Решение по делу № 2-2419/2019 от 31.10.2019

Дело № ***

УИН:46RS0№ ***-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи                  Галкиной Т.В.,

с участием представителя ответчика                 Голофаевой Л.В.,

при секретаре Кочетовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Пахомовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                 у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту Банк) - обратилось в суд с иском к Пахомовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 6 декабря 2012 года между истцом и Пахомовой Е.А. был заключен кредитный договор № ***ф, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей, под 0,09% процентов в день, со сроком погашения до 06.12.2016 года.

Свои обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполняет, в связи с чем за период с 19.08.2015 года по 26.09.2019 года образовалась задолженность в размере 1 214 616 руб.19 коп., из которой сумма основного долга – 69 314 руб.32 коп., сумма процентов – 92019 руб.04 коп., штрафные санкции – 1 053 282 руб.83 коп.. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности, которое, ею не выполнено.

При подаче иска истец снизил размер начисленных штрафных санкций до 49 087 руб.36 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, и с учетом этого просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в общей сумме 210 420 руб.72 коп., в том числе: основной долг – 69 314 руб.32 коп., сумма процентов – 92019 руб.04 коп., штрафные санкции – 49087 руб.36 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5304 руб.21 коп..

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, в иске просил рассматривать дело в отсутствие представителя.

Ответчик Пахомова Е.А в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в письменных возражениях на иск просит в иске отказать, применив срок исковой давности.

В судебном заседании представитель ответчика Голофаева Л.В. исковые требования Агентства не признала, заявила о применении срока исковой давности, в связи с чем просила в удовлетворении требований отказать; кроме того, ссылаясь на то, что вины ответчика в образовавшейся задолженности нет, поскольку Банк не уведомил ее об изменении реквизитов для погашения кредитного долга, просила в случае взыскания судом неустойки применить положения ст.333 ГК РФ, снизив до разумных пределов.

Выслушав объяснения представителя ответчика Голофаевой Л.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Судом установлено, что 6 декабря 2012 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Пахомова Елена Анатольевна заключили кредитный договор № ***ф, в соответствии с которым Пахомовой Е.А. предоставлен потребительский кредит в сумме 150 000 руб., под 0,09 процентов в день, со сроком до 06.12.2016 года.

Ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору ежемесячно, не позднее 15 числа (включительно), в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора. Конкретная дата платежа указана в графике платежей.

Согласно кредитному договору в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности в день.

Факт ознакомления и согласия Пахомовой Е.А. со всеми условиями договора, принятия на себя обязательства погашать основной долг, возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование на вышеуказанных условиях, подтверждается кредитным договором, где имеются ее соответствующие подписи.

По делу установлено, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Однако Пахомова Е.А. с августа 2015 года свои обязательства надлежащим образом не исполняет, платежи за 17.08.2015 года и 15.09.2015 года были внесены заемщиком с нарушением срока, а с 15.10.2015 года она прекратила вносить платежи в погашение задолженности, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом Банка, выпиской по лицевому счету.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 года по делу N А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего банка возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

27.04.2018 года представитель конкурсного управляющего Банка направил Пахомовой Е.А. требование о незамедлительном погашении суммы задолженности по кредитному договору.

Требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, за период с 19.08.2015 года по 26.09.2019 года задолженность по кредитному договору, которую Агентство просит взыскать с ответчика, составляет по основному долгу – 69 314 руб.32 коп., процентам – 92 019 руб.04 коп., по штрафным санкциям – 1 053 282 руб.83 коп., которые снижены истцом до 49 087 руб.36 коп. - исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора и фактически внесенным ответчиком платежам, арифметически верен, подтвержден выпиской по учету ссудной задолженности, ответчиком и ее представителем, не опровергнут, контррасчета ими не представлено, а потому принимается судом.

Доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом, ответчиком, как того требует ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

При этом ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, а также о несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Рассматривая доводы ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В настоящем споре истец взыскивает задолженность по кредитному договору, по которому основной долг и проценты за пользование кредитными денежными средствами подлежат уплате ежемесячными платежами согласно графику платежей, до полного погашения кредитной задолженности.

Следовательно, применительно к рассматриваемому спору, моментом начала течения срока исковой давности для каждого из периодических платежей является дата возникновения просрочки их внесения.

Из содержания иска и расчета взыскиваемой задолженности видно, что Агентство просит взыскать с ответчика задолженность за период с 19.08.2015 года по 26.09.2019 года.

Установлено, что заемщик допустила нарушение срока погашения кредита и процентов с августа 2015 года, последний платеж по кредиту она внесла 14.10.2015 года.

Установлено, что Агентство обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному договору.

Судебный приказ от 26.11.2018 года отменен 09.01.2019 года.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В суд с настоящим иском истец обратился по почте 26.10.2019 года, то есть за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа, что исключает удлинение срока исковой давности до шести месяцев.

Таким образом, с учетом приведенных выше разъяснений трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в суд с настоящим иском, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 26.10.2016 года.

Следовательно, исходя из положений ст.191 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по платежам, которые заемщик должен был уплатить до 17.10.2016 года включительно, то есть по 46-й в графике, истек, тогда как по 47-му, который заёмщик должен был уплатить 15.11.2016 года и последующим за этим платежам – срок исковой давности не истек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка за период с 15.11.2016 года по 26.09.2019 года. А в части взыскания кредитной задолженности по платежам до 17.10.2016 года включительно суд считает правильным Агентству отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Доводы ответчика и его представителя о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты последнего платежа внесенного ответчика, а не отдельно по каждому просроченному платежу, как и доводы представителя истца о том, что срок исковой давности не пропущен, являются ошибочными, основанными на неверном толковании норм материального права об исковой давности, в связи с чем отклоняются судом.

С учетом изложенного, исходя из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспаривался, размер кредитной задолженности подлежит уменьшению, и составит:

по просроченному основному долгу – 10982 руб.65 коп. ( 69314,32 руб. ( общая сумма просроченного основного долга с 15.10.2015 года по 26.09.2019 года ) – 58331,67 руб. ( общая сумма просроченного долга с 15.10.2015 года по 17.10.2016 года);

по просроченным процентам – 391 руб.95 коп. (16130, 28 руб. (общая сумма просроченных процентов с 16.09.2015 года по 26.09.2019 года) – 15738, 33 руб. ( общая сумма просроченных процентов за период с 16.09.2015 года по 17.10.2016 года).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 25 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Из представленного расчета задолженности следует, что сумма процентов на просроченный основной долг в размере 75 888 руб.76 коп. начислена Агентством за период с 18.08.2015 года по 26.09.2019 года на суммы просроченного основного долга, которые заемщик не внесла в периоды, установленные графиком платежей, из расчета 0,09% в день.

По смыслу закона проценты на просроченный основной долг - это те же установленные договором проценты за пользование кредитом ( ст.809 ГК РФ), но начисляемые на просроченную сумму платежа основного долга.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей по 17.10.2016 года включительно, следовательно, размер процентов на просроченный основной долг подлежит перерасчету, исходя из размера просроченного основного долга, подлежащего взысканию.

С учетом применения срока исковой давности к платежам по 17.10.2016 года включительно, размер просроченного основного долга за период с 18.10.2016 года по 15.11.2016 года составляет 0 руб.00 коп., следовательно, размер процентов на просроченный основной долг на 15.11.2016 года – 0 руб.00 коп.

Поскольку за период с 16.11.2016 года по 06.12.2016 года размер просроченного основного долга составляет 5411 руб.35 коп., то проценты на просроченный основной долг составляют: 5411 руб.35 коп. х 0,09% х 21 день просрочки = 102 руб.27 коп.

Поскольку за период с 07.12.2016 года по 26.09.2019 года размер просроченного основного долга составляет 10982 руб.65 коп., соответственно, размер процентов на просроченный основной долг составляет: 10982 руб.65 коп. х 0,09% х 1024 дня просрочки = 10121 руб.52 коп..

Таким образом, общая сумма процентов на просроченный основной долг, подлежащая взысканию за период с 15.11.2016 года по 26.09.2019 года составляет 10223,79 руб.

а всего по процентам за пользование кредитными средствами 10 615 руб.74 коп..

Аналогичным образом, с учетом применения срока исковой давности подлежат перерасчету штрафные санкции ( исходя из размера двукратного размера ключевой ставки Банка России):

на просроченный основной долг:

с учетом применения срока исковой давности к платежам по 17.10.2016 года включительно, размер просроченного основного за период с 18.10.2016 года по 15.11.2016 года составляет 0 руб.00 коп., следовательно, размер штрафных санкций на просроченный основной долг на 15.11.2016 года – 0 руб.00 коп.

поскольку с 16.11.2016 года по 06.12.2016 года размер просроченного основного долга составляет 5411 руб.35 коп., то размер штрафных санкций на просроченный основной долг с 16.11.2016 года по 06.12.2016 года составляет: 5411 руб.35 коп. х 20,00% х21 день просрочки :366 = 62 руб. 10 коп.

поскольку за период с 07.12.2016 года по 26.09.2019 года размер просроченного основного долга составляет 10982 руб.65 коп., соответственно размер штрафных санкций на просроченный основной долг за период с 07.12.2016 года по 26.09.2019 года составляет: (10 982,65 руб. х 25 дней просрочки с 07.12.2016 по 31.12.2016 х 20%:366 = 150,04) + ( 10 982,65 Х 85 дней просрочки с 01.01.2017 по 26.03.2017 х 20%:365= 511,52) + ( 10 982,65х 36 дней просрочки с 27.03.2017 по 01.05.2017 х 19,50 %:365=211,22) + (10982,65 х 48 дней просрочки с 02.05.2017 по 18.06.2017 х 18,50%:365 =267,20 руб.) + ( 10 982,65 х 91 день просрочки с 19.06.2017 по 17.09.2017 х18% :365 = 492,86 руб.) +( 10 982,65 х 42 дня просрочки с 18.09.2017 по 29.10.2017 х17,00%:365 = 214,84 руб.) +(10 982,65 х 49 дней просрочки с 30.10.2017 по 17.12.2017 х 16,50 %:365 =243,28 руб. ) + (10 982,65 х 56 дней просрочки с 18.12.2017 по 11.02.2018 х15,50%:365 = 261,18 руб.) + ( 10 982,65 х 42 дня просрочки с 12.02.2018 по 25.03.2018 х 15,00%:365 = 189,56 руб.) + (10 982,65х 175 дней просрочки с 26.03.2018 по 16.09.2018 х14,50%: 365=763,52 руб.) + (10 982,65 х 91 день просрочки с 17.09.2018 по 16.12.2018 года х 15,00%:365 = 410,72 руб.) +(10 982,65 х182 дня просрочки с 17.12.2018 по 16.06.2019 года х 15,50% :365 =848,82 руб.) + (10 982,65 х 42 дня просрочки с 17.06.2019 по 28.07.2019 х15,00% : 365 =189,56 руб.) +(10 982,65 х 42 дня х14,50%:365 =183,24 руб.) +( 10 982,65 х 18 дней просрочки с 09.09.2019 по 26.09.2019 х14%:365 = 75,82 руб.) = 5013,38 руб.

итого размер штрафных санкций на просроченный основной долг –5013,38 + 62,10 = 5075 руб.48 коп.

на просроченные проценты:

с учетом применения срока исковой давности к платежам по 17.10.2016 года включительно, просроченные проценты за период с 18.10.2016 года по 15.11.2016 года составляют 0 руб.00 коп., следовательно, размер штрафных санкций на просроченные проценты на 15.11.2016 года – 0 руб.00 коп.

поскольку с 16.11.2016 года по 06.12.2016 года просроченные проценты составляют 286, 65 руб., то размер штрафных санкций на просроченные проценты с 16.11.2016 года по 06.12.2016 года составляет: 286,65 руб. х 20,00% х21 день просрочки :366 = 3,29 руб..

поскольку за период с 07.12.2016 года по 26.09.2019 года размер просроченных процентов 391 руб.95 коп., соответственно размер штрафных санкций на просроченные проценты за период с 07.12.2016 года по 26.09.2019 года составляет: (391,95 руб. х 25 дней просрочки с 07.12.2016 по 31.12.2016 х 20%:366 = 5,36) + ( 391,95 х 85 дней просрочки с 01.01.2017 по 26.03.2017 х 20%:365=18,26) + ( 391,95 х 36 дней просрочки с 27.03.2017 по 01.05.2017 х 19,50 %:365=7,54) + (391,95 х 48 дней просрочки с 02.05.2017 по 18.06.2017 х 18,50%:365 =9,54 руб.) + ( 391,95 х 91 день просрочки с 19.06.2017 по 17.09.2017 х18% :365 = 17,58 руб.) +( 391,95 х 42 дня просрочки с 18.09.2017 по 29.10.2017 х17,00%:365 = 7,66 руб.) +(391,95 х 49 дней просрочки с 30.10.2017 по 17.12.2017 х 16,50 %:365 =8,68 руб. ) + (391,95 х 56 дней просрочки с 18.12.2017 по 11.02.2018 х15,50%:365 = 9,32 руб.) + ( 391,95 х 42 дня просрочки с 12.02.2018 по 25.03.2018 х 15,00%:365 = 6,76 руб.) + (391,95 х 175 дней просрочки с 26.03.2018 по 16.09.2018 х14,50%: 365=27,24 руб.) + (391,95 х 91 день просрочки с 17.09.2018 по 16.12.2018 года х 15,00%:365 = 14,66 руб.) +(391,95 х182 дня просрочки с 17.12.2018 по 16.06.2019 года х 15,50% :365 =30,3 руб.) + (391,95 х 42 дня просрочки с 17.06.2019 по 28.07.2019 х15,00% : 365 =6,76 руб.) +(391,95 х 42 дня х14,50%:365 =6,54 руб.) +( 391,95 х 18 дней просрочки с 09.09.2019 по 26.09.2019 х14%:365 = 2,7 руб.) = 178,90 руб..

итого размер штрафных санкций на просроченные проценты – 3,29 + 178,90 = 182,19 руб.

а всего по штрафным санкциям ( исходя из размера двукратной ставки рефинансирования) 5257 руб.67 коп..

Размер штрафных санкций соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства: сумме долга, периоду задолженности, в связи с чем оснований для его снижения на основании ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

При таких обстоятельствах и с учетом вышеприведенных норм закона, суд считает правильным иск Агентства удовлетворить частично, и взыскать с ответчика в пользу истца сумму кредитной задолженности за период с 15.11.2016 года по 26.09.2019 года в общем размере 26856 руб.06 коп., в том числе по просроченному основному долгу – 10982 руб.65 коп., по просроченным процентам – 391 руб.95 коп., по процентам на просроченный основной долг – 10223 руб.79 коп.; по пене на просроченные проценты – 182 руб.19 коп., по пене на просроченный основной долг – 5075 руб.48 коп..

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца следует взыскать с ответчика расходы, понесенные им по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд сумме 1006 руб., исходя из взысканных судом суммы основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, и суммы штрафных санкций.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.

Взыскать с Пахомовой Е.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору № ***ф, от 06.12.2012 года за период с 15.11.2016 года по 26.09.2016 года в общем размере 26856 руб.06 коп., в том числе по основному долгу – 10982 руб.65 коп.; по процентам – 10 615 руб.74 коп., по штрафным санкциям - 5257 руб.67 коп..

Взыскать с Пахомовой Е.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины - 1006 руб..

В остальной части иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Пахомовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.12.2019 года.

Председательствующий: Т.В.Галкина