Решение по делу № 2-26/2017 (2-6833/2016;) от 19.07.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2017 <адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи     Щербатых Е.Г.

при секретаре                   ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора личного страхования, взыскании суммы оплаченной страховой премии, комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, платы за подключение дополнительных услуг, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора личного страхования, взыскании суммы оплаченной страховой премии, комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, платы за подключение дополнительных услуг, компенсации морального вреда, указывая на следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 53 726,20 руб. под 29,90 % годовых на срок 24 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ Кредит выдан наличными денежными средствами в офисе банка всего в размере 36 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ При получении кредита заявление, анкету и необходимые документы составлял сотрудник банка, который без каких-либо пояснений указал, где необходимо поставить «галочки» и расписаться, чтобы получить кредит. Времени на ознакомление с документами ФИО2 предоставлено не было. Сотрудником банка на истца также было оказано существенное психологическое давление, выразившееся в указании на необходимость немедленного подписания документов, а также указано, что договор заключается на стандартных правилах, действующих для всех заемщиков. До сведения истца было доведено, что без подписания документов кредит ей выдан не будет. Как указывает ФИО2 в иске, она является пенсионером, инвалидом второй группы и престарелым человеком, ей более 70 лет. Специальными познаниями о порядке предоставления кредитов истец не обладает и не знакома с современной системой банковского обслуживания. Полагаясь на порядочность и добросовестность банковских служащих, ФИО2 не изучала подробно предоставленные ей документы. После завершения всех формальностей получила в кассе деньги в размере 36 000 руб., полагая, что именно в таком размере ей и предоставлен кредит. В дальнейшем ФИО2 вносила ежемесячные платежи в счет погашения кредита. Являясь добросовестным заемщиком, ФИО2 погашала кредитные обязательства досрочно, внося денежные средства в большем размере в общей сумме 54 000 руб. При обращении в банк с целью убедиться, что кредит погашен, ФИО2 стало известно о том, что ее задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 23 188,08 руб., из которых: 22 758,47 руб. - сумма основного долга, 429,61 руб. - проценты по кредиту. Как выяснилось в дальнейшем в договоре потребительского кредита указана сумма кредита в размере 53 796,20 рублей. Кроме того, в заявление о предоставлении потребительского кредита включен пункт о подключении к программе добровольной финансовой и страховой защиты, о наличии которого истцу не сообщалось. При этом в заявлении указано, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет 0,875% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что должно составлять 11 297,20 руб. (53796,20*0.875%*24). Таким образом, даже за вычетом платы за программу страхования, ФИО2 должны были выплатить 42 499 <адрес> образом была использована сумма в размере 6 499 р. истцу не известно. Никаких указаний о дополнительных платежах в предоставленных истцу документах нет. ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией. В ответе банка от ДД.ММ.ГГГГ истцу разъяснено, что при оформлении кредитного договора ООО СК «ВТБ Страхование» истцу за счет кредитных денежных средств была предоставлена дополнительная услуга «Привет сосед!». Страховая премия за данную услугу составила 2 500 рублей. В соответствии с данной услугой якобы застраховано имущество, при этом страховой полис истцу предоставлен не был. Информации о том, какое имущество, на какие страховые случаи и на какую страховую сумму застраховано, не предоставлялось. Кроме того выяснилось, что истцу оказана дополнительная услуга «Деньги на здоровье», оказываемая ЗАО «Страховая компания МетЛайф» стоимостью 2 500 рублей. В ответе на претензию содержалось указание на то, что на имя истца выпущена банковская карта, комиссия за оформление и обслуживание которое составило 1 499 руб. При этом, как указал банк, сумма комиссии была автоматически встроена в график платежей, то есть фактически отказаться от услуги ФИО2 возможности не имела. Истица полагает, что ее намеренно ввели в заблуждение об условиях предоставляемого кредита, не предоставили полной и достоверной информации о размере кредита и сумме, подлежащей выплате банку, навязали предоставление сомнительных услуг и договоров страхования, в которых она не нуждалась. Требования ФИО2, адресованные страховой компании и банку о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, до настоящего времени не удовлетворены, денежные средства истцу не возращены. ФИО2 полагает, что навязывание договора страхования и дополнительных услуг грубо и существенно нарушает права и законом охраняемые интересы истца, поскольку противоречит действующему законодательству. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена недостоверная информация об условиях кредитования и страхования, о сумме предоставляемого кредита, сумме страховой премии, порядке ее списания и о сумме, подлежащей выплате. При заключении договора ФИО2 фактически была введена в заблуждение, если бы истцу сообщили о списании страховой премии в таком размере при выдаче кредита, договор на таких условиях истцом не был бы заключен. В результате намеренного предоставления неполной и недостоверной информации, что привело к значительному увеличению кредитных обязательств истца, навязывания заключения договора страхования, ФИО2 был причинен существенный моральный вред. Истец является пенсионером, инвалидом и престарелым человеком, она крайне возмущена тем, что при заключении договора страхования ей были навязаны ненужные финансовые услуги, воспользовавшись ее финансовой неграмотностью. В связи со сложившейся ситуацией, из-за того, что с истца требуют уплаты дополнительных денежных средств, ФИО2 вынуждена добиваться защиты своих нарушенных прав, в связи с чем, постоянно находится в стрессовом состоянии, испытывая морально-нравственные страдания, выраженные в тяжелых психо-эмоциональных переживаниях, состоянии подавленности и депрессии, потери сна и аппетита, что крайне негативно отражается на состоянии ее здоровья. Защищая свои права, ФИО2 вынуждена обращаться за консультациями к юристам, тратить свое личное время и моральные усилия, а также денежные средства. Причиненный моральный вред оценен истцом в размере 55 000 руб. Основываясь на изложенных обстоятельствах, ФИО2 просит:

Расторгнуть договор страхования, заключенный путем включения ФИО2 в Программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от 20/01/2014.

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца денежные средства в размере 11 297,20 руб. в качестве возврата суммы страховой премии.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежные средства в размере 1 499 руб. в качестве возврата суммы комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца денежные средства размере 2 500 руб. в качестве возврата платы за включение дополнительной услуги «Привет сосед!».

Взыскать с ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в пользу истца денежные средства в размере 2 500 руб. в качестве возврата платы за подключение дополнительной услуги «Деньги на здоровье».

Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 55 000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 13 250 руб. в качестве возмещения расходов, понесенных на оплату юридических услуг.

Взыскать с ответчиков в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО5 заявленные требования поддержали, просили суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчики ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «Страховая компания МетЛайф», будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили, о причинах неявки не сообщили, в материалах дела имеются письменные возражения на исковое заявление.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, а также учитывая мнение явившихся участников процесса, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся, надлежащим образом извещенных ответчиков.

Выслушав объяснения явившихся участников процесса, а также изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (банк/кредитор) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 53 726,20 руб. под 29,90 % годовых на срок 24 месяца.

Согласно разделу «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита, одновременно с предоставлением потребительского кредита ФИО2 выразила адресованную Банку просьбу на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, по условиям которой будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

При заключении кредитного договора ФИО2 согласилась с тем, что указанная Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления приведенных выше страховых случаев; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора на основании своего Заявления ФИО2 подключена к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых риской заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «АльфаСтрахование» и ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время - ПАО «Совкомбанк»), а также к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ – П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время - ПАО «Совкомбанк») и ЗАО «СК АЛИКО» (в настоящее время - ЗАО «Страховая компания МетЛайф»).

Страховщиком по договору добровольного коллективного страхования № L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ является ОАО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» - страхователем, ФИО2 - застрахованным лицом.

В соответствии с данным договором ФИО2 застрахована по Программе страхования № пакет рисков №.

Страховыми рисками по Программе страхования № являются: смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни произошедшего/впервые диагностированного в течение срока страхования, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре страхования; установление Застрахованному лицу инвалидности I-й группы в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования с расчетного счета истца за счет предоставленных кредитных средств списана сумма в размере 11 297,20 руб., из которых в счет страховой премии ОАО «АльфаСтрахование» перечислена сумма в размере 408,78 руб., оставшаяся сумма составила плату банку за проведение расчетов по переводу страховой премии в рамках программы страхования.

Страховщиком по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ – П от ДД.ММ.ГГГГ, является ЗАО «Страховая компания МетЛайф», страхователем - ПАО «Совкомбанк», застрахованным лицом - ФИО2

В соответствии с п. 1.1 данного Договора страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленного Договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии за присоединение к Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с расчетного счета истца за счет предоставленных кредитных средств в пользу ЗАО «Страховая компания МетЛайф» списана сумма страховой премии в размере 2 500 руб. (т.2 л.д.2).

Кроме того, при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» истцом ФИО2 приобретен страховой продукт ООО СК «ВТБ Страхование» в виде подключения к программе страхования «Привет, сосед!» (Договор страхования на условиях и в соответствии с «Общими правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества»). Страховая документация по данному страховой продукту для ПАО «Совкомбанк» утверждена приказом Генерального директора ООО СК «ВТБ Страхование» №-од от ДД.ММ.ГГГГ

Указанный договор заключен путем выдачи истцу ФИО2 на основании ее устного заявления страхового полиса № S 15077-1558139. Согласно паспорту продукта, клиент активирует полис на сайте www.vtbins.ru или по тел. 8 (800) 1000-44-40 в течение трех месяцев с момента покупки. Объектом страхования по Договору является имущество страхователя и его гражданская ответственность. Страхования премия за данную услугу составила 2 500 руб. и оплачена заемщиком через терминал самообслуживания в полном размере, что подтверждается чеком (т.2 л.д.81).

При оформлении потребительского кредита ФИО2 также выразила согласие на получение банковской карты, направив заявление на выдачу карты MasterCard Gold, в котором акцептовала условие банка на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» в размере 1 499 рублей в год с банковского счета заемщика, а также иных счетов, открытых на имя заемщика в ПАО «Совкомбанк». Сумма данной комиссии включена в сумму основного долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ за счет предоставленных заемщику кредитных средств списана комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 1 499 руб. за (т. 2 л.д. 2).

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно и в полном объеме заемщиком погашен.

Досудебное требование ФИО2 о перерасчете ПАО «Совкомбанк» кредита исходя из фактически предоставленных средств, возмещении морального вреда и расходов на оплату юридических услуг, ДД.ММ.ГГГГ банком оставлено без удовлетворения по мотивам добровольности совершенных истцом сделок (т.1 л.д.27-35).

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 исковых требований, поскольку факт нарушения со стороны ответчиков прав истца, как потребителя, при предоставлении последнему банковской услуги и услуг по страхованию своего подтверждения не нашел.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

При этом по смыслу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий при осуществлении ими принадлежащие им гражданские права предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу положений ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из смысла приведенных положений следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения принятого на себя обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, осуществивший выдачу кредита.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре предложение на страхование гражданином жизни и здоровья, что согласуется с номами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора, определении его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита, проставлением своей подписи в котором истица подтвердила, что соглашается с включением ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, соглашается с условием платности оказываемых банком услуг, подтвердила, что банк действует по ее поручению и в ее интересе, указала, что участие в программе страхования является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе, подтвердила, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой, осознанно имеет намерение стать участником Программы, подробно проинформирована о возможности получения кредита на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу, указала, что полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.

Собственноручной подписью в Заявлении ФИО2 также подтвердила, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу, указала, что предоставление кредита и включение в программу банком не навязано и не обусловлено приобретением иных услуг, дала свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения в программу и имеет возможность отказаться от предоставления банком указанной дополнительной услуги, а также подтвердила факт предварительного изучения условий страхования, изложенных в программе добровольного страхования, согласна с ними, в том числе с условием внесения платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств (п.1.2, 3.2, 4.1 – 4.8, 5.1 Заявления) (т. 2 л.д.65-69).

Подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования в ОАО «АльфаСтрахование» ФИО2 подтвердила, что вправе самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия Банка, выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования, указав, что присоединение к данной услуге добровольно и не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, что оказываемые страховщиком в рамках указанного выше договора страхования услуги не являются навязанными и не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее.

Кроме того, ФИО2 подтвердила, что условия договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность страховщика за нарушение обязательств и не содержат другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы. В заявлении ФИО2 также указала о своей осведомленности относительно возможных вариантов оплаты страховой премии за подключение к услуге страхования, а именно: о том, что данная услуга может быть оплачена как за счет собственных средств заемщика, так и за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Согласно данному заявлению ФИО2 полностью проинформирована об условиях программы страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, ознакомлена и согласна с ними, а также уведомлена о том, что участие в программе не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении истцу кредита (т.2 л.д.41).

Принадлежность проставленных в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и Заявлении на включение в программу добровольного страхования подписей истцу ФИО2 в ходе рассмотрения дела не оспаривалась.

Указанные обстоятельства, таким образом, подтверждают добровольный характер волеизъявления истицы на приобретение дополнительных услуг в виде личного страхования, а также ознакомления и согласия последней с Условиями участия в Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (ЗАО «Страховая компания МетЛайф») и Программе добровольного коллективного страхования (ОАО «АльфаСтрахование»).

Доказательств того, что участие в программе страхования носило вынужденный характер и отказ от участия в программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае несогласия с условиями страхования заемщик был вправе не принимать на себя указанные выше обязательства. Какое-либо указание на зависимость предоставления кредита от факта участия заемщика в программе страхования в тексте кредитного договора также отсутствует.

Таким образом, доводы ФИО2 со ссылкой на ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" о навязанности оказанных ей страховых услуг не могут быть признаны судом состоятельными.

Порядок досрочного прекращения договора страхования регламентирован ст. 958 ГК РФ, согласно которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 10.2.2 Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых риской заемщиков кредитов, застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложением №.1 или 9.2, или 9.3, или 9.4, или 9.5, или 9.6. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возращена страхователю. Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по Договору.

В случае если застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю, при этом отказ застрахованного лица от Договора страхования связан с досрочным исполнением застрахованным обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и письма банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме. Страхователь, в свою очередь, обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица (п.10.2.3, п. 10.2.4) (т.2 л.д.29).

В соответствии с абз. 2 п. 6.2 ст. 6 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц в соответствии с Приложениями №.1. или 1.2, или 1.3, или 1.4. При этом страховая премия, если такая была уплачена, будет возращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания застрахованным лицом Заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по Договору.

Согласно п. 1.3.2 типового страхового полиса «Привет, сосед!», страхователь в течение 90 дней с даты уплаты страховой премии вправе либо активировать страховой полис, либо отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего оплату страховой премии (т.1 л.д.197).

Вместе с тем, как было достоверно установлено в ходе рассмотрения дела, с заявлением об отказе от участия в программах страхования ФИО2 к ответчикам ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «МетЛайф», ООО СК «ВТБ Страхование» в установленные договорами сроки не обращалась. Каких-либо доказательств обратному стороной истца суду не представлено.

При таком положении, поскольку с соответствующим заявлением ФИО2 к ответчикам ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «Страховая компания МетЛайф» не обращалась, правовых оснований для расторжения договоров страхования и возврата оплаченных страховых премий не имеется, в связи с чем, в удовлетворении требований в данной части следует отказать.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ФИО2 была навязана дополнительная услуга по страхованию в виде страхового продукта ООО СК «ВТБ Страхование» «Привет, сосед!», своего подтверждения в ходе рассмотрения дела также не нашли.

Так, из положений заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора не следует, что обязательным условием выдачи кредита являлось подключение заемщика к каким-либо программам страхования и что сумма 2500 руб. за страховой полис «Привет, сосед!» была включена в сумму кредита. Напротив, как было установлено в судебном заседании и нашло свое подтверждение из совокупности собранных по делу доказательств, в частности, чека об оплате, страховой полис № S 15077-1558139 (ООО СК «ВТБ Страхование») активирован истцом лично через терминал самообслуживания, что, по смыслу положений договора, признается согласием страхователя с условиями страхования и свидетельствует волеизъявления истца на подключение к данной услуге (т.2 л.д.81).

Приведенный стороной истца довод относительно незаконности действий банка по взиманию комиссии за оформление и обслуживание выданной ФИО2 кредитной карты и ущемлению, в связи с этим, ее прав как потребителя судом также не может быть принят во внимание при разрешении данного спора, поскольку при заключении кредитного договора заемщиком своей подписью было выражено согласие на получение банковской карты, а также согласие на удержание комиссии согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк».

Заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» договор по своей правовой природе является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, а также договора банковского счета, в рамках которого положениями главы 45 ГК РФ предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Данное комиссионное вознаграждение носит характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного договора для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковского счета.

Таким образом, действия ПАО «Совкомбанк» по взиманию с клиента установленной по соглашению сторон комиссии за оформление и обслуживание банковской карты действующему законодательству не противоречит, а, следовательно, сумма комиссии в размере 1 499 руб. возврату истцу не подлежит.

При таком положении, поскольку предусмотренных законом оснований для расторжения заключенных между сторонами договоров страхования не установлено и действия ответчиков не признаны нарушающими права истца, как потребителя, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании денежных средств, оплаченных в счет страховых премий и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

Поскольку факт нарушения прав истца (в том числе личных неимущественных) со стороны ответчиков не установлен оснований для взыскания в пользу ФИО2 компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов на оплату юридических услуг также не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора личного страхования, взыскании суммы оплаченной страховой премии, комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, платы за подключение дополнительных услуг, компенсации морального вреда – отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья:                                                                                       Е.Г. Щербатых

        Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.