Решение по делу № 11-788/2017 от 18.10.2017

Дело №11-788/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 ноября 2017 года                              город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи:         Кадыровой Э.Р.

при секретаре :                  Байковой Г.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Фахретдинова А.И. на решение мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Фахретдинова А.И., Фахретдинов А.Р. к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истцы Фахретдинов А.Р., Фахретдинова А.И. обратились к мировому судье с иском к АКБ «Абсолют Банк»(ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Фахретдинов А.Р., Фахретдинова А.И. и Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк был заключен кредитный договор № для покупки жилья.

При этом согласно условиям указанного выше договора с обеспечением договора и обязательным условием для выдачи кредитных денежных средств является страхование следующих рисков: согласно п.1.4.2 Договора, страхование жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем является Банк, согласно п. 1.4.4 Договора, страхование риска утраты права собственности Заемщиков на недвижимость по условиям которого первым выгодоприобретателем является Банк.

Страхование указанных рисков является обязанностью Заемщика, которые прямо предусмотрено по тексту договора в главе: «Права и обязанности сторон, пункт 4.1.7.. Банк в одностороннем порядке вправе отказаться от исполнения обязательств по Договору и потребовать возмещения всех убытков (п. 4.4.8 Договора).

Таким образом, из условия кредитного договора наглядно видно, что для получения денежных средств обязательным условием является страхование ряда рисков предусмотренных договором, при этом у Заемщика нет возможности отказаться от данных условий, поскольку договор имеет типовую форму предоставленную Банком без право выбора Заемщику тех или иных условий. Для возможности получения денежных средств Истец был вынужден застраховаться в одной из навязанных банком страховой организации - АО «Страховое общество газовой промышленности». Истцы считают, что возложение на заемщика дополнительных обязательств по внесению платы за страхование ущемляет установленные законом права потребителя и являются ничтожными.

Решением мирового судьи судебного участка № по <адрес> Республики Башкортостан, от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении искового заявления Фахретдинова А.И., Фахретдинов А.Р. к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) о защите прав потребителей отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец Фахретдинова А.И. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение, где исковые требования Фахретдинова А.И., Фахретдинов А.Р. удовлетворить в полном объеме.

В обоснование жалобы указывает, что суд первой инстанции неверно применил нормы материального права, отказав во взыскании суммы страховки.

Истцы Фахретдинов А.Р., Фахретдинова А.И., ответчик АКБ «Абсолют Банк»(ПАО), третье лицо АО «Страховое общество газовой промышленности» в судебное заседание не явились, будучи извещенными судом надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления сущности апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно п. 1, п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норы материального права или норм процессуального права.

В соответствии с пунктами 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ст. 159 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон либо трех или более сторон.

В силу части 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования обязательно согласование сторонами его существенных условий: об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно частям 1, 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно положениям ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор условия о страховании жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют банк»(ПАО) и истцами Фахретдинова А.И., Фахретдинов А.Р. заключен кредитный договор №, по условиям которого истцам предоставлен кредит в размере 1924000 руб., сроком на 180 месяцев, на приобретение квартиры.

Согласно п. 4.2 кредитного договора страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно п. 4.3 договора следует, что страхование рисков утраты и повреждения недвижимости, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В силу ст. 343 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:

1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

2) пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами статьи 346 настоящего Кодекса;

3) не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества;

4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

5) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

2. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 31 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В силу ст. 35 названного Федерального закона, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе, при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31 Закона).

Таким образом, указанными выше правовыми нормами установлены специальные правовые последствия в случае неисполнения залогодателем обязанности страховать заложенное имущество, в данном случае залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обратить взыскание на предмет залога.

В силу п. 4.1.7 кредитного договора указано, что заемщик обязуется застраховать за свой счет следующие риски: риск причинения вреда жизни, риск утраты и повреждения имущества, риск прекращения права собственности.

Заемщик обязан обеспечивать страхование закладываемого имущества в пользу кредитора в течение всего периода действия кредитного договора, ежегодно предоставляя кредитору копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (п. 4.1.8.); надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в п. 4.1.7. договора (п. ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п. 4.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи объекта, договором страхования, указанными в п. 4.1.7 договора; при невыполнении обязательств по страхованию согласно п. п. 4.1.7. - ДД.ММ.ГГГГ. настоящего договора.

В соответствии с нормами подпункта 2 пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Следовательно, обязанность заемщика застраховать предмет залога взаимосвязана с кредитным договором, обусловлена основанным на законе интересом банка в сохранении предмета залога, страхование предмета залога является допустимым и прямо предусмотренным законом способом обеспечения обязательств заемщика.

Таким образом, заключение кредитного договора на указанных в нем условиях в полной мере соответствовало волеизъявлению истцов Фахретдинова А.И. и Фахретдинов А.Р., которые во исполнение договорных обязательств заключили договора страхования в отношении приобретенного на заемные средства объекта недвижимости.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, оснований для признания условий кредитного договора пункты 1.4.2, 1.4.4, абз. 1 и 3 п. 4.1.7,п.4.4.8 в части относящиеся к неисполнению абз. 1 и 3 п. 4.1.7, п.5.3 в части относящейся к неисполнению абз. 1 и 3 п..4.1.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и в части уплаты страховой премии в размере 13883,89 руб. за страхование квартиры недействительными в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

Поскольку судом первой инстанции правомерно отказано в признании вышеуказанных пунктов кредитного договора недействительным, следовательно и подлежали отклонению требования о взыскании оплаченной страховой премии 13883,89 руб., компенсации морального вреда, штраф и судебных расходов, т.к. являются производными от первоначальных требований..

Таким образом, суд апелляционной инстанции считает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательств, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений.

Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ –оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Фахретдинова А.И. -без удовлетворения.

Председательствующий судья :                Э.Р.Кадырова