Решение по делу № 2-1304/2024 от 11.01.2024

Дело № 2-1304/2024

63RS0009-01-2022-000910-69

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новороссийск                                 26 апреля 2024 года

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Гамаюнова С.С.,

при секретаре Тагиеве И.А.,

с участием ответчика Кабаковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Коломыцыной Н. А., Кабаковой С. А., Кабакову А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Коломыцыной Н.А., Кабаковой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 01.09.2014 между ПАО «Совкомбанк» и <ФИО1> заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму 98 708,39 руб., на срок 36 месяцев, по ставке 25,4% годовых. Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, выдал <ФИО1> сумму кредита. В период пользования кредитом <ФИО1> свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 21.03.2022 образовалась задолженность по кредиту в размере 184 920,57 руб., в том числе: 85 716,57 руб. – просроченная ссудная задолженность, 29 611,84 руб. – просроченные проценты, 29 918,88 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 181,11 руб. – неустойка на остаток основного долга, 23 492,17 руб. – неустойка на просроченную ссуду. 01.04.2019 заемщик <ФИО1> умерла. Ее предполагаемыми наследниками согласно анкетным данным являются дочери Коломыцына Н.А. и Кабакова С.А. Просит взыскать с наследников заемщика Коломыцыной Н.А. и Кабаковой С.А. указанную задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины.

Определением суда от 18.07.2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен Кабаков А. Г., который наряду с Коломыцыной Н.А. и Кабаковой С.А. является наследником <ФИО1>

Заочным решением Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 05.09.2023 г. исковые требования удовлетворены. Взыскана солидарно с Коломыцыной Н.А., Кабаковой С.А., Кабакова А.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№>от 01.09.2014 в размере 184 920,57 руб., в том числе: 85 716,57 руб. – просроченная ссудная задолженность, 29 611,84 руб. – просроченные проценты, 29 918,88 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 181,11 руб. – неустойка на остаток основного долга, 23 492,17 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 898,41 руб., а всего взыскано 189 818,98 рублей.

Определением Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 11.01.2024 г. заочное решение Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 05.09.2023 г. отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении дела представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кабакова С.А. в судебном заседании возражала относительно исковых требований, считала их необоснованными, так как при заключении кредитного договора <ФИО1> застраховала свою жизнь и здоровье, следовательно, кредит должен быть погашен за счет страховки. Поддержала ходатайство о применении исковой давности к заявленным требованиям.

Ответчики Коломыцына Н.А. и Кабаков А.Г. в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» по доверенности <ФИО2> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменные пояснения, из которых следует, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов <№> от 20.01.2014 г., по которому заемщик <ФИО1> являлась застрахованным лицом. Включение в программу страхования является самостоятельной услугой и не влияет на заключение кредитного договора. Согласно условиям коллективного договора страхования выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники. В АО «АльфаСтрахование» поступили документы от ПАО «Совкомбанк» по факту смерти <ФИО1> 31.05.2019 г. однако, в нарушение требований п. 7.1.1.7 коллективного договора страхования страховщику для страховой выплаты не были представлены в полном объеме необходимые медицинские документы, содержащие сведения о причинах смерти застрахованного лица с указанием диагнозов и дат их установления, в связи с чем оснований для страховой выплаты не имелось, так как условиями коллективного договора страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия, при которых событие не может быть признано страховым случаем. В частности, согласно п. 3.1.15 коллективного договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания (несчастного случая), диагностированного до заключения договора страхования. Следовательно, в отсутствие указанных медицинских документов невозможно определить, наступил ли страховой случай. Наследники <ФИО1> являются выгодоприобретателями, поэтому взыскание с них задолженности по кредитному договору не лишает их права получить страховую выплату после предоставления страховщику всех необходимых для этого документов.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика Кабакову С.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с этим такое обязательство со смертью должника не прекращается. Если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества (Определение Верховного Суда РФ от 26.06.2012 г. № 18-КГ12-6).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями гражданского кодекса, регулирующими правоотношения по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ч.ч. 1, 2 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственным исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Судом установлено, что 01.09.2014 между ПАО «Совкомбанк» и <ФИО1> заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму 98 708,39 руб., на срок 36 месяцев, по ставке 25,4% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов по кредиту производятся ежемесячно аннуитетными платежами не позднее 24 числа каждого месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, выдал ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Представленным истцом расчетом задолженности, а также выпиской по счету заемщика подтверждается ненадлежащее исполнение им обязательств по погашению кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

01.04.2019 заемщик <ФИО1> умерла.

Согласно имеющейся материалах дела справке нотариуса <адрес> <ФИО3> от 16.05.2022 г. наследниками <ФИО1> являются Коломыцына Н. А., Кабакова С. А. и Кабаков А. Г., обратившиеся к нотариусу с соответствующими заявлениями о принятии наследства. В состав наследства вошли земельный участок и денежные средства на банковском вкладе.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пункт 1 статьи 1175 ГК РФ не устанавливает для кредитора ограничений в получении с наследников причитающейся с наследодателя платы за пользование имуществом (в данном случае процентов за пользование денежными средствами), поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящее к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, наследники должника по кредитному договору несут солидарную обязанность возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 21.03.2022 образовалась задолженность по кредиту в размере 184 920,57 руб., в том числе: 85 716,57 руб. – просроченная ссудная задолженность, 29 611,84 руб. – просроченные проценты, 29 918,88 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 181,11 руб. – неустойка на остаток основного долга, 23 492,17 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Данный расчет судом проверен и признан верным. Оснований сомневаться в правильности произведенных расчетов у суда не имеется.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, ответчики суду не представили.

Размер задолженности по кредиту очевидно не превышает стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из ответчиков в порядке наследования.

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оценивая доводы ответчика Кабаковой С.А. о том, что кредит должен быть погашен за счет страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья, заключенному <ФИО1> при заключении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

20.01.2014 г. между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов <№>, по которому заемщик банка <ФИО1> являлась застрахованным лицом на основании заявления на включение в программу добровольного страхования.

Заемщик <ФИО1> являлась застрахованным лицом по указанному договору страхования на основании заявления на включение в программу добровольного страхования. Включение в программу страхования является самостоятельной услугой и не влияет на заключение кредитного договора.

Согласно условиям данного договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая (п. 2.1.1).

Исключениями из страхового покрытия являются события, произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования (п. 3.1.15).

Решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего договора, в течение 10 рабочих дней (п. 6.3).

В случае смерти застрахованного лица страховщику предоставляются выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) и из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения) за последние 5 лет (в случае смерти в результате заболевания) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин. Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения (п. 7.1.1.7).

Как следует из представленных АО «АльфаСтрахование» доказательств, по факту смерти заемщика <ФИО1> страховщику не представлены документы, предусмотренные п. 7.1.1.7 договора страхования, в связи с чем АО «АльфаСтрахование» обоснованно не усмотрело оснований для страховой выплаты, так как по условиям договора страхования страховым случаем признается не любая смерть застрахованного лица, договором установлены исключения из страхового покрытия, при которых событие не может быть признано страховым случаем, наличие которых устанавливается на основании медицинских документов, которые страховщику не представлены.

Вопреки доводам ответчика Кабаковой С.А. срок исковой давности по заявленным исковым требованиям не пропущен, так как кредитный договор заключен 24.09.2018 г., последний платеж по кредиту согласно представленной банком выписке произведен 24.04.2019 г., то есть о нарушении своего права на возврат всей суммы кредита банк узнал не ранее 25.05.2019 г. (дата начала просрочки следующего платежа по графику), а исковое заявление подано в суд 31.03.2022 г., то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности с момента, когда банку стало известно о нарушении его прав кредитора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию солидарно с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Коломыцыной Н. А., Кабаковой С. А., Кабакову А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Коломыцыной Н. А., Кабаковой С. А., Кабакова А. Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№>от 01.09.2014 в размере 184 920,57 руб., в том числе: 85 716,57 руб. – просроченная ссудная задолженность, 29 611,84 руб. – просроченные проценты, 29 918,88 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 181,11 руб. – неустойка на остаток основного долга, 23 492,17 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 898,41 руб., а всего взыскать 189 818 (Сто восемьдесят девять тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Гамаюнов С.С.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.04.2024 г.