Решение по делу № 2-1356/2024 от 27.08.2024

Дело № 2-1356/2024

УИД:66RS0028-01-2024-001963-31

              РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит                                                                13.12.2024

    Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Русаковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Селезневой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Холманских Зинаиде Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3,

                                               УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» обратились в суд с иском о взыскании задолженности за счёт наследственного имущества ФИО3, обосновав требования следующим.

10.08.2022 между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты № 0754301653 на сумму 267 000 руб. (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями заключенного договора являются заявление – Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/, начисления, процентов, комиссий, плат и штрафов, по конкретному договору (далее – Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (Общие условия). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете ответчика. Моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление истцом суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Заемщик ФИО3 умер, обязательства по договору не исполнены, задолженность по договору на дату направления искового заявления в суд составляет 183 223, 72 руб., в том числе: сумма основного долга – 183 223, 72 руб. После смерти ФИО3 открыто наследственное дело                №. Просили взыскать с наследников в пользу истца в пределах наследственного имущества ФИО3 задолженность в размере                        183 223, 72 руб. (просроченная задолженность по основному долгу).

Определением суда от 25.09.2024 к участию в рассмотрении дела в качестве ответчика привлечена Холманских З.В., в качестве третьих лиц привлечено ПАО Сбербанк, Холманских А.А., Холманских С.А. (л.д.81-82).

Определением суда от 13.11.2024 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Т - Страхование» (л.д. 116-117).

В судебное заседание представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 10).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, а также о месте и времени рассмотрения дела извещённых надлежащим образом третьих лиц ПАО «Сбербанк», АО «Т – Страхование», Холманских А.А., а также Холманских С.А., просившего о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 105. 164-170).

Ответчик Холманских З.В. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, предоставив заявление о признании иска и понимании последствий такого признания (л.д. 171).

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, а именно правила, регулирующие отношения по договору займа, поскольку в данном случае иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживание кредитных кар Договором кредитной карты считается – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банком. Заявление – анкета – письменное предложение (оферта) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту кредитную карту (п.3.1). Операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными держателем карты (п. 4.3). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 1.1, п. 5.2). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами (п.5.8). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет – выписку, при неполучении которой клиент в течение 10 календарных дней с даты формирования счета – выписки обязан обратиться в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты, неполучение счета – выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.7, п. 5.9). Клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения (п. 8.3).

Установлено, что 31.07.2022 ФИО3 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением – анкетой о заключении Универсального договора (договора кредитной карты) и выпуска кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении- анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и тарифах. Уведомлен, что акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Согласно представленного тарифного плана ТП 7.26 беспроцентный период - 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 29,9% годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности мин. 600 руб., неустойка при неуплате минимального платежа 19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 43 оборот).

Договор кредитной карты заключён между Банком и ФИО3 28.07.2023 (момент активации кредитной карты) в соответствии с положениями ст. ст. 432-434 Гражданского кодекса Российской Федерации, присвоен № 0754301653.

Как видно, заемщик ФИО3 воспользовался кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-28). Вместе с тем не исполнял обязанности по своевременному и полному внесению платежей по договору по кредитной карте, что следует из расчёта задолженности. Последнее пополнение карты заемщиком осуществлено 21.12.2023, после чего заемщик полностью устранился от исполнения принятых на себя обязательств (л.д. 28 оборот).

Таким образом были нарушены условия договора о кредитной карте.

    Требование истца о взыскании суммы основного долга в размере 183 223, 72 руб. является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению (ст. ст. 307, 309, 310, 408, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Расчеты, представленные истцом, рассмотрены, признаны объективными и приняты судом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер (л.д.68).

    Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в связи с чем такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 вышеуказанной нормы не прекращается, а входит в состав наследства (статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

          Судом установлено и стороной ответчика не оспаривается, что на день смерти у ФИО3 перед АО «Тинькофф Банк» имелось обязательство по возврату кредита, срок исполнения которого не наступил.

          Таким образом, в состав наследства вошло обязательство ФИО3 по кредитному договору от 10.08.2022 о возврате суммы кредита, срок исполнения которого не наступил.

    В соответствии п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

    После смерти ФИО3 открыто наследственное дело № (л.д. 65). Дети наследодателя Холманских А.А., Холманских С.А. от наследства отказались. Жена наследодателя Холманских З.В. приняла наследство, которое состоит из прав на денежные средства с причитающимися процентами, находящимися в ПАО «Сбербанк», 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу <адрес>. В деле имеется претензия АО "Тинькофф Банк" и ПАО «Сбербанк» к имуществу наследодателя, с которым наследник ознакомлена. Сведений о других наследниках не имеется (л.д. 65, 103). Кадастровая стоимость указанной квартиры, согласно выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость и сделок с ним составляет 2 533 816, 37 руб. (л.д. 112-113).

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, ответчик Холманских З.В., как наследник заемщика в соответствии с правилами ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, против чего ответчик не возражала, предоставив заявление о признании исковых требований. Никем не оспорено, что стоимость наследственного имущества превышает размер обязательства.

При принятии решения судом учитывается, что ФИО3 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», страховая защита распространялась на договор кредитной карты № 0754301653, однако в АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 139).

    В соответствии со статьями 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4 864 руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с Холманских Зинаиды Васильевны, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) просроченную задолженность по основному долгу по договору кредитной карты № 0754301653 от 10.08.2022 в размере 183 223, 72 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 864 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

Председательствующий /подпись/