Решение по делу № 2-7609/2014 от 12.09.2014

Дело № 2-7609/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                        г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Осиповой Т.Н.,

при участии представителя истца по доверенности Кузнецова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» к индивидуальному предпринимателю Яковлеву Н.В., Яковлеву Н.В., Яковлевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее ОАО «Россельхозбанк», банк) и индивидуальным предпринимателем (далее ИП) Яковлевым Н.В. заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику ИП Яковлеву Н.В. кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях заключенного договора.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по указанному кредитному договору заключены: договор № поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ с Яковлевым Н.В., договор № поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ с Яковлевой В.А., договор № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ с Яковлевым Н.В.

ОАО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ИП Яковлеву Н.В., Яковлеву Н.В. как физическому лицу, Яковлевой В.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента наступления последнего платежа по кредиту, согласно предусмотренному графику платежей, исходя из расчета 14 % годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу)), комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента наступления последнего платежа по кредиту, согласно предусмотренному графику платежей, исходя из расчета 0,5 % годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу)), пени в размере <данные изъяты>, взыскании уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты>, а также обращении взыскания на предметы залога по договору от ДД.ММ.ГГГГ № об ипотеке (залоге), переданные в залог в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

здание <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость равной его залоговой стоимости, согласованной сторонами договором № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>;

земельный участок, <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость равной его залоговой стоимости, согласованной сторонами договором № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Иск мотивирован тем, что все свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполнял, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочен срок уплаты основного долга на сумму <данные изъяты>.

Письмами заемщику и поручителям банком направлены требования о погашении задолженности по кредитному договору. Требования получены ответчиками лично. Однако задолженность по кредитному договору не погашена.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Кузнецов А.А. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ИП Яковлев Н.В., являющийся одновременно как физическое лицо ответчиком в силу заключенного с ним договора поручительства, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 80), в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил.

Ответчик Яковлева В.А., своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 81), в судебное заседание также не явилась, о причинах неявки не известила.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся материалам.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Согласно ст.ст. 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ИП Яковлевым Н.В., банк обязался предоставить последнему денежные средства в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 14 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им согласно указанному договору по графику, содержащемуся в приложении 1 к договору.

В соответствии с п. 1.6 указанного кредитного договора погашение (возврат) кредита (основного долга) осуществляется согласно графику, содержащемуся в Приложении 1 к кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счет заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.4 договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в п. 3.4 договора, и заканчивая в дату окончательного возврата кредита, определенную в соответствии с условиями договора.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 3.4 кредитного договора, и заканчивается 24-го числа месяца, в котором выдан кредит. Вслучае выдачи кредита 24-го числа текущего месяца и позже, первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 24-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором выдан кредит.

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 24-го числа следующего календарного месяца (включительно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с п. 4.1 договора (включительно) (п. 4.2.1 кредитного договора)

В соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, в котором оканчивается процентный период, за который уплачиваются проценты, а за последний процентный период - в дату окончания начисления процентов.

Банком свои обязательства по кредитному договору исполнены, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой - расчетом задолженности (л.д. 27-28).

Как усматривается из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполнял, им допускалось нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование им.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение предусмотрено и п. 4.5 кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ банком направлялись ответчикам требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов, комиссий по кредитному договору. Однако требование банка ответчиками не исполнено.

В силу ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком и в том же объеме, включая уплату всех предусмотренных договором процентов.

Согласно п. 4.7 кредитного договора заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по погашению (возврату) кредита (основного долга), по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате начисленных неустоек в порядке, в сроки и на условиях, определенных договором.

Согласно п. 6.2 кредитного договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является в совокупности:

1. Залог земельного участка по договору № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Яковлевым Н.В.;
2. Поручительство физического лица по договору поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Яковлевым Н.В.;
3. Поручительство физического лица по договору поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Яковлевой В.А.

Поручители Яковлев Н.В., с которым заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, Яковлева В.А., с которой заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, обязались отвечать перед банком за исполнение заемщиком ИП Яковлевым Н.В. своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ солидарно (п.п. 1.1, 1.2, 2.1 договоров поручительства).

По расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, пени в размере <данные изъяты>.

Проверив представленный истцом расчет (л.д. 27), суд полагает необходимым согласиться с ним в части взыскания просроченного основного долга в размере <данные изъяты>,процентов за пользование кредитом за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., пени в размере <данные изъяты>.Расчеты банка соответствуют условиям кредитного договора, в том числе и по начислению процентов, пени. Доказательств задолженности по кредитному договору в ином размере либо отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиками в суд не представлено.

Подлежит удовлетворению и требование банка о дальнейшем взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом по ставке 14 % годовых от остатка ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы основного долга в соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ и условиями кредитного договора.

Требование о взыскании комиссии удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1.3.2 кредитного договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0,5 % годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу)). Данная комиссия включает сумму налога на добавленную стоимость, не взимаемую с заемщика дополнительно.

В договоре, из которого возник спор, комиссия установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.

Между тем, обслуживание кредита является стандартной услугой банка. Таким образом, право банка взимать плату за совершение стандартной услуги, без которой кредитный договор не может быть исполнен, является ничтожным условием договора.

Доказательства, подтверждающие обоснованность возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, суду не представлены. Возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по уплате комиссии за обслуживание кредита противоречит требованиям действующего законодательства.

Комиссия за обслуживание кредита не может быть приравнена к комиссии за пользование банковским счетом, поскольку истцом не представлено каких-либо доказательств использования счета в каких-либо иных целях, кроме как для зачисления платежей в погашение ссудной задолженности по кредитному договору, в связи с чем требование о взыскании с ответчиков комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента наступления последнего платежа по кредиту, согласно предусмотренному графику платежей, исходя из расчета 0,5 % годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу)) удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.ст. 348, 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, суд обращает взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд обязан указать начальную продажную цену этого имущества. Указанная цена определяется по соглашению сторон или самим судом.

Представитель истца просил установить начальную продажную цену в размере, определенном договором № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ:

здание <данные изъяты> в размере <данные изъяты>;

земельный участок, <данные изъяты> в размере <данные изъяты>.

Каких-либо препятствий для определения цены в таком порядке суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14081 руб. 73 коп. в равных долях (л.д. 5, 60).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» солидарно с индивидуального предпринимателя Яковлева Н.В., Яковлева Н.В., Яковлевой В.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и далее в размере 14 % годовых, начисляемых на сумму остатка ссудной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента наступления последнего платежа по кредиту согласно предусмотренному графику платежей, пени в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное по договору № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ имущество:

здание <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>;

земельный участок<данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» с индивидуального предпринимателя Яковлева Н.В., Яковлева Н.В., Яковлевой В.А. расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> в равных долях.

В удовлетворении остальной части иска открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» к индивидуальному предпринимателю Яковлеву Н.В., Яковлеву Н.В., Яковлевой В.А. о солидарном взыскании комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и далее по день фактической уплаты основного долга по ставке 0,5 % годовых от остатка ссудной задолженности отказать.

Ответчиками ИП Яковлевым Н.В., Яковлевым Н.В., Яковлевой В.А. заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                                                                                  Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.