Решение по делу № 2-2833/2022 от 07.11.2022

№ 2-2833/2022

72RS0019-01-2022-004042-06

        РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

г. Тобольск                                                                                  14 декабря 2022 г.

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Галютина И.А., при помощнике Новокшеновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боляк Светланы Станиславовны к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Боляк С.С. обратилась с иском о взыскании страхового возмещения. Требования она мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Боляком М.Г. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 600000 руб. под 13,75 %. В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств Боляк М.Г. оформил заявление на страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ на включение в Список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Условиями соглашения предусмотрено, что страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредитному договору №, и страховая сумма включает в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору. Страховая сумма установлена в размере выданного кредита на дату выдачи кредита в отношении застрахованного лица. Выгодоприобретателем № 1 является АО «Газпромбанк». Выгодоприобретателем № 2 в части остатка страховой суммы после выплаты банку установлены наследники по закону. ДД.ММ.ГГГГ Боляк М.Г. скончался в результате хронического, длительно протекающего заболевания - <данные изъяты>. Она являлась супругой Боляка М.Г. При обращении в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового обеспечения она получила отказ в связи с отсутствием основания для признания произошедшего события страховым случаем, так как смерть наступила при нахождении Боляка М.Г. в состоянии алкогольного опьянения. Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения нарушает ее права. Необходимо установить прямую причинно-следственную связь между смертью и нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. По имеющимся экспертным заключениям смерть Боляка М.Г. не связана с его нахождением в состоянии алкогольного опьянения. На основании изложенного истец просила признать страховым случаем по программе страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ смерть по причине болезни Боляка М.Г., произошедшим ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «СОГАЗ» в ее пользу страховое возмещение в сумме 528340 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Газпромбанк».

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Полухина М.В. в судебном заседании на требованиях настаивала, пояснила, что по условиям договора страхования страховая сумма в размере выданного кредита. Остаток задолженности идет банку, остальное - Боляк С.С.

Представитель ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражения на иск.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1); договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

На основании ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1); страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из свидетельства о заключении брака (л.д.16) следует, что ДД.ММ.ГГГГ Боляк М.Г. и Чумакова С.С. заключили брак, жене присвоена фамилия Боляк.

ДД.ММ.ГГГГ между Боляком М.Г. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №, по которому ему предоставлен кредит в сумме 600000 руб. по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 13,75 % годовых (л.д.89-93).

ДД.ММ.ГГГГ Боляк М.Г. обратился с заявлением о включении его в Список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.94-95). Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма в размере выданного кредита по кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении застрахованного лица. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем № 1 назначается АО «Газпромбанк» - в размере задолженности застрахованного лица по заключенному со страхователем кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу страхователя, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства, определенной на дату произведения страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем № 2 в части остатка страховой сумм после выплату Банку ГПБ (АО) назначается Боляк М.Г., а в случае его смерти – его наследники по закону или завещанию. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

По Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25.06.2008, с изменениями и дополнениями, утвержденным приказом Председателя Правления ОАО «СОГАЗ» от 23.10.2014 № 761 (л.д.137-153), страховым случаем, в том числе является смерть в результате заболевания – смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п.3.3.1); не являются застрахованными случаи, указанные в п.3.3 настоящих Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованного лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Под «алкогольным опьянением» по настоящим Правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л крови, при этом если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение (п.3.6.1).

Из свидетельства о смерти (л.д.19) следует, что Боляк М.Г. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из медицинского свидетельства о смерти (л.д.20), справки о смерти № (л.д.17) следует, что причиной смерти Боляка М.Г. является <данные изъяты>.

По заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-24) смерть Боляка М.Г. наступила <данные изъяты>. При судебно-химической экспертизе крови и мочи от трупа Боляк М.Г. в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,3 промилле и в моче 3,3 промилле. Это означает, что на момент смерти Боляк М.Г. находился в состоянии алкогольного опьянения. На момент смерти он не находился в состоянии наркотического опьянения.

Из свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.156) следует, что Боляк С.С. является наследником Боляка М.Г.

ДД.ММ.ГГГГ Боляк С.С. представила в АО «СОГАЗ» документы на страховую выплату (л.д.35).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало Боляк С.С. в страховой выплате, так как смерть Боляк М.Г. не является страховым случаем, потому что по представленным документам его смерть наступила при его нахождении в состоянии алкогольного опьянения, что подтверждено результатом судебно-химического исследования. Согласно п.3.6.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ не являются застрахованными случаи, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения (л.д.37).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк» обратилось в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате (л.д.131), указало, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Боляка М.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 71991,01 руб., в том числе 71160 руб. – задолженность по кредиту, 831 руб. - задолженность по процентам.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало АО «Газпромбанк» в страховой выплате, так как смерть Боляка М.Г. не является страховым случаем.

В силу ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Доказательства того, что между опьянением застрахованного лица и его смертью имеется прямая причинно-следственная связь, не представлены. Само по себе нахождение Боляка М.Г. в состоянии алкогольного опьянения не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения по договору личного страхования. Умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал. Доказательства того, что состояние опьянения Боляка М.Г. увеличило вероятность наступления страхового случая, материалы дела не содержат. В данном случае имело место непредвиденное и внезапное событие - смерть застрахованного лица в результате заболевания, которое подпадает под условия договора страхования. Следовательно, АО «СОГАЗ» необоснованно отказало Боляк С.С. в страховой выплате.

Иные основания для отказа в страховой выплате АО «СОГАЗ» не указывало.

По информации АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74-79) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 71186 руб., в том числе 71160 руб. – задолженность по кредиту, 26,80 руб. - задолженность по процентам.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что АО «Газпромбанк» и АО «СОГАЗ» не оспорили размер заявленной суммы, принимая во внимание ч.3 ст.196 ГПК РФ, требования о признании смерти Боляка М.Г., наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по программе страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу Боляк С.С. страхового возмещения в размере 528340 руб. подлежат удовлетворению.

По смыслу п.2, п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к правоотношениям с участием наследников застрахованных лиц по договору личного страхования Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании установлена вина АО «СОГАЗ» в нарушении прав Боляк С.С. как наследника потребителя, выразившаяся в необоснованном отказе в страховой выплате, учитывая небольшую продолжительность нарушения обязательства, суд считает возможным взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца 10000 руб. компенсации морального вреда, полагая эту сумму разумной и соразмерной причиненным истцу нравственным страданиям.

На основании п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Этот штраф рассчитывается следующим образом: (528340 + 10000) х 50 % = 269170 руб.

В возражениях на иск АО «СОГАЗ» просило о снижении штрафа по ст.333 ГК РФ.

С учетом того, что рассчитанный размер штрафа является явно несоразмерным нарушенному обязательству, учитывая размер страховой выплаты, небольшой срок нарушения обязательства, что доказательства выплаты страхового возмещения не представлены, что неблагоприятные последствия для истца в связи с нарушением срока страховой выплаты не наступили, считает возможным снизить штраф до 100000 руб.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 8783 руб. (8483 руб. за требования о взыскании страховой выплаты + 300 руб. за требование о взыскании компенсации морального вреда).

Другие доказательства суду не представлены.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать смерть Боляка Михаила Григорьевича, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по программе страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН 7736035485) в пользу Боляк Светланы Станиславовны (СНИЛС №) страховое возмещение в размере 528340 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 100000 руб. Всего взыскать 638340 рублей.

Отказать Боляк Светлане Станиславовне в удовлетворении остальной части требований.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН 7736035485) государственную пошлину в доход бюджета Муниципального образования городской округ город Тобольск в размере 8783 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                           И.А. Галютин

Решение в окончательной форме изготовлено 21.12.2022.