Решение по делу № 2-33/2020 от 01.11.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2020 года г. Уяр

Уярский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Приваловой О.В.

при секретаре Губиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-33/2020 УИД 24RS0055-01-2019-000981-91 по иску Самохваловой Т. И. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Самохвалова Т.И. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила об отложении дела; свои требования в исковом заявлении мотивировала следующим. 22.10.2019 года между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 468000 рублей сроком до 22.10.2024 года с процентной ставкой 25% годовых. При заключении кредитного договора банк вынудил истца подключиться к программе коллективного страхования, заключенной с ООО СК «Ренессанс Жизнь», за подключение к которой с истца удержано 65 000 рублей. Считает, что ответчик обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, чем причинил истцу убытки, поскольку данная услуга является навязанной, что нарушает права истца как потребителя. Поскольку фактически истец в данной услуге не нуждалась, то 25.10.2019 года направила банку отказ от услуги страхования с требованием возвратить уплаченные денежные средства. Истец трижды обращалась к ответчику о возврате страховой суммы и комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» Пакет № 10: 25.10.2019 года, 20.11.2019 года и 20.01.2020 года, требования истца остались без удовлетворения. Ей разъяснили, что отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает ее от обязанности производить оплату за дебетовую карту в размере 65000 рублей. Просит исключить ее из программы коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» и расторгнуть договор текущего банковского счета, заключенный на основе тарифного плана «Суперзащита» Пакет № 10, взыскать с ответчиков солидарно комиссию за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» Пакет № 10 в размере 65000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей с каждого ответчика, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца в размере 50 % от взысканной суммы, неустойку в размере 36000 рублей.

Представитель ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Из представленного АО «Восточный экспресс банк» отзыва на исковое заявление следует, что с исковыми требованиями ответчик не согласен в полном объеме, поскольку заемщик добровольно пожелал приобрести дополнительную услугу в виде дебетовой карты «Суперзащита». Подключение клиента к программе страхования и оказание ему комплекса услуг является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение; в случае несогласия истцом с какими-либо условиями, он имел возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Истец добровольно оформила дебетовую карту по тарифному плану «Суперзащита», которая предлагалась Банком; согласно условиям тарифного плана «Суперзащита пакет № 10», истцу предоставлены следующие услуги: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный»; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back». Банк не взимает плату за вышеперечисленные услуги. Плата взимается только за услугу по оформлению и выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 10». С данными условиями истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью. При желании клиента закрыть данный счет, ей необходимо обратиться в любое отделение Банка с заявлением на закрытие счета. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Согласно представленным возражениям на исковое заявление, просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена обязанность исполнителя предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что 22.10.2019 между Самохваловой Т.И. и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор № на следующих условиях: лимит кредитования – 400000 рублей, полная стоимость кредита 24,290% годовых, срок возврата кредита - до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций - 24,9% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 25% годовых; размер минимального обязательного платежа – 13602 рубля ежемесячно, льготный период - 5 месяцев с даты заключения договора, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей; погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика.

В анкете-заявлении на выдачу кредита истец указал о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, Самохвалова Т.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

При этом Самохвалова Т.И. дала письменное согласие на заключение с ней договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, на страхование по Программе страхования и внесение платы за присоединение к данной Программе в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10» и оплату услуги в размере 65000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам. При приобретении данной услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту Пакет следующих услуг: участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back».

В заявлении истца на открытие текущего счета указано, что Банк не взимает плату за предоставление Пакета перечисленных выше услуг, плата за выпуск банковской карты составляет 65 000 рублей, выдача материального носителя карты не производится, в Пакет включена услуга по страхованию жизни и трудоспособности клиентов. Срок действия карты и Пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора.

Указанный договор является смешанным, содержащим элементы не только договора банковского счета, но и договора возмездного оказания услуг, договора страхования.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место 22.10.2019 г., то соответственно условия договора страхования, к которому Банк осуществляет за плату подключение заемщика, должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в четырнадцатидневный срок.

Как установлено судом, Самохвалова Т.И. воспользовалась своим правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования, направив банку заявление о расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней- 25.10.2019 года и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Повторное обращение истца о расторжении договора текущего банковского счета, отказе от Пакета услуг «Суперзащита» имело место 20.11.2019 года.

Из представленных суду отзыва Банка на исковое заявление Самохваловой Т.И. и справке о состоянии ссудной задолженности на 12.11.2019 года следует, что за истицей имеется задолженность по кредитному договору в размере 400000 рублей – основной долг, 5753 рубля 42 копейки –проценты и иная задолженность в размере 65000 рублей. Таким образом, истице фактически отказано в расторжении договора на предоставление дополнительных услуг.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей.

При заключении договора с клиентом банк выпускает, а также перевыпускает, по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

Также в соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса. Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней с возвратом страховой премии гарантировано застрахованному лицу, с чьего согласия заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Суд полагает, что комиссия за услугу подключения к Пакету банковских услуг «Суперзащита» по своей правовой природе является дополнительной, дополнительная услуга по тарифному плану «Суперзащита» предусматривает, в том числе, страхование жизни и трудоспособности клиента.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг, в том числе от пакета банковских услуг «Суперзащита» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Доказательств несения ответчиком расходов, связанных с исполнением договора по выпуску дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита», предоставлением Пакета услуг № 10 и оплатой страховой премии, до момента отказа Самохваловой Т.И. от дополнительных услуг суду не представлено.

Таким образом, суд полагает требования истца о расторжении договора текущего банковского счета и исключении истца из программы коллективного страхования подлежащими удовлетворению.

Оценивая требования истца о взыскании комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» Пакет № 10 в размере 65000 рублей, суд полагает следующее. Из представленной суду выписке по счету следует, что в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты в размере 13501 рубль 39 копеек истцом внесены платежи 22.10.2019 года, 09.12.2019 года и 20.01.2020 года в размере 13500 рублей, а всего внесены денежные средства в размере 40502 рубля 78 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Суд считает, что поскольку именно банком нарушены права истца как потребителя услуг, банком была получена от истца плата за выпуск дебетовой карты с подключением к программе страхования, финансовая услуга оказывается ПАО «Восточный экспресс банк», конечной целью которой является страхование финансовых рисков возврата кредита, то указанная сумма подлежит взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк».

Суд полагает, что истцу причинен вред действиями банка, выразившийся в нарушении прав истца - потребителя на отказ от услуги. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, учитывает принципы разумности и справедливости, а также то обстоятельство, что потребитель в указанных правоотношениях является экономически более слабой стороной. Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен, суд находит требования истца в части компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению частично в сумме 1 000 рублей.

Оценивая требования истца о взыскании с ответчиков неустойки в размере 36000 рублей, суд полагает данное требование не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

Неустойка как таковая подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги. Однако в данном случае требования потребителя Самохваловой Т.И. о возврате страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора текущего банковского счета и страхования в связи с расторжением договора по требованию самого страхователя. Отказ истца от исполнения договора основан на положениях статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которая не содержит такой меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора.

В соответствии п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Данная норма предусматривает обязанность суда взыскать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер суммы штрафа, присужденного в пользу потребителя по данному делу составляет: 40502,78 (уплаченная за выпуск дебетовой карты сумма) + 1 000 = 41502,78:2 = 20751 рубль 39 копеек.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец в силу закона, подлежит взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета за удовлетворение имущественных требований в сумме 1415 рублей 08 копеек и за удовлетворение неимущественных требований в сумме 300 рублей, а всего в сумме 1715 рублей 08 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Самохваловой Т. И. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор текущего банковского счета № по тарифному плану «Суперзащита» пакет № 10, заключенный 22 октября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Самохваловой Т. И..

Исключить Самохвалову Т. И. из программы коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Самохваловой Т. И. денежную сумму в размере 62254 рубля 17 копеек, в том числе 40502 рубля 78 копеек плату за выпуск дебетовой карты, 1000 рублей денежную компенсацию морального вреда, 20751 рубль 39 копеек штраф.

В удовлетворении остальной части требований Самохваловой Т. И. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1715 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано через Уярский районный суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: Привалова О.В.

<данные изъяты>