Решение по делу № 2-445/2022 (2-4642/2021;) от 07.10.2021

Дело № 2-445/2022

УИД 59RS0001-01-2021-006638-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2022 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми

в составе председательствующего судьи Костылевой А.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрел в открытом судебном заседании 01 февраля 2022 года

гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению в пределах стоимости наследственного имущества,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Дзержинский районный суд г.Перми с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от Дата. в размере 31777,49 руб., в том числе просроченный основной долг – 26744,24 руб., начисленные проценты – 2302,45 руб., штрафы и неустойки – 2730,80 руб., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 1153,32 руб.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – 27.06.2012г. АО «Альфа-Банк» и ФИО5 в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании № M0H№. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 131 500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 14.05.2012г, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ...., проценты за пользование кредитом – 28,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик взятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячно платежи не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. По имеющейся у истца информации Дата. заемщик ФИО5 умерла, наследником является ФИО2 Задолженность заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 31777,49 руб.

Представитель истца в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки в суд не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания не заявил. Ранее в судебном заседании ответчик с требованиями не согласился в части предъявленной ко взысканию суммы задолженности, пояснил, что является единственным наследником, принял наследство в виде недвижимого имущества, прав на получение денежных средств, также в связи с наступлением страхового случая было получено страховое возмещение.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд представителя не направило, о дате судебного заседания извещено надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик извещен о дате судебного заседания надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствии представителя истца, ответчика, третьего лица, по имеющимся в материалах дела документам, поскольку уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик самостоятельно распорядился принадлежащим ему процессуальным правом, отказавшись от непосредственного участия в судебном заседании и от предоставления своих пояснений и документов относительно заявленных к нему исковых требований, тем самым избрав свое поведение в виде процессуального бездействия.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309-310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статья 1110 ГК Российской Федерации предусматривает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (п. 1 ст. 1112, ст. 1113 ГК Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 1111 ГК Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ч. 1 ст. 1142 ГК Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1 175 ГК Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 60, 61 данного постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение кредитной карты от Дата. между АО «Альфа-Банк» и ФИО6 заключено кредитное соглашение № №, предусматривающее выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в соответствии с индивидуальными условиями которого лимит кредитования составил 30 000 руб., за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере 28,99 % годовых, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, дата расчета минимального платежа 27 число каждого календарного месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования, срок беспроцентного периода пользование кредитом – 100 календарных дней (л.д. 34-35, 37-38).

Подписав индивидуальные условия кредитования, заемщик подтвердил факт ознакомления и согласия с общими условиями договора.

В соответствии с п. 2.1 общих условий выдачи кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 3.1, 3.4, 3.7 общих условий предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.1).

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1).

Свои обязательства в соответствии с соглашением о кредитовании банк исполнил путем перечисления денежных средств в пределах кредитного лимита на счет кредитной карты, открытый на имя ФИО6, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 8).

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, справки по кредитной карте ФИО5 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что свидетельствует об активации кредитной карты и соответственно заключения кредитного соглашения. Вместе с тем в нарушении условий соглашения о кредитовании платежи по кредиту заемщик не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Последний платеж в виде внесения денежных средств на счет кредитной карты произведен заемщиком 15.09.2020г. (л.д. 32-33).

Согласно расчету истца, по состоянию на Дата. задолженность ФИО6 по соглашению о кредитовании № № от 27.06.2012г. составляет 31777,49 руб., в том числе основной долг – 26744,24 руб., проценты – 2302,45 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 570,71 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 360,09 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1800 руб. (л.д. 7).

Дата. ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серия № от 01.10.2020г., выданного Дзержинским отделом управления ЗАГС администрации г. Перми (л.д. 84).

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО6, открытого нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО7, следует, что наследниками к имуществу ФИО6 являются супруг ФИО2 и сын ФИО8, при этом ФИО2 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям и выдачи свидетельства о праве на наследство по закону, ФИО2 от наследства отказался в пользу супруга наследодателя ФИО2 Сведений об иных наследниках, а также о наличии завещаний наследственное дело не содержит (л.д. 83-145).

Дата Дата. ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в состав наследственной массы включено следующее имущество: 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: Адрес; квартира по адресу: Адрес; права на получение денежных средств, состоящих из страховой выплаты в размере 35852,71 руб. (заявление на страхование серия ДСЖ-2/1612 от 30.11.2016г.); 1/2 доли в праве собственности на жилой дом, здание бани, земельный участок по адресу: Адрес права на получение денежных средств, состоящих из страховой выплаты в размере 26416,46 руб., причитающихся в связи со смертью ФИО6, застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» по риску смерть застрахованного в течение срока страхования.

Согласно выписке из ЕГРН квартира, расположенная по адресу: Адрес с Дата. находится в единоличной собственности ФИО2, кадастровая стоимость квартиры – ... руб. (л.д. 70-74).

В ходе судебного заседания установлен факт страхования ФИО6 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитный карт АО «Альфа-Банк» № ...2 от 20.12.2012г. по риску «Смерть застрахованного в течение срока страхования», страховая сумма, причитающаяся ФИО6 по договору страхования как выгодоприобретателю, подлежит выплате наследникам ФИО6, в размере 26416,46 руб. Факт заключения договора страхования в рамках кредитного соглашения подтверждается выпиской по лицевому счету, сведениям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», предоставленными в рамках наследственного дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК Российской Федерации, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону права на денежные средства, состоящие из страхового возмещения, включены в состав наследственной массы ФИО9, что свидетельствует о фактическом получении страхового возмещения наследником ФИО6 – ФИО9 в связи с наступлением страхового события. На момент рассмотрения искового заявления задолженность по кредитному соглашению наследником умершего заемщика, получившим страховое возмещение, не погашена. Доказательств иного материалы дела не содержат, судом не установлено.

При рассмотрении заявленных требований суд принимает во внимание, что согласно положениям действующего законодательства обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения указанного спора, а соответственно предметом судебной проверки являются факт открытия наследства, установление у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства.

На основании изложенного, исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 56 ГПК Российский Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному соглашению за счет наследственного имущества ФИО6, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполнил, заемщиком допущены нарушения условий договора потребительского кредита о внесении суммы долга, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена. Факт активации кредитной карты, использования кредитных средств подтвержден материалами дела. Требования истца основаны на положениях договора кредитной карты, не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Факт открытия наследства после смерти ФИО6 в ходе судебного заседания нашел свое подтверждение, учитывая, что в силу положений ст. 1113 ГК Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Учитывая положения п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в связи с чем смерть должника ФИО6 не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником по указанному договору и несет обязанности.

Наследником, принявшими наследство ФИО6, является ФИО2, который принял наследство в соответствии с положениями п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону и выдачи свидетельства о праве на наследство по закону, оформив право собственности на наследственное имущество в установленном законом порядке. Кроме того, ФИО9 получена выплата страхового возмещения в рамках заключенного между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитный карт АО «Альфа-Банк» № ... от Дата. Начисление задолженности после смерти заемщика основано на положениях п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации, поскольку смерть заемщика не влечет прекращения кредитных обязательств, при этом наследник должника отвечает перед кредитором на тех же условиях, на которых заключен кредитный договор наследодателем, в том числе срок исполнения обязательств, начисление процентов и др. Кредитное соглашение, заключенное между АО «Альфа-Банк» и ФИО6, в настоящее время не расторгнуто, в связи с чем начисление задолженности обоснованно продолжалось и после смерти должника.

При изложенных обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, учитывая положения ст. 418, 1110, 1175 ГК РФ, п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» обязанность по возврату задолженности по соглашению о кредитовании № от Дата заключенному заемщиком ФИО6, подлежит возложению на ФИО2, как на наследника, принявшего наследство, оставшееся после смерти ФИО6 Размер задолженности наследодателя (31777,49 руб.) не превышает стоимости наследственного имущества (в частности стоимости 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: Адрес

Таким образом, с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании
№ от Дата. в размере 31777,49 руб.

В соответствии со статьей 196 ГПК Российской Федерации иск рассмотрен в пределах заявленных требований.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлины в размере 1153,32 руб., что подтверждается платежным поручением № от 26.08.2021г. (л.д. 6).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию в возмещение государственной пошлины 1153,32 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пределах стоимости наследственной массы в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от Дата. по состоянию на 25.08.2021г. в размере 31777,49 руб., в том числе просроченный основной долг – 26744,24 руб., начисленные проценты – 2302,45 руб., штрафы и неустойки – 2730,80 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины 1153,32 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Костылева

Мотивированное решение изготовлено 08.02.2022г.