Решение по делу № 2-496/2017 от 30.05.2017

к делу 2-496-2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«20» июля     2017 года                                                                                  а. Кошехабль

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего                                                                               Шебзухова С.И.,

при секретаре судебного заседания                                                          Тлюповой С.К.,

с участием:

представителя истца

АРФ АО «Россельхозбанк»                                                                      Гиш Т.С.,

действующего на основании доверенности № от 09.04.2015 года

ответчика                                                                                                    ФИО1,

действующей так же в интересах

ФИО2 на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску    Адыгейского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

У С Т А Н О В И Л :

         Адыгейский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 823252 рубля 82 копейки. Обратить взыскание на заложенное по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ имущество, принадлежащее ФИО2 полуприцеп фургон GROENEWEGENDRO–14-27 2006 года выпуска, идентификационный номер VIN : X№, № ПТС <адрес>.

         Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 636316 рублей.

        При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключено соглашение №.

        Согласно предмету указанного соглашения банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 1000000 рублей, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п.2,6 Соглашения). Кредитор выполнил свои обязательства. Предоставив кредит, что подтверждается банковским ордером№ от ДД.ММ.ГГГГ.

         В соответствии с п.1,11 соглашения, подписание последнего подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» № (далее (Правила), которые заемщиком получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил погашения Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением к Соглашению.

Согласно п. 8 Соглашения и п. 4.2.2. Правил, сумма подлежащих оплате процентов, исчисляется ежемесячно на 10 число текущего месяца, и подлежит оплате в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком уплаты процентов за пользование кредитом, являющимся приложением к соглашению.

В настоящее время заемщиком грубо нарушаются условия Соглашения, а именно допущена просрочка оплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 66666,65 руб., и просрочка оплаты процентов начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 331415,52 руб.

В адрес заемщика направлялись претензионные требования от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы кредита и процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом. ответ на указанные письма не получены, меры к погашению задолженности по кредитному договору ответчиком не предприняты.

Согласно п. 4.7 Правил, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, а также уплаты процентов. начисленных за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возвратить кредит и уплатить проценты в суммы и сроки, установленные соглашением.

Просроченная сумма, подлежащая взысканию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по соглашению составляет 823252руб. 82 коп., в том числе:

- просроченный основной долг- 66666руб.65коп.,

- просроченные проценты- 331415руб. 52коп.,

-по процентам на просроченную ссуду-248руб. 40коп.,

-пеня на просроченную ссуду- 2036руб.26коп.,

-пеня на просроченные проценты-138497 руб.

-пеня по процентам-1055руб.77 коп.

-по срочному основному долгу-283333 руб.22 коп.

Способом обеспечения обязательств по возврату кредита является договор № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге транспортных средств заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 согласно которому в залог был представлен полуприцеп фургон GROENEWEGENDRO–14-27 2006 года выпуска, идентификационный номер VIN : X№, № ПТС <адрес>.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд с встречным иском, в котором просит согласно ст. 451 ГК РФ расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить пению до минимально возможного.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» Гиш Т.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Просит удовлетворить иск. В удовлетворении встречного иска просит отказать в связи с необоснованностью. Вопрос о применении положений ст. 333 ГК РФ оставил на усмотрение суда.

Ответчик ФИО1. действующая, так же в интересах ФИО2 иск о взыскании суммы основного долга и начисленных процентов по кредитному договору, а так об обращении взыскания на заложенное имущество признала полностью. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер пеней на просроченные проценты до минимального возможного в связи с ее тяжелым материальным положением. Так же просит удовлетворить встречный иск и расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ по тем основаниям, что досрочное взыскание исполнение обязательств по договору влечет за собой существенное изменение обстоятельств и расторжение договора, так же у нее ухудшилось материальное положение.

     Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд находит иск Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Адыгейского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащим удовлетворению частично, а в удовлетворении встречного иска ФИО1 подлежащим отказу по следующим основаниям.

             В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Россельхозбанк» в лице Адыгейского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 последней был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей, под 17%, сроком возврата согласно графику– 04.09.2018г.

Открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Адыгейского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» были исполнены обязательства по соглашению, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были перечислены денежные средства в сумме 1000000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1, 11 Соглашения, подписание последнего подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «приобретение автомобиля и передачи его в залог» (далее правила), которые заемщиком получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил погашения Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением к Соглашению.

Согласно п. 8 Соглашения и п. 4.2.2. Правил, сумма подлежащих оплате процентов, исчисляется ежемесячно на 10 число текущего месяца, и подлежит оплате в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком уплаты процентов за пользование кредитом, являющимся приложением к соглашению.

Согласно п. 4.7 Правил, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, а также уплаты процентов. начисленных за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возвратить кредит и уплатить проценты в суммы и сроки, установленные соглашением.

Ст. 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег ( сумму займа).

Согласно п.2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе суда установлено, что проценты за пользование кредитом не оплачены ответчиками за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из требования о погашении просроченной задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, направленного заемщику ФИО1 следует, что в связи с невыполнением указанных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по кредиту в размере 376362руб.08коп., по основному долгу- 49999руб. 99 коп. проценты за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 326362руб.09 коп. За нарушение сроков возврата кредита и процентов в период с 10.01.2016г. по 20.03.2017г. начислена неустойка в соответствии с п.6.1 договора в виде пени 22% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, которая составляет 843руб. 84коп.- пени, начисленные за несвоевременный возврат основного долга; 5492руб.87 коп.- пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами.

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Адыгейским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» и ФИО1 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика, подлежащая взысканию, составляет: 823252руб. 82 коп, в том числе:

          - просроченный основной долг- 66666руб.65коп.,

- просроченные проценты- 331415руб. 52коп.,

-по процентам на просроченную ссуду-248руб. 40коп.,

-пеня на просроченную ссуду- 2036руб.26коп.,

-пеня на просроченные проценты-138497 руб.

-пеня по процентам-1055руб.77 коп.

-по срочному основному долгу-283333 руб.22 коп.

Ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что подлежащая уплате неустойка с учетом характера спора, периода просрочки, условий способствовавших образованию просрочки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Кроме того, суд исходит из того, что неустойка носит компенсационный характер и считает возможным уменьшить размер взыскиваемой пени на просроченную ссуду – 38497рублей.

Кроме того, способом обеспечения обязательств по возврату кредита является договор № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге транспортных средств заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2

Как следует из вышеуказанного договора залога транспортных ответчик ФИО2 в обоснование исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передал в залог ОАО «Россельхозбанк» полуприцеп фургон GROENEWEGENDRO–14-27 2006 года выпуска, идентификационный номер VIN : X№, № ПТС <адрес>.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, сумма просроченной задолженности составляет 398082руб. 17 коп., что составляет более 5% от стоимости задолженности автомобиля, совокупность условий для обращения взыскания на автомобиль имеется.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Совокупность правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке. На момент заключения кредитного договора залоговая стоимость автомобиля составила 636316 руб. Банк и ответчики не просили назначить автотовароведческую экспертизу, заключение о рыночной стоимости автомобиля на момент обращения в суд не представили.

Поскольку доказательств иной начальной цены продажи предмета залога в материалы дела не представлено, суд находит возможным установить начальную стоимость в размере 636316 рублей.

          При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Россельхозбанк» в лице Адыгейского регионального филиала о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, следует удовлетворить частично.

Также истцом предъявлено требование о возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 11432 рубля 52 копейки и расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 206500 рублей.

           В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

           С учетом вышеизложенного, учитывая, что иск удовлетворен частично, суд считает, что с ответчика ФИО1 следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 10432 рубля 50 копейки.

          В части заявленного встречного иска суд приходит к следующему :

          В пункте 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В обоснование требований о расторжении кредитного договора ФИО1 ссылался на ухудшение материального положения, а так же то обстоятельство, что с нее досрочно взыскана вся сумма задолженности что, по ее мнению, влечет существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом суд учитывает, что что соглашения между сторонами о расторжении кредитного договора не достигнуто, при этом, ответчиком не представлено доказательств наличия оснований для расторжения договора, предусмотренных статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, и ухудшение материального положения, а так же досрочное взыскание задолженности с ФИО1, на которое последняя ссылается в обоснование встречных требований, не относится к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, досрочное взыскание задолженности, относится к риску, который ФИО5, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Доводы о том, что досрочное истребование кредитором всей суммы кредита путем предъявления настоящего иска в отношении заемщика, являющегося физическим лицом, влекущее прекращение обязательств на будущее время, несостоятельны, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

          При таких обстоятельствах в удовлетворении встречного иск следует отказать.

           На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

          Иск Адыгейского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

        Взыскать с ФИО1 в пользу Адыгейского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 723252 рубля 82 копейки, в том числе : по процентам 1055 рублей 77 копеек, по просроченному основному долгу 66666 рублей 65 копеек, по просроченным процентам 331415 рублей 52 копейки, по процентам на просроченную ссуду 248 рублей 40 копеек, пеня на просроченную ссуду 2036 рублей 26 копеек, пеня на просроченные проценты 38497 рублей, по просроченному основному долгу 283333 рубля 22 копейки.

          Обратить взыскание на заложенное по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ имущество, принадлежащее ФИО2 полуприцеп фургон GROENEWEGENDRO–14-27 2006 года выпуска, идентификационный номер VIN : X№, № ПТС <адрес>.

         Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 636316 рублей.

         Взыскать с ФИО1 пользу Адыгейского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» расходы на оплату госпошлины в сумме 10 432 рубля 53 копейки.

         В удовлетворении встречного иска ФИО1 о расторжении кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

          На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея со дня изготовления мотивированного решения.

                                        Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

            Судья