Решение по делу № 2-887/2018 от 31.05.2018

Дело № 2-887/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Медведево                                                      03 июля 2018 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Гороховой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Суворовой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском к Суворовой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от <...> года в размере 1246 137,11 руб., из них: 122105,84 руб. сумма основного долга, 120884,75 руб. сумма процентов, 1003146,52 руб. штрафные санкции; о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от <...> года в размере 2125306,36 руб., из них: 146413,73 руб. сумма основного долга, 130586,39 руб. сумма процентов, 1848306,24 руб. штрафные санкции; о взыскании задолженности по заявлению на выпуск кредитной банковской карты от <...> года в размере 1272098,56 руб., из них: 68136,13 руб. сумма основного долга, 45648,75 руб. сумма процентов, 1158313,69 руб. штрафные санкции, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 31417,71 руб.

Вступившим в законную силу определением Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 05 июня 2018 года исковое заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Суворовой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... судебных расходов возвращено истцу с разъяснением о необходимости обращения для разрешения заявленного спора в Йошкар-Олинский городской суд (л.д. 82).

В обоснование требований указано, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Суворовой Л.П. <...> года заключен кредитный договор № ... согласно которому банк предоставляет ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом – 0,1% в день и сроком погашения долга до <...> года. <...> года подписано заявление на выпуск кредитной банковской карты, согласно которому банк предоставляет ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 24% годовых на срок 36 месяцев. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив денежные средства ответчику. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик Суворова Л.П. исковые требования не признала, пояснив, что не отрицает наличие долга по кредитным договорам, после того, как банк признали банкротом, пыталась оплатить кредитные платежи, но не знала куда. В декабре 2017 года перенесла <данные изъяты>, сейчас находится <данные изъяты>, ухаживает за супругом, который болен <данные изъяты>. В настоящее время такой суммой не располагает, просила уменьшить взыскиваемые суммы в связи с их несоразмерностью.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.п.4 п.3 ст.189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском о взыскании основного долга, процентов и неустойки по вышеуказанному кредитному договору.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Суворовой Л.П. <...> года заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставляет ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом – 0,1% в день и сроком погашения долга до <...> года. Заемщик обязался до 28 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка суммы в размере ежемесячного платежа в соответствии с графиком.

<...> года подписано заявление на выпуск кредитной банковской карты, согласно которому банк предоставляет ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 24% годовых на срок 36 месяцев.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, указанный в договоре.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

14 мая 2018 года ответчику направлялось требование о погашении задолженности с указанием реквизитов перечисления платежей, 31 мая 2018 года поступил иск в суд. На день вынесения судом решения ответчик каких-либо платежей в погашение задолженности не производил, в то время как ему были предоставлены реквизиты для внесения платежей по кредиту.

В силу п.5.2.1 договора банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов по нему в случае просрочки, в том числе, однократной задержки ежемесячного платежа на срок более чем 10 дней.

Поскольку ответчиком нарушены сроки погашения кредита, требования банка о досрочном взыскании задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом правомерны.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Судом проверен представленный расчет задолженности по кредитному договору и признан правильным, в нем обоснованно учтен размер основного долга, процентов за пользование кредитом.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 ст. 809 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты за пользование займом являются платой кредитору за предоставление заемных средств, и не носят штрафной характер, соответственно к ним не могут применяться положения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки являющейся по своей правовой природе штрафной санкцией и подлежащей уплате должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

С учетом того, что ответчик не исполнял условия кредитного договора своевременно и в полном объеме, а также принимая во внимание положения закона о возможности начисления и взыскания процентов за пользование кредитом за весь период действия договора, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания суммы основного долга и процентов по нему.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию 122105,84 руб. сумма основного долга, 120884,75 руб. сумма процентов по кредитному договору № ... от <...> года, а также 68136,13 руб. сумма основного долга и 45648,75 руб. сумма процентов по заявлению на выпуск кредитной банковской карты от <...> года.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Вместе с тем в силу действующего гражданского законодательства данное обстоятельство не освобождает должника от взятых на себя обязательств по договору займа.

Согласно ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Из материалов дела следует, что Суворова Л.П. с августа 2015 года обязательства по погашению кредитов не исполняла.

При указанных обстоятельствах истцом правомерно предъявлено требование о взыскании суммы штрафа.

    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

    В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 73 и п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгод кредитора возлагается на ответчика.

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

    Согласно разъяснениям п.п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из того, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому ее размер должен соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер задолженности и срок обращения истца в суд за защитой нарушенного права, который повлиял на период просрочки, суд приходит к выводу об очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и полагает возможным уменьшить размер неустойки и снизить ее до 3 000 руб. как по кредитному договору № ... от <...> года, так и по заявлению на выпуск кредитной банковской карты от <...> года.

    При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

    Оценивая степень соразмерности размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности. В настоящее время Суворова Л.П. находится в тяжелом финансовом положении, поскольку, имея <данные изъяты>, не может трудоустроиться, перенесла <данные изъяты> ухаживает за больным <данные изъяты> супругом.

Судом учитывается, что образованию задолженности также способствовала ликвидация кредитора, поскольку до признания банка банкротом ответчик исполняла обязанность по погашению кредитов.

В соответствии со ст.88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что согласно платежному поручению №9693 от 14 мая 2018 года (л.д.5), истец оплатил государственную пошлину в размере 31417,71 руб., исходя из сумм взыскиваемой задолженности по трем кредитным обязательствам ответчика. Между тем принимая во внимание, что по настоящему делу рассмотрено два обязательства, то, исходя из признанных к взысканию сумм, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 791,18 руб.

        Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

        Исковое заявление открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Суворовой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Суворовой Л.П. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № ... от <...> года сумму просроченного основного долга в размере 122105 рублей 84 копеек, сумму просроченных процентов в размере 120884 рублей 75 копеек, неустойку (штрафные санкции на просроченный платеж) в размере 3 000 рублей.

Взыскать с Суворовой Л.П. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по заявлению на выпуск кредитной банковской карты от <...> года сумму просроченного основного долга в размере 68136 рублей 13 копеек, сумму просроченных процентов в размере 45648 рублей 75 копеек, неустойку (штрафные санкции на просроченный платеж) в размере 3 000 рублей.

Взыскать с Суворовой Л.П. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в сумме 20 791 рублей 18 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                              Т.Н. Гаврилова

Мотивированное решение составлено 09 июля 2018 года.