Решение по делу № 33-8851/2017 от 22.06.2017

Судья: Шиганова Н.И. Гр.д. № 33-8851/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 августа 2017 года г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Салдушкиной С.А.,

судей: Плешачковой О.В., Самодуровой Н.Н.

при секретаре: Сарайкиной Е.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Исаевой Т.А. на решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 26 декабря 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Исаевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с Исаевой Т.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 792 588,95 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из одной жилой комнаты, общей площадью 30,4 кв. метров, жилой площадью 18,1 кв. метров, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 1 204 000,00 (один миллион двести четыре тысячи) рублей.

Взыскать с Исаевой Т.А. в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 126,00 рублей.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Плешачковой О.В., объяснения Исаевой Т.А, представителя Буянцевой В.Н. в поддержание жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Исаевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленного иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Исаевой Т.А. был заключен кредитный договор, предоставлен кредит в размере 1 276 000,00 рублей с уплатой процентов в размере 14,00% годовых для приобретения квартиры. На основании Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ., ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно- правовую форма с ОАО на АО. Обязательства по кредитному договору Исаева Т.А. надлежащим образом не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности составляет 792 588,95 рублей. Согласно закладной, в обеспечение обязательств по кредитному договору, банку в залог предоставлена принадлежащая на праве собственности квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ., стоимость квартиры составляет 1 505 000,00 рублей, 80% от данной цены составляет 1 204 000,00 рублей.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просил взыскать с Исаевой Т.А. сумму задолженности- 792 588,95 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 204 000,00 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в сумме 11 126,00 рублей.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе Исаева Т.А. просит решение отменить, считает его неправильным. В настоящее время она оплату производит ежемесячно, квартира является ее единственным жилым помещением, не согласна с решением суда в части обращения взыскания на квартиру.

В заседании судебной коллегии Исаева Т.А., представитель Буянцева В.Н. доводы жалобы поддержали.

Представитель АО «Альфа –Банк» в заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в мере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить определенную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3, 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Нормами гражданского законодательства (ст. 401, 403, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации) предусмотрено, что, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Исаевой Т.А. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 276 000 руб., сроком на 206 месяцев, под 14,0 % годовых, для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

По соглашению сторон размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита установлен 12420,54. рублей.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору явилась ипотека указанной квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (п. 1.3).

Поскольку обязательства по кредитному договору Исаевой Т.А. надлежащим образом не исполнялись, неоднократно допускались просрочки платежей, истцом выставлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 792 588,95 рублей, в том числе - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом- 1 838,73 рублей, неустойка за нарушение срока возврата основного долга- 1 561,99 рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом- 18 938,86 рублей, задолженность по просроченной сумме основного долга- 769 199,37 рублей, задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета- 1 050,00 рублей.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного ООО «Эксперт-Центр», рыночная стоимость квартиры составляет 1 502 000 рублей.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд правильно исходил из того, что свои обязательства перед ответчиком истец выполнил в полном объеме, сумма кредита в соответствии с условиями договора предоставлена ответчику, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщик не выполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства, нарушил условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, не произведя платежи в размере и в сроки, установленные договором и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 792588,95 рублей.

Судебная коллегия соглашается с решением суда в указанной части.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходил из положений ст. 348 ГК РФ, ст.54 ФЗ № 102 "Об ипотеке ", а также из положений кредитного договора, определив при этом начальную продажную цену реализации заложенного имущества, с учетом оценки рыночной стоимости заложенного имущества, в размере 1204000 рублей (80% от 1502 000 рублей).

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда об удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности Исаевой Т.А. составлял 48216.06 рублей, что меньше 5% от стоимости заложенного имущества.

Согласно справки АО «Альфа-Банк» задолженность Исаевой Т.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 697561,45 рублей, общая сумма кредита, подлежащего оплате составляет 2278000,00 рублей, уплачено Исаевой Т.А. 1658810,63 рублей.

Ответчиком после вынесения решения внесены платежи в размере 5000,1500,12500.12000 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец принимает у заемщика денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредитный договор действует, и права банка не нарушены. Временное ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора нельзя признать виновным, недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру с учетом вышеизложенного у судебной коллегии не имеется.

Более того, судебная коллегия принимает во внимание и тот факт, что истец не лишен возможности в случае вновь образовавшейся задолженности повторно обратиться в суд к Исаевой Т.А. с требованием об ее взыскании, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на заложенное имущество- квартиру.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ нарушение или неправильное применение норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела являются основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска в части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 26 декабря 2016 года отменить в части обращения взыскания на заложенное имущество, постановить новое решение, изложив его в следующей редакции:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Исаевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Исаевой Т.А. в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 792 588,95 рублей.

Взыскать с Исаевой Т.А. в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 126,00 рублей.

В остальной части иска - отказать.

Определение вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий:

Судьи: