Решение по делу № 2-2047/2020 от 19.11.2020

УИД 37RS0005-01-2020-002960-84

Дело № 2-2047/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Инвестиционной торговый банк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество акционерный коммерческий банк «Инвестиционный торговый банк» (далее по тексту – ПАО АКБ «Инвестторгбанк») обратилось суд с иском к Мирскову Л. Д., Мирсковой И. В. Истец просит расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 4216574 рублей 20 копеек, из которых 3896670 рублей 89 копеек – просроченный основной долг, 312021 рубль 40 копеек – проценты за пользование кредитом, 2834 рубля 36 копеек – пени по кредиту, 5047 рублей 55 копеек – пени по процентам; обратить взыскание на заложенное имущество – на права требования на объект долевого строительства – двухкомнатную квартиру (по проекту условный №), находящуюся по адресу (строительному адресу): <адрес>, <адрес>, определив начальную продажную стоимость в размере 2991120 рублей.

Заявленные требования мотивированы следующими обстоятельствами.

Между ПАО АКБ «Инвестторгбанк» и Мирсковой И. В., Мирсковым Л. Д. 14.07.2017 заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Мирсковой И. В., Мирскову Л. Д. предоставлен кредит в размере 4000000 рублей на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлялся для приобретения Мирсковой И. В., Мирсковым Л. Д. на стадии строительства в общую совместную собственность жилого помещения - квартиры, находящейся по строительному адресу: г. Иваново, ул. Зеленая, по проекту условный № 102, состоящей из двух комнат, проектной площадью 87,18 кв.м., расположенной на 22-м этаже. Процентная ставка за пользование кредитом на этапе строительства составляет 14,75 % годовых, после окончания строительства - 13,75 % годовых. Погашение заемщиками основного долга и уплата процентов по кредиту осуществляется аннуитетными ежемесячными платежами по кредиту в размере 51970 рублей 17 копеек. Согласно условиям договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают неустойку в виде пеней в размере 0,02% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Права на объект долевого строительства (квартиру) находятся в залоге ПАО АКБ «Инвестторгбанк» на основании договора № 68 долевого участия в строительстве жилого дома от 14.07.2017, заключенного между ООО «Высотка» и Мирсковой И. В., Мирсковым Л. Д., о чем Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области произведена государственная регистрация за регистрационным № от 20.07.2017. Мирскова И. В. и Мирсков Л. Д. надлежащим образом не исполняли свои обязательства по кредитному договору, в частности не погашали сумму основного долга в установленные кредитным договором сроки, и не производили уплату процентов за пользование кредитом. По состоянию на 01.10.2020 задолженность Мирсковой И. В. и Мирскова Л. Д. по кредитному договору составляет 4216574 рубля 20 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 3896670 рублей 89 копеек, проценты за пользование кредитом – 312021 рубль 40 копеек, пени по кредиту – 2834 рубля 36 копеек, пени по процентам – 5047 рублей 55 копеек. При нарушении заемщиками своих обязательств по договору, истец вправе согласно условиям договора долевого участия в строительстве № 68 от 14.07.2017 обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его. Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от 07.10.2020 рыночная стоимость прав на предмет залога составляет 3738900 рублей. В силу положения ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залогенедвижимости)» начальная продажная цена должна быть установлена равной 80% рыночной стоимости недвижимого имущества, т.е. в размере 2991120 рублей. ПАО АКБ «Инвестторгбанк» 26.08.2020 направило в адрес Мирсковой И. В. и Мирскова В. Д. требование о погашении задолженности, досрочном востребовании кредита и расторжении кредитного договора. Задолженность до настоящего момента не погашена, ответа на требование банка не получено.

Истец ПАО АКБ «Инвестторгбанк», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, для участия в судебном заседании представителя не направило, представителем Сурмило Т. Ф., действующей на основании доверенности (л.д. 67), представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 79).

Ответчики Мирскова И. В., Мирсков Л. Д., уведомлявшиеся о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в их отсутствие не представили.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) суд признал ответчиков извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ перешел к рассмотрению дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО АКБ «Инвестторгбанк» и Мирсковой И. В., Мирсковым Л. Д. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №/№ (л.д.10-20).

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора кредитор – ПАО АКБ «Инвестторгбанк» обязалось предоставить солидарным заемщикам – Мирсковой И. В., Мирскову Л. Д. кредит, а заемщики обязались его возвратить кредитору на предусмотренных договором условиях в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиками. Сумма кредита по договору равна 4000000 рублей, срок кредита – 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка за пользование кредитом составляет: на этапе строительства предмета залога – 14,75 процентов годовых, при наступлении условий изменения процентной ставки после окончания этапа строительства – 13,75 процентов годовых. Погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей (кроме первого и последнего платежа), включающих суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Ежемесячный платеж на дату предоставления кредита определен в размере 51970 рублей 70 копеек.

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования – приобретения предмета залога (жилого помещения - квартиры, собственниками которой будут являться заемщики-залогодатели, находящейся по адресу (строительному адресу): <адрес>, <адрес>) на стадии строительства в общую совместную собственность залогодателей предмета залога путем приобретения прав на строящееся жилое помещение/квартиру по договору приобретения и строительства, заключенному между залогодателем и застройщиком.

В силу п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору являются: залог прав требования из договора приобретения и строительства (договор № 68 долевого участия в строительстве жилого дома от 14.07.2017), заключенный между залогодателями и застройщиком (ООО «Высотка»), возникающий в силу закона в соответствии с п. 5 ст. 5, п. 1 ст. 11 и ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 108-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - на этапе строительства; ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 108-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - после окончания строительства и государственной регистрации права собственности заемщика на предмет залога.

ПАО АКБ «Инвестторгбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме, перечислив на открытый на имя Мирсковой И. В. (представителя заемщиков) счет денежные средства в размере 4000000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 38-41), сведениями о движении по счету (л.д.42-43).

Вместе с тем, Мирскова И. В., Мирсков Л. Д. в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме и в установленные сроки не исполняли, в результате чего у них образовалась задолженность.

В силу п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.10.2020 составляет 4216574 рубля 20 копеек, из которых 3896670 рублей 89 копеек – просроченный основной долг, 312021 рубль 40 копеек – проценты за пользование кредитом, 2834 рубля 36 копеек – пени по кредиту, 5047 рублей 55 копеек – пени по процентам (л.д. 34-37).

Расчет произведен по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, признан судом арифметически верным, ответчиками оспорен и опровергнут не был.

ПАО АКБ «Инвестторгбанк» 26.08.2020 в адрес Мирсковой И. В. и Мирскова Л. Д. направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 50-53), которое ответчиками не выполнено, доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В связи с изложенным, суд находит исковые требования ПАО АКБ «Инвестторгбанк» подлежащими удовлетворению, с Мирсковой И. В. и Мирскова Л. Д. в солидарном порядке в пользу ПАО АКБ «Инвестторгбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 01.10.2020, в размере 4216574 рублей 20 копеек.

При разрешении вопроса о взыскании с ответчиков штрафных санкций за неисполнение условий кредитного договора суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе: соотношение сумм неустойки и размера задолженности по кредиту, включая проценты, продолжительность периода неисполнения обязательства, размер процентной ставки, установленной для исчисления неустойки, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», приходит к выводу, что размер заявленных к взысканию с ответчиков штрафных санкций завышенным, несоразмерным последствиям нарушения сроков исполнения обязательства не является, в связи с чем заявленный истцом размер неустойки снижению не подлежит.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку допущенные ответчиками нарушения размера и срока возврата денежных средств являются существенными нарушениями условий договора, суд считает, что в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ требования ПАО АКБ «Инвестторгбанк» о досрочном расторжении договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Как следует из кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости – приобретаемую на стадии строительства в общую совместную собственность квартиру, находящуюся по строительному адресу: <адрес>, <адрес>.

Факт передачи квартиры в качестве залога подтверждается договором № долевого участия в строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ, на котором имеется отметка о государственной регистрации залога Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и по Ивановской области за регистрационным № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-33).

Согласно ст. 329 ГК РФзалогявляется одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 339 ГК РФ договор о залогедолжен быть заключен в письменной форме, что соблюдено сторонами.

Истец вправе требовать обращения взысканияна заложенное имущество в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком и залогодателем обеспеченного залогомобязательства.

Согласно положениям ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

На основании ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залогенедвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеки, суд должен определить и указать в нем, в том числе наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с заключением об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от 07.10.2020, составленного заместителем начальника управления оценки залогов корпоративного бизнеса ПАО AKБ Инвестторгбанк» Гавриловой М. А., рыночная стоимость прав на объект долевого участия составляет 3738900 рублей.

Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 2991120 рублей (80% от цены, указанной в отчете об оценке).

С учетом вышеприведенных норм закона и установленных по делу обстоятельств суд признает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, поскольку имеет место систематическое нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, не внесение платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Взыскание должно быть обращено на права на объект долевого строительства – квартиру двухкомнатную (по проекту условный №), проектной площадью (с учетом площади лоджии, рассчитанной с коэффициентом 0,5) 87,18 кв.м., расположенную на 22-м этаже объекта недвижимости по адресу (строительному адресу): <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 2991120 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 41283 рублей, что подтверждается платежным поручением № 37271 от 16.11.2020 (л.д. 6). В связи с тем, что требования ПАО AKБ Инвестторгбанк» являются обоснованными, суд приходит к выводу, что расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска подлежат взысканию с ответчиков в полном объеме в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Инвестиционной торговый банк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Инвестиционной торговый банк» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Инвестиционной торговый банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4216574 рублей 20 копеек, из которых 3896670 рублей 89 копеек – просроченный основной долг, 312021 рубль 40 копеек – проценты за пользование кредитом, 2834 рубля 36 копеек – пени по кредиту, 5047 рублей 55 копеек – пени по процентам.

Обратить взыскание на заложенное имущество – на права требования на объект долевого строительства по договору № долевого участия в строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ – квартиру двухкомнатную (по проекту условный №), проектной площадью (с учетом площади лоджии, рассчитанной с коэффициентом 0,5) 87,18 кв.м., расположенную на 22-м этаже объекта недвижимости по адресу (строительному адресу): <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 2991120 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области: ответчиками - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е. В. Чеботарева

Мотивированное решение составлено 28.12.2020.

Копия верна

Судья Е. В. Чеботарева