Решение от 02.04.2024 по делу № 2-923/2024 (2-5475/2023;) от 18.12.2023

Дело № 2-923/2024

УИД 54RS0018-01-2023-005875-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2024 года г. Искитим Новосибирской области

Резолютивная часть решения оглашена 02.04.2024.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 08.04.2024.

Суд первой инстанции – Искитимский районный суд Новосибирской области

в составе:

председательствующий судья Емельянов А.А.,

при ведении протокола секретарем Миллер Н.Ю..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Логачевой Н. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Логачева Н.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, просит с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ:

- взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 139153,62 руб. за неиспользованный период страхования в размере 1523 дня с Дата по Дата, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере 14644,30 руб., а всего 153797,92 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по день фактического исполнения обязательств;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф;

- взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы за составление искового заявления и на оплату услуг представителя в размере 50000 руб.

В обосновании заявленных требований истец указала, что Дата истцом с АО «Альфа-Банк» был подписан кредитный договор Номер

Этой же датой истцом был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 168209,28 руб., которая уплачена Дата.

Дата истцом был погашен указанный кредит в полном объеме, что подтверждается справкой от Дата.

Истец обращалась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, но получила отказ.

В судебное заседание истец Логачева Н.В. не явилась, извещена надлежаще, направила представителя Ломиворотову Е.А., которая уточненные исковые требования поддержала. Указала, что позиция страховщика противоречит требованиям законодательства, в добровольном порядке ответчик требования истца не удовлетворил, при заключении кредитного договора истец полагала, что оба договора страхования являются обеспечением кредитования, поскольку оба договора страхования подписаны одновременно с кредитным договором, вводом одного пароля. Считает необходимым также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в материалы дела представлен письменные возражения.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил материалы рассмотрения обращения потребителя Логачевой Н.В.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что Дата между АО «Альфа-Банк» и Логачевой Н.В. заключен договор потребительского кредитования № Номер от Дата (т. 1 л.д. 12).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 28,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 18,99% годовых. Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 9,5% годовых (п. 4.1.1.).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе, по такому договору должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается также формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Условиями договора предусмотрено, что по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора кредита).

Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

В обеспечение обязательств по кредитному договору Дата истец Логачева Н.В. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" № Номер (Программа 1.02), страховая премия составила 4725,51 руб. Страховая сумма по договору установлена в размере 768500 руб. сроком на 13 месяцев (т.1. л.д. 82-83).

Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредиту договор продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту.

Дата между истцом Логачевой Н.В. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы Номер (программа 1.4.2), общий размер страховой премии по которому составил 168209,28 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования», «инвалидность застрахованного», «потеря работы», страховая сумма - 1331000 руб., сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования в сумме 768500 руб., по риску «потеря работы» 768500 руб. (т.1. л.д. 92-93)

Задолженность по кредитному договору от Дата погашена Логачевой Н.В. Дата в полном объеме (т.1 л.д. 17).

Истец Логачева Н.В. Дата обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования № Номер и № Номер и возврате части страховой премии по программам страхования пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой премии по договору страхования № Номер пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, а в отношении договора страхования № Номер письмом от Дата уведомило потребителя Логачеву Н.В. об отказе в удовлетворении требования потребителя.

Дата потребитель Логачева Н.В. обратилась в финансовую организацию с претензией, на которую письмом от Дата ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении требования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от Дата Номер отказано в удовлетворении требования Логачевой Н.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного Закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020

Как следует из материалов дела, договоры страхования между сторонами заключены 16.05.2022, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного Закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае значимым является то, обеспечивает ли договор страхования Номер от Дата исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от 16.05.2022 в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от Дата, заключенного между АО «Альфа-Банк» и Логачевой Н.В., следует, что стандартная процентная ставка по договору составляет 28,49% (п. 4.1).

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 18,99% годовых.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 9,5% годовых.

Договор потребительского кредита заключен на сумму 768500 руб., сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по договору потребительского кредитования составила 18,99% годовых, что следует из копии справки о погашении задолженности по кредиту от Дата (т.1 л.д. 17).

Дата между Логачевой Н.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования Номер по программе «Страхование жизни и здоровья», (программа 1.02), страховая премия 4725,51 руб., срок действия - 13 месяцев, страховая сумма – 768500 рублей.

Договор страхования Номер обеспечивает исполнение обязательств истца перед кредитором по указанному договору потребительского кредита от Дата.

Дата между Логачевой Н.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования Номер по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», (программа 1.4.2), страховая премия 168209,28 рублей срок действия - 60 месяцев, страховая сумма 768500 рублей.

Из возражений ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на исковое заявление следует, что оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования не имелось, поскольку данный договор не относится к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Страховая премия по договору страхования не включается в полную стоимость кредита. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования Номер, часть страховой премии не подлежит возврату.

Ответчик также просил о снижении неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 ГК РФ, возражал против удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Индивидуальные условия

В заявлении-анкете указано, что Логачева Н.В. добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой (т.2 л.д. 128-129). После этого, далее, по тексту, указано о желании заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) -4725,51 руб.

В анкете-заявлении на получение кредита указано о добровольном желании заемщика Логачевой Н.В. заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 168209,28 руб.

Данный бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком.

Судом дана оценка соответствия данного заявления приведенным требованиям Закона, на соответствие праву заемщика как потребителя на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа), а также обеспечивающую правильный выбор и полноценную оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Из материалов дела следует, что договоры страхования заключены между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Логачевой Н.В. в один день Дата, совместно с заключением договора потребительского кредита, путем подписания простой электронной подписью.

Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

По договору № Номер страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

По договору Номер страховыми рисками, в том числе также являются: смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ.

При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой - 768500 руб.

В индивидуальных условиях выдачи кредита наличными содержит поручение о переводы денежных средств в счет уплаты страховых премий.

Суд учитывает, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

В информационном письме Банка России от Дата № Номер «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Исходя из правового смысла положений ст. 958 ГК РФ, ст.ст 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите», для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Таким образом, законодатель разделяет указанные обстоятельства в самостоятельные основания.

Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Логачевой Н.В. Дата подтверждается справкой Номер от Дата выданной АО «Альфа-Банк» (т.1 л.д. 17), не оспаривался.

Согласно расчету, представленному истцом сумма страховой премии, подлежащая возврату по договору страхования Номер, составляет 139153,62 руб. с учетом даты прекращения действия кредитного договора. Расчет проверен судом.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание то, что Логачева Н.В. выступает страхователем по договорам добровольного страхования, которые обеспечивают исполнение кредитных обязательств, заявила к страховщику требование о возврате страховой премии при отсутствии события страхового случая, истец имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисе, в размере 139153,62 руб.

Тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям Закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске в полном объеме, поскольку его требования основаны на положениях приведенного Федерального закона и подлежат удовлетворению.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца Логачеволй Н.В. суммы страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился, в размере 139153,62 руб.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не оспаривался тот факт, что Логачевал Н.В. обратилась с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. По полису № Номер получен отказ в возврате страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 395 в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из материалов дела следует, что заявление на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа) было получено ответчиком Дата.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ произведен истцом с Дата по Дата.

Судом проверен представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами.

Суд приходит к выводу, что подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма процентов по ст. 3095 ГК РФ составит 14644,30 руб.

Из разъяснений, изложенных в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Суд приходит к выводу, что в силу ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 76898,96 руб. (расчет (139153,63+14644,30)Х50%).

Доводы ответчика о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ к сумме штрафа не могут быть приняты во внимание.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 34 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Помимо самого заявления о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, ответчик в силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность.

Вместе с тем, мотивированных доводов ходатайство заявителя о снижении размера штрафа не содержит.

Доказательств наличия исключительных обстоятельств для снижения размера штрафа ответчиком не приведено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п. 11 и 13 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В судебном заседании установлено, что Истцом Логачевой Н.В. понесены указанные ею расходы: на представителя в сумме 50 000 рублей, что подтверждается квитанцией Номер от Дата.

Указанные расходы являются относимыми к рассмотренному судом гражданскому делу и подлежат распределению в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Суд приходит к выводу, что с учетом сложности дела, объема оказанных услуг (подготовка искового заявления, уточненного искового заявления, письменных пояснения по возражениям ответчика, участия представителя в четырех судебных заседаниях суда первой инстанции при рассмотрении дела по существу, продолжительности судебных заседаний, и времени, необходимого на подготовку процессуальных документов), а также с учетом рекомендаций Адвокатской палаты Новосибирской области о минимальных расценках на услуги адвокатов, разумным является размер расходов истца на представителя в сумме 50000 руб.

Доказательств чрезмерности понесенных расходов ответчиком судуд не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом на оплату услуг представителя, в сумме 50000 рублей, факт несения которых подтвержден документально.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в местный бюджет муниципального образования Искитимский район подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 4275,96 руб.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 139153,62 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 14644,30 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 76898,96 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 50000 ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 280696 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 88 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4275 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 96 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░