Решение по делу № 2-2081/2024 от 14.03.2024

Дело № 2-2081/2024                                        К О П И Я

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2024 года                                    г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи                            Авериной О.А.

При секретаре                                    Галкиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю Мещеряковой Светлане Ивановне и Тотикову Сослану Тамерлановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ИП Мещеряковой С.И. и Тотикову С.Т., по которому просит взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 03.07.2023 года по состоянию и 12.03.2024 года в размере 4 884 821 руб. 34 коп., в том числе: просроченный основной долг - 4 579 934 руб. 94 коп. и просроченные проценты - 304 886 руб. 40 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 624 руб. 11 коп., а всего взыскать 4 917 445 руб. 45 коп (л.д. 4-5).

    В обоснование иска указано, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 03.07.2023 года выдало кредит Мещеряковой С.И. в сумме 5 000 000,00 руб. на срок 36 мес. под 19,5 % годовых. Также, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, был заключен договор поручительства № от 03.07.2023 года с Тотиковым С.Т. Исполнение обязательств по выдаче денежных средств подтверждается платежным поручением № 152356 от 03.07.2023 г. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Таким образом, поручители полностью несут перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойку возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, неустойка за несвоевременна перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссии предусмотренных договором составляет 0,1 % от сумм просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) кредитору, и кредитор имеет право без распоряжения заемщика для погашения срочной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, суммы отложенных процентов, сформированных в результате изменения условий Договора, при проведении реструктуризации кредитной задолженности, платы и комиссии, сумму возмещения имущественных потерь (недополученного дохода) кредитора, а также уплаченных в связи с возвратом субсидии санкций (по договорам в рамках государственных и/или региональных программ) другие платежи) по Договору списать средства в дату наступления срока исполнения соответствующего обязательства с расчетного счета заемщика в валюте обязательства, открытого у кредитора и указанного в разделе счет погашения срочной задолженности нижеуказанной таблицы. Задолженность по договору становится срочной в дату наступления установленного договором срока исполнения соответствующих обязательств. Отсутствие средств на счете-заемщика, открытом кредитором и указанном в разделе "Счет для погашения срочной задолженности", в объеме, необходимо для погашения срочной задолженности по договору, не является основанием для неисполнения и несвоевременного исполнения обязательств заемщиком по договору и не снимает с заемщика ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по договору. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполняли ненадлежащим образом, за период с 03.07.2023 года по 12.03.2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 884 821 руб. 34 коп. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразишь волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. Принадлежность электронных подписей ИП Мещеряковой С.И. и Тотикову С.Т. подтверждаются протоколами проверки электронной подписи под документом. Согласно Выписке из ЕГРИП по состоянию на 13.03.2024 г. ИП Мещерякова С.И. является действующим индивидуальным предпринимателем, дата присвоения ОГРНИП - 16.06.2022 г. Поручитель Тотиков С.Т. является физическим лицом.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4-5).

Ответчики ИП Мещерякова С.И. и Тотиков С.Т. в судебное заседание не явились, о дате судебного заседания извещались судебными повестками, направленной по месту регистрации (л.д. 76 – адресная справка) и месту жительства, указанному в договоре, однако конверты повторно возвращены в связи с истечением срока хранения (л.д. 86-87, 88-88а, 89-89а), что расценивается судом как уклонение от получения судебного извещения. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ судебные повестки считаются доставленными.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что иск ПАО «Сбербанк России» подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Исходя из п. п. 1, 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с п. 1. ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписки из ЕГРИП (л.д. 34-36), ИП Мещерякова С.И. зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя с 16.06.2022 года, статус – действующий, основной вид деятельности – 43.29 Производство прочих строительно-монтажных работ.

Судом установлено, что 03.07.2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ИП Мещеряковой С.И. был заключен кредитный договор № № путем присоединения к Общим условиям кредитования, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 5 000 000 руб. с применением процентной ставки в расчетном периоде 19,5 % годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвращать задолженность ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату - 03 числа каждого месяца, что подтверждается заявлением ИП Мещеряковой С.И. о присоединении к Общим условиям кредитования от 03.07.2023 года (л.д. 10-18), в котором содержатся индивидуальные условия кредитования, Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (по состоянию на 03.07.2023 года) (л.д. 10-18), копией паспорта Мещеряковой С.И. (л.д. 19) и платежным поручением № от 03.07.2023 года (л.д. 33), подтверждающим перечисление денежной суммы в размере 5 000 000 руб. на счет ИП Мещеряковой С.И. в Сибирском банке ПАО Сбербанк г. Новосибирск.

Из представленных документов следует, что ИП Мещерякова С.И. подписала условия кредитного договора путем направления в адрес ПАО «Сбербанк России» совокупности идентифицирующей информации - специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора, содержащих идентифицирующую клиента информацию, что следует из сведений, предоставленных банком (л.д. 31), согласно которым 03.07.2023 года должником в 15:53:53 час. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, логин (идентификатор) пользователя: №, телефон №, подписываемый документ – заявление о присоединении к общим условиям, дата и время формирования печатной формы – 03.07.2023 года 16:50:48. Дата отправки документов на подписание: 03.07.2023 г. в 16:50:47, дата и время ввода пользователем одноразового пароля и принятие его системой: 03.07.2023 г. в 16:50:48, статус операции – исполнено.

Как следует из выписки по операциям на счете (л.д. 42-43), банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика ИП Мещеряковой С.И. сумму кредита 5 000 000 руб.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

Судом установлено, для обеспечения исполнения обязательств по указанному выше кредитному договору, между ПАО «Сбербанк России» и Тотиковым С.Т. был заключен договор поручительства № от 03.07.2023 года, по условиям которого поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ИП Мещеряковой С.И. всех ее обязательств по кредитному договору № № от 03.07.2023 г., заключенному между заемщиком и кредитором, что подтверждается Предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от 03.07.2023 года (л.д. 20-21) и Общими условиями договора поручительства № 1 (по состоянию на 03.07.2023 года) (л.д. 22-30).

Из представленных документов следует, что Тотиков С.Т. подписал условия договора поручительства путем направления в адрес ПАО «Сбербанк России» совокупности идентифицирующей информации - специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора, содержащих идентифицирующую клиента информацию, что следует из протокола проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка (л.д. 31 – оборот - 32), согласно которым протокол сформирован в системах ПАО Сбербанк 03.07.2023 года в 17:15:59 Мск, операция выполнена путем подписания документов простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы, операция осуществлена пользователем Тотиковым С.Т.,, дат и время аутентификации пользователя в разделе «согласия и договора»: 03.07.2023 г. в 17:09:04, идентификатор логина пользователя: №, телефон: № подписываемый документ: предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, дата и время формирования печатной формы: 03.07.2023 г. в 17:10:02, дата отправки документов на подписание: 03.07.2023 г. в 17:09:11, дата и время ввода пользователем одноразового пароля и принятие его системой: 03.07.2023 г. в 17:10:02, статус операции – исполнено.

Как следует из выписки по счету (л.д. 42-43) и расчета задолженности (л.д. 44-45), в течение срока действия кредитного договора заемщиком ИП Мещеряковой С.И. неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, последний раз внесен платеж в счет погашения задолженности 04.12.2023 года и более платежи не производились, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В связи с образованием просроченной задолженности, ПАО «Сбербанк России» 07.02.2024 гола направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, указав, что по состоянию на 05.02.2024 г. задолженность по кредиту составляет 4 820 478 руб. 51 коп., из которой сумма не просроченного основного долга – 4 245 832 руб. 46 коп., просроченный основной долг – 334 102 руб. 48 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 4 643 руб. 91 коп., проценты за пользование кредитом – 219 312 руб. 86 коп. и неустойка – 16 586 руб. 80 коп., срок оплаты установлен не позднее 11.03.2024 г. (л.д. 37-41).

Однако, заемщик и поручитель оставили требования банка без удовлетворения.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.03.2024 г. составляет 4 884 821 руб. 34 коп., из которой: просроченный основной долг – 4 579 934 руб. 94 коп. и просроченные проценты – 304 886 руб. 40 коп.

Судом проверен указанный расчет задолженности и признан арифметически верным, в связи с чем имеются основания для взыскания указанной выше задолженности с заемщика Мещеряковой С.И.

Имеются основания и для взыскания задолженности с поручителя Тотикова С.Т.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

В соответствии с п. 5 индивидуальных условий договора поручительства № от 03.07.2023 года (л.д. 20), заключенном между ПАО «Сбербанк России» и Тотиковым С.Т., договор вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно).

Поскольку срок поручительства не истек, имеются все основания для взыскания суммы задолженности по договору, а также иных платежей с поручителя Тотикова С.Т. солидарно с основным должником Мещеряковой С.И. в том же объеме.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 32 624 руб. 11 коп. (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Мещеряковой Светланы Ивановны и Тотикова Сослана Тамерлановича солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 03 июля 2023 года по стоянию на 12 марта 2024 года в сумме 4 884 821 рубль 34 копейки, из которой: просроченный основной долг – 4 579 934 рубля 94 копейки и задолженность по просроченным процентам – 304 886 рублей 40 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 624 рубля 85 копеек, а всего взыскать 4 917 445 (четыре миллиона девятьсот семнадцать тысяч четыреста сорок пять ) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Судья: «подпись»                                Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 августа 2024 года.     

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-2081/2024 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу на дату «_____»_______________2024 г.

Судья:                                        Аверина О.А.

Секретарь:                                    Галкина Е.В.