Решение по делу № 2-182/2024 от 29.05.2024

УИД 51RS0018-01-2024-000251-58

Дело № 2-182/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 26 июня 2024 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В., при секретаре Смоленцевой Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Персиянцевой Кристине Васильевне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Персиянцевой К.В. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование требований заявлено, что <дд.мм.гг> Персиянцева К.В. и ООО МФК «Экофинанс» заключили договор потребительского кредита <№> с использованием аналога собственноручной подписи, путем ввода смс-кода, поступившего на мобильный телефон должника, при заключении договора займа в соответствии и в порядке, регламентируемом Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи (далее АСП). В соответствии с договором потребительского займа должник получил смс-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере * рублей * копеек. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа, однако своей обязанности не исполнил, и по состоянию на <дд.мм.гг> (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 67986 рублей 00 копеек. <дд.мм.гг> между ООО МФК «Экофинанс» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор <№> возмездной уступки прав требования (цессии), по которому ООО МФК «Экофинанс» передало АО «Банк Русский Стандарт», в том числе права требования по кредитному договору Персиянцевой К.В. <№>. По указанным основаниям просят взыскать с Персиянцевой К.В. в свою пользу задолженность по договору <№> от <дд.мм.гг> в размере 67986 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2239 рублей 58 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Персиянцева К.В. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствие с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Учитывая, что сведения об уважительных причинах неявки ответчика, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие отсутствуют, истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании статей 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены требования к форме договора займа: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).

В силу пунктов 9, 12 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Пунктом 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 14.04.2023) закреплено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Частью 1 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 указанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, Персиянцева К.В. обратилась в ООО МФК «Экофинанс» с заявлением о предоставлении кредита, <дд.мм.гг> между ООО МФК «Экофинанс» и Персиянцевой К.В. заключен договор <№> «МиниКредит» потребительского кредита (займа) «МиниКредит» (л.д. 13-14, 15-18).

В соответствии с пунктами 1, 2, 4, 6 заключенного между истцом и ответчиком договора займа сумма займа составляет * рублей * копеек; срок действия договора, срок возврата займа – 24 недели, с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего заемщика, <дд.мм.гг>; процентная ставка 1.000% в день, 365.000% годовых; количество, размер и периодичность платежей – 12 платежей, аннуитетные платежи в размере * рубля, согласно графику платежей, за исключением последнего, размер которого составляет * рублей. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения денежных средств заемщиком каждые 14 дней с даты возврата суммы займа включительно, с учетом законных ограничений.

Пунктом 12 индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, так, при несвоевременном возврате платежа по договору, кредитор вправе начислять неустойку в размере 0,05% в день от непогашенной част суммы основного долга, начиная со дня следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Общий размер неустойки (пеней) за календарный год в течение пользования займом не может превышать 20% годовых.

В пункте 14 индивидуальных условий указано, что стороны подтверждают, что между ними достигнуто полное согласие по всем условия займа, в том числе по индивидуальным и Общим условиям настоящего договора. Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, действует лично, добровольно и все положения Общих условий договора ему понятны. Заемщик ознакомлен и согласен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата займа и с ними полностью согласен.

Согласно пункту 2.3.1 Общих условий договора потребительского займа (микрозайма) потенциальный клиент для получения от общества индивидуальных условий должен заполнить заявление, размещенное на веб-сайте общества в сети «Интернет» по адресу creditplus.ru, указав все данные, помеченные в заявлении в качестве обязательных для указания, в том числе желаемый способ получения микрозайма.

Согласно пункту 2.7. Общих условий клиент, получивший индивидуальные условия, вправе в течение 3 календарных дней акцептировать их путем совершения указанных в них действий, при подаче заявления способом, указанным в пункте 2.3.1, путем ввода на веб-сайте общества по адресу creditplus.ru аутентификационных данных клиента: номера мобильного телефона клиента, одноразового кода для входа в личный кабинет, одноразового пароля, направляемого в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный клиентом в заявке.

Согласно пункту 2.9 Общих условий акцептом индивидуальных условий в соответствии, в том числе с пунктом 2.7 Общих условий, также в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиент выражает свое согласие на использование во всех отношениях между клиентом и обществом аналога собственноручной подписи.

После выполнения клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозайм клиенту путем перечисления суммы микрозайма одним из выбранных способов (пункт 3.1 Общих условий).

При заключении договора займа ответчиком было подписано соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, в соответствии с которым аналог собственноручной подписи – простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями настоящего соглашения и законодательства РФ (пункт 1.4). СМС-код – предоставляемый клиенту посредством смс-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, представляющий собой ключ электронной подписи. СМС-код автоматически формируется системой общества, в случае его использования клиентом для подписания электронных документов, и автоматически включается в электронный документ, подписываемый в системе, что подтверждает факт подписания соответствующего документа определенным клиентом (пункт 1.30). СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления смс-сообщения, содержащего соответствующий код (пункт 3.3) (л.д. 21-22).

Материалами дела подтверждено, что договор займа, заключенный между ООО МФК «Экофинанс» и Персиянцевой К.В., подписан с использованием аналога собственноручной подписи, путем направления последней на номер телефона, указанный ею в заявлении о предоставлении кредита, смс-сообщения с кодом электронной подписи (л.д. 19).

ООО МФК «Экофинанс» исполнило условия договора займа, перечислив Персиянцевой К.В. <дд.мм.гг> денежные средства в сумме * рублей (л.д. 20).

Ответчик в установленный договором срок сумму займа не возвратила, установленные договором проценты за пользование займом не уплатила, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно пункту 1 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 390 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия: уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием; цедент правомочен совершать уступку; уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу; цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования.

<дд.мм.гг> между ООО МФК «Экофинанс» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) <№>, в соответствии с которым к последнему перешло право требования, в том числе по договору займа <№> от <дд.мм.гг>, заключенному с Персиянцевой К.В., в общей сумме задолженности 67986 рублей 00 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга на дату уступки * рубль * копеек, сумма долга по просроченным процентам на дату уступки * рублей * копеек, сумма долга по неустойке * рублей * копеек (л.д. 28-32).

В соответствии со статьей 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Оснований полагать, что переуступка прав по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчика судом не установлено. Учитывая предусмотренную законом возможность переуступки прав кредитора другому лицу, суд считает, что требования истца являются обоснованными.

Согласно представленному истцом расчета задолженность Персиянцевой К.В. по договору потребительского займа <№> от <дд.мм.гг> по состоянию на <дд.мм.гг> (дату уступки прав требования) составляет 67986 рублей 00 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга на дату уступки * рубль * копеек, сумма долга по просроченным процентам на дату уступки * рублей * копеек, сумма долга по неустойке * рублей * копеек (л.д. 12).

Расчет требований, представленный истцом, судом проверен и является арифметически верным, рассчитан в соответствии с условиями заключенного договора и в пределах, определенных положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Ответчиком, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства отсутствия задолженности по договору займа, либо наличия задолженности в меньшем размере, правомерность и правильность начисления задолженности по договору не оспорена.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по договору займа <№> от <дд.мм.гг> в размере 67986 рублей 00 копеек подлежит взысканию с Персиянцевой К.В. в пользу истца.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2239 рублей 58 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Персиянцевой Кристине Васильевне о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с Персиянцевой Кристины Васильевны, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН 7707056547, задолженность по договору потребительского займа <№> от <дд.мм.гг> в сумме 67986 (шестьдесят семь тысяч девятьсот восемьдесят шесть) рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2239 (две тысячи двести тридцать девять) рублей 58 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Ковдорский районный суд заявление об отмене этого решения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Толстова