Решение по делу № 2-3219/2021 от 27.05.2021

Дело № 2-3219/2021

УИД 18RS0004-01-2021-003309-66

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

2 сентября 2021 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Петуховой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Котовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кардаполову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кардаполову С.Г., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № по состоянию на -Дата- в сумме 137 357,21 руб., в том числе: 118 959,41 руб. – просроченная ссуда, 3838,82 руб. – неустойка на остаток основного долга, 174,27 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7717,97 руб. – штраф за просроченный платеж, 6666,74 руб. – иные комиссии. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3947,14 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла -Дата-, по состоянию на -Дата- суммарная продолжительность просрочки составляет 316 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла -Дата-, на -Дата- суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 29 005,65 руб.

По состоянию на -Дата- задолженность ответчика составляет 137 357,21 руб., в том числе: 118 959,41 руб. – просроченная ссуда, 3838,82 руб. – неустойка на остаток основного долга, 174,27 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7717,97 руб. – штраф за просроченный платеж, 6666,74 руб. – иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кардаполов С.Г., будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовал, до судебного заседания направил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил снизить размер заявленной неустойки на основании положений ст.333 ГК РФ, предоставить отсрочку исполнения решения суда.

Кроме того, ответчик представил ходатайство об отложении судебного заседания.

Рассмотрев указанное ходатайство, суд не нашел оснований для его удовлетворения, поскольку ответчиком не представлено доказательств уважительности причины его неявки в судебное заседание.

В связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, -Дата- между ПАО «Совкомбанк» и Кардаполовым С.Г. был заключен кредитный договор № Карта «Халва» с лимитом кредитования при открытии договора потребительского кредита 120 000 руб., путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – кредитный договор).

Согласно пунктам 2, 4, 6, 12 кредитного договора, срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка в процентах годовых по кредиту, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) предусмотрены тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского займа.

Из кредитного договора, следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (пункт 14 кредитного договора).

Подписью в кредитном договоре Кардаполов С.Г. подтвердил, что до подписания индивидуальных условий договора предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» срок кредита определен 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2 Тарифов), валюта кредита - российский рубль (пункт 3 кредитного договора), размер минимального ежемесячного платежа определен в пункте 1.5 Тарифов, и указано, что полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> (пункт 1.9 Тарифов). С указанными условиями кредитного договора ответчик согласился, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, а, следовательно, о заключении между Кардаполовым С.Г. и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора.

Факт совершения банком акцепта оферты и то, что ответчик активировал кредитную карту, пользовался ею, совершая расходные операции, подтверждается выпиской по счету № за период с -Дата- по -Дата- и расчетом задолженности.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены: штраф за нарушение срока возврата кредита; неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа.

Согласно пункту 1.6, 1.7 Тарифов банка штраф за нарушение срока возврата кредита за 1-ый выход на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального платежа рассчитывается исходя из расчета 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-ого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Как установлено в судебном заседании, ответчик Кардаполов С.Г. свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, просроченная задолженность по ссуде возникла -Дата-, что свидетельствует о нарушении ответчиком условий кредитного договора.

Пунктами 5.2, 5.3 Общих условий договора предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита -Дата- Банк направил в адрес Кардаполова С.Г. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № 6 Индустриального района г.Ижевска Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Кардаполова С.Г. по кредитному договору № от -Дата-, а также расходов по уплате государственной пошлины, определением мирового судьи судебного участка № 6 Индустриального района г.Ижевска Удмуртской Республики от -Дата- судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Как указано истцом и не оспорено ответчиком, последним в период пользования кредитом произведены выплаты в счет погашения долга в размере 29 005,65 руб.

В нарушение пункта 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, ответчик допустил просрочку платежа (просроченная задолженность по ссуде возникла -Дата-), суммарная продолжительность просрочки по состоянию на -Дата- составила 316 дней, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, и потому, в силу вышеприведенных норм права и условий кредитного договора, суд находит обоснованными требования истца к ответчику по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. При этом доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на -Дата- общая задолженность ответчика перед Банком составляет 137 357,21 руб., в том числе: 118 959,41 руб. – просроченная ссуда, 3838,82 руб. – неустойка на остаток основного долга, 174,27 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7717,97 руб. – штраф за просроченный платеж, 6666,74 руб. – иные комиссии.

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности в размере 118 959,41 руб., неустойки на остаток основного долга в размере 3838,82 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 174,27 руб., судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по просроченной задолженности, неустойки ответчиком не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного Кардаполовым С.Г. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств (<данные изъяты>% годовых), учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для ее снижения не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

Из расчета задолженности следует, что ответчику также начислен штраф за просроченный платеж в размере 7717,97 руб.

Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленным к взысканию Банком штрафом, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которых установлен Тарифным планом.

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) Тарифами предусмотрен штраф за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., 2-й раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей (пункт 1.6 Тарифов).

Таким образом, Тарифами Банка по использованию карты «Халва» за нарушение срока возврата кредита Банком предусмотрено два вида неустойки: штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (штраф при неоплате ежемесячного платежа) и неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа.

Истцом произведен расчет неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа по ссудному договору (основному долгу) и неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа просроченной ссуды (просроченного основного долга) за периоды с -Дата- по -Дата-, с -Дата- по -Дата-, с -Дата- по -Дата-, а штраф за нарушение срока возврата кредита начислен -Дата-, -Дата-, -Дата-, следовательно, и период начисления и основания для начисления – неоплата ежемесячного минимального платежа в установленный договором срок, как при начислении неустойки, так и штрафа при неоплате ежемесячного платежа (за нарушение срока возврата кредита) совпадают, а начисление производится на сумму задолженности по кредиту.

Учитывая принцип недопустимости двойной ответственности за одно и тоже нарушение, в данном случае за неоплату ежемесячного минимального платежа в установленный договором срок (нарушение срока возврата кредита), суд считает необходимым отказать истцу во взыскании штрафа за нарушение срока возврата кредита в размере 7717,97 руб.

Кроме того, из представленного истцом расчета также видно, что ответчику начислена комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»в размере5066,74 руб.и за подключение тарифного плана в размере 1600 руб.

Требования истца о взыскании комиссий суд находит подлежащими удовлетворению частично - в части взыскания комиссии за подключение тарифного плана по Халве в размере 1600 руб., учитывая, что данная комиссия предусмотрена условиями кредитного договора, в частности, Тарифами, с которыми ответчик был ознакомлен и выразил согласие, подписав кредитный договор. В части взыскания комиссии за банковскую услугу "Минимальный платеж" суд считает необходимым в удовлетворении данных исковых требований истцу отказать, поскольку доказательств того, что между истцом и ответчиком при заключении кредитного договора были согласованы условия об уплате указанной комиссии, ее размер, истцом суду не представлено.

Учитывая изложенное, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченная ссуда в размере 118 959,41 руб., неустойка на просроченную ссуду 3838,82 руб., неустойка на просроченные проценты 174,27 руб., комиссия за подключение тарифного плана 1600 руб.

При этом, суд полагает возможным разъяснить, что ответчик вправе обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки исполнения решения суда в соответствии со ст. 203 ГПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 137357,21 руб., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 3947,14 руб.

В рассматриваемом деле часть требований, оплаченных государственной пошлиной, оставлена без удовлетворения, что привело к частичному отказу в иске.

Таким образом, требования истца удовлетворены на 90,69 % от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 3579,76 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кардаполову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Кардаполова С.Г. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № по состоянию на -Дата- в размере124572,5 руб.,в том числе: просроченную ссудную задолженность – 118 959,41 руб., неустойку на остаток основного долга – 3838,82 руб., неустойку на просроченную ссуду – 174,27 руб., комиссию за подключение тарифного плана – 1600 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с Кардаполова С.Г. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3579,76 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2021 года.

Судья О.Н. Петухова