Решение по делу № 2-300/2018 от 04.09.2018

                                                                                                        Дело № 2-300/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Степченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») к Собяниной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

     Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Восточный экспресс банк» (новое наименование ПАО «Восточный экспресс банк») и Собяниной Н.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 32 500 рублей под 52 % годовых на 36 месяцев, с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить заемные средства, уплатить проценты за пользование ими и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графика погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 15.06.2018 года задолженность по договору составляет 110 426 рублей 25 коп., в том числе: 29 953 рубля 25 коп. - задолженность по основному долгу, 80 473 рублей -задолженность по процентам. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 11.02.2014 года по 15.06.2018 года. Просит также взыскать с ответчика расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение иска в размере 3 408 рублей 52 коп.

       В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

       В судебное заседание ответчик Собянина Н.А. не явилась, надлежащим образом извещалась о дне слушания дела по адресу своей регистрации по сведениям адресной справки, судебная корреспонденция, направленная заказанной почтой с уведомлением, вернулась в суд «за истечением срока хранения». При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Совета судей РФ от 27.01.2011 № 253, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Красновишерского районного суда Пермского края в сети «Интернет», и ответчик, имела объективную возможность ознакомиться с данной информацией. С учетом изложенного, положений ст. 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113-118 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ, ст. ст. 2 и 3 Закона РФ «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в том числе, в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленных в его адрес регистрации судебных извещений, и непредставлении в адрес соответствующих органов государственной власти и в адрес суда информации о смене своего места жительства или места пребывания, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении ответчику почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика. Из дела видно, что адрес проживания ответчика: <адрес>, который указан в исковом заявлении, а также в кредитном договоре N №. Также согласно адресной справке, выданной инспектором ОВМ МО МВД России по Красновишерскому району от 11.09.2018 года, с 26.01.2006 года Собянина Н.А. зарегистрирована по адресу: <адрес>.

     При таких обстоятельствах суд считает, что рассмотрение дела в отсутствие ответчика не противоречит нормам гражданского процессуального законодательства Российской Федерации.

     Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

     Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

     В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

     В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

     Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

     В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

     В силу требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

     Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

     В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

     Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

     В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

     Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и Собяниной Н.А. заключен кредитный договор N №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 32 500 рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 52 % годовых.

     Указанное обстоятельство подтверждается заявлением на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс банк", содержащим условия предоставления кредита, с которыми согласилась Собянина Н.А., подтвердив данное обстоятельство своей подписью (л.д. 14-15).

     Согласно указанному заявлению, акцепт банка на заключение договора производится путем совершения следующих действий: открытие банковского специального счета заявителю, перечисление суммы кредита, указанной в заявлении на открытый банковский счет.

     В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

     В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

     Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

     Выпиской из лицевого счета истца N № подтверждается перечисление банком ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 32 500 рублей на счет ответчика (л.д. 18-20).

     Таким образом, письменная форма кредитного договора и договора банковского счета между истцом и ответчиком соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита.

     По условиям договора гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора должна осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами, включающими часть основного долга и проценты. Согласно графику гашения кредита, являющегося приложением к заявлению на получение кредита, сумма ежемесячного взноса 1 997 рублей включает в себя сумму гашения процентов, сумму основного долга (л.д. 17). Внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент должен осуществлять в календарном месяце, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ –1 988 рублей 89 коп.

     Последний платеж по погашению кредита осуществлен ответчиком 10.01.2014 года в сумме 1 997 рублей.

      Кредит по указанному договору предоставлен на основании заявления Собяниной Н.А. о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется раздел о страховании, предусматривающий, что страховая сумма соответствует сумме кредита (л.д. 14). На основании заявления о присоединении к Программе страхования на заемщика распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО "СК "Резерв" (л.д. 17). В анкете от ДД.ММ.ГГГГ Собянина Н.А. собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающем согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению не заполнена. Кроме того, как следует из содержания указанной анкеты, заемщик уведомлен о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

       Заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита в размере 195 рублей ежемесячно, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере 130 рублей (0,4% исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. Собяниной Н.А. было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, она ознакомлена.

      Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик в полном объеме проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

       Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны Собяниной Н.А. собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

       Включение в заявления заемщика на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

       Доказательства того, что отказ Собяниной Н.А. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

      Согласно выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами перестали выполняться Собяниной Н.А. после 10.02.2014 года, в связи с чем, образовалась задолженность за период с 11.02.2014 года по 15.06.2018 г. (л.д. 18-20).

      Неисполнение ответчиком обязательств по погашению кредита привело к образованию задолженности: оплате основного долга в размере 29 953 рублей 25 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами –80 473 рублей (л.д. 10-12).

      За период с 11.07.2013 года по 11.07.2016 года банком заемщику начислены проценты за пользование кредитом по ставке 52 % в сумме 88 756 рублей 25 коп.. Собяниной Н.А. погашено 8 283 рубля 25 коп. (л.д. 11).

      В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

     Договором также предусмотрена неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в виде ставки, начисляемой за просроченную задолженность в 75 % годовых.

     Истцом за период с 11.02.2014 года по 21.02.2018 года начислена неустойка в размере 1 292 рубля 50 коп. по ставке 75 % годовых (л.д. 11).

     Судом установлено, что гашение задолженности осуществлялось заемщиком не регулярно, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 18-20). Данное обстоятельство не оспорено ответчиком. Из материалов дела следует, что на основании возражений Собяниной Н.А. 16.01.2017 был отменен судебный приказ № от 10.12.2016 года (л.д. 13).

     Принимая во внимание, что договором кредитования предусмотрена неустойка за образование просроченной задолженности, суд соглашается с представленным истцом расчетом взыскиваемой задолженности, не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

     Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, к которым присоединился заемщик, подписав заявление о заключении договора кредитования, предусмотрено, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшиеся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

      При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Собянина Н.А. не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части кредита и ежемесячной уплате процентов на сумму кредита в установленном договором размере и в установленный договором срок, поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

     Суд, проверив выписку из ссудного счета, представленный расчет задолженности по кредитному договору и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. ст. 810, 330 ГК РФ, начисление процентов и неустойки производилось истцом правомерно.

     Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809-811, 330 ГК РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

     На основании решения общего годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 13.10.2014 года зарегистрирована новая редакция устава с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный» (л.д. 23-24).

     При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: задолженность по кредиту в размере 29 953 рубля 25 коп., проценты за пользование кредитом – 80 473 рубля, всего 110 426 рублей 25 коп. Требований о взыскании неустойки истец не заявляет.

     Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 408 рублей 52 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

     Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     Взыскать с Собяниной Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 июня 2018 года: основной долг - 29 953 рубля 25 коп., проценты за пользование кредитными средствами - 80 473 рубля, всего 110 426 рублей 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3 408 рублей 52 коп., всего взыскать 113 834 рубля 77 коп. (сто тринадцать тысяч восемьсот тридцать четыре рубля 77 коп.)

     Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

        Судья