Решение по делу № 02-0365/2024 от 28.11.2023

Дело № 2-365/2024

УИД: 77RS0003-02-2022-009024-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 24 апреля 2024 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатовой Е.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-365/2024 по заявлению ООО «СК Согласие-Вита» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций №У-22-47587/5010-004 от 18 мая 2022 года,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Согласие-Вита» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного №У-22-47587/5010-004 от 18 мая 2022 года, указывая на то, что Кузьмина В.М. 27 декабря 2021 года заключила с ООО «СК «Согласие-Вита» договор добровольного страхования жизни № 7831130619 со сроком действия с 28 декабря 2021 года по 27 апреля 2024 года, страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляла сумма, размер выплаты в сумме остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени. Страховая премия по договору страхования от 27декабря 2021 года составила сумма Согласно условий договора страхования страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине»; «Установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине». 03 марта 2022 года в ООО «СК «Согласие-Вита» от Кузьминой В.М. поступило заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за неистекший период страхования, в связи с досрочным погашением кредитного договора в виду погашения ей 02 марта 2022 года задолженности по кредитному договору, заключенному с ООО «Фольксваген Банк РУС».  17 марта 2022 года Кузьминой В.М. ООО «СК «Согласие-Вита» направлено уведомление о невозможности возврата страховой премии в связи с обращением после истечения периода охлаждения по договору страхования, который не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, с разъяснением, что в случае сохранения намерения расторжения договора страхования, необходимо направить письменное заявление с приложением копии полиса, документа, удостоверяющего личность. 05 апреля 2022 года в ООО «СК «Согласие-Вита» от Кузьминой В.М. поступила претензия о возврате оплаченной страховой премии по договору страхования, в ответ на которую 15 апреля 2022 года ООО «СК «Согласие-Вита» сообщило, что согласно условиям страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора по истечении «периода охлаждения» оплаченная страхования премия страхователю не возвращается. Оплата страховой премии за счет кредитных средств не подтверждает факт заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору. ООО «СК «Согласие-Вита» просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций №У-22-47587/5010-004 от 18 мая 2022 года о взыскании с ООО «СК «Согласие -Вита» в пользу Кузьминой В.М. страховой премии.

Решением Бутырского районного суда адрес от 02 ноября 2022 года в удовлетворении требований ООО «СК «Согласие-Вита», отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда адрес от 26 апреля 2023 года решение Бутырского районного суда адрес от 26 апреля 2023 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

Определением Второго кассационного суда общей юрисдикции от 10 октября 2023 года решение Бутырского районного суда адрес от 02 ноября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 26 апреля 2023 года отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Представитель ООО «СК «Согласие-Вита» по доверенности в судебном заседании требования поддержал, просил их удовлетворить.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд своего представителя по доверенности, которая требования не признала, просила отказать в удовлетворении требования по доводам письменных возражений на заявление об оспаривании решения финансового уполномоченного.

В судебное заседание Кузьмина В.М. не явилась, извещена, ее представитель в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований, также заявил о пропуске ООО «СК «Согласие-Вита» срока на обжалование решения Финансового уполномоченного.

Представитель ООО «Фольксваген Банк Рус» в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки не уведомил, ходатайств по делу не заявлял.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу при данной явке.

Выслушав доводы представителей ООО СК «Согласие-Вита», Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, Кузьминой В.М., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставление кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) (далее - Закон N 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, а том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 декабря 2021 года между ООО «Фольксваген Банк Рус» и Кузьминой В.М. заключен кредитный договор № 0315370/1, по условиям которого банк предоставил Кузьминой В.М. кредит в размере сумма под 16,20% годовых, сроком действия до 22 декабря 2028 года.

Также Кузьмина В.М. 27 декабря 2021 года заключила с ООО «СК «Согласие-Вита» договор добровольного страхования жизни № 7831130619 на срок с 28 декабря 2021 года по 27 апреля 2024 года. Страховая премия по данному договору страхования составила сумма

При этом, как усматривается из кредитного договора № 0315370/1 в пункт 17.1 данного договора страхования включено условие об оплате страховой премии на весь срок страхования по заключенному заемщиком договору личного страхования в размере сумма

Из договора страхования следует, что страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляет сумма

Условиями договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица по любой причине»; «Установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине».

Как усматривается из справки ООО «Фольксваген Банк Рус» № 64173-ВП от 02 марта 2022 года, 02 марта 2023 года Кузьмина В.М. полностью исполнила обязательства по кредитному договору № 0315370/1 от 27 декабря 2021 года.

Кузьмина В.М. 03 марта 2022 года обратилась в ООО «СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № 7831130619 от 27 декабря 2021 года и возврате страховой премии за не истекший период страхования.

17 марта 2022 года ООО «СК «Согласие -Вита» письмом № СВ-1-16-1265 Кузьминой В.М. было отказано в требованиях.

Кузьмина В.М., не согласившись с отказом страховой компании, обжаловала его, подав заявление Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов

Решением №У-22-47587/5010-004 от 18 мая 2022 года Финансовый уполномоченный частично удовлетворил требование заявителя, взыскал с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу Кузьминой В.М. страховую премию в размере сумма

ООО «СК Согласие-Вита» полагает вышеуказанное решение финансового уполномоченного незаконным и просит отменить его.

При этом суд полагает, что оснований для отмены спорного решения от 18 мая 2022 года не имеется по следующим основаниям.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.7 Условий страхования, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия договора страхования со дня, предусмотренного договором страхования (при отсутствии неисполненных обязательств); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по Договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.9 Условий страхования в случае досрочного прекращения договора страхования на основании подпункта 6.8.3 Условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования: в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.14 Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке; в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.14 Условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 1.2.14 Условий страхования, период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.

Судом установлено, что 27 декабря 2021 года между Кузьминой В.М. и ООО «Фольксваген Банк Рус» заключен кредитный договор № 0315370/1 на сумму кредита сумма

В этот же день 27 декабря 2021 года Кузьмина В.М. заключила с ООО «СК «Согласие-Вита» договор добровольного страхования жизни № 7831130619 сроком действия с 28 декабря 2021 года по 27 апреля 2024 года. Договором страхования от 27 декабря 2021 года предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу Ⅰ, ⅠⅠ группы инвалидности по любой причине.

Страховая премия по договору страхования от 27 декабря 2021 года составила сумма

Из договора страхования от 27 декабря 2021 года следует, что страховая сумма на дату начала срока действия составляет сумма

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ Закона "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем)- денежные средства, предоставленные кредитором заемщиком на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ Закона "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

В соответствии со ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предоставляются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Как усматривается из ответа ООО «Фольксваген Банк Рус» на запрос суда, между Кузьминой В.М. и ООО «Фольксваген Банк Рус» заключен кредитный договор № 0315370/1 от 27 декабря 2021 года, состоящий из Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение транспортного средства и Общих условий кредитования и залога транспортных средств. При этом представленный заемщиком договор личного страхования не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 "О потребительском кредите (займе)", поскольку в соответствии с п. 4 таблицы Индивидуальных условий, в зависимости от заключения такого договора, банком предлагались одинаковые условия кредитного договора, в том числе в части процентной ставки. Кроме того, банк не является выгодоприобретателем по договору личного страхования и не получает страховую выплату. Основания для признания договора личного страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с ч. 2.4 ст. 7 № 353, отсутствуют. В отношении расчета полной стоимости потребительского кредита, в соответствии с пп. 7 адрес закона «О потребительском кредите (займе)» от 27 декабря 2013 года, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается, в том числе сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования, кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. При заключении кредитного договора, для расчета полной стоимости потребительского кредита использовалась фактичекская процентная ставка, установленная таким договором, в расчет полной стоимости потребительского кредита включались следующий платежи: по погашению суммы основного долга по кредиту, в том числе предоставленному на оплату страховой премии по договору страхования; по уплате за пользование кредитом исходя из фактической процентной ставки, установленной кредитным договором. Сумма страховой премии по договору личного страхования в расчет полной стоимости кредита не включалась, поскольку в соответствии с адрес условий, в зависимости от заключения такого договора, Банком предлагались одинаковые условия кредитного договора, в том числе в части процентной ставки.

Как усматривается из материалов дела, Кузьминой В.М. собственноручно было подписано заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), в котором потребителей было выражено согласие на предоставление дополнительной услуги по заключению с ООО «СК «Согласие-Вита» договора добровольного страхования жизни № 7831130619.

По условиям договора страхования, Кузьмина В.М. просила включить сумму страховой премии в размере сумма за весь срок страхования в сумму кредита по кредитному договору.

Как усматривается из адрес условий кредитного договора, к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесены дополнительные цели, указанные в адрес условий кредитного договора.

Пунктом 17.1 Индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрена оплата страховой премии за весь срок страхования по заключенному заемщиком договору личного страхования в размере сумма

Страховая премия рассчитана на весь срок страхования в размере сумма (п. 17.1 договора страхования) по заключенному заемщиком договору личного страхования в размере сумма

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Из кредитного договора следует, что в полную стоимость кредита в сумме сумма была включена банком с учетом оплаты автомобиля марка автомобиля Тигуан, 2021 года выпуска, приобретаемого Кузьминой В.М. по договору купли-продажи стоимостью сумма у продавца ООО «Автомир ФВ», включающие дополнительные цели, указанные в подпункте 17 настоящей таблицы.

Согласно условиям Договора страхования, Кузьмина В.М. просил включить сумму страховой премии в размере сумма за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому кредитному договору.

Таким образом, услуга по страхованию предоставленная Кузьминой В.М. является дополнительной услугой и предложена банком, при заключении Кузьминой В.М. кредитного договора.

Из материалов дела также усматривается, что страховая сумма по договору страхования в размере сумма, а также сумма страховой премии в размере сумма тождественны суммам предоставленного Кузьминой В.М. кредита банком. При этом, в договоре страхования указано, что размер выплаты производится в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафа в и пени. Сумма начисленных, но не уплаченных процентов штрафов и пени не может превышать 10% от суммы задолженности, согласно первоначального графика платежей на дату наступления страхового случая. Страховая выплата с учетом процентов, штрафов и пени не может превышать страховую сумму.

На основании изложенного, суд считает, что по смыслу положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор личного страхования между Кузьминой В.М. и ООО «СК «Согласие-Вита» следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Кузьминой В.М. перед банком по договору потребительского кредита, так как его полная стоимость включала в себя страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика, оплачиваемую банком страховщику, и без указанного условия полная стоимость кредита была бы иная. Кроме этого, банком Кузьминой В.М. была предложена дополнительная услуга по страхованию, что подтверждается тождественной суммой кредита и страховой суммой по договору страхования, также суммой страховой премии, указанные как в кредитном договоре, так и в договоре страхования, предложение банка дополнительной услуги по страхованию, повлекло за собой увеличение полной стоимости кредита, что свидетельствует о том, что банком были предложены различные условия по выдаче потребительского кредита в зависимости от заключения договора страхования.

В соответствии с п. 6.9.1 условий добровольного страхования жизни, страховщик принимает на себя обязательства по возврату страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в 14 дневный срок, в полном размере, при этом положения п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указывают на основания возврата денежных средств пропорционально периоду использования.

Кузьмина В.М. обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России № 3854-У, а также Условиями страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

С учетом положений условий договора страхования, а также правил страхования, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Кузьминой В.М. по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, при этом не подразумевается наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 16,20 % годовых, в случае поступления информации об отказе заемщика от Договора личного страхования (как данный термин определен общими условиями) Банк вправе увеличить процентную ставку до 16,20 %.

Поскольку по условиям договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, исходя из того, что 02 марта 2023 года Кузьмина В.М. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования в силу положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая сумма подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено, что к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесены в том числе, дополнительные цели, указанные в п. 17 индивидуальных условий, при этом в п. 17.1 индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрена оплата страховой премии за весь срок страхования по заключенному заемщиком договору личного страхования в размере сумма

Согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части сроков возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В силу п. 4.1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи.

Таким образом, страховая премия по договору страхования включалась в полную стоимость кредита по кредитному договору в виду тождественности страховой суммы по договору страхования в размере сумма, а также суммы страховой премии в размере сумма, в связи с чем у ООО «СК «Согласие-вита» возникает обязанность по осуществлению возврата Кузьминой В.М. страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течении которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 454 ГК РФ, по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).

Согласно п. 1 ст. 495 ГК РФ, продавец обязан предоставить покупателю необходимую и достоверную информацию о товаре, предлагаемом к продаже, соответствующую установленным законом, иными правовыми актами и обычно предъявляемым в розничной торговле требованиям к содержанию и способам предоставления такой информации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 428 ГК РФ, Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Как следует из адрес условий кредитного договора от 27 декабря 2021 года, цена автомобиля по договору купли-продажи составляет сумма, то есть цена автомобиля указывается с учетом комплексной скидки на основании дополнительного соглашения, заключенного Кузьминой В.М. с ООО «Автомир ФВ», предоставление данной скидки было обусловлено заключением Кузьминой В.М. в том числе договора страхования от 27 декабря 2021 года со страховой премией сумма, то есть цена договора купли-продажи от 27 декабря 2021 года с учетом скидки, усыновленной дополнительным соглашением, имеет ссылку на обязанность заключить договор страхования для применения комплексной скидки. Таким образом, размер предоставляемой Кузьминой В.М. скидки на автомобиль был корреспондирован суммой страховой премии, оплаченной из кредитных денежных средств, которую Кузьмина В.М. вынуждена была заключить для ее получения.

При этом, представленный в материалы дела агентский договор, заключенный 16 февраля 2021 года между ООО «СК «Согласие-Вита» и ООО «Автомир Премьер» не подтверждает недобросовестность со стороны Кузьминой В.М. при заключении 27 декабря 2021 года договора страхования.

Согласно пункту 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.

В соответствии пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости кредита может включаться сумма страховой премии по договору добровольного страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей).

Согласно определению, указанному в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Таким образом, договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, у ООО СК «Согласие-Вита» возникла обязанность по осуществлению возврата фио страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Срок действия договора страхования составляет 852 дня (с 28 декабря 2021 года по 27 апреля 2024 года), задолженность погашена 02 марта 2022 года., следовательно, срок страхования составлял 66 дней (с 28 декабря 2021 года по 03 марта 2022 года).

Таким образом, Кузьмина В.М. имеет право на получение страховой премии за 786 дней (с 04 марта 2022 года по 27 апреля 2024 года).

Финансовым уполномоченным рассчитана сумма, подлежащая к возврату в размере сумма, из расчета сумма / 852 дня х 786 дней.

Оценив представленные по делу доказательств, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд, руководствуясь, в том числе, положениями ст. ст. 309, 310, 421, 422, 819 ГК РФ, считает, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций №У-22-47587/5010-004 от 18.05.2022 года, не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «СК Согласие-Вита» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций №У-22-47587/5010-004 от 18.05.2022 года- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 321 ГПК РФ апелляционные жалоба, представление подаются через суд, принявший решение.

Судья Е.А. Игнатова

Решение принято в окончательной форме 06 июня 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(в порядке ст. 199 ГПК РФ)

адрес 24 апреля 2024 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатовой Е.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-365/2024 по заявлению ООО «СК Согласие-Вита» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций №У-22-47587/5010-004 от 18 мая 2022 года, руководствуясь ст.ст. 193, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «СК Согласие-Вита» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций №У-22-47587/5010-004 от 18.05.2022 года- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 321 ГПК РФ апелляционные жалоба, представление подаются через суд, принявший решение.

Судья Е.А. Игнатова