Решение по делу № 2-2436/2019 от 30.08.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2019 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Студенской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Сундиевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску И.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании убытков,

установил:

И.А. обратился с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании убытков, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни (полис Единовременный взнос РВ№), срок действия которого рассчитан на 4 года. ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал от ответчика досрочного расторжения договора страхования в связи с тем, что ответчик нарушил требования ст. 946 ГК РФ (тайна страхования) и вследствие навязывания своих услуг по страхованию жизни при подписании договора с банком, лишая истца возможности добровольного и свободного выбора заключения договора. Ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ отказал истцу в удовлетворении требований. С отказом истец не согласен, поскольку полагает, что ответчик намеренно обманул истца при заключении договора страхования жизни, так как у ответчика отсутствует соответствующий вид экономической деятельности, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц. Согласно лицензии СЛ №, размещенной на интернет-сайте ответчика, ответчику запрещено осуществлять страхование жизни; на официальном сайте Центрального Банка РФ размещена информация об участнике финансового рынка - СК "ВТБ Страхование", а именно о том, что указанная в заключенном истцом договоре страхования лицензия СЛ № не позволяет оказывать услуги по страхованию жизни.

Истец полагает, что ответчик заключил с ним заведомо невыполняемый договор, так как условия договора страхования не соответствуют фактическим возможностям страховой компании, и ответчик при наступлении страхового случая не может исполнить свои обязательства по страховой выплате. Тем самым ответчик, по мнению истца, нарушил требования Закона "О защите прав потребителей" в части предоставления информации о товаре (работе, услуге), а также требования ст. 168 ГК РФ, так как заключенный договор не соответствует требованиям закона. Также истец полагает, что ответчик нарушил тайну страхования, передав персональные сведения об истце третьему лицу - банку.

Указанные выше обстоятельства являются основанием для расторжения договора страхования, возмещения убытков, уплаты неустойки.

Истец просит суд расторгнуть договор со страховой компанией, взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца убытки в сумме 171 568,02 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 986,01 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на отправку Почтой России досудебной претензии в размере 165,96 рублей.

В судебном заседании истец И.А. поддержал заявленные требо­вания, просил удовлетворить иск в полном объеме, дал суду объяснения, аналогичные по содержанию изложенным в обоснование иска.

Ответчик явку представителя судебное заседание не обеспечил, извещен судом о времени и месте су­дебного заседания. В отношении ответчика дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, иссле­довав материалы дела, суд при­ходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом И.А. (страхователем) и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) был заключен договор страхования по программе "Оптимум", полис Единовременный взнос № (л.д. 38). Согласно условиям договора страхования, застрахованным лицом является страхователь, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма составила 800 000 рублей, страховая премия - 76 800 рублей, срок действия договор страхования - с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии и до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию (л.д. 8-11), в которой указал, что пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, а именно, вменение в обязанность заемщика застраховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности, ущемляют права потребителя и в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными; страховщик нарушил тайну страхования, передав персональные данные страхователя третьему лицу - банку; в период действия договора страхования страхового случая не произошло, и в связи с нарушением страховой компанией 946 ГК РФ истец имеет право расторгнуть договор страхования и потребовать возврата страховой суммы в качестве возмещения убытков. В претензии истец потребовал от ответчика исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № условий, являющихся нарушением права потребителя на свободный выбор услуг, произвести возврат выплаченной страховой премии в сумме 76 800 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами и заявил о немедленном расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу ответ на претензию (письмо исх. №, л.д. 36-37), в котором указал, что договор страхования является добровольным и не относится к условиям для получения кредита, и нет оснований полагать, что договор страхования был страхователю навязан. Ответчик напомнил истцу, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату; в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отказ страхователя от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии возможен в течение 5 рабочих дней со дня его заключения. Заявление о расторжении договора страхования предъявлено страхователем по истечение указанного срока, в связи с чем ООО СК "ВТБ Страхование" принято решение об отказе в возврате страховой премии.

Не согласившись с принятым ответчиком решением, истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

Установив указанные выше обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу требований п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из правового смысла данных норм закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглаше­ние по всем существенным условиям договора. Существенными являют­ся условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного ви­да, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть до­стигнуто соглашение.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям догово­ра.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу требований п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В части 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Из материалов дела следует, что истец отказался от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ позднее предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У срока, направив ответчику ДД.ММ.ГГГГ претензию.

Доказательств тому, что истец отказался от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (смерть, инвалидность) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суду не представлено.

При таких обстоятельствах истец не был лишен права досрочно отказаться от договора страхования, однако в силу требований ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная истцом ответчику страховая премия не подлежит возврату.

Суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав истица как потребителя на получение информации об услуге, оказываемой ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В обоснование заявленного требования истец ссылается на отсутствие у ответчика разрешения на осуществление страхования жизни, так как у ответчика отсутствует соответствующий вид экономической деятельности, согласно лицензии СЛ № ответчику запрещено осуществлять страхование жизни; на официальном сайте Центрального Банка РФ размещена информация о том, что указанная в заключенном истцом договоре страхования лицензия СЛ № не позволяет оказывать услуги по страхованию жизни.

Однако из представленной истцом Выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 12-35) следует, что основным видом деятельности ответчика является страхование, кроме страхования жизни, и ответчику была выдана лицензия СЛ № на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни (л.д. 40-41).

Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), а в соответствии с п. 2 той же нормы закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Оба указанных объекта страхования относятся к личному страхованию (п. 7 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Предметом договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, является страхование от несчастных случаев (п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела), которое включает в себя случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, что не требует получения отдельной лицензии на страхование жизни.

Таким образом, заявление истца о том, что информация, предоставленная ответчиком истцу при заключении договора страхования, не соответствует действительности, а именно, при наступлении страхового случая ответчик не сможет произвести страховую выплату, опровергнута представленными в материалы дела доказательствами.

Заявление истца о нарушении ответчиком тайны страхования не нашло подтверждения.

В силу требований п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец не представил доказательств того, что ответчик осуществил передачу персональных данных истца третьему лицу.

Кроме того, истец при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ разрешил ответчику обработку, включая передачу, своих персональных данных (абзац второй п. 2 договора страхования), что удостоверяется собственноручной подписью истца на договоре страхования.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требо­вать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или догово­ром не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Для возмещения убытков лицо, требующее их возмещения, должно доказать факт нарушения его права, наличие причинно-следственной связи между этим фактом и понесенными убытками, а также размер убытков. Отсут­ствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения от­ветственности в виде взыскания убытков, влечет отказ в удовлетворении иско­вых требований.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о недока­занности факта нарушения ответчиком Закона о защите прав потребителей, а именно, прав истца как потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) и на необходимую и достоверную информацию о реализуемых услугах, преду­смотренных соответственно ст. 16 и ст. 9 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем требование о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании убытков не подлежит удовлетворению.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов являются производными от требования о расторжении договора страхования и взыскания убытков, суд приходит к выводу об отсутствии право­вых оснований в удовлетворении иска также в данной части.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления И.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании убытков - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Текст мотивированного решения изготовлен 14.10.2019 г.