Решение по делу № 2-214/2022 от 17.03.2022

Дело №2-214/2022г.

УИД 69RS0004-01-2022-000338-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2022 года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Калько И.Н.,

при секретаре Турлаковой А.В.,

с участием представителя истца Ковалевской М.Ч.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску Ковалевского Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, выплаченных в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Ковалевский Д.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, выплаченных в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 09.11.2017г. между его отцом К.В.М. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №.... В этот же день по предложению работников ОАО «Сбербанк России» им было подписано заявление на страхование в Тверском отделении №8607 ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по договору страхования являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая сумма установлена равной остатку ссудной задолженности. Страховая выплата установлена равной страховой сумме на дату наступления страхового события. Выгодоприобретателем являлся ОАО «Сбербанк России». 01.04.2020г. бюро №10 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Тверской области» Минтруда России К.В.М. впервые установлена вторая группа инвалидности в результате перенесенного общего заболевания. ДАТА К.В.М. умер, причина смерти: <....>. Согласно графику платежей на дату наступления страхового случая задолженность К.В.М. по кредитному договору составляла 36259 рублей 81 копейка. Страховая сумма составляла 60000 рублей. 24.07.2020г. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили, направленные им документы, касающиеся наступления инвалидности и смерти в отношении застрахованного лица - К.В.М. 12.10.2020г. на основании поданного им заявления о принятии наследства после умершего отца К.В.М. нотариусом Бологовского нотариального округа Медведевой Н.В. заведено наследственное №.... Иных наследников нет. 23.07.2020г. он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 29.07.2020г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, ссылаясь на отсутствие оснований для ее выплаты. 20.08.2021г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия по почте России. 07.09.2021г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответила отказом в осуществлении страховой выплаты. 11.01.2022г. им было направлено обращение в АНО СОДФУ. 31.01.2022г. финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонилось, в связи с чем кредитные обязательства не были прекращены, что повлекло за собой возникновение перед ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору. В итоге ему как наследнику, пришлось выплатить в погашение задолженности по кредитному договору 40836 рублей 58 копеек. Кроме того, ему, как наследнику (выгодоприобретателю) не была выплачена страховая выплата в размере 60000 рублей. Заявленный им страховой случай наступил, предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения предусмотренным сторонами способом не имелось, а потому отсутствовали правовые оснований для отказа в выплате выгодоприобретателю страхового возмещения. Законных оснований, предусмотренных ст.961,963,964 ГК РФ, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, у ответчика не имелось, так как инвалидность и смерть заемщика наступила в результате заболевания, не связанного с ишемической болезнью сердца, как на то указывает страховая организация. Кроме того, исходя из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работ заемщика следует, что нераскрыто понятие несчастный случай, в понятие которого может входить внезапно возникшая болезнь, отсутствовавшая на момент заключения договора страхования. Неисполнение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая повлекло за собой причинение ему нравственных страданий, связанных с эмоциональным переживанием по поводу необходимости оплаты обязательства по кредитному договору. В связи с этим с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимо взыскать в его пользу компенсацию морального вреда, которую оцениваю в размере 10000 рублей. С ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию в его пользу. На основании изложенного просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 40836 рублей 58 копеек, выплаченные им в счет в погашения задолженности по кредитному договору №... от 09.11.2017г.; взыскать с ответчика в его пользу невыплаченную сумму страхового возмещения в размере 60000 рублей 00 копеек; взыскать с ответчика в его пользу сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика сумму штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 30000 рублей.

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 21 марта 2022 года, в порядке досудебной подготовки, к участию в деле привлечен уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования; в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В судебное заседание истец Ковалевский Д.В., будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя Ковалевской М.Ч.

Представитель истца Ковалевская М.Ч. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в суд поступили возражения на исковые требования, согласно которых ответчик просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку страховой случай не наступил.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимова С.В. представила в суд пояснения относительно заявленных исковых требований, согласно которых просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу и оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении дела не заявляло.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований

- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 09 ноября 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и К.В.М. заключен кредитный договор №..., по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 60000 рублей под 19,9% годовых.

В рамках кредитного договора 09 ноября 2017 года К.В.М. письменно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования, Соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от 12 мая 2015 года, Правилами страхования.

На основании заявления на страхование, в отношении К.В.М. был заключен договор страхования №ДСЖ -03/1711 сроком на 60 месяцев с 09.11.2017г. по 08.11.2022г., страховая сумма составила 60000 рублей 00 копеек.

01 апреля 2020 года К.В.М. была впервые установлена вторая группа инвалидности в результате перенесенного общего заболевания, о чем свидетельствует справка серии МСЭ-2017 №... об инвалидности.

ДАТА К.В.М. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №....

23.07.2020г. Ковалевская М.Ч. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.

29.07.2020г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом №270-04T-02/372346 уведомила наследников К.В.М. об отказе в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового случая.

25.08.2021г. Ковалевский Д.В. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о выплате страхового возмещения в размере 40836 рублей 58 копеек, предоставив к указанной претензии справку, выданную нотариусом Бологовского нотариального округа Нотариальной палаты Тверской области Медведевой Н.В., о том, что он является наследником К.В.М.

07.09.2021г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом №210826-0368-660100 уведомила Ковалевского Д.В. об отказе в выплате страхового возмещения.

11.01.2022г. Ковалевский Д.В. направил обращение в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», по результатам рассмотрения которого 31.01.2022г. финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований.

Разрешая заявленные Ковалевским Д.В. требования о взыскании денежных средств, выплаченных в счет погашения задолженности по кредитному договору, в размере 40836 рублей 58 копеек, суд руководствуется следующим.

Разделом 1 Соглашения №ДСЖ-3 предусмотрено, что страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 1 заявления на страхование, установлены следующие страховые риски:

Расширенное страховое покрытие:

Для застрахованных лиц, которые не относятся к группе 1 и/или группе 2 (как они определены в подпунктах 1.2.1, 1.2.2 заявления на страхование) предусмотрено страхование по следующим страховым рискам:

смерть застрахованного лица;

установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая;

установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни;

дожитие застрахованного лица до наступления события.

Базовое страховое покрытие:

В отношении лиц, которые относятся к группе 1 и/или группе 2 (как они определены ниже в подпункте 1.2. 1.2.2 заявления на страхование) договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия по следующим страховым рискам (в зависимости от того, к какой(им) группе(ам) относится застрахованное лицо):

для группы 1: смерть застрахованного лица от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события;

для группы 2: смерть застрахованного лица от несчастного случая;

для лиц, входящих одновременно в обе группы: смерть застрахованного лица от несчастного лица, которые могут быть отнесены (перечислены) к пункту 1.2.1 и пункту 1 2.2, относятся к обеим группам.

1.2.1 лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в группу 1:

1.2.1.1 Лица, возраст которых составляет: менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату подписания заявления на страхование, или на окончания страхования - более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин.

1.2.1.2 Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания заявления на страхование: Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-ей группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Подписывая заявление на страхование, К.В.М. подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомился до подписания заявления.

Согласно выводам заключения медицинской экспертизы ООО «МАРС» №У-21-141382/3020-004 от 14.10.2021г., проведенной по обращению Ковалевского Д.В., из предоставленного выписного эпикриза №... установлено, что в 2008 году К.В.М. диагностирован <....>.

Таким образом, у К.В.М.. до подписания заявления на страхование был диагностирован <....>.

Учитывая изложенное и принимая во внимание пункт 1.2 и пункт 1.2.1.2 заявления на страхование, суд усматривает, что договор страхования в отношении К.В.М. заключен на условиях базового страхового покрытия для лиц, входящих в Группу 1.

Соответственно, в отношении К.В.М. по договору страхования предусмотрены следующие риски: смерть застрахованного лица от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события.

Согласно пункту 1.4.5 Правил страхования, несчастный случай - фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Из медицинского свидетельства о смерти серии №... следует, что смерть К.В.М. наступила ДАТА В пункте 19 «причины смерти» указано: <....>.

Как следует из заявления на страхование, в отношении К.В.М. предусмотрен риск «смерть застрахованного лица от несчастного случая». Условия базового страхового покрытия для лиц, входящих в Группу 1 не предусматривают риски <....>

При таких обстоятельствах, принимая во внимание приведенный анализ исследованных доказательств, суд считает, что основания для удовлетворения исковых требований Ковалевского Д.В. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежных средств, выплаченных им в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от 09.11.2017г. отсутствуют, в связи с чем отказывает в их удовлетворении.

Поскольку исковые требования Ковалевского Д.В. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного искового требования, в удовлетворении которого истцу судом отказано, суд также отказывает и в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы стороны истца о том, что в результате смерти К.В.М. от болезни наступил страховой случай в связи с тем, что он умер не от инфаркта, а от другой болезни, и, следовательно, подпадает под расширенное страховое покрытие, основан на неправильном толковании положений, изложенных в заявлении К.В.М. на страхование и страховом полисе.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании страхового возмещения в размере 60000 рублей, суд руководствуется следующим.

03 сентября 2018 года, за исключением отдельных, положений вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (статья 1 данного Закона).

Названным законом определен порядок введения его в действие путем поэтапного распространения положений закона на различные виды финансовых организаций.

Согласно взаимосвязанным положениям части 1 статьи 28 и статьи 32 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» данный закон с 28 ноября 2019 года вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (пункт 1 части 1 статьи 28, часть 6 статьи 32 Закона).

В соответствии со статьей 25 Федерального закона №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Таким образом, новый порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным является обязательным для потребителя. Если рассмотрение требования потребителя к страховой компании отнесено законом к компетенции финансового уполномоченного, то за защитой своих нарушенных прав, начиная с 28 ноября 2019 года, потребитель должен сначала обратиться к финансовому уполномоченному, а не в суд.

Как следует из материалов дела, с иском в суд истец обратился 16 марта 2022 года, то есть после введения в действия положения пункта 1 части 1 статьи 28 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которая предусматривает разрешение споров финансовым уполномоченным, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения.

Вместе с тем, из представленных суду доказательств усматривается, что с претензией о выплате страхового возмещения в сумме 60000 рублей истец ни к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ни к финансовому уполномоченному не обращался, поскольку как в претензии от 25 августа 2021 года, направленной в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так и в обращении, направленном 11 января 2022 года в адрес финансового уполномоченного, истцом ставился вопрос о выплате страхового возмещения в сумме 40836 рублей 58 копеек, составляющего выплату истцом оставшейся задолженности по кредитному договору.

Согласно абзацу 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории споров или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ковалевского Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, выплаченных в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от 09.11.2017г., в сумме 40836 рублей 58 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа в сумме 30000 рублей отказать в полном объеме.

Исковые требования Ковалевского Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в сумме 60000 рублей, оставить без рассмотрения.

Разъяснить Ковалевскому Д.В. его право на обращение в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения в сумме 60000 рублей, после устранения допущенного нарушения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Н.Калько

Мотивированное решение составлено 20 апреля 2022 года.