Решение по делу № 2-304/2022 от 21.03.2022

Гр. дело ...

...

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Луховицы                                                                                   ...

Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Невмержицкой Н.А.

при секретаре Киряковой Д.Р., с участием ответчика Б.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Б.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ... в размере ...., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ...., ссылаясь на то, что ... истец и ответчик заключили кредитный договор № ... на сумму ...., на срок 48 месяцев, под 18,90 % годовых.

        Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере .... на счет заемщика № ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере .... получены заемщиком перечислением на счет (согласно распоряжению заемщика), что также подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который в свою очередь, состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

        Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге «SMS-пакет», Описания программы Финансовая защита и Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

         В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила .... В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, а именно: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью ...

В связи с тем, что платежи в счёт погашения задолженности ответчиком не производились, ... Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до .... До настоящего времени требование о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере ...., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ... задолженность ответчика по договору составляет ...., из которых: сумма основного долга - ....; сумма процентов за пользование кредитом ....; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - ....; штраф за возникновение просроченной задолженности - .... Просит иск удовлетворить.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель истца К.О. просит рассмотреть дело в отсутствие истца (л.д. 3 оборот).

Ответчик Б.М. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что код, пришел на телефон, которым она пользовалась. Однако его она сообщила мошенникам, денежные средства она не получала. По данному факту она обращалась в правоохранительные органы, была признана потерпевшей.

Заслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определена свобода договора, под которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно исследованному в судебном заседании приказному производству, ... мировым судьей судебного участка № ... Луховицкого судебного района Московской области по заявлению истца вынесен судебный приказ № ... о взыскании с Б.М. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору в размере .... и расходов по уплате государственной пошлины в размере ... Позже указанный судебный приказа был отменен определением мирового судьи от ... (л.д. 24).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... посредством использования Информационного сервиса между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком заключен кредитный договор № ... на сумму .... на срок 48 месяцев под 18,90 % годовых. Кредитный договор заключен путем подписания его заемщиком простой электронной подписью в соответствии с действующим соглашением о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 19-23).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (п. 6) и графику погашения по кредиту размер ежемесячного платежа составляет .... (последний платеж - ....), включающий часть суммы кредита, проценты и комиссию за услугу "СМС-пакет", обязательство по оплате которого должно исполняться заемщиком 7 числа каждого месяца (л.д. 19-23).

За ненадлежащее исполнение условий договора кредитор вправе взимать с заемщика неустойку (штраф) в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 индивидуальных условий договора).

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязательства по кредитному договору № ... от ... исполнило в полном объеме, зачислив денежные средства в сумме .... на карту Б.М.. № ..., указанную ею в распоряжении заемщика по счету. Кроме того, из указанного Распоряжения следует, что поскольку сторонами для суммы выдачи кредита предусмотрен способ «Моя карта в другом банке», при отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» (АО) суммы кредита на карту другого банка, Б.М.. был указан ее счет № ... (л.д. 19, 20, 26).

Как следует из материалов дела, днем возврата кредита является .... В связи с тем, что платежи в счёт погашения задолженности ответчиком не производились, ... Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до .... До настоящего времени требование о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере ...., что в силу ст. 15 ГК РФ является убытками Банка. Право банка требовать убытки, которые он мог бы получить при соблюдении заемщиком условий договора, предусмотрено условиями договора кредитования.

В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по СМС, стоимостью ....

Таким образом, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно расчету задолженности по состоянию на ... составляет ...., из которых: сумма основного долга - ....; сумма процентов за пользование кредитом - ....; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - ....; штраф за возникновение просроченной задолженности - .... (л.д. 27-29).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан верным и соответствующим условиям кредитного договора, каким-либо обоснованным расчетом ответчика не опровергнут. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается материалами дела.

Суд, признавая несостоятельными доводы ответчика о том, что кредитный договор в ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" она не оформляла, денежные средства в указанном размере не получала, исходит из следующего.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Ознакомление и согласие заемщика с общими условиями договора определены в п. 14 индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка по адресу: www.homecredit.ru. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком осуществляется по телефону банка 8 (495) 785-82-22 либо через информационный сервис банка (п. 16) (л.д. 19 оборот).

Согласно материалам дела кредитный договор № ... от ... на сумму .... подписан заемщиком простой электронной подписью с помощью СМС-кода ..., доставленного ... по номеру мобильного телефона ... принадлежащему Б.М.

Данный кредит был предоставлен на основании заявления Б.М.., также подписанного простой электронной подписью, в котором указаны паспортные данные заемщика, номер ее сотового телефона, наименование должности, адрес работы, размер среднемесячного дохода (л.д. 20 оборот).

Проставление простой электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной выше нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1).

Из материалов дела следует, что кредитные денежные средства в сумме .... перечислены на номер карты ..., указанный Б.М.. в распоряжении (л.д. 20), кроме того, в случае невозможности зачисления денежных средств на указанную карту, ею также был указан открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" номер счета .... Таким образом, данная сумма была зачислена на счет, открытый в другом банке, в соответствии с распоряжением клиента, которое содержалось в п. 1.2 кредитного договора "Распоряжение заемщика" (л.д. 20).

Из сообщения Банка «КУБ» (АО), следует, что ... на счет ..., был осуществлен перевод денежных средств в размере ...

Таким образом, последовательность действий Б.М.. при заключении кредитного договора посредством аналога собственноручной подписи с введением верного кода, полученного в СМС-сообщении на свой мобильный номер телефона, указывает на понимание совершаемых ею действий и свидетельствует о заключении сделки по кредитованию.

По мнению суда, обращение в правоохранительные органы по факту мошеннических действий и признание Б.М.. потерпевшей не опровергает факта заключения договоров.

Данный факт также был установлен Савеловским районным судом г. Москвы от ... при вынесении решения по гражданскому делу по исковому заявлению Б.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Указанным решением Б.М.. было отказано в удовлетворении требований о признании кредитных договоров недействительными, изъятии недостоверной информации, устранении нарушений, компенсации морального вреда. Решение вступило в законную силу, истцом не обжаловалось (л.д. 30-32).

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами материального права, определяющими права и обязанности сторон кредитного правоотношения, проанализировав в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от в размере ...., в том числе сумма основного долга - ...., проценты за пользование кредитом - ... убытки (неоплаченные проценты за период с ... по ...) - ...., штраф за возникновение просроченной задолженности - ...

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № ... от ... и № ... ... истцом уплачена госпошлина в размере ...., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Б.М. задолженность по кредитному договору № ... от ... года по состоянию на ... в размере ... из которых: сумма основного долга - ....; сумма процентов за пользование кредитом - ....; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - ....; штраф за возникновение просроченной задолженности - ....

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Б.М. расходы по оплате государственной пошлины в размере ...

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19.05.2022.

Судья                                                                                  Н.А. Невмержицкая