Решение по делу № 2-5973/2018 от 31.05.2018

Дело № 2-5973/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 12 сентября 2018 года гражданское дело по иску Фроловой О.Ю. к ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» о взыскании недоплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования, инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Фролова О.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» о взыскании недоплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования от ** ** ** по страховому полису № ... в размере 42392 руб. 18 коп., инвестиционного дохода в сумме 8159 руб. 27 коп., компенсации морального вреда, штрафа

В обоснование исковых требований указала, что заключила с ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» договор страхования от ** ** ** по страховому полису № ..., по условиям которого имела право досрочно расторгнуть договор страхования и получить выкупную сумму в размере 95 % от сформированного страхового резерва, а так же часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком при использовании уплаченных истцом страховых взносов. 14.03.2018 истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. С размером выплаченной выкупной суммы истец не согласна, поскольку она не равна 95 % от суммы уплаченных ею страховых взносов. Кроме того, истец полагает, что ей не выплачен инвестиционный доход за 2017 год, полученный от использования ее денежных средств.

В судебном заседании истец Фролова О.Ю. не участвовала, извещена надлежащим образом, ее представитель Бутгайут Г.Н. на иске настаивала, пояснив, что истцу не предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора страхования, в связи с чем она имеет право на указанные выплаты.

ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направила, представила письменные возражения, из которых следует, что расчет выкупной суммы произведен страховщиком в размере 95% от сформированного страхового резерва согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь». Договор страхования не содержит условий об исчислении страхового резерва в размере суммы уплаченных страховых взносов, такой порядок определения страхового резерва противоречит положениям Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Положению Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни». В состав выплаченной истцу суммы включен также инвестиционный доход, исчисленный в соответствии с Положением о начислении дополнительного дохода по договора страхования жизни в ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь». 17.07.2018 истцу произведена доплата инвестиционного дохода в сумме 1433 руб. 32 коп. с учетом сформированных страховых резервов за 2017 год.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что между Фроловой О.Ю. и ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» заключен договор страхования от ** ** ** по страховому полису № ..., согласно которому страхователь Фролова О.Ю. застрахована по рискам «Дожитие застрахованного» на сумму 350000 руб., «Смерть застрахованного», а также по дополнительным условиям – по рискам «Смерть застрахованного от несчастного случая» на сумму 700000 руб. и «Телесные повреждения застрахованного» на сумму 700000 руб. Срок действия договора страхования установлен с ** ** ** по 25.01.2022, ежемесячный страховой взнос составил 3222,17 руб.

В силу п. XI договора договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

Согласно условиям договора страхования программа «Сбережение» (престиж), являющимся приложением к договору, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате – на первом году его действия. В случае расторжения договора в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». Выкупная сумма при рассроченной уплате страхового взноса после 5 и дольше лет действия договора страхования составляет 95 % от сформированного резерва по договору.

Договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, пи этом страховые суммы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы выплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

По договору страхования Фроловой О.Ю. уплачено за период действия договора страховых взносов на общую сумму 231996 руб. 24 коп.

Согласно заявлению Фроловой О.Ю. договор страхования от ** ** ** по страховому полису № ... расторгнут ** ** **

При расторжении договора истцу 23.04.2018 выплачена выкупная сумма при досрочном расторжении договора в размере 189759 руб. 77 коп., в том числе выкупная сумма в размере 95 % от сформированного резерва по договору, равная 178004 руб. 25 коп., дополнительный инвестиционный доход в размере 11755 руб. 52 коп.

Платежным поручением от 17.07.2018 № 109542 истцу произведена доплата дополнительного инвестиционного дохода в сумме 1433 руб. 32 коп.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании ч. 2 и ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении договора стороны обговорили, что при досрочном расторжении договора, действовавшего 5 лет и дольше, страхователь имеет право на получение выкупной суммы в размере 95 % от сформированного резерва по договору страхования.

Как предусмотрено ч. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы.

Под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств).

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.

Банком России 16.11.2016 № 557-П утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с указанным Положением 1.2. Страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

Положение о формировании страховых резервов должно содержать: перечень применяемых терминов и обозначений; описание программ страхования, определяющих совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; состав страховых резервов; формулу расчета резервируемой нетто-премии по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета доли перестраховщиков в страховых резервах по каждому резерву, по каждой программе страхования, за исключением программ, предусматривающих исключительно риск дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока, в соответствии с условиями договора (договоров) перестрахования; описание интерполяции величины страховых резервов на расчетную дату по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины; резервный базис по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; наименование источников получения таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, описание и обоснование методов их корректировок; порядок расчета и начисления дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика; особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска); расчет доли перестраховщиков, предусмотренный пунктом 6.2 настоящего Положения.

Расчет страховых резервов осуществляется на основании данных бухгалтерского учета и отчетности страховщика и сведений, содержащихся в журнале, указанном в пункте 5.2 настоящего Положения.

При расчете страховых резервов расчетной датой является дата, на которую осуществляется расчет страховых резервов, расчетным периодом является период с 1 января по расчетную дату, по состоянию на которую осуществляется расчет величины страховых резервов.

Страховщик формирует следующие виды страховых резервов: математический резерв; резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); выравнивающий резерв; резерв опций и гарантий.

Математический резерв формируется страховщиком в обязательном порядке по всем договорам страхования жизни.

Резерв расходов на обслуживание страховых обязательств (далее - резерв расходов) формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни, оплаченным страхователем единовременно, и по договорам страхования жизни, в которых период уплаты страховых взносов короче срока действия договора страхования.

Резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям формируется страховщиком в обязательном порядке по всем договорам страхования жизни.

Резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям формируется страховщиком в добровольном порядке.

Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Выравнивающий резерв формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни в случае недостаточности страховых брутто-премий для формирования математического резерва, когда цильмеризованная резервируемая нетто-премия превышает 98 процентов от брутто-премии по договору страхования жизни.

Резерв опций и гарантий формируется страховщиком в добровольном порядке.

Математический резерв представляет собой расчетную величину обязательств страховщика по договорам страхования жизни, которые могут возникнуть в связи с наступлением страховых случаев.

Резерв расходов представляет собой расчетную величину предстоящих расходов страховщика по обслуживанию и исполнению договора страхования жизни в течение срока действия такого договора после уплаты единовременной страховой премии или по истечении периода уплаты страховых взносов.

Резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям представляет собой расчетную величину неисполненных или исполненных не полностью обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат по заявленным на расчетную дату страховым случаям или обязательств, срок исполнения которых на расчетную дату наступил исходя из условий договора страхования жизни, а также при досрочном расторжении договора страхования жизни.

Резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям представляет собой расчетную величину неисполненных на дату расчета обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат в связи со страховыми случаями, произошедшими в расчетном периоде или предшествующих ему периодах, но не заявленными страховщику.

Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) представляет собой расчетную величину обязательств страховщика по предусмотренным договором страхования жизни выплатам инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме.

Выравнивающий резерв представляет собой расчетную величину дополнительного обеспечения обязательств страховщика в случае дефицита страховых премий (взносов), возникшего в случае, когда резервный базис (совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов) является более консервативным, чем тарифный базис (совокупность параметров, необходимых для расчета страховых тарифов). Более консервативным резервным базисом считается базис, которому на любую дату расчета соответствует большая величина резервов по договору страхования жизни.

Резерв опций и гарантий представляет собой расчетную величину не учитывающихся при формировании математического резерва и резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) обязательств страховщика, вытекающих из следующих условий договора страхования жизни: величина страховой суммы и (или) величины дополнительных выплат, на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования жизни, зависят от доходности актива (группы активов), определенного (определенной) в соответствии с условиями договора страхования жизни.

Расчет страховых резервов осуществляется на основе резервного базиса с учетом условий договоров страхования жизни.

Состав и значения параметров резервного базиса определяются исходя из рисков, включенных в договор страхования жизни, с учетом прогнозов макроэкономического развития (демографические показатели, ставка рефинансирования), показателей развития фондового рынка.

Резервный базис должен включать следующие параметры: норму (ставку) доходности; таблицы, используемые страховщиком для формирования страховых резервов, содержащие вероятности наступления таких событий, как смерть, инвалидность, заболевание, и рассчитанные на их основе величины, связанные с предстоящей продолжительностью жизни лиц мужского и (или) женского пола (таблицы смертности, заболеваемости, инвалидности); показатель, позволяющий по договорам страхования жизни с уплатой страховой премии в рассрочку корректировать величину математического резерва с целью учета начальных расходов страховщика на заключение договора страхования (далее - уровень цильмеризации); абсолютную величину и (или) долю будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования жизни (будущих расходов на ведение дела), а также долю расходов на осуществление страховых выплат в процентах от страховой суммы.

Норма (ставка) доходности, применяемая в целях расчета страховых резервов, устанавливается страховщиком в зависимости от условий договора страхования жизни и практики размещения средств страховых резервов страховщика, доходности ценных бумаг и не может превышать 5 процентов, если иное не предусмотрено настоящим Положением.

Выбор таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности осуществляется с учетом особенностей страхового риска по договору страхования жизни на основе характеристик застрахованного лица и (или) страхователя.

Уровень цильмеризации, который определяется как доля разности между актуарной стоимостью поступлений части премии, предназначенной для осуществления страховой выплаты (далее - нетто-премии), рассчитанной с учетом начальных расходов страховщика на заключение договора страхования, и актуарной стоимостью поступлений резервируемой нетто-премии в совокупной начисленной страховой премии (далее - брутто-премии) по договору страхования, не может превышать 4 процента.

Величина будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования для целей расчета страховых резервов должна составлять не менее 0,01 процента от расчетной страховой суммы по договору страхования жизни на любую дату расчета страховых резервов, за исключением периода выплаты страховой ренты (аннуитета), в который величина будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования жизни должна составлять не менее 0,5 процента от расчетной страховой суммы по договору страхования.

Расчетной страховой суммой по договору страхования жизни является максимальная из следующих величин: годовая величина выплат по страховой ренте; страховая сумма, выплачиваемая единовременно на случай дожития до установленного договором страхования жизни срока, возраста или наступления иного события; страховая сумма, выплачиваемая единовременно на случай смерти застрахованного лица; совокупная страховая сумма по всем рискам, включенным в договор страхования жизни.

Значения параметров резервного базиса должны совпадать со значениями параметров тарифного базиса, за исключением случая, когда резервный базис является более консервативным, чем тарифный.

Значения параметров резервного базиса должны выбираться страховщиком на основе консервативного подхода так, чтобы обеспечить способность страховщика выполнить обязательства в случае отклонений фактических значений параметров от прогнозируемых или наиболее вероятных.

Расчет математического резерва, выравнивающего резерва и резерва расходов осуществляется перспективным методом - на основе актуарных стоимостей предстоящих денежных выплат (поступлений) по договору страхования жизни.

Актуарная стоимость предстоящих денежных выплат (поступлений) вычисляется путем дисконтирования предполагаемых денежных выплат (поступлений) с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты (поступления) будут осуществлены.

По договорам страхования жизни, предусматривающим выплату выкупных сумм, суммарная величина резервов по договору, за исключением резерва выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям, на любую расчетную дату должна быть не менее величины выкупной суммы.

Математический резерв рассчитывается отдельно по каждому договору страхования, программе страхования.

Величина математического резерва на страховую годовщину (календарную дату, месяц и день которой совпадает с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу) определяется как разность между актуарной стоимостью страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимостью предстоящих поступлений резервируемой нетто-премии.

Величина математического резерва на дату расчета, не совпадающую со страховой годовщиной, рассчитывается методом интерполяции через величины математического резерва на ближайшие к дате расчета страховые годовщины.

В случае если дата расчета математического резерва приходится на период уплаты страховых взносов или период выплаты страховой ренты (аннуитета), полученная величина математического резерва должна быть скорректирована с учетом части начисленного годового страхового взноса или годовой выплаты по страховой ренте (аннуитету), относящейся к сроку действия договора страхования после даты расчета.

Резервируемая нетто-премия рассчитывается исходя из равенства актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости поступлений резервируемой нетто-премии на начало срока действия договора страхования жизни.

В целях расчета математического резерва по каждой программе актуарная стоимость страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарная стоимость поступлений резервируемой нетто-премии рассчитываются с использованием единого резервного базиса.

Для расчета математического резерва используются годовые величины: суммарная величина резервируемых нетто-премий, подлежащая получению страховщиком в течение одного страхового года; суммарная величина выплат по страховой ренте, подлежащая получению выгодоприобретателем в течение одного страхового года.

С целью учета начальных расходов страховщика по заключению договора страхования жизни при расчете математического резерва вместо резервируемой нетто-премии допускается использование цильмеризованной резервируемой нетто-премии.

Если на дату расчета математический резерв по договору страхования жизни принимает отрицательное значение, то считается, что он равен нулю.

На даты расчета, следующие за датой окончания срока действия или досрочного прекращения договора страхования жизни, математический резерв считается равным нулю.

Для целей интерполяции по договорам страхования, предусматривающим единовременную страховую выплату при дожитии застрахованным до срока окончания договора на страховую годовщину, следующую за датой окончания договора, математический резерв считается равным величине указанной выплаты.

При изменении страховой суммы, размера и порядка уплаты страховой премии (страховых взносов), срока страхования расчет математического резерва на даты расчета, следующие за датой указанного изменения, осуществляется с учетом внесенных изменений.

Величина резерва выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям на дату расчета определяется как совокупный объем денежных сумм, включая сумму дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, прекратившим свое действие, подлежащих выплате застрахованному (выгодоприобретателю) в связи: со страховыми случаями, о факте наступления которых было заявлено страховщику в установленном порядке; с дожитием до определенного возраста, срока или иного события, предусмотренного договором страхования жизни; с досрочным прекращением договора страхования жизни, предусматривающего выплату выкупных сумм; с досрочным расторжением или внесением изменений в договор страхования жизни, предусматривающий возврат части страховой премии (страховых взносов).

Для расчета итоговой величины резерва выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям указанные суммы увеличиваются на сумму расходов по осуществлению страховых выплат.

Расчет резерва выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям осуществляется по совокупности договоров страхования жизни или программ страхования в отношении обязательств страховщика в случае смерти и иных событий, кроме дожития застрахованного (страхователя) до определенного возраста или срока, методом расчета на основе анализа динамики страховых выплат.

Расчет резерва расходов осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Величина резерва расходов на страховую годовщину определяется как разность между актуарной стоимостью будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования после окончания периода уплаты страховой премии (далее - будущие расходы) и актуарной стоимостью предстоящих поступлений резервируемой премии на покрытие будущих расходов.

Величина резерва расходов на расчетную дату, не совпадающую со страховой годовщиной, рассчитывается методом интерполяции через величины резерва расходов на ближайшие к расчетной дате страховые годовщины.

Если дата расчета резерва расходов приходится на период уплаты страховых взносов, полученная величина резерва расходов должна быть скорректирована с учетом части годового страхового взноса на покрытие будущих расходов, относящегося к периоду после даты расчета.

Резервируемая премия на покрытие будущих расходов рассчитывается исходя из равенства актуарной стоимости будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования жизни и актуарной стоимости поступлений резервируемой премии на покрытие будущих расходов на начало срока действия договора страхования жизни.

В целях расчета резерва расходов актуарная стоимость будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования и актуарная стоимость предстоящих поступлений резервируемой премии на покрытие будущих расходов рассчитываются при использовании единого резервного базиса расчета, совпадающего с базисом расчета математического резерва по тому риску, по которому применялся более консервативный базис.

Для расчета резерва расходов используются годовые величины: суммарная величина резервируемых премий на покрытие будущих расходов, подлежащая получению страховщиком в течение одного страхового года; суммарная величина резервируемых выплат по страховой ренте (аннуитету), подлежащая выплате застрахованному (выгодоприобретателю) в течение одного страхового года.

На даты расчета, следующие за датой окончания срока действия или досрочного прекращения договора страхования, резерв расходов считается равным нулю.

Расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни, программе страхования.

Величина резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) на дату расчета определяется как накопленная стоимость начисленных дополнительных выплат, на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования жизни, уменьшенная на величину осуществленных ранее дополнительных выплат.

Величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат не может принимать отрицательное значение.

На даты, следующие за датой окончания срока действия или досрочного прекращения договоров страхования жизни, резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) считается равным нулю.

Если на дату расчета резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) по договору страхования жизни принимает отрицательное значение, то считается, что он равен нулю.

На даты, следующие за датой окончания срока действия или досрочного прекращения договоров страхования жизни, резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) считается равным нулю.

Расчет выравнивающего резерва осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Величина выравнивающего резерва на страховую годовщину определяется как актуарная стоимость разности между предстоящими поступлениями резервируемой нетто-премии и 98 процентов поступлений страховой брутто-премии.

Величина выравнивающего резерва на расчетную дату, не совпадающую со страховой годовщиной, рассчитывается методом интерполяции через величины выравнивающего резерва, рассчитанные на ближайшие предшествующую и последующую страховые годовщины. В случае если дата расчета выравнивающего резерва приходится на период уплаты страховых взносов или период выплаты страховой ренты (аннуитета), полученная величина выравнивающего резерва должна быть скорректирована с учетом части начисленного годового страхового взноса или годовой выплаты по страховой ренте (аннуитету), относящейся к сроку действия договора страхования жизни после даты расчета.

Расчет резерва опций и гарантий осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Величина резерва опций и гарантий на дату расчета определяется как актуарная стоимость предстоящих денежных выплат по увеличению страховой суммы или дополнительных выплат в соответствии с условиями договора страхования жизни в связи с изменением доходности актива (группы активов), определенного (определенной) в соответствии с условиями договора страхования жизни, определяющей величину страховой суммы или величины дополнительных выплат, рассчитанная исходя из ожидаемой доходности указанного актива (группы активов).

Во исполнение приведенных правовых норм ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» разработано Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь», утвержденное приказом от 29.09.2017 № 831пж.

Как следует из представленного ответчиком расчета, при исчислении выкупной суммы и размера инвестиционного дохода в связи с досрочным расторжением договора страхования от ** ** ** по страховому полису № ... ответчик руководствовался Положением о формировании страховых резервов, действовавшим на момент расчета. Расчет произведен в соответствии с условиями договора и требованиями Положения и является правильным.

При этом судом отклоняются доводы представителя истца о том, что данное Положение не действовало на момент заключения договора страхования, поскольку расчет страхового резерва производился в целях определения выкупной суммы на дату расторжения договора, в связи с чем в силу ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежали применению нормы, действовавшие на момент расчета.

Поскольку страховщиком в полном объеме выполнены обязательства в связи с досрочным расторжением договора страхования, выкупная сумма и инвестиционный доход рассчитаны в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и условий договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва, инвестиционного дохода, компенсации морального вреда и взыскания штрафа.

Позиция истца основана на ошибочном толковании понятия «сформированный страховой резерв» как совокупности уплаченных за определенный период страховых взносов. При этом из представленных суду письменных доказательств не следует, что между сторонами было достигнуто соглашение о расчете выкупной суммы от суммы выплаченных страховых взносов.

Более того, определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.

Доводы представителя истца о предоставлении Фроловой О.Ю. неполной и недостоверной информации об условиях страхования, в связи с чем они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, поскольку истец была ознакомлена с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых прямо следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования. Порядок формирования резерва по договору страхования при этом предусмотрен не только разработанными ответчиком положениями, но и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Положению Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», которые являются общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.

Кроме того, истец просит не о расторжении договора страхования и возврате ей выплаченных сумм, а о взыскании в ее пользу выкупной суммы в определенном ею размере, то есть, по существу, ставит вопрос об исполнении условий заключенного сторонами договора страхования в том порядке, который сторонами при его заключении не устанавливался. Однако такие правовые последствия положениями Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрены.

Учитывая изложенное, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Фроловой О.Ю. к ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» о взыскании недоплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования от ** ** ** по страховому полису № ..., инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова