, договор признается действующим до определенного в нем момента окончания сторонами обязательства. Обязательства банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. И поэтому момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами обязательства и окончанием срока действия договора о подключении к программе страхование. Следовательно, отказаться от подключения к программе страхования в порядке ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей истец мог в период внесения им платы за подключения к программе страхования и до момента заключения договора страхования между банком и страховщиком и согласно подписанному договору, этот срок определен в 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. Других оснований для возврата оплаченной суммы не предусмотрено.

Право на возмещение морального вреда истец обосновывает тем, что вследствие участия в договоре страхования вынужден нести дополнительные материальные потери, вынужден обращаться за консультацией к юристу, нести моральные волнения и переживания и оценивает моральный вред в размере 10000. Кроме того по закону «О защите прав потребителей» истец просит взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. При этом заемщик- истец по делу мог самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в любой иной страховой компании. Согласно ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть представленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. При наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему следует обращаться как выгодоприобретателю за получением за получением страховой выплаты.

С учетом выраженного намерения заемщика принять участие в программе страхования, ему оказана данная услуга с соответствующим списанием со счета заемщика денежных средств в установленном договором размере.

Суду не представлено и в материалах дела не имеется доказательств, что заемщик Мрыхин В.А. возражал против оказания ему услуги по подключению к программе страхования.

Истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы между заемщиком и банком при подписании кредитного договора, Мрыхин В.А. имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями, а также отказаться от участия в программе страхования. Размер комиссии, за подключение к выбранной им услуге была ему известна, подписал кредитный договор и заявление на страхование и не отказался от участия в программе страхования в предусмотренный договором срок.

Поскольку банком нарушений прав потребителя не допущено, не подлежат удовлетворению требования, изложенные в исковом заявлении о взыскании с банка суммы платы за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░.