Решение от 23.09.2024 по делу № 2-3466/2024 от 12.08.2024

Дело № 2-3466/2024

64RS0043-01-2024-002183-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2024 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Тютюкиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Коробковой А.С.,

с участием представителя истца Лаврентьевой З.В. – Свинарева А.И., действует на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лаврентьева З.В. к публичному акционерному обществу микрофинансовая компания «Займер» о признании недействительным договора потребительского микрозайма, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных и удалить информацию из кредитной истории, взыскании судебных расходов

установил:

истец Лаврентьева З.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу микрофинансовая компания «Займер» (далее – ПАО МФК «Займер», общество) о признании недействительным договора потребительского микрозайма, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных и удалить информацию из кредитной истории, взыскании судебных расходов.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ из выписки Национального Бюро Кредитных Историй истцу стало известно о том, что у нее имеются неисполненные обязательства перед ПАО МФК «Займер» по договору, оформленному на имя истца ДД.ММ.ГГГГ, в размере 15 120 руб. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого заемщику якобы были перечислены денежные средства в размере 15 000 руб. При этом Лаврентьева З.В. данный договор не заключала, не подписывала и денежные средства не получала, кредитный или карточный счет в ПАО МФК «Займер» не оформляла.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит признать договор потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, обязать ответчика прекратить неправомерную обработку персональных данных истца, полученных по недействительному (незаключенному) кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО МФК «Займер» удалить информацию о договоре микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ из кредитной истории Лаврентьева З.В., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб.

Истец Лаврентьева З.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом заблаговременно, причины неявки в суд не сообщила.

Представитель истца Лаврентьева З.В. – Свинарев А.И. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Иные лица участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщили, от представителя ПАО МФК «Займер» представлены возражения на исковое заявление и дополнение к ним, в которых указывает, что Интернет», процедура оформления документов и непосредственная выдача займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ПАО МФК «Займер», общество надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению потребительского займа, в связи с чем правовых оснований признавать договор недействительным (незаключенным) в данном случае не имеется. При этом договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ года также исполнен заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Оснований полагать, что договор заключен третьим лицом, не имеется.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма для кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что
ДД.ММ.ГГГГ Лаврентьева З.В. запросила свою кредитную историю, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО МФК «Займер» и Лаврентьева З.В. был заключен договор займа на сумму 15 000 руб. под 120% годовых.

В обоснование исковых требований Лаврентьева З.В. указывает, что заявку на получение займа в ПАО МФК «Займер» не подавала, договор займа с ПАО МФК «Займер» не заключала и денежных средств не получала.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между
Лаврентьева З.В. и ПАО МФК «Займер» был заключен договор займа № в офертно-акцептной форме с использованием официального сайта
ПАО МФК «Займер».

Заключению договора предшествовала подача заемщиком заявления на получение потребительского займа, где были указаны паспортные данные заемщика, место регистрации и проживания, пол, дата рождения, ИНН, информация о платежеспособности, а также загрузка скана (фотографии) паспорта, подача согласия на обработку персональных данных.

Из представленных документов следует, что заявление, договор займа и согласие на обработку персональных данных подписаны от имени Лаврентьева З.В. с использованием аналога собственноручной подписи – электронной подписи с использованием смс-кода, отправленного ПАО МФК «Займер» на номер мобильного телефона №.

В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17.04.2019 № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17.04.2019 № 684-П «Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций», признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении на получение потребительского займа и в договоре займа по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Ответчик ПАО МФК «Займер» ДД.ММ.ГГГГ перечислило в адрес заемщика денежные средства в размере 15 000 руб. на указанную в договоре займа № банковскую карту №, что подтверждается также сведениями АО «Тинькофф Банк».

Как следует из возражений ответчика, одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, переданном по телефону Лаврентьева З.В., был введен в специальное поле, что явилось распоряжением клиента на перевод денег по выбранному способу – переводом на карту №.

Согласно сведениям ПАО «Сбербанк», представленным по запросу суда, определить полный номер карты и ее владельца не представляется возможным.

В материалах дела имеются сведения, представленные Межрайонной ИФНС России № 8, о наличии расчетных и иных счетов Лаврентьева З.В.

Согласно имеющимся в материалах дела выпискам по счетам
Лаврентьева З.В., открытым в ПАО «Сбербанк России», АО «Альфа-Банк»,
АО «Райффайзенбанк», денежные средства в размере 15 000 руб. на счета Лаврентьева З.В. не поступали.

Вместе с тем по сведениям ООО «Т2 Мобайл» от ДД.ММ.ГГГГ
№, № принадлежал Лаврентьева З.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (дата закрытия номера ДД.ММ.ГГГГ).

Анализируя установленные обстоятельства, имеющиеся в материалах дела доказательства, принимая во внимание, что истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания ПАО МФК «Займер», пройдя процедуры идентификации, своими последовательными действиями проявила волеизъявление на заключение указанного договора, разумность и добросовестность которых предполагается, в связи с чем договор сторонами был заключен путем составления электронного документа, подписанного простой электронной подписью, которая является аналогом собственноручной подписи, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора в надлежащей форме.

В соответствии с п. 5 ст. 807 ГК РФ сумма займа или другой предмет займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Как указывалось выше при подписании кредитного договора займа
№ от ДД.ММ.ГГГГ клиент дал распоряжение перечислить указанную в п. 1 договора сумму на номер карты №, указав именно такой способ получения займа, что ПАО МФК «Займер» и исполнило в строгом соответствии с условиями договора, в связи с чем факт перечисления денежных средств на карту, не принадлежащую Лаврентьева З.В., не имеет значение при оценке фактических правоотношений, которые сложились у сторон по договору займа.

Суд отмечает, что законом не предусмотрена обязанность банка устанавливать владельца счета при даче распоряжения заемщика о перечислении денежных средств на карту другого банка.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Доказательств наличия у ПАО МФК «Займер» причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, а также доказательств того, что указанный договор был заключен в результате действий третьих с использованием персональных данных истца, в отсутствие ее согласия, материалы дела не содержат и в нарушение положений
ст. 56 ГПК РФ, обязывающую каждую из сторон доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, истцом суду не представлено.

Кроме того суд учитывает, что по сведениям стороны ответчика, спорный договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ исполнен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, после чего закрыт.

С учетом изложенного, требования истца о признании недействительным договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между
ПАО МФК «Займер» и Лаврентьева З.В. не подлежат удовлетворению.

Отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой, в том числе юридическими лицами и физическими лицами с использованием средств автоматизации, в том числе в информационно-телекоммуникационных сетях, или без использования таких средств, регулируются Федеральным законом «О персональных данных» от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ.

Согласно ст. 3 Федерального закона «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Обработка персональных данных согласно п. 1 ч. 1 ст. 6 названного Федерального закона, осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В ч. 1 с. 9 Федерального закона «О персональных данных» указано, что субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О персональных данных» субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

Согласно ст. 3 Федерального закона «О кредитных историях» от 30 декабря
2004 года № 218-ФЗ положения, которого определяют понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, а также принципы взаимодействия бюро кредитных историй с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации и иными лицами, предусмотренными названным Федеральным законом, кредитной историей является информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» и которая хранится в бюро кредитных историй.

Согласно положениям данной статьи, ответчик ПАО МФК «Займер», как заимодавец (кредитор) по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, является источником формирования кредитной истории.

В ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» приведен перечень информации, которая содержится в кредитной истории, в частности в кредитной истории физического лица являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

Согласно ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного закона в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг представляют источники формирования кредитной истории.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в части признания договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, исковые требования о прекращении обработки персональных данных, возложении обязанности аннулировать запись о договоре займа № от ДД.ММ.ГГГГ в Бюро кредитных историй, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ № №) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» (░░░░ 1235400049356, ░░░ 5406836941) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░