Решение по делу № 2-26/2022 (2-3310/2021;) от 16.07.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск                                                     20 января 2022 года

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Тымцивой В.Я.,

с участием представителя истца ФИО9, действующего на основании доверенности, представителя ответчика ПАО Сбербанк - ФИО10, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-26/2022 по исковому заявлению ФИО12 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование» о признании договора недействительным, взыскании суммы страхового возмещения, взыскании необоснованно удержанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в Кировский районный суд г.Иркутска с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование» о признании договора недействительным, взыскании суммы страхового возмещения, взыскании необоснованно удержанных денежных средств.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 15 июля 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками - гр. ФИО3 и ФИО4 был заключен договор об открытии не возобновляемой кредитной линии 64742-НКЛ. По кредитному договору Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 3 441 000 рублей в срок до 15.07.2031г. Согласно Договору, Кредитор обязуется предоставить путем открытия невозобновляемой кредитной линии, а Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуется возвратить Кредит «строительство жилого дома». В соответствии с п. 10 Договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору, Заемщик предоставляет Кредитору: до выдачи первой части Кредита в рамках не возобновляемой кредитной линии: поручительство гражданина РФ: ФИО2; объекты недвижимости: земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, общей площадью 500 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №; дом, 2-х этажный, общая площадь 92,5 кв.м., находящийся по адресу: <адрес> и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, общая площадь 700 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость Объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом оценки стоимости Объекта недвижимости. Согласно п. 11 Договора, цель использования созаемщиком кредита - индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом на земельном участке категория земель - земли населенных пунктов, общей площадью 500 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. С целью обеспечения обязательств по кредитному договору, были заключены договоры ипотеки под залог следующего недвижимого имущества. 15 июля 2016 года между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен Договор ипотеки №. Согласно которому, Залогодатель передает в залог Залогодержателю объект недвижимости – дом, 2-х этажный, общая площадь 92,5 кв.м., находящийся по адресу: <адрес> и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, общая площадь 700 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. Оценочная стоимость объектов недвижимости составляет 2 720 000 рублей. В виду того, что сумма кредита составляла 3 441 000 рублей, то есть более, чем оценочная стоимость недвижимого имущества по договору ипотеки № от 15.07.2016 г., Кредитором было предложено предоставить иное имущество в залог. Тем самым, так же 15.07.2016 г. был заключен Договор ипотеки № между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России». Согласно которому, Залогодатель передает в залог Залогодержателю объект недвижимости - земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, обшей площадью 500 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Оценочная стоимость объекта недвижимости составляет 508 000 рублей, (далее по тексту - Договор ипотеки № 2). В 2019 году жилой дом, общей площадью 154, 90 кв.м., кадастровый №, находящийся на земельном участке категория земель - земли населенных пунктов, общей площадью 500 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый номер № был достроен. Была произведена оценка рыночной стоимости недвижимости и определена в размере 5 000 000 рублей, ликвидационная стоимость 4 500 000 рублей. В виду чего, общая стоимость залогового имущества направленная на обеспечение обязательств по Договору превышает стоимость кредита. Тем самым, 20 июня 2019г. запись об ипотеке № в пользу ПАО «Сбербанк России» на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № в Едином государственном реестре недвижимости была прекращена. С 26 декабря 2020г. по 26 февраля 2021г. ПАО «Сбербанк России» незаконным образом стало начислять неустойку ввиду не предоставления страхового полиса залогового имущества, распложенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, что подтверждается приложенными скриншотами переписки с ПАО «Сбербанк России». Со счета Истца в пользу Ответчика незаконно было удержано 52 601,45 руб. В феврале 2021 года Истец обращался к Ответчику посредством специального приложения «Сбербанк Онлайн» с обращением о выводе залога вне кредитного договора из состава обеспечения, в виду истечения срока 20 июня 2019г., об отмене неустойки и о нарушении в расчете уплаченных сумм основного долга и процентов за использование кредитными средствами. Ответчик отказал Истцу о выводе недвижимости из состава обеспечения и принудил 15 февраля 2021 г. к заключению Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование» на имущество серия №, распложенное по адресу<адрес> кадастровый номер: №, тем самым нарушив законные права Истца. Отношения, возникающие между банком и физическими лицами при предоставлении кредитов, регулируются гражданским законодательством, а также Законом «О защите прав потребителей», в силу ст. 16 которого, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, ни Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ни ФЗ от 16.07.1998 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не ставят в зависимость предоставление кредита физическому лицу от обязательного страхования имущества вышедшего из состава обеспечения. Также в соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. С учетом того, что ПАО «Сбербанк России» обуславливает одним из обязательных условий заключенного кредитного договора, обязательства заключения договора страхования имущества вышедшего из состава обеспечения, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена. Договор страхования имущества с ООО СК «Сбербанк страхование» является ничтожным, поскольку был заключен под понуждением, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В виду того, что залог с объекта недвижимости - дома, 2-ух этажный, общая площадь 92,5 кв.м., находящийся по адресу: <адрес> и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, общая площадь 700 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № был снят 20.06.2019 г., обязания ПАО «Сбербанк России» к заключению договора страхования являлось незаконным. Согласно абзацу 2 части 3 статьи 166 ГК РФ требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. В соответствии с ч. 1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. В соответствии с п. 3 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Рассмотрение требований, указанных в просительной части настоящего иска по отдельности, считается невозможным, так как требования связаны между собой и вытекают из действий друг друга.

Просит суд, с учетом уточнений заявленных исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, признать недействительным Договор страхования имущества серия № от 15.02.2021г., заключенный между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО4 сумму страхового возмещения в размере 12 482,10 рублей, уплаченного по договору страхования имущества серия № от 15.02.2021г.; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО4 сумму необоснованно удержанных денежных средств в размере 52 601,45 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 970,03 рублей.

Определением суда от 12.08.2021г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, привлечена ФИО3.

17.09.2021г. ФИО4 сменила фамилию на Верисова, в связи с вступлением в брак, что подтверждается свидетельством о заключении брака ??-СТ №.

В судебное заседание истец ФИО4 (Верисова) О.В. не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассматривать гражданское дело в своё отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО9, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом и уточненном исковом заявлениях, настаивал на их удовлетворении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО10, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в письменным возражениях, просила в их удовлетворении отказать.

В судебное заседание ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» не явилось, о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание третье лицо ФИО3 не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 15.07.2016г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО3 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (индивидуальные условия кредитования) №, согласно которого Кредитор обязуется предоставить путем открытия невозобновляемой кредитной линии, а Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «строительство жилого дома» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях: сумма кредита 3 441 000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии, процентная ставка 15,25 % годовых, цели использования кредита – индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом на земельном участке, категория земель: земли населенных пунктов – индивидуальное жилищное строительство, площадь 500 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: 1. До выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии: поручительство гражданина РФ: ФИО2; объекты недвижимости: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, индивидуальное жилищное строительство, площадь 500 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; дом, назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь 92,5 кв.м., находящийся по адресу: <адрес> и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование для садоводства, общая площадь 700 кв.м., находящийся по адресу: <адрес> Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п.20 договора, а также предоставление титульным созаемщиком письменного заявления, с даты указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению: из состава обеспечения выводится: ФИО2 (п. 10 кредитного договора).

В соответствии с п.12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п.4.4.2. Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а) по дату предоставления Созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) включительно.

С целью обеспечения обязательств по кредитному договору, 15.07.2016 года между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор ипотеки №, предметом которого является передача залогодателем в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности недвижимого имущества, указанного в п.1.2. договора. Предметом залога является: объект недвижимости – дом, назначение: жилое, 2-х этажный, общая площадь 92.5 кв.м., находящийся по адресу: <адрес> и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, общая площадь 700 кв.м., находящийся по адресу: <адрес> с кадастровым номером №.

Согласно п.1.4. Договора оценочная стоимость объекта недвижимости составляет 2 720 000, 00 рублей. Для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 90 %. Залоговая стоимость указанного в п.1.2 (а) Договора объекта недвижимости, исходя из оценочной стоимости с применением поправочного коэффициента, устанавливается сторонами в размере 2 448 000 рублей.

Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств созаемщиков ФИО4 и ФИО3, возникших на основании: Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии 64742-НКЛ, заключенного между кредитором (залогодержателем) и созаемщиками в городе Иркутске 15.07.2016г. (п. 2.1. договора ипотеки).

В силу п. 4.1.2 Договора ипотеки, Залогодатель принимает на себя обязательство застраховать (обеспечить страхование) предмета залога в соответствии с кредитным договором, на сумму не ниже его оценочной стоимости с учётом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности меньше оценочной стоимости с учётом поправочного коэффициента) от рисков утраты (гибели), повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по кредитному договору и в те же сроки заключить (обеспечить заключение)/перезаключать (обеспечить перезаключение) трехстороннее(го) соглашение(я) между страховой компанией, залогодержателем и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиями залогодержателя к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям залогодержателя, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте залогодержателя.

Залогодатель обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования/страхового полиса предоставить (обеспечить предоставление) залогодержателю его оригинал, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования, а при возобновлении страхования – не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Права залогодержателя по договору подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством (п. 7.2. договора).

Договор действует до полного надлежащего исполнения обязательств залогодателя по договору созаемщиков по кредитному договору (п.8.2.).

Государственная регистрация ипотеки была произведена 22.07.2016г.

В соответствии с пп. «а» п.4.4.2. Общих условий Заемщик/Созаемщики обязуются при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка) застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору.

26.09.2016г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4 была заключен договор ипотечного страхования, что подтверждается полисом ипотечного страхования №. Срок действия договора с 27.09.2016г. по 26.09.2017г.

27.09.2017г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4 был заключен договор личного страхования, что подтверждается полисом личного страхования №. Срок действия договора с 28.09.2017г. по 27.09.2018г.

19.09.2018г. между АО «АльфаСтрахование» и ФИО4 был заключен договор страхования недвижимого имущества, что подтверждается полисом страхования недвижимого имущества (ипотеки) №. Срок действия договора с 28.09.2018г. по 27.09.2019г.

15.02.2021г. между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО4 заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), что подтверждается полисом страхования недвижимого имущества (ипотеки) №. Срок действия полиса с 16.02.2021г. по 15.02.2032г.

В связи с непредставлением заемщиком полиса страхования на заложенные объекты недвижимости, в период с 08.10.2020г. по 16.02.2021г. Банк начислял неустойку в соответствии с п.п. 2 п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.4.4.11 Общих условий кредитования, п.2.3.3. Договора об ипотеке от 15.07.2016г.

Обращаясь с иском в суд с требованиями о признании договора страхования № недействительным, взыскании суммы страхового возмещения, суммы необоснованно удержанных денежных средств, ФИО4 указывает о понуждении её к заключению договора страхования, а также незаконном удержании Банком неустойки за не предоставление полиса страхования, так как дом, на строительство которого взят ипотечный кредит, был достроен в 2019г. и при его оценке, стоимость залогового имущества, направленная на обеспечение обязательств по Договору, превышала стоимость кредита, в связи с чем, 20.06.2019г. запись об ипотеке № в пользу ПАО «Сбербанк России» на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый № в Едином государственном реестре недвижимости была прекращена.

Согласно ответу ФГБУ «ФКП Росреестра» по Иркутской области от 13.01.2022г. № 22исх/0055-СТ на судебный запрос, в Едином государственном реестре недвижимости по состоянию на 13.01.2022г. содержатся сведения о зарегистрированных правах на здание (жилой дом) с кадастровым номером 38:36:000001:4095, адресом: <адрес>: вид, номер и дата государственной регистрации права: собственность, 38-38-01/052/2014-895, 04.03.2014г., правообладатель: ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; вид, номер и дата государственной регистрации ограничения прав и обременений объекта недвижимости: ипотека в силу закона, №, 22.07.2016г.; номер и дата погашения ограничения прав и обременений объекта недвижимости: №), 20.06.2019г. (статья 53 Закона, статья 25 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заявитель: ПАО «Сбербанк России».

Рассматривая исковые требования истца о признании недействительным Договора страхования имущества серии № от 15.02.2021г., заключенного между ФИО4 (Верисовой) О.В. и ООО СК «Сбербанк страхование», суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ регламентировано, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если, в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от риска утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму этого обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Судом установлено, что 15.02.2021г. между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО4 заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), что подтверждается полисом страхования недвижимого имущества (ипотеки) №. Застрахованное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Застрахованные объекты: страховой тариф, %, конструктивные элементы 0,405; страховая сумма на первый период страхования – 3 082 000,00 руб., страховая премия на первый период страхования – 12 482,10 руб. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО «Сбербанк России», страхователем с Банком заключен кредитный договор № от 15.07.2016г. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования.

Выгодоприобретатель по Полису: ПАО Сбербанк – в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки Банком прав по такому кредитному договору/передачи прав по закладной – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору/передача прав по закладной; страхователь – в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. Стороны договорились, что при передаче прав по кредитному договору/передаче по закладной заключение дополнительного соглашения к Полису не требуется. Срок действия полиса с 16.02.2021г. по 15.02.2032г.

Полис может быть прекращен досрочно по требованию страхователя (отказ страхователя от Полиса). В случае досрочного прекращения Полиса по инициативе страхователя, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в пп. 5.3. и 5.5. Полиса.

В случае отказа Страхователя от полиса в течение 14 календарных дней с даты его заключения, при условии отсутствия в этом периоде события, имеющего признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю оплаченную страховую премию в полном объеме (п.5.3. Полиса).

В случае отказа страхователя от Полиса в соответствии с п.5.3, договор страхования считается прекратившим своё действие с 00 часов 00 минут даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Полиса или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарного дня с даты его заключения, при этом возврат страховой премии осуществляется страховщиком в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя об отказе от Полиса (п.5.4. Полиса).

В силу п.5.5. Полиса, Страхователь имеет право отказаться от Полиса в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, указанному в разделе 1 Полиса. В случае отказа Страхователя от Полиса в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает оплаченную часть страховой премии, пропорционально времени в течение которого действовало страхование по Полису в течение оплаченного периода страхования (или периодов страхования, если премия была оплачена вперед за несколько периодов страхования).

Оценив собранные по делу доказательства, судом установлено, что при заключении указанного договора страхования ООО СК «Сбербанк Страхование» предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой, ФИО4 должна была понимать, в какие правоотношения она вступает, и на каких условиях. Доказательств того, что истец была вынуждена заключить данный договор с ответчиком, ФИО4 представлено не было.

При заключении вышеуказанного договора воля истца была определено выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора страхования.

Оснований полагать, что заключенным договором были нарушены права ФИО4 (Верисовой) О.В. не имеется. Доказательств понуждения к заключению договора страхования, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом суд не представлено и в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Кроме того, договор страхования предусматривает отказ Страхователя от Полиса. Однако данным правом истец не воспользовался. С заявлением о расторжении договора страхования истец не обращался.

В связи с чем, оснований для признания договора страхования № недействительным и взыскания суммы страхового возмещения, у суда не имеется.

Рассматривая исковые требования ФИО13. о взыскании с ПАО «Сбербанк России» необоснованно удержанных денежных средств, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 19 указанного Закона ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу п. 11 ст. 53 Федерального закона от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости" регистрационная запись об ипотеке погашается по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 25 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, обязательства по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 15.07.2016г. не были исполнены ФИО4 на 20.06.2019г. (когда внесена запись в Единый государственный реестр недвижимости). При этом совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, в ФГБУ «ФКП Росреестра» по Иркутской области на указанную дату не подавалось.

23.03.2021г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 было заключено дополнительное соглашение № 1 к договору ипотеки № от 15.07.2016г., согласно которому договор ипотеки № от 15.07.2016г. по взаимному соглашению сторон прекращает своё действие.

23.03.2021г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО3, также было заключено дополнительное соглашение № к договору ипотеки №-НКЛ/16948 от 15.07.2016г., согласно которому в текст договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 15.07.2016г. были внесены изменения: пункт 10 «Обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» применять в следующей редакции: в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>

Таким образом, договор ипотеки № от 15.07.2016г. прекратил своё действие по взаимному согласию сторон только 23.03.2021г. В связи с чем, именно с этой даты у истца ФИО4 отпали обязательства по страхованию залогового имущества.

При таких обстоятельствах, Банк в соответствии с условиями кредитного договора был вправе начислять неустойку заемщику за не предоставление полиса страхования.

Доводы истца о том, что запись о погашении ипотеки была внесены 20.06.2019г. по заявлению ПАО «Сбербанк России», суд не принимает во внимание. Поскольку внесение в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество записи о погашении ипотеки не прекратило данное право. В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор ипотеки № от 15.07.2016г., который предусматривает порядок его расторжения и прекращения. При этом, внесение записи в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество о погашении ипотеки, при отсутствии сведений о надлежащем исполнении условий договора либо соглашения сторон о его расторжении, не прекращает действия данного договора и не освобождает стороны от исполнения обязательств по нему.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав истца со стороны ответчиков. В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО14. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование» о признании договора недействительным, взыскании суммы страхового возмещения, взыскании необоснованно удержанных денежных средств, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО15 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование» о признании договора недействительным, взыскании суммы страхового возмещения, взыскании необоснованно удержанных денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья                                                             О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен 28.01.2022г.

Судья                                                    О.В. Луст