Решение по делу № 33-7860/2019 от 26.06.2019

Судья: Евдокимова М.А. Дело №33-7860/2019

Докладчик: Жуленко Н.Л.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

23 июля 2019 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Хомутовой И.В.,

судей Жуленко Н.Л., Сорокина А.В.,

при секретаре Куцых Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Жуленко Н.Л. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО «СОГАЗ» – Игнатьева А.Н. на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 апреля 2019 года

по иску АО «СОГАЗ» к Яковенко МВ о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛА:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к Яковенко М.В. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что 19.10.2012 между сторонами на основании Правил страхования ипотечного кредитования от 30.10.2003 заключен договор страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного, и имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно, страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества и страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество.

Оплата страховой премии по договору производится страхователем ежегодно исходя из следующих годовых тарифов, которые на седьмой год (2018г.) составляют: <данные изъяты>

По информации, предоставленной <данные изъяты> по состоянию на 19.10.2018 (начало седьмого страхового периода) размер фактической задолженности ответчика по кредитному договору на дату начала периода страхования (19.10.2018) составлял <данные изъяты>

Таким образом, размер страховой премии <данные изъяты>

Согласно п. 4.3 договора страхования очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до <данные изъяты> ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – 1 календарный месяц, начиная с даты, указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию.

Принимая во внимание изложенное, седьмой страховой взнос (за период с 19.10.2018 по 18.10.2019) в размере <данные изъяты> должен был быть внесен ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ, однако указанная сумма ответчиком не произведена до настоящего времени.

22.11.2018 АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика письмо о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премией с предложением погасить задолженность в сумме <данные изъяты> за период с 19.10.2018 по 18.11.2018 и подписать соглашение о расторжении договора страхования.

Просит суд расторгнуть договор страхования № от 19.10.2012, заключенный между Яковенко М.В. и ОАО «СОГАЗ», взыскать с ответчика страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляла <данные изъяты> взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Яковенко М.В. в судебном заседании с требованиями был не согласен.

Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 апреля 2019 года постановлено:

АО «СОГАЗ» в удовлетворении требований к Яковенко МВ о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии отказать в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель АО «СОГАЗ» – Игнатьев А.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

Не согласен с выводом суда, что основания для расторжения договора страхования отсутствуют, и что действие договора страхования прекратилось 15.11.2018 по мотиву того, что ответчиком исполнены кредитные обязательства.

При заключении договора страхования ответчик принял на себя обязанность по уведомлению страховщика об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в 30-дневный срок. Но доказательств исполнения данной обязанности не представлено.

В связи с этим договор страхования не может считаться расторгнутым (прекращенным) с 15.11.2018, поскольку страхователь не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора в связи с исполнением обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 19.10.2012 между ответчиком Яковенко М.В. (заемщик) и <данные изъяты> (кредитор) заключен кредитный договор №

В этот же день 19.10.2012 между истцом АО "СОГАЗ" (страховщик) и ответчиком Яковенко М.В. (страхователь) на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании заключен договор страхования № в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору № от 19.10.2012. Предмет договора страхования: <данные изъяты>

Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора и начинает действовать с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии за первый год страхования, но не ранее даты заключения договора и действует до истечения оплаченного периода страхования (п. 6.1, п. 6.2 договора страхования).

По условиям договора страхования страховая сумма устанавливается на каждый год страхования. Сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1.1 и п. 4.1.2 настоящего договора на предстоящий страховой год, и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п. 4.3 настоящего договора (п. 4.1, п. 4.2 договора страхования).

Согласно п. 4.3 договора страхования, очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачивается в срок до <данные изъяты> ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – 1 календарный месяц, начиная с даты, указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию.

В соответствии с установленным графиком и п. 4.3 договора страхования ответчик был обязан уплатить страховую премию – седьмой страховой взнос за период с 19.10.2018 по 18.10.2019, в срок до 18.11.2018. В период с 19.10.2012 по 18.10.2018 задолженности по оплате страховой премии ответчик не имеет.

В установленный срок оплата страховой премии ответчиком не произведена.

18.11.2018 истцом в адрес ответчика было направлено письмо о наличии задолженности по оплате страхового взноса по договору страхования от 19.10.2012 и Соглашение о прекращении договора страхования от 19.10.2012 с 19.11.2018 в связи с имеющейся задолженностью по оплате страховой премии. Данное Соглашение ответчиком не подписано.

Одновременно с этим, из пояснений ответчика в судебном заседании следует, что обязательства по кредитному договору от 19.10.2012 им исполнены досрочно 15.11.2018 в связи с чем, он полагал, что и договор страхования прекратил свое действие, поэтому очередной платеж страховой премии им не вносился.

При этом пояснения ответчика в части исполнения досрочно обязательств по кредитному договору от 19.10.2012 подтверждаются справкой <данные изъяты> от 24.11.2018 №

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению иска.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2).

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества) (п. 4).

Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию (п. 7).

Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование) (п. 8).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования № от 19.10.2012 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила <данные изъяты> рублей. При этом страховая сумма, размер страховой премии на второй и последующие годы страхования определяются страховщиком на основании реестров <данные изъяты> о текущей сумме денежного обязательства страхователя по кредитному договору на очередной год (п. 4.1.2 договора страхования).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Одновременно с указанным, обязательства ответчика по кредитному договору от 19.10.2012 исполнены досрочно 15.11.2018, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов ответчика, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, пунктом 6.3.2 договора страхования № от 19.10.2012 предусмотрено, что настоящий договор прекращается досрочно в случае исполнения страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований к прекращению договора страхования являются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм права и противоречат фактическим обстоятельствам дела, в том числе условиям заключенного между сторонами договора страхования № от 19.10.2012.

Доводы апеллянта, что при заключении договора страхования ответчик принял на себя обязанность по уведомлению страховщика об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в 30-дневный срок, не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, поскольку обязанность по определению страховой суммы и размера страховой премии возложена на страховщика, т.е. истца, в соответствии с п. 4.1.2 договора страхования.

Злоупотребления правом со стороны ответчика не установлено.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО «СОГАЗ» – Игнатьева А.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: