Решение по делу № 2-4483/2019 от 12.08.2019

66RS0007-01-2019-004810-89

гражданское дело № 2-4483/2019

решение в окончательной форме изготовлено 17 октября 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург                             10 октября 2019 года

Чкаловский районный суд города Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Масловой О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Лопаткиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мальцева ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя,

установил:

первоначально ФИО1 обратилась в суд с иском к СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта банк» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере № копеек, процентная ставка №% годовых, сроком ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) Между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на основании устного заявления заключен договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования по программе «Оптимум» №№, согласно которому страховая премия по данному договору составила № рублей. ДД.ММ.ГГГГ № рублей перечислены банком из средств предоставленного кредита на счет общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». При этом оплата страховой премии включена в сумму кредита, номер страхового полиса совпадает с номером кредитного договора. Указанная в полисе подпись уполномоченного лица со стороны страховщиков является лишь факсимильным воспроизведением, прямого участия в заключении с истцом договора страхования указанное лицо не принимало. Таким образом, согласия заемщика на страхование жизни и здоровья из документов по заключению кредитного договора не усматривается. ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по кредиту, денежные средства в сумме № рублей перечислены банком из средств предоставленного кредита на счет общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». Денежные средства в сумме № рублей переведены на основании распоряжения клиента, подписанного в день заключения кредитного договора, но данное распоряжение не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу. Не имеется письменного заявления или согласия заемщика на заключение договора страхования. Сумма навязанной страховой премии, входит в сумму предоставленного кредита. Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой вернуть денежные средства. Ответа от ПАО «Почта Банк» и СК «ВТБ Страхование» на сегодняшний день истцу не поступало. В связи с изложенным, затраты заемщика по оплате страховой премии в сумме № и проценты, уплаченные на страховую премию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме №, следует взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк», поскольку они были вызваны его действиями. Истец просил взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере №, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №, компенсацию морального вреда в размере №, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просил взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в сумме № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб., компенсацию морального вреда в сумме № руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, представителя не направил, извещен о дне слушания дела.

Ответчики – ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» представителей в судебное заседание не направили, извещены о дне слушания дела, направили письменные возражения, в которых в иске просили отказать.

Учитывая, что у суда имеется информация о надлежащем извещении всех участников процесса, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме №% годовых, в том числе: кредит № руб., кредит № руб. (л.д. 51). При этом, согласно п. № Общих условий договора потребительского кредита, при наличии волеизъявления клиента, на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 9 индивидуальных условий договора заключение иных договоров в рамках данного кредитного договора не требуется.

В этот же день истцом заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в подтверждение чего выдан полис. Страховая премия составила №. (л.д. 54).

Подписью в полисе страхования истец подтвердил ознакомление и согласие с Условиями страхования и получение экземпляра Условий.

Истцом дано распоряжение банку на перечисление суммы страховой премии в размере №. ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 53).

Согласно выписке по кредиту, денежные средства в сумме № руб. переведены на счет страховой компании.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 Указаний установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

В соответствии с п.6.6.1 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования договор страхования прекращает свое действие при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Пунктом 6.6.2 условий установлено, что для отказа от договора страхования с условием возврате страховой премии, страхователю необходимо предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Согласно п.6.6.6 при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п.3.2 настоящих условий.

Из материалов дела следует, что Мальцев А.Е. добровольно, собственноручно подписал полис страхования, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования.

Вопреки утверждениям истца с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования получен на руки, что отражено в полисе, подписанном истцом без замечаний.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с претензией о возврате суммы страховой премии.

Доказательств обращения истца ранее этой даты материалы дела не содержат.

Таким образом, заявление о возврате страховой премии поступило ответчикам по истечении 14-дневного срока после заключения договора страхования и перечисления страховой премии. Таким образом, в соответствии с положениями ч.3 ст.958 ГК РФ страховая премия возврату не подлежит.

При этом доводы истца о том, что услуга страхования ему была навязана, волеизъявление на заключение договора страхования он не выражал, не могут быть приняты во внимание.

Действия истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 ГК РФ и п. 1 ст. 421 ГК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, Мальцев А.Е. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, чего сделано не было.

Между тем, собственноручная подпись Мальцева А.Е. в договоре страхования (полисе), подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства быть застрахованным лицом по договору страхования, в том числе, принял на себя обязанность по оплате страховой премии за счет кредитных средств в размере №, согласившись с тем, что данная сумма входит в общую сумму кредита.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, не предоставлено.

Истцом доказательств нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Учитывая, что оснований для применения к условиям кредитного договора и страхования правил, предусмотренных ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, суд отказывает также в удовлетворении производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. ст. 22, 23, п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Мальцева ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья                                         О.В.Маслова